Тема 22. Договор банковского вклада. Договор банковского счёта.

1. Понятие договора банковского вклада. Банковский вклад и депозит. Правовое регулирование договора. Применение закона РФ «О защите прав потребителей». Соотношение банковского и гражданского законодательства.

2. Стороны договора банковского вклада. Правовой статус банка.

3. Страхование банковских вкладов.

4. Проблемы правового режима денежных средств на банковских счетах. Виды вкладов.

5. Проценты по банковскому вкладу. Изменение процентов в одностороннем порядке.

6. Ответственность по договору. Правовая природа процентов за невозврат суммы вклада, порядок начисления. Прекращение договора.

7. Договор банковского счёта. Понятие и проблемы правовой природы (основные позиции: договор хранения, договор возмездного оказания услуг, договор займа).

8. Правовое регулирование договора банковского счёта. Применение закона РФ «О защите прав потребителей».

9. Порядок заключения договора банковского счёта. Форма договора. Правовая природа банковской карты.

10. Виды счетов.

11. Соотношение договора банковского счёта и расчётных отношений.

12. Ответственность по договору банковского счёта. Правовая природа процентов за пользование чужими денежными средствами в договоре банковского счёта, порядок их начисления.

Вопросы для самоконтроля:

1. Чем отличается порядок начисления процентов за невозврат займа от процентов за невозврат вклада?

2. Возможна ли уступка банком права требования возврата вклада?

3. Как соотносятся ст. 856 и ст. 866 ГК?

4. Возможно ли применение закона «О защите прав потребителей» к договору банковского счёта?

5. Договор банковского счёта является публичным?

6. Каковы принципы страхования банковских вкладов?

Самостоятельная работа студентов:

1. Составить сравнительную таблицу договора банковского счёта и банковского вклада по следующим критериям: понятие, правовое регулирование (специальные нормативные акты), субъекты, правовая характеристика (в том числе отметить публичный характер договора), форма, порядок прекращения договора, ответственность по договору, особенности договора.

Нормативные правовые акты и материалы судебной практики:

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3.02.1996 г. в ред. от 8.07.1999 г. // СЗ РФ. 1996. № 6; 1999. № 28.

2. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ // Российская газета. 2002. № 127.

3. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учёта от 26.07.1998 г. № 39-II, утв. Центральным Банком РФ

4. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23.12.2003 г. // Российская газета. 2003. № 261.

5. Инструкция Гос.Банка СССР «О расчётных и текущих бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Гос.Банка СССР» от 30.10.1986 г. № 28 // Закон. 1997. № 1.

6. Положение Центрального Банка РФ о безналичных расчётах № 120-П от 8.09.2000 г. // Вестник Банка России. 2000. № 49-50.

7. Об установлении предельного размера расчётов наличными деньгами в Российской Федерации меду юридическими лицами по одной сделке // Вестник Банка России. 2001. № 69.

8. О практике применения положений гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами: Постановление Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08. 10. 98 г.// Российская газета. 1998. 27октября.

9. О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счёта: Постановление Пленума ВАС РФ № 5 от 19.04.1999 г. // Вестник ВАС РФ. 1999. № 7.

10. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной формы расчётов: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.1999. № 339.

11. Письмо ВАС РФ от 18.10.1995 г. № ОУ-31/2-388 «О проверке исполнения решений арбитражных судов коммерческими банками» // Документ опубликован не был.

12. Письмо ВАС РФ от 4.01.1995 г. № СЗ-8/ОП-4 «Разъяснения по вопросу списания средств со счёта плательщика в бесспорном порядке» // Документ опубликован не был.

Литература.

1. Агарков М.М. Основы банковского права. М., 1994.

2. Бердников В.В. Правовая характеристика договора о выдаче банковской карты // Южно-Уральский юридический вестник. 2001. № 4-5.

3. Богдановская Г.Н. Ответственность за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Учебное пособие. Челябинск, 2004.

