ДКБ ответы

1 и 4. Денежная система: понятие, типы, элементы.

Денежная система - это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закреплённая национальным законодательством.

Основные элементы: 1) название денеж. ед. и масштаб цен; 2) виды ден. знаков; 3) порядок выпуска денег в оборот и их изъятие (эмиссионный мех-м) и порядок обеспечения ден.знаков; 4) стр-ра денжмассы в обороте; 5) порядок установления возможного курса и обмена на их валюту; 6) мех-м денежно-кредитного регулирования (з-н о ЦБ).

В процессе эволюции сформировалось 3 вида денежных систем:

1 биметаллизм: роль денег законодательно закреплена за 2 мелаллами. Имела 3 вида:1) система параллельной валюты, где зол. и сер. имеют одинаковый статус, ценовое соотношение м/д монетами устанавливается на рынке; 2) система двойной валюты - соотношение м/д монетами устанавливает гос-во; 3) система хромающей валюты – разные условия обращения монет. Чеканка сер. только у гос-ва, а зол чеканится в свободном режиме.

2 монометаллизм – один металл выполняет роль всеобщего эквивалента, но в обращении присутствуют и другие знаки стоимости, которые м.б. обменяны на метал. деньги. Различают:

1) серебряный монометаллизм; 2) золотой монометаллизм (Золотой стандарт – первая страна Англия). Основная часть стран к золотому монометаллизму перешла в конце 19 века, в том числе и Россия.

2. Теория денег.

Классическое определение денег: Деньги - это особый товар, который монопольно выполняет роль всеобщего эквивалента. Деньги как экономическая категория имеют две особенности: 1. Они имеют товарную природу. В том смысле, что они произошли из товарного мира, появились в результате развития товарного обмена. 2. Дискуссионным является вопрос о том, являются ли деньги товаром сейчас. В процессе развития товарного производства один из товаров выталкивается из товарного мира и становится материалом для выражения стоимости других товаров. Постепенно этот товар монополизирует роль всеобщего эквивалента. Исторически роль всеобщего эквивалента закрепилась за золотом, которое получило название денежного товара. Это было обусловлено таким свойствами золота: 1. Произвольная делимость 2. Однородность 3. Высокая стоимость в малом объеме 4. Неокисляемость

Денежный товар - это товар, выполняющий роль денег. Но денежный товар и деньги это не одно и то же. Денежный товар это лишь одна из форм проявления денег. Сейчас денежного товара уже нет, а деньги есть.

Деньги - это меновая стоимость товаров, отделенная от самих товаров и существующая наряду с ними как самостоятельный товар. Деньги имеют историческую природу. Она состоит в том, что деньги появляются на определенном этапе исторического развития и изменяются по мере развития производительных сил и социально-экономических отношений. Происходит эволюция денег, меняются формы денег. Деньги это не вещь,

3. Валютная котировка, характеристика ее видов.

Валютная котировка - метод установления и публикации курса иностранной валюты. Валютная котировка осуществляется центральным банком или крупнейшими коммерческими банками в соответствии с действующими законодательными нормами и сложившейся практикой.

3 метода валютной котировки:

1) прямой – курс 1 единицы иностранной валюты выражается в соответствующем кол-ве национальной валюты (Россия)

2) косвенный (обратный) – курс единицы национально валюты оценивается в иностранной (Великобритания, частично США).

5. Пассивные операции ЦБ

ЦБ в любой стране яв-ся гос. банком в том смысле, что он проводит гос. политику на ден. рынке. В то же время он не зависим от органов гос. власти. Независимость ЦБ является непременным условием того, чтобы ЦБ эффективно выполнял задачи возложенные на него гос-ом и был не зависим от политического давления. Главной задачей ЦБ .яв-ся обеспечении стабильности в денежно-кредитной сфере и высокой покупательной способности нац-х денег. Извлечение прибыли целью ЦБ не яв-ся.

ЦБ осуществляет активные и пассивные операции. Для ЦБ первичными явл-ся активные операции, для любого другого банка наоборот.

Активные – это операции по размещению банковских ресурсов, или направление их вложений.

Пассивные – операции по формированию источников ресурсов банков.

Объем пассивных операций зависит от объема активных.

6. Банковская система США

Банковская система – это совокупность всех видов банков, действующих в эк-ке и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма (банковская инфраструктура).

Ядром кредитной системы США является Федеральная резервная система (ФРС), которая состоит из 12 федеральных резервных банков и большого числа банков-членов. Их главная активная операция – покупка гос-х ценных бумаг + ссуды федеральных резервных банков банками-членами. Кроме федер-х резервных банков БС США включает коммерческие, инвестиционные, взаимно-сберегательные банки и банкирские дома.

