Тема 21. Кредитные отношения

1. Общее понятие о кредитно-заёмных отношениях.

2. Договор займа: понятие, правовая природа, виды. Содержание договора займа. Безвалютность займа.

3. Понятие кредитного договора. Соотношение с договором займа. Правовое регулирование кредитного договора. Возможность применения Закона РФ «О защите прав потребителей».

4. Стороны кредитного договора. Возможность уступки прав из кредитного договора.

5. Проценты по кредитному договору: правовая природа, порядок начисления и изменения.

6. Содержание и ответственность по договору.

7. Виды кредитного договора.

8. Договор финансирования под уступку денежного требования. Соотношение финансирования под уступку денежного требования и цессии.

Вопросы для самоконтроля:

1. Какое место занимают кредитные и расчётные отношения в системе гражданско-правовых обязательств?

2. Какие договоры опосредуют кредитные отношения?

3. Чем отличается порядок начисления процентов за невозврат займа от процентов за невозврат вклада.

4. Возможно ли увеличение процентов по кредитному договору, если это предусмотрено договором?

5. Какова правовая и экономическая природа коммерческого кредита?

6. Чем отличается факторинг от цессии?

7. Как соотносятся понятия «факторинг» и «финансирование под уступку денежного требования»?

8. Каково соотношение публичных и частных начал в регулировании кредитно-расчётных отношений?

Самостоятельная работа студентов:

1. Составить сравнительную таблицу займа и кредита по следующим критериям: понятие, предмет, правовое регулирование, существенные условия, стороны, виды, основания ответственности сторон, основания прекращения договора.

2. Составить сравнительную таблицу факторинга и цессии по следующим критериям: понятие, правовое регулирование (соотношение гл. 24 и гл. 43 ГК РФ), предмет, место уступки требования в структуре договорных связей, субъекты, возможность предъявления регрессного требования цеденту, возможность запрета уступки требования, возможность запрета последующей уступки требования.

Нормативные правовые акты и материалы судебной практики:

1. Конвенция о Единообразном законе о переводном и простом векселе (заключена в Женеве 7.06.1930 г.) // Собрание законов. 1937. Отд.II. №18. Ст. 108.

2. Конвенция УНИДРУА о международном факторинге от 28.05.1988 г. (г.Оттава) // Новосёлова Л.А. Сделки уступки права требования в коммерческой практике. Факторинг. М., 2003.

3. Федеральный закон «О переводном и простом векселе» от 11.03.1997 г. № 48-ФЗ // СЗ РФ. 1997. № 11.

4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3.02.1996 г. в ред. от 8.07.1999 г. // СЗ РФ. 1996. № 6; 1999. № 28.

5. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ // Российская газета. 2002. № 127.

6. О практике применения положений гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами: Постановление Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08. 10. 98 г.// Российская газета. 1998. 27октября.

Литература.

1. Агарков М.М. Основы банковского права. М., 1994.

2. Богдановская Г.Н. Ответственность за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Учебное пособие. Челябинск, 2004.

3. Габов А. Некоторые проблемные вопросы уступки права // Хозяйство и право. 1999. № 4.

4. Гаврин Д. Исполнение третьим лицом обязательства должника по кредитному договору // Хозяйство и право. 2002. № 12.

5. Дубинич А. Некоторые аспекты правового регулирования заёмно-кредитных отношений в современных условиях // Хозяйство и право. 1998. № 2.

6. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000.

7. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001.

8. Костерина Т.М., Пессель М. Проблема объективного и субъективного в современных кредитных отношениях // Банковское дело. 2001. № 2.

9. Мнацаканян А.Г. Деньги и кредит. Калининград, 2000.

10. Новосёлова Л.А. Денежные расчёты в предпринимательской деятельности. М., 1996.

11. Новосёлова Л.А. Сделки уступки права требования в коммерческой практике. Факторинг. М., 2003.

12. Олейник О.М. Основы банковского права. М., 1999.

13. Степаненко Е. Особенности уступки требования по кредитному договору // Хозяйство и право. 2002. № 11.

14. Сафина С.Д. Финансово-правовое регулирование государственных займов в РФ // «Актуальные проблемы права России и стран СНГ-2004». Материалы VI международной научно-практической конференции (1-2 апреля 2004 г.). Челябинск, 2004.

15. Толмачёв А. Товарный и коммерческий кредит: анализ действующего законодательства // Хозяйство и право. 1998. №11.

Задача 1.

