15. Участники страховых отношений, права и обязанности участников страховых отношений Участники страховых отношений

• страхователи;

• страховые организации;

• общества взаимного страхования;

• страховые брокеры;

• страховые актуарии;

• страховые агенты;

• объединения субъектов страхового дела;

• орган страхового надзора.

В страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица.

Участниками страховых отношений являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц)

Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо. в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. В РФ государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах». Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) – форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов. Общества взаимного страхования – общества, в которых каждый учредитель одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно для страхования своих членов.

В соответствии с существующим Положением страховые брокеры – юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг:

. поиск и привлечение клиентуры к страхованию;

. разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования;

. подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора;

. консультационные услуги по страхованию;

. организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;

. размещение страхового риска по поручению клиента договором сострахования или перестрахования;

. другие услуги;

Согласно Закону страховые брокеры обязаны направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности.

Страховые отношения между страховщиком и страхователем регулируются ГК РФ, а также Законом РФ от 27 ноября 1992г. «О страховании» и Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон «О страховании». В соответствии с этими нормативными актами страховые отношения между участниками страховых организаций оформляется договором страхования.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим требованиям действительности сделки, предусмотренным ГК РФ.

Для заключения договора страхования страхователь предоставляет страховщику письменное заявление или иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. Факт заключения договора может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом) или сертификатом с приложением правил страхования. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим вопросам: об определенном имуществе, являющимся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии имеют общее регулирование:

• их деятельность подлежит лицензированию, кроме актуариев, деятельность которых подлежит

• аттестации;

• все они подлежат внесению в государственный реестр субъектов страхового дела, который ведет орган страхового надзора.

16. Страхование как основной способ минимизации финансовых рисков.

Хеджирование используется в банковской, биржевой и коммерческой практике для обозначения различных методов страхования валютных рисков. В отечественной литературе термин «хеджирование» стал применяться в более широком смысле как страхование рисков от неблагоприятных изменений цен на любые товарно-материальные ценности по контрактам и коммерческим операциям, предусматривающим поставки (продажи) товаров в будущих периодах.

Контракт, который служит для страховки от рисков изменения курсов (цен), носит название «хедж». Хозяйствующий субъект, осуществляющий хеджирование, называется «хеджер».Хеджирование - использование одного инструмента для снижения риска, связанного с неблагоприятным влиянием рыночных факторов на цену другого, связанного с первым инструмента, или на генерируемые им денежные потоки.

В качестве хеджируемого актива может выступать товар или финансовый актив, имеющийся в наличии или планируемый к приобретению или производству. Инструмент хеджирования выбирается таким образом, чтобы неблагоприятные изменения цены хеджируемого актива или связанных с ним денежных потоков компенсировались изменением соответствующих параметров хеджирующего актива. Существует 2 основных типа хеджирования - хедж покупателя и хедж продавца. Хеджирование на повышение (хеджирование покупкой представляет собой биржевую операцию по покупке срочных контрактов или опционов. Хедж на повышение применяете, когда необходимо застраховаться от возможного повышения (курсов) в будущем. Он позволяет установить покупную цену раньше, чем был приобретен реальный товар. Предположим, что через 3 месяца цена на товар возрастет, а товар будет нужен именно через 3 месяца. Для компенсации потерь от пред­полагаемого роста цен необходимо купить сейчас по сегодняш­ней цене срочный контракт, связанный с этим товаром, и про­дать его через 3 месяца, когда будет приобретаться этот товар. Купленный контракт можно продать дороже примерно на столько же, насколько возрастет цена товара. Таким образом, хеджер страхует себя от возможного повышения цен в буду­щем.

Хеджирование на понижение (хеджирование продажей) представляет собой биржевую операцию по продаже срочных контрактов или опционов. Хеджер продает на бирже срочный контракт, страхуя себя от возможного снижения цен в буду­щем. Предположим, что цена товара (курс валюты, ценных бу­маг) через 3 месяца снизится, а товар нужно будет продавать через 3 месяца. Для компенсации потерь от снижения цены хеджер продает срочный контракт сегодня по высокой цене, а при продаже своего товара через 3 месяца, когда цена на него упа­ла, покупает такой же срочный контракт по снизившейся (по­чти на столько же) цене. Таким образом, хедж на понижение применяется в тех случаях, когда товар необходимо продать позднее.

Хеджер стремится снизить риск, вызванный неопределен­ностью цен на рынке, с помощью покупки или продажи сроч­ных контрактов. Это дает возможность зафиксировать цену и сделать доходы или расходы более предсказуемыми. При этом риск, связанный с хеджированием, не исчезает. Его берут на себя спекулянты на рынке срочных контрактов. Они выполняют Функции регулирования цен.Целью хеджирования является снижение ценового риска. Однако, полностью исключить зависимость от неблагоприятного движения цены на рынке реального актива обычно не удается, более того, недостаточно проработанная стратегия хеджирования может увеличить подверженность компании ценовому риску.

17. Структура страхового рынка, направления, формы и виды страхования.

Страховой рынок - совокупность экономических отношений по купле-продаже страховых услуг, выражающихся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции (искусственное повышение или понижение страховых тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение необъективной информацией).

В структурном плане страховой рынок может быть представлен в двух аспектах - организационно-правовом и территориальном.

В организационно-правовом он представлен акционерными, частными и государственными страховыми организациями. В территориальном - местным (региональным), национальным (страна, республика) и мировым (общеевропейский или мировой) рынками. С точки зрения сфер обслуживания местные рынки именуются внутренними, национальные - внешними, а мировые - глобальными.

В настоящее время страховые организации все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием различных сфер деятельности, и во многих странах занимают ведущие после коммерческих банков позиции в качестве поставщиков капитала. Приток денежных средств значительно превышает суммы страховых выплат, что позволяет страховым организациям постоянно увеличивать инвестиционные вложения в доходные сферы хозяйствования, долгосрочные ценные бумаги, под недвижимость и т.д. Все это характеризует страховой рынок как сложную многофакторную финансовую систему.

В территориальном аспекте можно выделить:

• местный (региональный) страховой рынок;

• национальный (внутренний) страховой рынок;

• мировой (внешний) страховой рынок.

Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран—членов ЕС.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить страховые рынки:

• внутренний — местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками;

• внешний — рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым организациям, как в данном регионе, так и за его пределами;

• международный — означает предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынки:

• личного страхования;

• имущественного страхования;

• страхования ответственности.

В свою очередь, каждый из этих рынков можно разделить на отдельные сегменты. Например, на рынке личного страхования выделяются сегменты страхования от несчастных случаев, страхования жизни и т.

Иностранные инвестиции