Вопрос 10.Договор банковского счета и безналичные расчеты.

Договор банковского счета играет важную роль в современном гражданском обороте.

2 причины:

1) заключение договора банковского счета является предпосылкой осуществления практически всех форм безналичных расчетов.

2) заключение договора банковского счета является предпосылкой осуществления других банковских операций (банковский вклад, кредитный договор)

Договор банковского счета имеет комплексную природу. Он соединяет в себе черты других гражданско-правовых договоров:

- договор банковского вклада

-договор поручения

т.е. по сути является смешанным договором.

Но: т.к. ГК непосредственно регулирует отношения по банковскому счету, этот договор считается самостоятельным гражданско-правовым договором.

Договор банковского счета- договор, по которому одна сторона ( банк) обязуется принимать и зачислять денежные средства на счет другой стороны (клиент или владелец счета), а так же выполнить распоряжения владельца счета о провидении различных операций.

В действующим ГК договор банковского счета конструируетсяся как безвозмездный следовательно является одностороннеобязывающим.

На клиента возлагается лишь обязанность соблюдать банковские правила и обычаи делового оборота.

Оно является, по сути частным проявлением общей обязанности всех субъектов соблюдать действующее законодательство. Следовательно данную обязанност сложно рассматривать как вытекающую из договора банковского счета.

Договор банковского счета м.б. возмездным , следовательно для этого д.б. прямо предусмотрена обязанность вкладчика счета оплачивать услуги банка по совершению операций по счету.

Но: на практике как правило это услов. не включается в договор.

Т.к. банк вправе использовать в своей деятельности денежные средства, находящиеся на счетах, при этом гарантирует клиентам право беспрепятственного использования средств.

Банк за использование чужих денежных средств должен уплачивать клиенту процент, неуплата этих процентов компенсируется отсутствием платы за услуги банка.

Договор банковского счета в отличие от банковского вклада является консенсуальным, считается заключенным в момент достижения соглашения.

Открытие счета и перечисление денежных средств совершается во исполнение договора.

Договор банковского счета имеет специальный субъективный состав, на одной из сторон: в качестве банка могут выступать банки, так и небанковские кредитные организации, имеющие лицензию ЦБ РФ.

В качестве клиента м.б. любые субъекты гражданского оборота.

Субъекты гражданского оборота вправе иметь любое количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте и в любых банках.

Исключения: могут быть установлены только ФЗ.

Существенные условия: предмет договора - банковские услуги по открытию и ведению счета и по выполнению распоряжений клиента о перечислении/выдаче денежных средств, либо проведение др. операций по счету.

Договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме, несоблюдение которой влечет невозможность ссылаться на свидетельские показания (сам договор действительный).

В юридической литературе спорным является вопрос можно ли банковский счет рассматриваться в качестве публичного договора. Существует 2 точки зрения

Первая точка зрения: Не является публичным, т.к. ГК нигде прямо не называет его в качестве публичного.

Вторая точка зрения: Он может рассматриваться в качестве публичного т.к. ЦБ РФ при выдаче лицензии кредитной организации на открытие и ведение счетов в качестве одного из условий лицензирования назначает обязанность банков открывать счета любым лицам, обратившимся с соответствующим предложением. Отказ может быть только при условие доказанной невозможности принять нового клиента на банковское обслуживание. Следовательно договор банковского счета должен считаться публичным со всеми вытекающими последствиями.

Обязанности сторон по договору банковского счета:

На банк:

1. открыть клиенту счет и указать идентифицирующие его признаки (номер).

2. Обязанность совершать для клиента любые банковские операции, которые предусмотрены банковскими правилами и сложившимися в банковской сфере обычаями делового оборота.

В частности: зачислять поступления на счет клиента средства, причем не позднее следуюшего дня за тем в который в банк поступили средства.

Договором этот срок может только сокращаться. За незачисление – ответственность по ст. 395 ГК

3) банк обязан выдавать денежные средства в наличной форме или перечислять их со срока ( срок исполнения, как в предыдущей)

Но: в отличие от предыдущего срока, он может изменяться в соответствии с предписаниями специальных законов, банковскими правилами и условиями конкретного договора банковского счета.

Положение о безналичных расчетов в РФ утвержденое Приказом ЦБ РФ устанавливает следующие сроки осуществления безналичных расчетов:

1. 2 банковских дня, если отправитель и получатель находятся в одном субъекте РФ.

2. 5 банковских дней, если в разных субъектах РФ.

Основанием для списания денежных средств со счета является распоряжение клиента.

При поступлении в банк платежного документа банк обязан проверить его соответствие установленным формальным требованиям.

Необоснованное списание средств со счета или несписание при наличии правильно составленного платежного документа влечет ответственность по статье 395 ГК.

Списание денежных средств со счета без распоряжения клиента допускается лишь:

а) по решению суда, вступившему в законную силу

б) в случаях, прямо указанных в ФЗ (н: при наличии поручения налогового органа по уплате налога)

в) в случаях, прямо предусмотренных договором банковского счета.

