60. Сущность, формы и функции кредита. Виды банковского кредита, механизм и принципы кредитования.

Кредит – это совокупность экономических отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в процессе движения денежных средств на условиях возвратности.Кредит – движение ссудного капитала (т.е.капитала в денежной форме), предоставляемого кредитором заемщику на условиях платности, срочности и возвратности.

Формы кредита:1)Товарный (коммерческий) – кредит, предоставляемый одним предпринимателем другому в виде отсрочки платежа; 2)Банковский – кредит, предоставляемый в денежной форме специализированными учреждениями3)Потребительский – кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения товаров длительного пользования4)Государственный – кредит, при котором государство выступает в качестве заемщика на внутреннем рынке5)Международный – это кредит, предоставляемый в международной сфере отдельными странами, группами сран и отдельными кредиторами

Функции:-распределительная; -концентрация и централизация денежных средств (капитала); -Замена наличных денег (экономия издержек на эмиссии); -перераспределительная (важнейшая функция); -регулирующая и стимулирующая

Виды банковского кредитования:

1. В зависимости от сроков предоставления и погашения:

1. Онкольный, погашаемый по первому требованию

2. Краткосрочный (до 1 г)

3. Среднесрочный (1-3 г)

4. Долгосрочный

2. В зависимости от уровня риска:

1. Стандартные

2. Нестандартные

3. Сомнительные

4. Безнадежные

3. В зависимости от категории заемщиков:

1. Предоставляемые юр.лицам

2. Предоставляемые физ.лицам

4. В зависимости от видов:

1. Овердрафт-вид краткосрочного кредитования, предоставляемого сверх остатка денежных средств на текущем или расчетном счете заемщика (высокая %, постаянным клиентам, счет в банке не менее 1 г)

2. Контокорректный – вид краткосрочного кредита, предоставляемого для текущей производственной деятельности

3. Факторинг – кредит в форме переуступки права взыскания долга.

4. Лизинг – вид кредитования, предусматривающий передачу имущества на временное пользование

Синдицированный – (несколькими кредиторами 1 заемщику), Ипотечный, Ломбардный, Маржинальный (для покупки ц/б под залог этих же бумаг), Акцептный, Межбанковский.

Механизм кредитной сделки. Этапы кредитования:

1. Подготовительный

2. Оценка целесообразности кредитования

3. Оформление кредитной сделки

4. Предоставление кредита

5. Погашение суммы долга по кредиту

Основные принципы кредитования, вытекающие из сущности кредита, это платность, срочность и возвратность. Кроме них можно также выделить дифференцированный подход к каждому заемщику, обеспечение кредитной сделки, целевое использование денежных ресурсов и т.д.

7-31-61

7.Особенности рынков ресурсов. Рынок труда и формирование заработной платы

на этом рынке покупателями являются производители самых различных товаров личного и производственного назначения. Расходы, которые осуществляют в данном случае производители, выступают как доходы для продавцов ресурсов. Продавцами ресурсов выступают домашние хозяйства. Уровень развития общественного производства зависит от количества этих ресурсов, их рационального использования.      Рынки ресурсов играют важную роль в экономическом кругообороте. Через взаимодействие спроса и предложения они регулируют распределение имеющихся у общества ограниченных ресурсов между отдельными потребителями. На рынках ресурсов формируются издержки производства, которые определяются ценами на ресурсы. Кроме этого, на рынках ресурсов формируются доходы домашних хозяйств. Спрос на ресурсы предъявляют фирмы для производства товаров, которые потом будут проданы. Для фирмы-производителя большое значение имеют цены на ресурсы, так как именно от них будет зависеть уровень издержек производства.      Факторы производства, экономические ресурсы подразделяются на материальные, трудовые и природные, вовлекаемые в хозяйственный оборот.

1) материальные ресурсы включают средства труда и предметы труда. Среди средств труда важную роль играют орудия труда. Их эфективность и величина в наибольшей мере влияют на рост производимых материальных благ. В свою очередь, предметы труда подразделяются на две группы: 1)материалы, сырье, непосредственно извлекаемые из природы - уголь, руда, лес;2)полуфабрикаты как некое сырье, материалы, но прошедшие первичную обработку.

2)Составной частью экономических ресурсов являются финансовые ресурсы, которые представляют собой средства денежно-кредитной и бюджетной систем.

3)Трудовые ресурсы принципиально отличаются ото всех других видов экономических ресурсов.

4)Природные ресурсы становятся частью экономических ресурсов в том случае, когда они вовлекаются обществом в хозяйственный оборот.

Заработная плата – это плата работнику за труд, за использование его рабочей силы. Её размер определяется целым рядом факторов:1)Стоимость рабочей силы (стоимость средств обеспечения жизни и трудоспособности работника), количество и качество труда, 2)Рост производительности работника, 3)Квалификация работника и характер труда, Конъюнктура на рынке труда; Национальность, пол, религия и др. признаки Рынок труда предполагает наличие большого числа фирм-покупателей рабочей силы, с одной стороны, и многочисленных рабочих разной квалификации, способных работать на этих фирмах, с другой стороны. Рыночный спрос на данном рынке будет определяться совокупным спросом всех фирм, а предложение - совокупным предложением всех рабочих, ищущих работу. Сама рабочая сила в рыночной экономике приобретает также форму человеческого капитала. Человеческий капитал представляет собой оценку потенциальной способности индивидуума приносить доход; он включает в себя врожденные способности и таланты, а также полученное образование, приобретенную квалификацию, накопленный опыт.

Сам труд как целесообразная и общественно-полезная деятельность человека является формой реализации его способностей к соответствующей общественно-значимой деятельности. Вот это (физическая и интеллектуальная) способность человека к производству материальных или духовных благ стала предметом купли и продажи на рынке труда. На рынке труда объектом купли-продажи непосредственно выступает собственно труд, рабочая сила, которая представляет собой совокупность способностей к труду.Качественную и количественную характеристику рынка труда наиболее полно можно характеризовать структурой занятости населения.

Заработная плата также делится на два вида:Номинальная – это сумма денег, получаемая работником в качестве платы за труд. Номинальная зарплата включает еще не выплаченные налоги и не учитывает изменение цен, поэтому по ней нельзя судить о действительных размерах потребления трудящихся. Реальная – зарплата, которая представляет собой стоимостное выражение того количества товаров (включая услуги), которое приобретают работники на свою номинальную зарплату при данном уровне налогов и цен. Отсюда следует, что реальные заработки определяются следующими факторами: величиной самой номинальной заработной платы, размерами действующих налогов, уровнем потребительских цен.

Две основные формы зарплаты:1)Повременная – зависит от количества отработанного времени. Повременная зарплата = почасовая ставка  отработанные часы. 2)Сдельная – зависит от количества произведенной продукции. Сдельная зарплата = количество продукции  поштучная расценка.