6. Роль добровольного медицинского страхования

В российской перестройке здравоохранения актуальной остается проблема роли добровольного медицинского страхования. Формула: “Начать с добровольного страхования“, - владеет умами многих людей. Более того, органы здравоохранения и медицинские институты выступают в качестве учредителей по созданию страховых медицинских компаний. Однако есть все основания считать, что вопреки ожиданиям, развитие добровольного и обязательного МС - вопрос неоднозначный. Различия между ними слишком значительны, чтобы ныне действующие страховые компании переросли в единое социальное страхование. Частное медицинское страхование не может обеспечить всеобщность медицинской помощи, построенной на государственной гарантии объема и качества медпомощи в рамках программы, - это задача любой современной системы здравоохранения и государственной политики охраны здоровья населения. Добровольное (частное) страхование, движимое коммерческими мотивами, за основу размера страхового взноса берет состояние здоровья застрахованного, и с медицинскими учреждениями взаимодействует на договорной основе в прямой зависимости от страхового риска, а обязательное медицинское страхование осуществляется на основе регулируемых государственными органами тарифов. Поэтому частное страхование может играть второстепенную роль по отношению к государственному здравоохранению. Во многих странах от частного страхования перешли к обязательному медицинскому страхованию, но движущими силами являлись не страховщики, а государственные учреждения. Добровольные страховые компании заключают договоры прежде всего с элитой медицины, клиниками, а не с амбулаторно-поликлинической службой, хотя приоритетное развитие должна иметь именно эта служба, как экономически выгодная. Коммерческий характер ценообразования медицинских услуг по выгодным условиям для страховых компаний имеет первостепенное значение при добровольном виде страхования, поэтому медпомощь может оказываться не по показаниям. Административные расходы при добровольном медицинском страховании достигают 20-25%. Эта форма страхования в странах охватывает узкий вид медицинской помощи, за исключением Германии и Голландии, где частное страхование состоятельных лиц предусматривает полное лечение, Добровольные страховые компании заинтересованы привлечь клиентов с низкими рисками заболеваний или молодых (как говорят - “снимают сливки“). Рынок частного медицинского страхования в западных странах складывается из лиц, не охваченных обязательным медицинским страхованием; он предполагает возмещение платной части медпомощи в общественном и коммерческом секторе. В России уже сейчас коммерческие страховые компании предлагают предприятиям и частным лицам страховые полисы, цена которых в 5-7 раз выше государственных нормативов по охране здоровья на жителя, на госпитализацию в головные институты, консультации светил. В отличие от Запада, наше медицинское страхование развивается вне всякого контроля и правовых рамок. Частные страховщики могут заключить договора с государственными лечебно-профилактическими учреждениями, которые должны оказывать медпомощь за счет бюджетных средств. Медики тянутся к частному страхованию, видя в нем источник дополнительного дохода. Граница между платной и бесплатной медпомощью завуалирована, и этот процесс никто не регулирует.

Привлечение дополнительных средств при частном медицинском страховании действительно существует, но для предприятий возможности ограничены из-за дороговизны. Опыт Венгрии показывает, что в условиях гиперинфляции возможности развития добровольного медицинского страхования сужаются; здесь также обсуждается проблема введения обязательного медицинского страхования, как более надежный вариант привлечения средств. Увеличение оплаты труда медиков при добровольном медицинском страховании едва ли улучшит доступность медпомощи. Английский профессор Абель-Смит, создатель страховых систем в развивающихся странах, говорит, что частное страхование дает только сиюминутные результаты. Сделав ставку на него, мы отойдем от общественной системы, и едва ли врачи захотят вернуться к ней. Такого же мнения ученые Франции, США: они допускают его развитие только в сочетании с развитием государственного здравоохранения и обязательного медицинского страхования. Границы добровольного и обязательного медицинского страхования должны определяться органами управления здравоохранением.