Коммерческие банки: Подразделяются на национальные и штатные. Первые действуют согласно федер законам и обяз входят в ФРС, вторые – по законам штатов и входят в ФРС по желанию.

Инвест-е банки: 1) гарантирование эмиссии ценных бумаг 2) непосредственное размещение ценных бумаг компаний.

7. Банкнота:понятие, эволюция, отличия от векселя и бумажных денег, порядок эмиссии.

• Банкнота - это вид кредитных денег, деньги в наличной форме. Банкнота представляет собой обязательство банка. На современном этапе - центрального банка. Было время, когда банкноты выпускались коммерческими банками. Современная банкнота имеет двойственный характер. С одной стороны, банкноты это кредитные деньги, т.к. они выпускаются банком на основе кредитных операций. С другой стороны, но характеру обращения банкнота приближается к бумажным деньгам (она может обесцениваться).

• Современные банкноты принципиально отличаются от банкнот эпохи золотого стандарта. Современные банкноты эмитируются ЦБ страны и они являются долговыми расписками гос-ва.

Особенности векселя: абстрактность, бесспорность, обращаемость.

8. Банковская система ФРГ

Банковская система – это совокупность всех видов банков, действующих в эк-ке и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма (банковская инфраструктура).

В ФРГ после войны была создана двухуровневая БС, где на верхнем уровне находится ЦБ страны (Немецкий федеральный банк), а на втором – коммерческие (гроссбанки, провинциальные банки, отделения иностранных банков, частные банкиры), специализированные банки (жироцентрали, сберегательные кассы, кооперативные центральные банки, кредитные товарищества, ипотечные банки и банки с особыми задачами).

9. Кредитная система: характеристика ее звеньев.

КС – это совокупность разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке судных капиталов и осуществляющих мобилизацию денежных ср-в.

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц

• размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности

• открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются ЦБ.

1. эмиссия банкнот – главный источник ресурсов 40-85 %всех пассивов. Современный механизм эмиссии основан на: кредитовании коммерческих банков, покупке ценных бумаг, увеличении золотовалютных резервов.

Иначе говоря, обеспечением банковской эмиссии служат активы центрального банка.

2. Остатки на счетах КБ и Правительства.

3. Депозиты гос-ва и других кредитных организаций.

КБ открывают в ЦБ корреспондентские счета, хранят на специальных счетах обязательные резервы, а также осуществляют размещение депозитов. Депозиты привлекают на срок от 1 дня до 3 месяцев и до востребования.

4. Выпуск облигаций.

5. Кредиты от международных финансово - кредитных

организаций (МВФ и другие).

6. Собственный капитал и резервы (до 4%).

При стабильном состоянии эк-ки основной удельный вес в структуре А операций – кредиты КБ, а П операций – эмиссия банкнот.

3) Метод «кросс-курс» - это соотношение 2х валют, рассчитывается исходя из их курсов по отношению к третьей валюте.

Курс продавца – курс, по которому банк готов продавать котируемую валюту, по курсу покупателя банк готов ее купить. При прямой котировке курс продавца всегда выше, чем курс покупателя. Разница между ними составляет прибыль банка. Различают так же котировку валют официальную, межбанковскую, биржевую. Официальную валютную котировку осуществляет ЦБ, используется для целей учета тамож. платежей, при составлении платежного баланса.

а овеществленная форма общественных отношений. Сторонники металлистичсской теории полагали, что драгоценные металлы являются деньгами по своей природе. И историческая природа денег проявляется в том. что золото не всегда было деньгами. Золото стало деньгами, когда оно превратилось в особый товар. Затем происходило постепенное вытеснение золота из обращения, и теперь золото уже не является денежным товаром. Произошло изменение выполнения золотом функции денежного товара.

Деньги - это всеобщий эквивалент, т.е. они обладают свойством всеобщей непосредственной обмениваемости, всеобщей обращаемостью.

Золотой монометаллизм делится: 1) золотомонетный, 2) золотослитковый, 3) золотодевизные стандарты.

1) В этой системе существовала свободная чеканка золотых монет с фиксированным содержанием (номинал равен стоимости содержания металла, т.е. золото выполняло все функции денег) – до1914г.

2) Существовал в Анг. и Фр. – свободная чеканка зол.монет прекращается и в обращении они не применяются, т.е. золото не выполняет все функции денег.

3) Обмен осуществляется только на ин. валюту обеспеченную золотом. К 30-м годам все разновидности зол. стандарта перестали существовать.

3.система бумажно - кредитных денег – функционируют кредитные деньги, кот. являются полноценными деньгами, их выпуск контрол. гос-ом. Для этого создается 2-х уровневая БС, и ЦБ наделяется особыми полномочиями (не подотчетен гос-ву; прибыль – не цель, главное надежность и стабильность ДК системы; монопольное право на выпуск наличных денег). КБ извлекает прибыль, выдавая крелиты и создает новые деньги.

