Вопрос 1.

КО – обязательства, связанные с предоставлением денежной суммы или иных родовых вещей на условиях возврата.

КО характеризуются особым доверием управомоченного лица к должнику.

(credo – от лат. доверие)

Особое доверие управомоченного лица проявляется в передаче имущества должнику при отсутствиии немедленного встречного исполнения.

КО неоднородны. Их можно разделить на 2 группы:

1. Самостоятельные кредитные обязательства – возникают только из самостоятельных гражданско-правовых договоров

Пример: договор займа, кредитный договор, договор товарного кредита, договор банковского вклада

2. КО, которые входят в состав другого, основного гражданско-правового обязательства.

Играют вспомогательную роль, самостоятельного значения не имеют

Пример: из договора поставки с условием о предварительной оплате возникают 2 основных обязательства: по поставке , по оплате + вспомогательное , кредитное обязательство, связанно с тем ,что уплата денежной суммы на определённый срок предшествует передаче товара.

Таким образом покупатель предварительно оплачивает товар (в определённом смысле кредитует поставщика,который обязан возвратить заём посредством передачи товара).

В действующем ГК основные формы кредитованания регламентируются в гл.42, в которой содержатся предписания о договоре займа, кредитном договоре, о товарном и коммерческом кредите.

В этой главе общие положения о кредитных обязательствах не выделяются (в отличие от других глав)

НО: роль общих положений о кредитных обязательствах играют предписания ГК о договоре займа, которые в силу прямого указания закона применяются к другим видам кредитных обязательств, если иное не предусмотрено специальными предписаниями об этих обязательствах и не противоречат их существу.

Таким образом договор займа имеет значение общей модели , по которой строится регулирование всех кредитных отношений.

Договор займа - гражданско-правовой договор, в котором одна сторона - займодавец передаёт в собственность другой стороне - заёмщику деньги или другие родовые вещи, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Из этого определения договора займа можно вывести ряд его признаков:

1) Реальный договор: считается заключённым с момента передачи денег или других родовых вещей в собственность заёмщика.

При буквальном толковании ГК стороны не могут согласовать предоставление займа в будущем, следовательно заемщик не должен привлекаться к ответственности за неисполнение такого рода соглашения.

В действительности вопрос на практике является достаточно спорным:

Согласно первой точки зрения (В.В. Грачёв): Законодатель сконструировал договор займа в качестве реального, следовательно негативно относится к возникновению обязанности по выдаче займа.(обязанности по предоставлению взаймы денег).

Вторая точка зрения(В.Б. Чуваков): Стороны, в силу принципа свободы договора, могут заключать не только договоры поименованные в ГК, но и договоры не предусмотренные в нём. следовательно в т. ч. и консенсуальный договор займа. (договор обязывающий к выдаче займа).

Этот вопрос не решён ни в теории, ни в судебной практике.

(2 точка зрения: Стороны могут заключить предварительный договор, основным будет договор займа, следовательно возможно и обязать к выдаче займа)

Законодателем регламентируется договор займа в качестве реального договора это обуславливает возможность оспаривания этого договора по его безденежности.

Заёмщик в суде может доказать, что деньги или иные вещи, указанные в договоре займа, в действительности не были им получены, или были получены в меньшем количестве, чем указанно в договоре.

При доказанности этих обстоятельств, суд признаёт договор займа или незаключённым или заключенным на фактически полученное заёмщиком количество родовых вещей.

Оспаривание договора займа по его безденежности ничего общего с оспариванием сделок не имеет.

2) Односторонний (односторонне обязывающий договор) - по этому договору заёмщик приобретает только обязанность - возвратить сумму займа, займодавец преобретает только субъективное право - требовать возврата долга.

3) Деньги или иные родовые вещи предоставляются в собственность заёмщика.

Став собственником заёмщик по своему усмотрению может распорядиться суммой займа.

По истечении срока заёмщик обязан возвратить не те же самые деньги которые он получил, а только такую же сумму денег или количество родовых вещей.

4) Предмет - деньги или другие вещи определённые родовыми признаками.

5) Сторонами договора займа могут выступать любые субьекты гражданского права. Поэтому договор займа отличается от кредитного договора, имеющего специальный субъектный состав.

Договор займа, как любой гражданско-правовой договор предполагается возмездным.

Займодавец вправе требовать от заёмщика уплату процентов на сумму займа, даже если прямо в договоре это не предусмотрено.

Безвозмездность займа должна быть прямо предусмотрена законом или договором.

Размер процентов, уплачиваемых займодавцу определяется либо договором, либо ставкой рефинансирования Центробанка.

Ставка рефинансирования - ставка по которой Центробанк кредитует все банки.

Исключения из правила о возмездности договора займа:

1. Предполагается беспроцентным договор займа, имеющий своим предметом не деньги, а другие родовые вещи.

2. Предполагается беспроцентным договор займа между гражданами, который не связан с осуществлением предпринимательской деятельности и сумма которого не превышает 50-ти МРОТ.

Форма: по общему правилу - простая письменная форма, несоблюдение не влияет на действительность договора.

Исключение: договор займа между гражданами, который не связан с осуществлением предпринимательской деятельности и сумма которого не превышает 10-ти МРОТ.

В подтверждение договора займа и его условий, может быть предоставлена расписка заёмщика или иной документ, подтверждающий передачу заёмщику суммы займа.

В действующем ГК закреплена конструкция целевого займа.

Если договор предусматривает предоставление займа на определённые цели, то займодавец, помимо права требовать возврата долга, приобретает право контроля за целевым использованием денежных средств.

В случае невыполнения заёмщиком условия о целевом характере займа или непредставлении займодавцу возможности контроля, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы долга и уплаты причитающихся процентов.

Пленумы ВС и ВАС в постановлении 13/14 1998 г. "О практике взыскания процентов" : "В подобных случаях речь идёт о процентах причитающихся займодавцу за весь срок указанный в договоре."

Это определённая санкция за правонарушение допущенное заёмщиком.