Кредитная система и ее структура.
Кредитная система – это совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства, характерные для кредита:
стоимостной характер,
обращаемость ссужаемой стоимости на возвратной основе,
добровольный и временный характер функционирования в рамках определенного срока,
соответствие потребностям кредитора и заемщика.
Кредитную систему можно рассматривать с функциональной и институциональной точек зрения.
Кредитная система – есть совокупность трех основных элементов: 1.кредитныхучреждений; 2.кредитныхотношений; 3. процессов и методов кредитования.
Структура кредитной системы.
С точки зрения функционального подхода кредитную систему можно представить в виде совокупности следующих блоков:
1) Фундаментальный блок.
- сущность кредита;
- границы и законы кредита;
- субъекты кредитных отношений;
- особенности кредитных отношений;
принципы кредита.
2) Организационный блок.
формы и виды кредита;
объекты кредита;
кредитная политика;
- условия кредитования;
- механизм кредитования (включает методы кредитования, формы ссудных счетов, с которых производится выдача и погашение кредита);
кредитная инфраструктура.
Данный блок формирует технологию совершения кредитных отношений.
3) Регулирующий блок.
- государственное регулирование кредитной деятельности,
- банковское законодательство,
- нормативные положения ЦБ,
-инструктивные материалы, которые разрабатываются в самих банках.
В развитии этих блоков, кредитная система реализует свое единство и обеспечивает целостность, то есть выступает как система.
Институциональный аспект:
Парабанковская система |
|||
не небанковские финансово-кредитные орг-ции (нкфо) |
Микрофинансовые орг-ции (МФО) |
Некред. Орг-ции |
Частные кредиторы (ростовщики) |
Инвестиционные компании, Страховые компании, Пенсионные фонды |
Ломбарды,лизинговые, Факторинговые, Форфейтинговые Компании, Пункты проката, кассы взаимопомощи
|
Почтово-сберегательная система |
Физ/Юр лица |
Особенности организации безналичных расчетов в финансовом секторе экономики. Особенности организации межбанковских расчетов в рф.
Расчеты в финансовом секторе (межбанковские расчеты) возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются разными банками, а также при кредитовании банков и перемещении наличных денег.
В настоящее время межбанковские расчеты осуществляются через систему корреспондентских счетов, открываемых каждым банком в специализированных подразделениях Центрального банка - расчетно-кассовых центрах (РКЦ), или других банках.
Корреспондентские счета делятся на 2 группы:
• Лоро - счет, открытый коммерческими банком в РКЦ или другом коммерческом банке;
• Ностро - счета, открытые другими коммерческими банками в самом банке.
Списание средств с корреспондентских счетов производится только на основании распоряжений владельца счета (платежных поручений). Исключение составляют инкассовые поручения, оплата которых производится в бесспорном порядке.
Расчеты через систему РКЦ осуществляются в следующем порядке. В стране создана широкая сеть РКЦ - свыше 1300. Корреспондентские счета открываются в РКЦ по месту нахождения коммерческих банков на основании заявлений этих банков. При поступлении распоряжений о перечислении средств от клиентов коммерческого банка ими формируются сводные платежные поручения с приложением описи и копий расчетных документов клиентов-плательщиков и передаются в РКЦ для осуществления платежей. При наличии достаточных средств на корреспондентском счете коммерческого банка РКЦ производит списание средств со счета коммерческого банка. При отсутствии средств на корсчете неоплаченные платежные документы помещаются в картотеку. Их оплата производится по мере поступления средств на корреспондентский счет коммерческого банка. Для пополнения корреспондентского счета коммерческие банки могут произвести заем средств в Центральном банке (предоставляется надежным и платежеспособным банкам) или перечислить средства, имеющиеся в распоряжении коммерческого банка.
