Страхование

13. Порядок определения и выплаты суммы страхового возмещения.

Договор страхования является основным документом, регулирующим взаимоотношения сторон. В нем в обязательном порядке указываются события, на которые страховщик принимает страховые обязательства, величина общей страховой суммы, размеры страхового взноса и страхового возмещения. Основными факторами, определяющими возможность страховых выплат, являются:

- факт страхового случая, происшедшего в период действия договора. Выплата производится либо за сам факт наступления страхового случая, либо за его оговоренные в договоре последствия (потеря здоровья в результате несчастного случая)

- установление причины и обстоятельств наступления страхового случая. Акт о страховом случае составляется страховщиком, или его уполномоченным, или иным лицом(например, при турпоездке – руководителем группы). При необходимости страховщик запрашивает сведения у правоохранительных органов, пожарных, медицинских учреждений и т. д. он вправе самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая.

- соответствие страхового случая установленному объему страховой ответственности. Например, при личном страховании страховая выплата не может превышать оговоренную в договоре сумму лимита для данного вида страхования, а при имущественном страховании- фактическую стоимость договора.

- страховая сумма (или ее часть) подлежит выплате, если на момент страхового случая договор состоял в силе, т.е. был уплачен и подтвержден документально(платежным поручением)страховой взнос, а также соблюдены все требования, оговоренные в договоре страхования.

- документальное подтверждение факта, что страховой случай произошел именно со страхователем(застрахованным) и в ситуации, не противоречащей условиям страхования. Подтверждение осуществляется путем анализа представленных документов (акта о несчастном случае, заключения медучреждения, правоохранительных органов и т.д.)

- определения размера страховой выплаты и конкретно ее получателя. В данном случае решаются вопросы полной или частичной выплаты, кто из наследников должен получить страховую сумму, есть ли выгодоприобретатель, кто ООН, где проживает и т.д.

Если все факторы подтверждены документально, то принимается решение о производстве страховой выплаты.

Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

- умышленные действия страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя, способствующие наступлению страхового случая.

- совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор, умышленного преступления(чрезмерное употребление спиртных напитков, наркотиков, участие в уличных беспорядках и т.д. )

- сообщением страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования(сокрытие хронической болезни, завышение стоимости имущества, предоставление фальшивых документов и т. п.)

- сокрытие страхователем факта получения возмещения ущерба от лица, виновного в причине этого ущерба.

14. Понятие, принципы, виды и участники перестрахования.

Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств. Основными задачами при организации перестрахования являются:

• выработка принципов подхода к перестрахованию и координация их реализации;

• подготовка материалов для анализа перестраховочного предложения и оформления договора по нему;

• проведение административной работы по перестрахованию и контроль за ней.

По форме взаимно взятых обязательств договоры перестрахования подразделяются на:

• факультативные (необязательные) (Такой договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся одного риска. Как перестрахователю, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска);

• облигаторные (обязательные) (передача определенных долей во всех рисках, принятых на страхование);

• факультативно-облигаторные, или “договоры открытого покрытия” (дает цеденту свободу принятия решений: в отношении каких рисков и в каком размере следует передавать их цессионарию. Цессионарий обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях).