Тема 25. Договор страхования.

1. Понятие, значение и признаки страхования. Страхование как экономическая и правовая категория. Функции страхования.

2. История возникновения страхования. Место страхового права в системе гражданского права.

3. Понятие и структура страхового правоотношения.

4. Правовое регулирование страховых правоотношений. Проблемы совершенствования страхового законодательства.

5. Формы и виды страхования.

6. Проблема определения объекта страхования (основные позиции: страховой риск; страховой интерес; имущество).

7. Основные страховые понятия. Риски в страховании.

8. Стороны страховых правоотношений. Виды страховщиков. Порядок замены страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица.

9. Договор страхования: понятие, виды, признаки. Проблема правовой характеристики договора (основные позиции: реальный или консенсуальный; рисковый характер личного страхования; возмездность договора; договор страхования как договор присоединения).

10. Форма договора страхования. Понятие и виды страховых полисов. Значение правил страхования.

11. Содержание договора страхования.

1. Порядок осуществления страховой выплаты и основания отказа в страховой выплате. Системы страховой ответственности.

2. Тайна страхования: содержание и порядок защиты.

3. Порядок оплаты страховой премии.

4. Порядок уведомления страховщика об изменении обстоятельств, повышающих страховой риск.

5. Порядок уведомления страховщика о наступлении страхового случая.

6. Иные обязанности страхователя и страховщика.

12. Порядок прекращения договора страхования. Правопреемство в договоре страхования.

13. Особенности виды имущественного страхования. Правовая природа суброгации. Сроки исковой давности.

14. Особенности личного страхования.

15. Особенности обязательного страхования. Обязательное государственное страхование.

Вопросы для самоконтроля:

1. Как соотносятся понятия «страховая деятельность» и «страхование»?

2. Как соотносятся понятия «страхование» и «страховое правоотношение»?

3. Как соотносятся понятия «страховое обязательство» и «страховое правоотношение»?

4. Определите соотношение страховой суммы и страховой выплаты, страхового риска и страхового случая.

5. Как соотносятся понятия «страховой случай» и «несчастный случай»?

6. Страховой полис является ценной бумагой?

7. Можно ли страховщику ссылаться на правила страхования при наступлении страхового случая?

8. Что такое существенное изменение обстоятельств?

9. Что такое алеаторный характер страхования?

10. Относится договор страхования к публичным договорам?

11. В чём разница между добровольным и обязательным страхованием?

12. ГК РФ распространяется на обязательное государственное страхование? Какова правовая природа государственного страхования?

13. Какова правовая природа социального страхования и обязательного медицинского страхования?

14. Что такое франшиза?

15. Объясните сущности ответственности по принципу первого риска.

16. Страхование предпринимательского риска является самостоятельным видом страхования?

17. В чём разница между имущественным страхованием и страхованием имущества?

Самостоятельная работа студентов:

1. Подготовить для проведения контрольной работы следующие страховые термины: страхование, страховое правоотношение, договор имущественного страхования, договор личного страхования, страховой интерес, страховой риск, страховщик, страхователь, страховой брокер, стразовой агент, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, страховой пул, общества взаимного страхования, страховая сумма, страховая выплата, страховое возмещение, страховое обеспечение, страховой фонд, аварийный комиссар, перестрахование, сострахование, двойное страхование, страховой взнос, страховая премия, суброгация, страховой полис, генеральный полис.

2. Составить сравнительную таблицу имущественного и личного страхования по следующим критериям: объект страхования, правовое регулирование, содержание страхового случая, цель страхования, особенности страховых выплат, виды страхования.

3. Составить сравнительную таблицу добровольного страхования, обязательного страхования и социального страхования по следующим критериям: объект страхования, правовое регулирование, основание возникновения, как распределяется обязанность страхования, кто является страхователем, кто является страховщиком, за чей счёт осуществляется страхование.

4. Подготовить доклад: «Перспективы добровольного и обязательного страхования жилья в РФ».

Нормативные акты и материалы судебной практики:

1. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.92 г. // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 2.

2. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» от 28.06.91 г. // Ведомости СНД и ВС РСФСР. 1991. № 27. Ст. 920.

3. Закон РФ «О пожарной безопасности в РФ» от 21.12.94 г.

4. Закон РФ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.98 № 125-ФЗ.

5. Закон РФ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальственного состава органов внутренних дел РФ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» // СЗ РФ. 1998. № 13.

6. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23.12.2003 г. // Российская газета. 2003. № 261.

7. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ // СЗ РФ. 2002. № 18.

8. Закон РФ «Об основах обязательного социального страхования» от 9.06.99 г. // Российская газета. 1999. 21 июля.

9. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования: Информационное Письмо Президиума ВАС РФ № 75 от 28.11.2003 г. // Вестник ВАС РФ. 2004. № 1.

Литература:

1. Абрамов Д. Выгодоприобретатели // Хозяйство и право. 2002. № 12.

1. Абрамов Д., Доровских И. Страхование: основы правового регулирования // Закон. 2002. № 12.

2. Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2002.

3. Дедиков С. Страховые и перестраховые договоры // Закон. 2002. № 10.

