11.2. Структура банковской системы

Банковская система представляет собой совокупность взаимосвязанных финансово-

кредитных институтов, обеспечивающих движение денежных средств и выполняющих соответствующие операции на рынке. Исторически сложилась ситуация когда именно банки стали основой денежно-кредитной системы государства. Развитие денежного обра- щения требовало создания специализированных институтов, ускоряющих это движение и придающих ему системный характер. Поэтому упоминание о первых банковских опера- циях относится к временам образования древних государств. Однако прообразом современных банков считаются организации, которые возникли на основе меняльных контор во Франции и Венеции (1587 г.). Менялы способствовали развитию торговли и денежного обращения, главным образом обменивая деньги различных городов и стран. Современные банки, как правило, выполняют множество функции, являясь посредником в движении товаров и ценностей, используя новейшие информационные технологии.

Банковские системы различных государств, безусловно, несут в себе отдельные черты национальных экономик, но можно выделить и ряд общих характерных черт. Как правило, банковская система может быть представлена следующими кредитными институтами.

Центральные банки – это банки, осуществляющие выпуск наличных денег и регули-

рующие деятельность других кредитных институтов.

Коммерческие банки – это банки, выполняющие весь спектр банковских операций по движению денежных средств. Это фактические финансовые посредники, привлекающие и размещающие денежные средства на рынке, зачисляющие и перечисляющие на счета сво- их клиентов платежные средства.

Коммерческие банки могут быть специализированными, т.е. выполняющими только некоторые операции (или обслуживающие конкретные отрасли экономики) и универ- сальными.

В современной экономике большая часть банков являются универсальными, т.е. вы- полняющими весь спектр операций. Это обусловлено жесткой конкуренцией на рынке банковских услуг, стремлением банков привлечь большое количество клиентов.

Специализированные кредитные организации – это особые финансовые организации, которые выполняют лишь некоторые банковские функции, но не являются банками. Воз- никшие в XIX в. они были вспомогательным институтом по накоплению и размещению средств. В качестве наиболее важнейших из них можно определить сберегательные уч- реждения, пенсионные фонды, инвестиционные компании. Они выполняют погра- ничную функцию между банковской системой в ее чистом виде и денежно-кредитной системой в целом. Главная их функция – предоставление дополнительной возможности выбора для предприятий и граждан по привлечению и использованию денежных средств. В рыночных странах их считают третьим уровнем банковской системы.

В самом общем виде банковские системы могут быть представлены в одноуровневой форме. Эта система характеризуется наличием одного уровня банков, как правило, госу- дарственных банков. В двухуровневой системе – первый уровень представлен Централь- ным банком, второй – системой коммерческих банков.

В ряде случаев выделяют третий уровень: банки, специализирующие на обслуживании государственных программ развития или осуществляющие целевые государственные вы- платы (в России это попытка создания губернских, а в современных условиях региональ- ных банков). В России, как и в большинстве стран мира, существует двухуровневая бан- ковская система.

Несмотря на то, что значение и функции коммерческого и Центрального банка разли-

чаются, можно выделить несколько общих функций системы в целом:

- банковская система создает и изменяет величину денежного предложения;

- опосредует и ускоряет наличные и безналичные расчеты в стране;

- аккумулируя свободные денежные средства домашних хозяйств, государства, фирм, иностранцев, банковская система предоставляет их всем секторам экономики на условиях возвратности, срочности и платности, превращая сбережения в инвестиции. Тем самым банковская система способствует установлению макроравновесия между доходами и рас- ходами;

- предоставляя кредитные ресурсы на условиях уплаты процентов, способствует их бо- лее эффективному распределению, поскольку они будут направляться только на реали- зацию высокорентабельных инвестиционных проектов. В результате, банковская система косвенно способствует более эффективному использованию ограниченных ресурсов.