Вопрос 2. Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация – кредитор.

Обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором.

Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Признаки отличающие кредитный договор от займа:

1) Консенсуальный.

2) Взаимный (двусторонне обязывающий)

3) Возмездный. Процент определяется договором либо ставкой рефинансирования.

4) Предметом кредитного договора выступают только денежные средства, но не родовые вещи.

5) Кредитор - только банк или небанковская кредитная организация.

ФЗ "О банках и банковской деятельности" определяет кредитную организацию как юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии центрального банка имеет право осуществлять банковские операции.

В этом ФЗ содержиться исчерпывающий перечень банковских операций.

Кредитные организации деляться на:

1. Банки.

2. Небанковские кредитные организации.

Различия:

Банк - кредитная организация, которая имеет право осуществлять в совокупности 3 банковские операции:

1) Привлечение денежных средств во вклады от физических и юридических лиц.

2) Размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности и срочности.

3)Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации могут осуществлять только отдельные банковские операции. Как только она получает лицензию на осуществление в совокупности 3-х вышеназванных операций она становиться банком.

В отличие от договора займа, кредитный договор всегда заключается в простой письменной форме, несоблюдение которой влечёт ничтожность договора.

Наряду с понятием кредитного договора ГК использует так же понятия:

- товарный кредит

- коммерческий кредит

Товарный кредит - гражданско-правовой договор, который является разновидностью кредитного договора.

Отличается от кредитного договора по 2-м признакам:

1) Предметом выступают не денежные средства, а другие вещи определённые родовыми признаками.

2) Снимаються ограничения по субъектному составу - кредитором может быть любое лицо.

Коммерческий кредит.

Самостоятельным гражданско-правовым договором не является.

Означает такое кредитование, которое осуществляется непосредственно самими участниками гражданского оборота и противопоставляется банковскому кредиту, осуществляемому кредитными организациями.

В соответствии с действующем ГК договорами исполнение которых с передачей в собственность денежных сумм и других родовых вещей, могут предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ, услуг.

Таким образом обязательство по коммерческому кредитованию по действующему закону отождествляют с несамостоятельными кредитными обязательствами.

К коммерческому кредиту применяются правила о договоре займа, кредитном договоре и договоре товарного кредита. Если это не противоречит специальному предписаниям о гражданско-правовом договоре из которого возник коммерческий кредит и не противоречит существу такового обязательства.

Таким образом к коммерческому кредиту в первую очередь применяются специальные предписания о гражданско-правовом договоре и лишь в субсидиарном порядке предписания о кредитных обязательствах.

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. №147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК о кредитном договоре."