Тема 20. Статистика страхования

20.1 Понятие страхования и задачи статистики.

Страхование – система экономических отношений, включающая образование специального фонда (страхового фонда) и его использования (распределение и перераспределение) для преодоления и возмещения разного рода потерь, ущерба, вызванных неблагоприятными событиями (страховыми случаями) путем выплаты страхового возмещения и страховых сумм.

В страховании обязательно наличие двух сторон:

1. Страховщик

2. Страхователь

Страховщик – специальная организация, которая ведает созданием и использованием соответствующего фонда.

Страхователи – юридические и физические лица, вносящие в фонд установленные платежи.

Страховые организации образуют из своих доходов два вида страховых резервов:

- по имущественному страхованию и страхованию от несчастных случаев;

- по страхованию жизни, пенсий и медицинскому страхованию.

Страховщик и страхователь вступают во взаимодействие в условиях страхового рынка.

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

Структура страхового рынка характеризуется в институционном или территориальных аспектах.

В институционном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями.

В территориальном аспекте выделяется:

- местный (региональный) страховой рынок;

- национальный (внутренний) рынок;

- мировой (внешний) рынок.

Страхование делится на:

• имущественное страхование;

• личное страхование;

• страхование ответственности;

• социальное страхование.

Кроме того страхование может быть:

- обязательное;

- добровольное.

Имущественное страхование – вид страхования, объектом которого выступают материальные ценности (строения, транспортные средства, продукция, материалы и др.). Оно осуществляется на случай: пожара, аварий, хищений и порчи.

Личное страхование – вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя.

Страхование ответственности – вид страхования, объектом которого выступает обязанность страхователей выполнять какие-либо договорные условия (по поставкам товаров, погашению кредитов и т.д.) или иного ущерба.

Социальное страхование – самостоятельный вид страхования материального обеспечения нетрудоспособных граждан в результате болезни, несчастного случая. Социальное страхование может быть государственным и негосударственным.

Статистика занимается сбором, обработкой, анализом информации, происходящих в области страхования, выявлением закономерностей появления страховых событий, оценкой их частоты, тяжести и опустошительности, установленных тарифных ставок.

20.2 Система показателей имущественного страхования.

Объектами имущественного страхования являются материальные ценности (основные и оборотные средства предприятий), домашнее имущество граждан.

Применяемые в имущественном страховании обобщающие показатели делятся на три группы:

- абсолютные;

- средние;

- относительные.

Основные абсолютные показатели:

• Страховое поле или число хозяйств (N_max);

• Общая численность застрахованных объектов или заключенных договоров – страховой портфель (N);

• Число страховых случаев (n_с);

• Страховая сумма пострадавших объектов (S_n);

• Сумма поступивших выплат страхового возмещения (W).

Средние показатели:

• Средняя страховая сумма застрахованных объектов:

• Средняя страховая сумма пострадавших объектов:

• Средний размер выплаченного страхового возмещения:

• Средний размер страхового платежа (взноса):

Относительные показатели страхования:

• Степень охвата страхового поля:

• Степень охвата объектов добровольным страхованием:

где - количество застрахованных объектов в добровольном порядке.

• Доля пострадавших объектов:

• Частота страховых случаев:

Данный показатель указывает, сколько страховых случаев приходится в расчете на 100 застрахованных объектов (заключенных договоров).

• Уровень опустошительности страховых случаев:

Этот показатель характеризует силу одного страхового случая (урагана, землетрясения, градобития и др.), выражающегося в масштабах разрушения.

• Показатель полноты уничтожения:

Этот показатель характеризует удельный вес суммы возмещения в страховой сумме пострадавших объектов. Предельное значение показателя не превышает единицы.

• Коэффициент выплат страхового возмещения:

Этот показатель характеризует размер выплат страхового возмещения на 1 (100 руб.) поступивших страховых платежей и может быть использован для анализа финансового состояния страховых компаний. Чем меньше значение этого показателя, тем рентабельнее страховое учреждение.

• Абсолютная сумма дохода страховых организаций:

• Относительная доходность (процент дохода страховых организаций):

• Уровень взноса по отношению к страховой сумме:

Этот показатель выражает размер взноса страховых платежей на 1 (100 руб.) страховой суммы.

Уровень убыточности страховых сумм (q) представляет собой долю суммы валют страхового возмещения (W) к страховой сумме застрахованного имущества (S):

При совокупности объектов:

где - равно сумме страхового возмещения;

где – средняя страховая сумма застрахованных объектов.

Коэффициенты тяжести страховых событий:

Следовательно:

Динамика убыточности страховых сумм оценивается системой индексов:

Пример 1. Имеются данные страховых компаний по добровольному имущественному страхованию за отчетный период:

страховое поле, единиц (N_max) – 1920

число заключенных договоров (N) – 768 раз

страховая сумма застрахованного (S) – 1128,7 имущества тыс. руб.

сумма страховых взносов, тыс. руб. – 3,4 (V)

страховые выплаты (сумма ущерба) – 0,94 тыс. руб. (W)

число пострадавших объектов – 153 (n_n).

Решение:

1. Степень охвата страхового поля:

Следовательно, степень охвата поля достаточно высокая – 40%.

2. Частота страховых случаев:

или 19,9%.

Следовательно, на 100 заключенных договоров приходится 19,9 страхового случая.

3. Коэффициент выплат:

4. Средняя страховая сумма застрахованного имущества:

)

5. Средняя сумма страхового взноса:

6. Средняя сумма страховых выплат:

7. Убыточность страховой суммы:

8. Коэффициент тяжести страховых событий: