20. Современные представления о сущности и функциях банка.

Существуют 2 определения банка: юридическое и экономическое.

Юридическое: Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Экономическое: 1) Банк – это торговое предприятие, которое торгует деньгами;

3. это финансовый посредник;

4. это кредитное предприятие.

Сложность определения сущности банка обусловлена следующими характеристиками банка:

1. изменяются направление банковской деятельности и методы ведения банковской деятельности;

2. перечень операций, которые выполняют банки и которые закреплены в законе в различных странах, меняется;

3. законодательное определение в разных странах разное.

В экономической литературе разных лет отмечают следующие характеристики банка:

• хранилище денег;

• расчетный центр;

• институт обмена.

Кроме этого все западные экономисты считают, что в наше время очень сложно отличить банк от небанковской организации.

Банк как финансовый посредник на рынке имеет следующие особенности:

1. особенность банковского капитала (только 10-20% собственных средств);

2. общественная значимость банка (через банк проходят все расчеты и платежи; банк держит всю ликвидность рынка; банк связывает эту ликвидность и распространяет в соответствующие сектора воспроизводственного процесса; особенность банковского продукта: выступает в форме банковской услуги, только в денежной форме и носит индивидуальный характер, т.к. каждый отдельный случай оформляется договором);

3. продажа банковского продукта требует особо тщательной предпродажной подготовки.

Понятие банка относится и к такому институту, как институт ЦБ, который прежде всего общественный субъект и во 2-ую очередь – субъект, осуществляющий коммерческую деятельность.

Банк – денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот и выполняющий расчеты и платежи в наличной и безналичной формах.

Функции банка являются продолжением сущности банка:

1. регулирование денежного оборота (осуществляется через расчетно-кассовое обслуживание, эмиссию денежных средств, а регулирование на стороне ЦБ происходит в рамках государственного денежно-кредитного регулирования);

2. посредническая (посредничество в платежах и ссуживании денежных средств на условиях срочности, платности, обеспеченности);

3. аккумуляция временно свободных денежных средств.

21. Понятие банковского продукта.

Банковский продукт - конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, инфор­ма­ци­онных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента.

Банковский продукт представляет собой совокупность взаимодополняющих банковских услуг и операций, нацеленных на удовлетворение разносторонних интересов клиента.

Банковский продукт – набор модифицированных банковских и финансовых операций для решения какой-либо потребности клиента, который можно позиционировать как новую банковскую услугу или сочетание традиционных услуг банка, выстроенное в технологическую цепочку, позволяющую решать конкретную проблему клиента и удовлетворять его спрос в комплексном обслуживании. 

Например, банковский продукт – “зарплатный проект” может состоять из трех операций: 

• выпуск банком пластиковых карт для сотрудников предприятия; 

• установление лимита на кредит по пластиковым картам в размере 1-2 зарплат cотрудника; 

• установка банкомата на предприятии. 

Банковский продукт – это результат внутренних процессов банка по решению его задач и удовлетворению запросов клиента. Банковский продукт должен рассматриваться в качестве диалектического единства услуг и операций.

Главными отличительными свойствами банковского продукта являются его гомогенность и универсальность, что означает:

1. В отличие от прочих нематериальных продуктов, которые могут быть направлены на потребителя или принадлежащую ему вещь, банковские продукты обращены на деньги. В то же время и плата за продукт поступает в денежной форме. Таким образом, и клиент, и банк генерируют денежные потоки, причем банк является создателем платежных средств, вовлекая в процесс их потребления все общество.

2. И банк, и клиент оценивают банковский продукт с единых позиций, которые базируются на анализе ключевых характеристик денежного потока: его величины, распределения во времени и неопределенности.

Так как банковский продукт является развитием операционного и маркетингового подхода к банковской деятельности, то систематизация видов банковского продукта представляет собой развитие классификаций банковских операций и услуг. Пузыревым М.В. предложено выделение трех уровней банковских продуктов:

Первый уровень - основной продукт, или базовый ассортимент, который включает расчетно-кассовое обслуживание, депозиты, кредитование, операции с валютой, прочие услуги.

Второй уровень - реальный продукт, или текущий ассортимент услуг. Он постоянно меняется и развивается, не затрагивая базовой направленности банка Изменения текущего ассортимента направлены на то, чтобы превратить случайного клиента в постоянного и побудить клиента к приобретению как можно большего числа услуг.

Третий уровень - расширенный банковский продукт. Услуги этого уровня направлены на формирование дружеских отношений с клиентом, оказание ему всесторонней помощи. Это может быть обслуживание внешнеэкономических связей, помощь и творческие идеи в области финансов, менеджмента, использование связей и контактов, финансовых выгод, дружеские связи, личные советы банкира, неформальное общение.

Подводя итог необходимо отметить, что управление, нацеленное на банковский продукт, позволяет взаимно интегрировать маркетинговую подсистему и подсистему управления банковскими операциями, учитывать интересы трех групп потребителей банковского продукта – банка, клиентов и общества.