Рис. 4.5. Система расчетов через РКЦ
Причиной развития данной системы расчетов является стремление коммерческих банков ускорить расчеты. Корреспондентские отношения между коммерческими банками устанавливаются при наличии постоянных взаимных перечислениях денежных средств. Открытие корсчетов в коммерческих банках ведет к рассредоточению денежных ресурсов банка, что является для многих банков, особенно средних и мелких, неприемлемым, поэтому система расчетов через установление прямых корреспондентских отношений между банками имеет ограниченных характер.
Система расчетов посредством межбанковского клиринга начала развиваться в России с 1993 года. Клиринг может производится через:
• учреждения центрального банка или крупнейшие коммерческие банки;
• специализированные расчетные палаты.
Систем межбанковского клиринга строится на основе накопления взаимных требований банков друг к другу в речении определенного периода (как правило, операционного дня) и зачета встречных требований. Погашение сальдо по зачетом производится за счет средств корреспондентского счета, открытого в РКЦ.
Преимущество клиринга состоит в уменьшении суммы денежных средств, которые необходимо банку резервировать для совершения своевременных платежей по сравнению с другими способами межбанковских расчетов.
Межбанковские расчеты. Расчеты между банками на территории России производятся через расчетно-кассовые центры, созданные Центральным банком РФ. Банковские операции по расчетам могут осуществиться и по корреспондентским счетам банков, открываемым другу друга на основе межбанковских соглашений.
Документооборот в банках и расчетно-кассовых центрах организуется в соответствии с Положениями ЦБ РФ «Об организации межбанковских расчетов на территории Российской Федерации» и «Об организации расчетов между банками разных республик».
Современная система организации межбанковских расчетов регламентируется Банком России «Положением об организации межбанковских расчетов на территории Российской Федерации» (1992 г.), в котором указывается, что на территории России расчеты между учреждениями коммерческих, кооперативных банков и другими кредитными учреждениями производятся расчетно-кассовыми центрами Центрального банка РФ. Для расчетов каждому учреждению банка в РКЦ открывается корреспондентский счет. Порядок взаимоотношений по выполнению расчетов регулируется данным положением и договором о корреспондентских отношениях. Операции по расчетам между учреждениями банков отражаются в РКЦ по счетам «Взаимные межфилиальные расчеты». На этих счетах учитываются операции по перечислению (взысканию) платежей (задолженности) на счета получателей (плательщиков), обслуживаемых в других РКЦ. Контроль межфилиальных оборотов осуществляется в действующем порядке. Учреждениям банков счета по МФО не открываются.
Расчеты между клиентами одного учреждения банка производятся путем списания или зачисления средств по счетам клиентов, минуя корреспондентский счет банка.
Банки должны обеспечивать своевременное поступление на свой корреспондентский счет средств в размерах, необходимых для проведения платежей.
Корреспондентские счета выверяются учреждениями банков ежемесячно на основании ведомостей проверки состояния расчетов по корреспондентскому счету в РКЦ. По всем неправильно проведенным РКЦ суммам учреждения банков предъявляют требования о восстановлении или списании этих сумм в письменной форме.
Коммерческие банки и их учреждения могут вводить расчеты путем зачета взаимных требований, организовывать, свои расчетные центры для совершения расчетов обслуживаемой клиентуры, проводить в них зачетные операции взаимных требований хозяйственных органов, а также открывать корреспондентские субсчета в других банках, их учреждениях для расчетов своих клиентов. Сальдо взаимных платежей должно погашаться путем перевода средств по корреспондентским счетам этих банков, их учреждений, а также в РКЦ Центрального банка.
По соглашению между банками корреспондентские счета банков, их учреждений могут вестись не в РКЦ, а в других банках, их учреждениях. Режим корреспондентского счета одного банка (учреждения) в другом банке (учреждении) определяется по соглашению между банками.
К числу таких общих черт организации можно отнести активное участие центральных банков в рационализации расчетов в форме прямого в них участия или в форме инициирования и поддержки специальных расчетных центров, создаваемых коммерческими банками, или специальных банков. Именно посредничество в платежах между банками как прерогатива центрального банка позволяет ему контролировать и регулировать денежный оборот.