4. Дедиков С. Регресс и суброгация: опыт сравнительного анализа // Хозяйство и право. 2005. № 4.

5. Демидова Г.С. К вопросу о характере и признаках договора страхования // Вестник Южно-Уральского государственного университета. Серия «Право». Вып. 3. 2003. № 10.

6. Демидова Г.С. Форма договора страхования // «Актуальные проблемы права России и стран СНГ-2004». Материалы VI международной научно-практической конференции (1-2 апреля 2004 г.). Челябинск, 2004.

7. Кванина В.В. Договор на возмездное оказание медицинских услуг. Челябинск, 2000.

8. Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай // Российская юстиция. 2002. № 6.

9. Корчевская Л. Посредники: брокеры и агенты // Закон. 2002. № 2.

10. Медицинские услуги // Российская юстиция. 2002. № 12.

11. Ойгензихт В.А. Проблема риска в гражданском праве. Душанбе, 1972.

12. Радченко М.В. Договор добровольного медицинского страхования и свобода его заключения // «Актуальные проблемы права России и стран СНГ-2004». Материалы VI международной научно-практической конференции (1-2 апреля 2004 г.). Челябинск, 2004.

13. Савкин Д.В. Основания возникновения, изменения и прекращения страховых обязательств. // Юрист. 2002. № 5.

14. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997.

15. Сивак Т.Р. Страхование договорной ответственности // Право и экономика. 2001. № 4.

16. Страхование от А до Я. Портфель страхователя. М., 1997.

17. Тузова Р. Чем отличается страховой интерес от страхового риска //Вестник ВАС РФ. 2001. № 1.

18. Шахов В.В. Страхование. М., 1997.

19. Шиминова М.Я. Основы страхового права. М., 1997.

20. Фогельсон О.А. Основы страхового права. М., 2002.

Задача 1.

Васюков заключил договор страхования автомашины на случай причинения вреда. Произошла автоавария, виновником которой стал Гаврюшин. Поскольку Гаврюшин добровольно ущерб не возместил, Васюков обратился с иском в суд с требованием о возмещении вреда с Гаврюшина, а также просил суд привлечь в качестве соответчика страховую организацию, с которой у него заключен договор.

Страховая организация просила суд в иске отказать, поскольку взыскание ущерба и причинителя вреда и со страховщика приведёт к обогащению Васюкова.

Как должен поступить суд?

Задача 2.

ООО «Меркурий» сдало в аренду животноводческий комплекс ООО «Заготовитель». ООО «Заготовитель» застраховало комплекс на весь период действия договора аренды на случай пожара.

Через полгода комплекс сгорел по вине жителей местной деревни, которые, отмечая свадьбу, в нетрезвом виде подожгли объект из хулиганских побуждений. было заведено уголовное дело.

Арендатор обратился к страховой организации с требованием о возмещении причинённого ущерба. Однако, в страховой выплате было отказано по причине того, что страховой случай наступил не в результате случайных действий, а в результате умышленных действий других лиц, что и подтверждается материалами уголовного дела. Одновременно страховая организация подала иск в суд с требованием о признании договора страхования недействительным по причине отсутствия у страхователя страхового интереса.

Оцените доводы страховой организации. Определите вид страхования. Каким должно быть решение суда.

Задача 3.

ЗАО «Российская недвижимость» заключило договор страхования принадлежащего ему на праве собственности здания бизнес-центра. Однако, уже через неделю после получения страхового полиса застрахованный объект сгорел в результате неисправности электропроводки. Событие активно освещалось в средствах массовой информации.

Через месяц страхователь обратился в страховую компанию с требованием об осуществлении страховой выплаты, однако ему было отказано по причине того, что, во-первых, страхователь не сообщил немедленно о наступлении страхового случая, как то требовалось правилами страхования. Во-вторых, договор вообще следует считать незаключенным, поскольку страхователь не внёс в срок обусловленный договором первый страховой взнос.

Страхователь объяснил, что страховой взнос он оплатил через банк и не знает, почему деньги до сих пор не поступили страховщику. Кроме того, он не мог ранее сообщить о наступлении страхового случая, поскольку подсчитывал убытки и предотвращал появление ещё больших убытков.

Оцените доводы сторон.

Задача 4.

ИП Евтушенко обратился в страховую организацию с просьбой заключить договор страхования предпринимательского риска. Являясь предпринимателем и осуществляя довольно рисковую деятельность по привлечению иностранных инвестиций в Россию, Евтушенко желал застраховать риск убытков от предпринимательской деятельности, в том числе на случай прихода к власти политической оппозиции и изменения внешнеполитического курса государства.

В страховой компании усомнились в возможности заключения такого договора в связи с неопределённостью страхового риска. Кроме того, по мнению директора компании, в России политическая ситуация настолько нестабильна, что вероятность смена политических сил достаточно высока, а потому такое обстоятельство не может быть страховым риском. И даже если такой договор будет заключен, то страховая организация может выплатить Евтушенко лишь 10% от потерянной прибыли. Это не устроило Евтушенко, который полагал, что в этом случае не определена страховая сумма и договор может считаться незаключенным.

Возможно ли заключение такого договора?