4. Гришин С. Ответственность банка за нарушение правил безналичных расчётов // Российская юстиция.

5. Ерпылёва Н.Ю. Правовое регулирование расчётных отношений (теоретические аспекты) // Банковское право. 2001. № 2. С. 21-29.

6. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000.

7. Ефимова Л.Г. Правовые аспекты безналичных денег // Закон. 1997. № 1. С. 97-105.

8. Измалков В.А. Гражданско-правовая ответственность банка за невозврат и невыплату процентов // Южно-Уральский юридический вестник. 2001. № 4-5.

9. Новосёлова Л.А. Сделки уступки права требования в коммерческой практике. Факторинг. М., 2003.

10. Олейник О.М. Основы банковского права. М., 1999.

11. Тараконов С. Информационная природа безналичных денег // Хозяйство и право. 1998. № 9.

12. Сарбаш С.В. Договор банковского счёта: проблемы доктрины и практики. М., 1999.

Задача 1.

Банк «Максимум» для оформления кредитных отношений открывал банковские счета, куда и перечислялась сумма кредита. Для этого с физическими лицами заключался договора банковского вклада, а с юридическими лицами – договор банковского счёта. Однако, в дальнейшем, когда клиент получал кредит и возвращал его, счёт оставался открытым и мог быть закрыт банком только в общем порядке, что создавало трудности банку в отчётности. В этой связи банк принял решение одновременно с открытием счёта брать у клиента заявление, датированное тем же числом, что и заявление об открытии счёта. В заявлении клиент просил банк в течение 10 дней после даты погашения последней суммы кредита закрыть его счёт Во время одной из проверок, проводимых в банке контролирующим органом возникли сомнения в правомерности действий банка.

Правомерны ли действия банка?

Задача 2.

Затепякин заключил срочный договор банковского вклада с банком «Русский кредит» на 6 месяцев. По условиям договора, досрочное снятие средств по вкладу не допускается, за исключением снятия начисленных процентов или снятия суммы вклада с одновременным расторжением договора. Через три месяца Затепякину понадобились деньги и он обратился в банк с просьбой выдать ему 50 000 рублей из 150 000 рублей, которые он положил на вклад. Банк отказал в выдаче вклада, ссылаясь на вышеуказанное условие договора, и потребовал снятия всей суммы вклада и закрытия счёта. Если же вкладчику не нужна вся сумма, то он может, закрывая прежний счёт, сразу же открыть новый.

Затепякин ответил, что, подписывая договор, он не обратил внимания на это условие договора, а сотрудник банка его не проинформировал. Тем самым, как посчитал Затепякин, нарушается его право как потребителя на информацию о предоставляемой услуге.

Дайте консультацию.

Задача 3.

Васин и Петров обратились в КБ «Первый банк» с просьбой открыть им счёт для оплаты уставного капитала создаваемого ими ООО. Банк выдал им перечень документов, необходимых для открытия такого счёта:

учредительный договор

устав

справка из органа регистрации о принятии документов на государственную регистрацию

протокол № 1 о создании юридического лица

справки о доходах Васина и Петрова за последние 2 года

Васин и Петров поинтересовались, на кого из них следует открывать такой счёт. Представитель банка ответил, что в их банке существует практика открытия такого счёта на юридическое лицо, которое создаётся. Это необходимо для того, чтобы после регистрации юридического лица не создавать сложностей относительно переоформления счёта в текущий.

Дайте оценку ситуации.

Задача 4.

Общественная организация «Русский народный фронт» обратилась в банк с просьбой открыть текущий и расчётный счёта. Банк отказал организации в открытии счёта, ссылаясь на то, что название организации и предмет её деятельности, указанный в уставе – популяризация идей о выдающейся роли российского государства в развитии цивилизации, свидетельствуют о том, что организация способствует распространению идей ксенофобии, и возможно, имеет связи с террористическими организациями. Общественная организация обжаловала действия банка в суд.

Определите предмет и основание иска. Подлежит ли иск удовлетворению?