Иванов выдал Сидорову документ, который стороны назвали "договор займа", в которой Иванов обещал дать Сидорову в долг 50 000 рублей при условии, что в ближайшую зарплату Иванов получил премию по итогам работы. Когда в очередную зарплату Иванов получил значительную премию, Сидоров предъявил ему расписку и потребовал передать ему оговоренную сумму займа. Иванов отказался исполнить требование Сидорова.

Решите дело по существу.

Задача 2.

Кудрин взял кредит в банке на покупку автомобиля в сумме 300 000 руб. из расчёта 18% годовых на 4 года. Договором было обусловлено, что банк оставляет за собой право повышать размер процентов за кредит в одностороннем порядке при условии роста инфляции более, чем на 3 % в год и при условии уведомления за 1 месяц заёмщика. При этом за невозврат кредита в срок предусматривалась неустойка в размере 0,5 % за каждый день просрочки.

В текущий год инфляция составила 5% и банк, увеличив проценты до 20% годовых, уведомил об этом Кудрина. Однако, Кудрин по-прежнему оплачивал ежемесячные платежи, исходя из прежней ставки процента. Повышение процентов также осуществилось и на следующий год – до 21% годовых. Два оставшихся года действия кредитного договора проценты остались неизменными.

Кудрин в срок кредит не вернул – осталась непогашенной сумма 50 000 рублей. Кроме того, банку поступила информация о том, что Кудрин использовал полученные деньги не на покупку автомобиля, а вложил их в бизнес, в результате чего не получил ожидаемого дохода и не вернул деньги в срок.

Юристу банка было поручено предъявить иск в суд.

Определите предмет иска. Рассчитайте сумму иска. Какое будет решение суда?

Задача 3.

ОАО "Металлургический завод" выдало в счёт оплаты купленной у ЗАО "Спектр" переводной товарный вексель по предъявлении, согласно которому векселедержатель имел право предъявить его векселедателю и потребовать передачи 300 тонн металлопроката на общую сумму 18 млн.руб. В дальнейшем договор поставки между ОАО "Металлургический завод" и ЗАО "Спектр" был признан недействительным как крупная сделка, совершённая без согласия акционеров.

Вексель был передан по индоссаменту нескольким держателям. Когда выданный вексель был предъявлен очередным его держателем, ОАО "Металлургический завод" отказался его погасить, поскольку основание, по которому был выдан вексель – договор поставки – отсутствует, а значит и сам вексель не имеет юридической силы. Векселедержатель обратился к нотариусу за протестом векселя.

Оцените ситуацию.

Задача 4.

Каблинов заключил кредитный договор с банком. По условиям договора кредит выдавался на 3 года под 10% годовых, за просрочку возврата кредита заёмщик уплачивал банку проценты в размере ставки рефинансирования Банка России.

Каблинов кредит в срок не вернул. Когда юрист банка стал готовить документы в суд, возеник вопрос, до какого периода следует взимать проценты за пользование кредитом и за невозврат кредита. Он обратился к управляющему с просьбой оформить приказ, в котором содержалась формулировка «в связи с подготовкой документов в суд проценты на сумму кредита и за невозврат кредита заёмщиком Каблиновым насчитывать до даты подачи иска в суд». Приложив копию приказа к иску, юрист отправил иск в суд. Арбитражный суд иск удовлетворил и в решении проценты взыскал до дня фактического исполнения обязательства.

Оцените решение суда.

Задача 5.

Банк «Резервный» выдал банку «Урал» 10 простых именных векселей на сумму 1 млн.руб. сроком предъявления через 3 месяца. Банк «Урал» выдал банку «Резервный» такое количество векселей на ту же сумму сроком предъявления через полгода. Руководители банком обратились в юридический отдел с тем, каким образом следует оформлять возникшие отношения с целью правильного отражения операций в бухгалтерском учёте.

Дайте консультацию.

Задача 6.

ООО «Ресурс», предметом деятельности которого согласно уставу являлась торгово-закупочная деятельность, совершало сделки следующего содержания: юридические и физические лица выдавали ООО, которое являлось векселедержателем векселедателем, простые срочные векселя и векселя по предъявлении, но не ранее, чем через 3 месяца после их выдачи. Когда наступал срок платежа по векселю, ООО предъявлял вексель к оплате и получал от векселедателя сумму, номинированную в векселе.

Один из физических лиц, выдавших вексель, не смог расплатиться по нему и подал иск в суд с требованием о признании сделки недействительной, поскольку, по его мнению, между ним и ООО был заключен кредитный договор, и поскольку ООО осуществляло свою деятельность систематически, то оно должно было получить соответствующую лицензию. Поскольку лицензия отсутствует, то и сделка является недействительной.

Решите спор.