Вопрос 11. Банки как обществ. Институт и их роль в эк-ке

Банки – это особый представительный институт специал-щийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли. Основное наз-ние Б. – это перемещ-е денежных средств от кредиторов заемщикам, а так же посредничество в платежах. В рез-те свободные денежные ср-ва превращаются в ссудный капитал приносящий %.

Нормативная база деят-сти: 1)«О банках и банк. деят-сти»; 2)«о рынке ц/б»; 3) ГК РФ; 4)«о лизинге»; 5)«о страх-нии депозитов физ. лиц»; 6)«о банкротстве кред. орг-ций»; 7) «о залоге» и др.

Исходя из сущноти банковской деят-ти можно выделить следующие фун-ции банка: Привлечение (аккумулирование) денежных ср-в и превращение их в ссудный капитал.

Банк работает за счет привлеченных средств.

Ресурсы банка - а) капитал банка (собственные ср-ва) – уставной капитал, резервный капитал, прибыль. б) привлеченные средства (вклады и депозиты физ. и юр. лиц) в) заемные ср-ва (кредиты от др. банков «межбанковский кредит» и кредит от центрального банка).

Комм. банки – это посреднич. орг-ции, кот. занимаются привлечением и размещением ресурсов. Ф-ции: 1)Аккум-вать свобод. ресурсы общ-ва; 2) Размещать сконцентрир-ные ресурсы; 3) Осущ-ть безнал. расчеты в эк-ке. При создании банков к ним предъяв-тся опр. требования, чтобы заложить основы стаб-сти банков. Группы требований: 1)Требования к Устав. капиталу. (не м/б менее 5 млн. евро. Капитал может форм-ся в руб. и в ин. валюте, а также матер. ценностям (не более 20%); 2) к учредителям кредит. орг-ций. (учр-ли должны иметь прочное фин. положение. Если ими явл-тся физ. лица, то они должны предост-ть налог. декл-ции и источники происх-ния доходов); 3) к руководящ. персоналу – это треб-ния к их делов.и морально-нравст. кач-вам; 4) к технич. оснащ-сти, т.е. все д/б современное.

Лицензии – это разрешение на опр. вид деят-сти. Банки обязаны получить ее, т.к. они могут нанести ущерб неогранич. кругу лиц. Банки могут получить след. лиц-зии: 1)На совер-ние операций в руб. и ин. валюте, но без права приема средств во вклады; 2) Ч/з 2 г. работы и док-ства надеж-сти банк может получить лиц-зию на привлеч-ние сред-тв в руб. и ин. валюте; 3) На операции с драг. металлами; 4) На операции с ц/б; 5) Генеральная лиц-зия. Дает право на открытие филиалов и предст-ств за рубежом.

Принципы деят-сти банков: 1) Сам-сти и ответст-сти за рез-ты деят-сти. Они сам-но выбирают себе клиентов, опр-ют виды осущ-мых операций, проводят депозитную и %-ую политику, т.е. они свободны в орг-ции своего бизнеса. 2) Банки работают в условиях конк-ции. Чтобы выстоять они должны совершать свои услуги, внедрять новые банк. продукты, ср-ва дистанц. доступа к счету. Они не могут повышать % ставки выше рыноч. Конк-ция заставляет банки на опр. уровне держать % по депозитам. Д/того, чтобы быть прибыльным, он должен понижать свои затраты. 3) Банк – очень рискованное предпр-тие. Поэтому они должны создавать больше резервов: а) Резерв. фонд, кот. создается в размере 15% от акционерн. капитала; б)Банки обязаны создавать целевые резервы (резерв на возмещ-ие потери по ссудам); 4) Банки работают в основном с чужими деньгами.

Банки выпол-ют разл. виды платн. операций, по законод-ву они не могут заниматься произв-ной, торгов. и страх-й деят-ю.

Класс-ций операций:

I.По отн-нию к банкам: 1)Банк. операции совер-мые от имени банка и за его счет; 2) посреднические (за счет клиента); 3)Доверительные (банк – довер. лицо).

II. По видам: 1)Кассовые; 2)Депозитные; 3)Кредит.; 4)Валют.; 5)Факторинг. и др.

III.По отн-нию к балансу: 1)Активные; 2)Пассив.; 3)Внебалансов. и проч. Пассивные операции связаны с привлечением ресурсов. Активн. связаны с размещением ресурсов.

Все актив. операции делятся на 4 вида: 1)Ссудные; 2)Инвестиц.; 3)Низко (без) доходные; 4)Прочие. Ссудные - банки выдают самые разл. виды кредитов: деловые кредиты предпр-тиям; потребит.; межбанковс.; правительств.; международн. и др. Сюда же относятся факторинг. и лизинг. операции. Инвестиц - банки могут вкладывать свои ресурсы непосред-но в Уставн. капиталы малых предпр-тий, союзов и т.п. Банк может купить акции биржи.

Низко доходные операции – это опер-ии, связанные с обесп-ние своих клиентов наличностью.

Прочие (вкл-вать свои средства в драг. металлы, ин. валюту и т.п.)

Внебаланс. операции – это опер-ии, не связ-ые ни с привл-нием, ни с размещ-ем ресурсов. Н-р, банк выступает в кач-ве доверит. лица по поручению клиента и за его счет.