Кредитная система рф: структура, элементы, регулирование. Нововведения в законы «о банках и банковской деятельности», «о кредитной кооперации» и «о ломбардах»

Кредитная система - это совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства, характерные для кредита. Кредит в данной системе выступает рядовым элементом, его сущность определяет действие всех других элементов системы. Кредитная система объединяет в себе совокупность кредитных отношений и организации осуществляющих эти отношения. Она мобилизует имеющийся в обществе денежный капитал и доходы и направляет их за плату субъектам экономики, населению и государству. Кредитная система объединяет в себе различные формы кредита и различный состав кредитных отношений, которые возникают у кредитных организаций при аккумуляции и распределении денежного капитала.

Структура кредитной системы может быть двухуровневой или трехуровневой. В двухуровневой кредитной системе представлены ЦБ РФ и сеть коммерческих банков, которых организуют кредитные отношения и выполняют определенные функции. Трехуровневая кредитная система представлена ЦБ РФ, на втором уровне находятся различные коммерческие банки и на третьем уровне представлены специализированные небанковские кредитно - финансовые институты (страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, кредитные союзы и кредитные кооперативы).

Основой кредитной системы являются банки. Банки формируют свои ресурсы на основе долговых обязательств, осуществляя посредничество в кредите банки берут на себя риски, связанные с утратой денежных накоплений аккумулированных у вкладчиков.

Небанковские финансово – кредитные институты дополняют операции банков, связывая различные сектора рынка в отдельную систему, но в отличие от банков они формируют свои ресурсы на основе специфических долговых обязательств без точного определения их суммы.

Государственное регулирование кредитной деятельности осуществляется на основе банковского законодательства (ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и прочие), а также нормативных положений Банка России, инструктивных материалов, которые разрабатываются коммерческими банками в целях регулирования своей деятельности.

Можно выделить следующие основные направления антикризисного нормотворчества на уровне федеральных законов и подзаконных актов:

‑ Усиление контроля за кредитными организациями со стороны Банка России;

‑ Изменение порядка реорганизации кредитных организаций;

‑ Регулирование страхования вкладов, возмещения по ним и Агентства по страхованию вкладов;

‑ Акты, связанные с кредитной политикой по отношению к кредитным организациям;

‑ нормативно-правовые акты, устанавливающие размеры процентных ставок;

‑ Снижение обязательных нормативов;

Иные нормативно-правовые акты.

Центральный банк России: назначение, задачи, функции и операции. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 год и на период 2011 и 2012 годов

Основными целями деятельности Банка России являются, во-первых, обеспечение эффективной организации и проведение денежно-кредитной политики, во-вторых, защита и обеспечение устойчивости рубля и, в-третьих, развитие и укрепление банковской системы страны.

Банк России выполняет следующий комплекс функций:

– разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику во взаимодействии с Правительством РФ, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

– монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

– является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования. Рефинансирование – погашение старой задолженности путем выпуска новых займов. В целях воздействия на ликвидность банковской системы Банк России рефинансирует банки путем предоставления им краткосрочных кредитов по учетной ставке Центрального банка и определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов;

– устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

– устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

– осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций;

– выдает и отзывает лицензии кредитных организаций, а также организаций, занимающихся их аудитом;

– осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

– регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;

– самостоятельно или по поручению Правительства РФ осуществляет все виды банковских операций, необходимых для выполнения своих основных задач.

Свои функции он осуществляет через банковские операции. В соответствии со ст.45 Закона «О ЦБ России», Банк России имеет право осуществлять следующие операции:

– монопольно осуществлять эмиссии банкнот;

– покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие товарное происхождение, со сроком погашения не более шести месяцев;

– предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами или другими активами;

– покупать и продавать облигации, ГЦБ, депозитные сертификаты и иные ценные бумаги со сроком погашения не более одного года. Вложения в ГЦБ могут преследовать несколько целей: во-первых, покупка ГЦБ для целей перепродажи, во-вторых, для регулирования ликвидности банковской системы и управления государственным долгом либо для кредитования правительства;

– покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства в иностранной валюте;

– покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

– проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги;

– выдавать гарантии и поручительства;

– открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории РФ и иностранных государств;

– выставлять чеки и векселя в любой валюте.

Банк России в целях реализации денежно-кредитной политики может от своего имени осуществлять эмиссию собственных облигаций, размещаемых и обращаемых только среди кредитных организаций.

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 год и на период 2011 и 2012 годов.

