2. Гарантии возврата

Кредитор, предоставляя кредит, берет на себя риск, связанный, во-первых, с невозвратом кредита и. во-вторых, с невыплатой процентов по этому кредиту.

Способы уменьшения рисков кредиторов:

• раздел риска с другими кредиторами в результате образования консорциума,

• страхование рисков;

• право кредитора на участие в делах кредитуемого предприятия (право на ин­формацию. право на контроль, право на участие в работе органов управления и т.п.);

• использование обеспечения кредита:

- залогом - кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет пра­во в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетво­рение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами этого должника.

Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права за исключением имущества, изъятого из оборота, и тре­бований. уступка которых другому лицу запрещена законом.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Реализация заложенного имущества в случае неисполнения кредитором своих обязательств производится путем продажи с публичных торгов

Залог: движимое и недвижимое имущество:

кредитование под залог приобретаемого имущества - целевой кредит

1. Залог недвижимого имущества – ипотека – считается самым надежным обеспечением.

Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной – именная ценная бумага, удостоверяющая право ее владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой имущества, указанного в договоре об ипотеке, без представления других доказательств существования этого обязательства, а также право залога на указанное в договоре об ипотеке имущество.

2. Обеспечение движимым имуществом:

- залог товаров в обороте – для финансирования оборотных средств

- залог товаров на складе – с помощью таких ценных бумаг, как двойное или простое складское свидетельства

- двойное складское свидетельство состоит из складского свидетельства и залогового свидетельства (варранта), они могут быть отделены одно от другого

- поручительством третьего лица – поручитель обязыва­ется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обя­зательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательст­ва поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

3. Содержание кредитного договора

   1. Цель кредита

Банки, как правило, предоставляют связанные кредиты - кредиты, предназначенные для определенных целей. На Западе банки обычно строго следят за целевым использованием кредитных средств вплоть до того, что сами выполняют за заемщика необходимые платежи, который в этом случае свободных денег не получает. => суживает возможно­сти злоупотребления.

2. Кредитная сумма.

Берущаяся и возвращаемая сумма не обязательно совпадают (кредит с так на­зываемым дизажио (disagio)). Например, выдается 95 тыс., а возвратить предсто­ит 100 тыс. Основная цель - замаскировать истинную величину процента. Эффект этой маскировки настолько си­лен, что, например, в Германии существует обязанность включать в договор фактический процент с учетом дизажио.

В РФ по-другому – комиссионные. Сейчас банки обязаны указывать реальную ставку.

3. Временная структура выплат. Здесь оговаривается:

а) как часто должен платиться процент;

б) график погашения основного долга.

Проценты могут платиться ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или в год, одним платежом в конце срока кредита вместе с возвратом основного долга. Аннуитетная схема возвращения кредита – возвращение равными долями (включая процент).

Возможен скользящий график погашения задолженности – в зависимости от того, как идут дела у заемщика.

4. Обеспечение кредита.

В отдельных случаях кредит может быть предоставлен без обеспечения. На­пример, венчурный кредит. Банк после тщатель­ного изучения предлагаемого для инвестиций проекта и самого заёмщика при­нимает решение взять на себя часть риска. Плата – доля в проекте.

Кредит без обеспечения – бланковый. В банках обычно сущест­вуют лимиты средств, которые могут быть выданы в качестве кредитов без обеспечения.

5. Прочие условия.

В каждом конкретном случае могут быть свои. Например:

- условия контроля банка за целевым использованием средств

- условия досрочного возврата креди­та. Банки часто не очень одобрительно относятся к досрочному возврату, по­скольку они теряют при этом проценты.

- ограничения до полного по­гашения кредита на некоторые операции заемщика, например, запрещение от­чуждать какое-то имущество и др.

- действия на случай нару­шения заемщиком сроков выплаты процентов или графика погашения основного долга.