По общему правилу, банк выполняет распоряжение клиента или других лиц о списании средств со счета только при наличии на счете этих средств.

Но! договором может быть предусмотрено, что банк обязан выполнять распоряжения клиента и при отсутствии на нем денежных средств. Тем самым банк фактически кредитует клиента. Сам договор в данном случае приобретает еще более комплексный характер, включая в себя черты кредитного договора.

Такое кредитование счета именуется ОВЕРДРАФТ, а сам банковский счет называется КОНТОКОРРЕНТНЫМ.

Списание денежных средств со счета, по общему правилу, осуществляется в порядке календарной очереди, т.е сначала исполняются те платежные документы, которые поступили раньше.

Если на банковском счете не достаточно средств для того, чтобы исполнить все платежные документы, а банк не обязан кредитовать счет, то списание производится не в календарной, а в нормативно установленной очередности.

В статье 855 ГК установлено несколько очередей требований. Требования каждой следующей очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований предыдущей очереди.

Редакция статьи 855 ГК с 1996 года неоднократно менялась.

Банк обязан уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете. Размер процентов и порядок их зачисления определяется договором банковского счета. Эта обязанность банка может быть исключена договором.

Владелец счета – клиент обязан уплачивать вознаграждение банку за совершение операций по счету, если эта обязанность была предусмотрена договором.

Если по договору открывается контокоррентный счет, то владелец счета обязан уплачивать проценты за пользование кредитными средствами плюс на него возлагается обязанность погасить предоставленный ему кредит.

ГК предусматривает обязанность владельца счета осуществлять платежные операции в соответствии с требованиями закона, договора и банковскими правилами. Эта обязанность по сути сводится к обязанности соблюдать закон.

Договор банковского счета может быть расторгнут как любой другой договор по соглашению сторон.

Владельцу счета предоставляется право в одностороннем порядке потребовать расторжения договора банковского счета без объяснения к-л мотивов такого решения.

Расторжение договора по требованию банка в одностороннем порядке допускается, но должны быть установлены определенные основания:

банк может потребовать расторжения во внесудебном порядке, т.е отказаться от договора.

Основание – отсутствие денежных средств на счете в течение 2-х лет и операций по данному счету в течение этого же срока.

Банк обязан в письменной форме предупредить о прекращении договора и по истечении 2-х месяцев с момента предупреждения договор считается автоматически прекращенным.

Банку предоставляется право требовать расторжения договора в судебном порядке. Основанием для заявления такого требования может служить одно из двух обстоятельств:

1. 1) Сумма денежных средств на счете ниже денежной суммы, установленной законом или договором

2) Условие обращения в суд – письменное предупреждение клиента и истечение 1-ого месяца со дня такого предупреждения.

2. Отсутствие операций по счету в течение года. Договором может быть предусмотрено, что это основание не является основанием для прекращения.

Договор банковского счета является предпосылкой осуществления безналичных расчетов.

Расчеты в РФ делятся на два вида:

- наличные

- безналичные (без использования наличных денег).

Если в расчетах участвует гражданин, не являющийся ИП, и не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, то такие расчеты могут производиться как в наличном, так и в безналичном порядке.

Сумма расчетных операций не ограничивается, граждане могут быть как на стороне получателя, так и плательщика.

Если в расчетах участвуют два ЮЛ или ИП, то расчеты между ними должны производиться в безналичном порядке, расчеты наличными допускаются, но! ЦБ устанавливает предельную сумму (в настоящее время – 100 тысяч рублей по одной сделке или платежной операции).

Безналичные расчеты могут совершаться в различных формах. Действующий ГК предусматривает 4 формы безналичных расчетов:

1) Расчеты платежными поручениями

2) Расчеты по аккредитиву

3) Расчеты по инкассо

4) Расчеты чеками

Этот перечень не является исчерпывающим. Стороны могут избрать и установить в своих отношениях любую другую форму или комбинацию безналичных расчетов.

Иные формы безналичных расчетов регулируются положением о безналичных расчетах РФ, утвержденным ЦБ в 2002 году.

1. В расчетах платежными поручениями участвуют обычно 4 субъекта:

Плательщик Получатель

(дог-р БС) (дог-р БС)

Банк плательщика Банк получателя

Расчеты платежными поручениями – самая простая форма безналичных расчетов.

Если у плательщика из гражданско-правовых отношений возникает необходимость перечислить денежные средства получателю, то он предоставляет в свой банк платежный документ – платежное поручение.

Банк, установив, что платежное поручение соответствует предъявленным требованиям, списывает указанную сумму со счета плательщика, зачисляет на свой корреспонд.счет, после чего списывает ее со своего счета, зачисляет на корреспонд.счет банка получателя, а тот, в свою очередь, списывает данную сумму на счет получателя.

За нарушение сроков перечисления отвечает либо банк плательщика, либо банк получателя, в зависимости от того, кем допущено нарушение.