Главной целью денежно-кредитной политики на 2010 год и на период 2011 и 2012 годов остается последовательное снижение инфляции. Так, в документе определен целевой количественный ориентир огра­ничения прироста потребительских цен в пределах: в 2010 году - 9,0 - 10,0 % (на 2009 год - 7,0 - 8,5 %), в 2011 году - 7,0 - 8,0 %, в 2012 году - 5,0 - 7,0 %. Указан­ной цели по общему уровню инфляции на потребительском рынке соответст­вует уровень базовой инфляции в 2010 году 8,5-9,5 % (в 2009 году - 6,2-8,0 %), в 2011 году - 6,5 - 7,5 %, а в 2012 году - 4,5-6,5 %. При этом действия Банка России в области денежно-кредитного регулирования в краткосрочном периоде в значительной степени будут связаны с минимизацией влияния мирового финансового кризиса на российскую экономику и банковский сектор.

Банк России предполагает в указанный трехлетний период завершить создание условий для применения режима таргетирования инфляции и перехода к свободному плаванию курса рубля.

Темпы прироста денежной базы в узком определении, в зависимости от сценарных вариантов развития экономики, оцениваются Банком России в 2010 году на уровне 8,0 - 17,0 % (в 2009 году - на уровне 14,0 - 22,0 %), в 2011 году - 11,0 - 19,0 %, в 2012 году - 13,0 - 19,0 %. Иными словами, прогноз Банка России предполагает последовательное увеличение темпов прироста денежной базы.

Вместе с тем важной задачей остается усилия Банка России по сохранению стабильности и укреплению российской банковской системы.

В 2010‑2012 годах деятельность Банка России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» будет направлена на поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации, защиту интересов вкладчиков и кредиторов.

Основным инструментом выполнения задач в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет развитие риск-ориентированного надзора, включая вопросы системных рисков. Будет продолжена работа по реализации подходов, предусмотренных документом Базельского комитета по банковскому надзору «Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы» (Базель II).

В целях дальнейшего повышения степени защиты интересов кредиторов и вкладчиков банков и эффективности функционирования системы страхования вкладов при условии сохранения на адекватном уровне средств фонда обязательного страхования вкладов предполагается рассмотреть вопрос о расширении круга лиц, на которых распространяется действие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (за счет физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица) и прочие мероприятия.

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2011 год и на плановый период 2012 и 2013 годов.

Согласно документу, Центральный банк РФ считает главной целью единой государственной денежно-кредитной политики в 2011-2013 годах удержание инфляции в границах 5-7% в год. По мнению Банка России, ускорение инфляции сохранится до конца года и по его итогам потребительские цены могут возрасти на 7-8%. В соответствии с прогнозом социально-экономического развития РФ на 2011 год и плановый период 2012г. и 2013г., темпы инфляции составят в 2011 году до 6-7%, в 2012г. - до 5-6%, в 2013г. - 4,5-5,5%.

При выборе целей и инструментов денежно-кредитной политики Банк России рассмотрел три варианта условий проведения денежно-кредитной политики в 2011-2013 годах. В рамках первого варианта ЦБ предполагает снижение в 2011 году среднегодовой цены на российскую нефть на мировом рынке до 60 долларов за баррель.

Прирост ВВП ожидается на уровне 3,6%. В качестве второго варианта рассматривается прогноз правительства РФ, положенный в основу проекта федерального бюджета. Предполагается, что в 2011 году цена на российскую нефть может составить 75 долларов за баррель. Прирост ВВП ожидается на уровне 4,2%. Третий вариант развития российской экономики предусматривает, что среднегодовая цена на нефть марки Urals в 2011 году повысится до 90 долларов за баррель. Прирост ВВП ожидается на уровне 4,8%.

В 2012-2013 годах увеличение ВВП в зависимости от варианта прогноза предполагается в диапазоне 3,7-5%.

Валютная политика Банка России будет направлена на удержание в приемлемых границах волатильности российской национальной валюты. При этом ЦБ видит своей задачей последовательное сокращение прямого вмешательства в процессы курсообразования и подготовку субъектов экономики к работе в условиях плавающего валютного курса.

Повышающий вклад в формирование курсовых тенденций динамики потоков капитала, которые зависят от труднопрогнозируемого развития ситуации на мировых финансовых рынках и характеризуются высокой волатильностью, формирует значительную неопределенность в динамике курса рубля в среднесрочной перспективе.

Характеризуя использование системы инструментов денежно-кредитной политики в среднесрочной перспективе, Банк России отмечает, что одной из важнейших задач является создание необходимых условий для реализации эффективной процентной политики.

Согласно документу Банк России допускает вероятность сохранения избытка банковской ликвидности. В этих условиях будут востребованы инструменты абсорбирования ликвидности: операции по размещению облигаций Банка России, депозитные операции, а также операции на открытом рынке с государственными облигациями и другими ценными бумагами в соответствии с законодательством.