9.2 Послуги на грошовому ринку

До основних послуг на грошовому ринку можна віднести розміщення капіталу в банківських установах через безстрокові та термінові вклади. Вклад чи депозит – це грошові кошти в національній та іноземній валюті, що передані їх власником або іншою особою за його дорученням в готівковій або безготівковій формах на рахунок власника на зберігання на певних умовах.

За рахунок депозитних операцій банк формує залучені кошти. За світовою банківською практикою депозити за їх економічним змістом поділяють на такі групи:

1. депозити до запитання;

2. строкові депозити;

3. ощадні вклади населення;

4. цінні папери як вид депозитів.

Депозити до запитання розміщаються в банку на розрахунковому або поточному рахунку клієнта. Вони використовуються для здійснення поточних розрахунків власника рахунку з його партнерами. За вимогою клієнта гроші з відповідних рахунків в будь-який час можуть вилучатись шляхом видачі готівки, виконання платіжного доручення, оплати чеків або векселів. До вкладів до запитання прирівнюються внески з попереднім повідомленням банку про намір зняти гроші з рахунку (за умови, що термін повідомлення не перевищує одного місяця). В умовах відсутності, як правило, плати за депозити до запитання банки намагаються залучити клієнтів і стимулювати приріст поточних внесків за рахунок надання їм додаткових послуг та підвищення якості обслуговування. Це кредитування з поточного рахунку, пільги вкладникам в одержанні кредиту, використання зручних для клієнта форм розрахунків. а саме застосування кредитних карток, чеків тощо.

До депозитів до запитання можна віднести кредитові залишки на контокорентних рахунках. Контокорентними є рахунок, на якому обліковуються власні кошти клієнта (кредитове сальдо) і кредит банку (дебетове сальдо). Дебетове сальдо за контокорентним рахунком називається овердрафтом. На контокорентному рахунку знаходять відображення всі операції банку з клієнтами, тобто видача позичок і проведення платежів за дорученням клієнта. А також надходження виторгу від реалізації продукції та інших грошових переказів на користь клієнта та на погашення позичок.

Одним з видів депозитів до запитання є залишок коштів кореспондентських рахунках, тобто рахунках, які відкриває один банк іншому для здійснення взаєморозрахунків.

Строкові депозити – це грошові кошти, зберігаються на депозитних рахунках протягом певного часу. Термін зберігання цих коштів встановлюється при відкритті рахунку на підставі договору між банком і клієнтом. Строкові депозити більш привабливі для банку, оскільки кошти залучаються на термін не менше одного місяця і вважаються стабільним джерелом кредитів. З точки зору клієнта зберігати ці кошти на таких рахунках вигідно оскільки вони приносять стабільний дохід, який залежить від терміну зберігання.

Однією із форм строкових депозитів є сертифікати. Сертифікати бувають депозитні та ощадні. Депозитні сертифікати надаються юридичним особам, а ощадні – фізичним.

Сертифікати можна класифікувати за такими ознаками:

• спосіб випуску (випускаються в разовому порядку і серіями);

• спосіб оформлення (іменні і на пред’явника);

• термін обігу (термінові і до запитання);

• умови сплати відсотків (з регулярною сплатою відсотків, по закінченні визначеного розрахункового періоду і з виплатою відсотків в день погашення сертифіката).

Іншими словами, депозитний сертифікат – це цінний папір, який може використовуватися його власником на грошовому ринку як платіжний засіб та мати обіг і на фондовому ринку.

Сертифікати мають істотну перевагу над строковими вкладами. Завдяки вторинному ринку цінних паперів сертифікат може бути достроково проданий власником іншій особі з одержанням деякого прибутку за час зберігання і без зміни при цьому обсягу ресурсів банку, в той час, як дострокове вилучення власником строкового вкладу означає для нього втрату прибутку, а для банку – втрату частини ресурсів.

Ощадні вклади населення – це найбільша група депозитів, що використовуються для зберігання невеликих сум грошових коштів фізичних осіб та некомерційних організацій. Особливістю цих рахунків є те, що їх власнику видається особливе свідоцтво про наявність вкладу, в якому відображаються всі операції з депозитами (ощадна книжка).

На цей момент основними видами ощадних вкладів, характерними для нашої країни, є:

• вклади до запитання (виконують ту саму роль, що й депозити до запитання юридичних осіб);

• строкові вклади (приймаються банками на термін не менше ніж 6 місяців);

• цільові вклади на дітей (відкриваються на термін 10 років до досягнення дитиною 16 років).

Власнику ощадного вкладу видається іменне посвідчення про внесок у формі ощадної книжки, в якій показується усі операції за рахунком.

Цінні папери як вид депозитів. Цінний папір, що передає клієнт у банк для зберігання або для забезпечення кредиту, вважається одним з видів депозитних операцій. Це дає можливість сформувати додаткові фонди грошових коштів для фінансування інвестиційних проектів.