Т.о., современные деньги создаются банковской системой и являются кредитными деньгами. Это совокупность наличных и безналичных денег.

НКО можно разделить на две группы:

1. расчетные, которые вправе осуществлять: открытие и ведение банковских счетов юр. лиц, в т.ч. банков-корреспондентов по их банковским счетам. Расчетные НКО вправе предоставлять кредиты клиентам-участникам расчетов на завершение расчетов по совершенным сделкам.

2. организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Звенья КС: 1) Банковская система – ЦБ,КБ, специализированные банки; 2) Страховой сектор – ПФ, страховые компании; 3) Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании и фонды ПИФы, трастовые компании, кредитные союзы).

Центральное место в КС любой страны занимает банковская система. Небанковские институты появляются лишь после того, как в стране создана стабильная и устойчивая БС.

• Вексель – это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора (переводной вексель) уплатить указанную сумму денег в указанный срок.

• Банкнота отличается от векселя: по срочности, по гарантии.

• Банкноты в сравнении с бумажными деньгами:

1) Бумажные деньги вырастают из функции ср-ва обращения (Т-Д-Т), а банкноты из функции ср-ва платежа.

2) Бумажные деньги погашаются . а банкноты нет.

3) По эмитенту: банкноты выпускает ЦБ, а бумажные деньги - казначейство.

Т.о., банкнота в эпоху золотого стандарта являлась неполноценными кредитными деньгами, сегодня они – полноценные деньги.

10. Теория кредита.

Ссудный капитал - это денежный капитал, отдаваемый в ссуду (на условиях возвратности), приносящий доход в форме ссудного процента. Кредит - это движение ссужаемой стоимости от кредитора к заемщику и обратно. Кредит необходим прежде всего: 1. Для обеспечения непрерывности процесса воспроизводства. Непрерывность обеспечивается, когда отдельные отрасли выступают в качестве продавцов раньше, чем другие отрасли могут выступить в качестве покупателя. 2. Для расширения производства 3. Для организации производства 4. Для увеличения потребления населением. С помощью кредита могут увеличиваться покупки товаров длительного пользования, жилья и т.д. 5. Для повышения уровня жизни. Социальные, медицинские цели. 6. Для использования государством для покрытия бюджетного дефицита.

11. Пассивные операции коммерческих банков: понятие, значение, виды.

Исторически первичными для банков явл-ся пассивные операции или формирование источников ресурсов банка.

Эти операции состоят из двух групп:

1. Операции по формированию собственных средств.

2. Операции по формированию заемных средств.

Важнейшая особенность структуры пассивных операций любого коммерческого банка низкая доля собственных ресурсов. В мировой практике от 7 до 22 %. Несмотря на небольшой удельный вес, играют очень важную роль для деят-ти банков.

Собственные средства выполняют основные 3 функции: 1) Оперативная (собственные средства представляют собой финансовые ресурсы для развития материальной базы);2) Резервная (страховой резерв для покрытия обязательств банка); 3) Регулирующая (ЦБ осуществляет управление деят-тью ком. банков путем управления его собственными средствами). Определяет мин. уставный капитал, устанавливает обязательные эк-ие нормативы применительно к собственному капиталу.

12. Принципы банковского кредитования. Основные этапы кредитного процесса.

Кредитный процесс - это процесс предоставления банком денежных средств заемщику на основании кредитного договора.

Кредит – форма движения ссудного каптала. Представляет собой форму передачи денежных ср-в на условиях возвратности, срочности, платности.

Функции кредита:

1) Распределительная – распеделяет временно свободные ср-ва по секторам, отраслям и субъектам эк-ки;

2) Стимулирующая – денежные ср-ва отправляются в перспективные, растущие отрасли;

3) Эмиссионная – в процессе кредитования создаются новые платежные ср-ва.

Формы:

Коммерческий (фирменный) представляет собой форму отсрочки платежа, за поставляемые товары, ср-во платежа – вексель.

Банковский – предоставляется банками своим клиентам в виде денежных ссуд.

Потребительский – это отсрочка платежа населению за купленные товары народного потребления.

13 Вексель: понятие, функции, виды

Вексель - это долговая документарная ценная бумага, дающая ее владельцу ничем не обусловленное право требовать уплаты обозначенной в ней суммы в установленный срок.

Функции векселя: 1. Кредитная. Вексель используется для оформления долга. 2. Расчетная. Вексель, не являясь деньгами, выполняет денежные функции, такие как средство обращения и средство платежа. 3. В качестве ценной бумаги вексель служит объектом операций на рынке ценных бумаг.

Особенности векселя: 1. Безусловный характер векселя. В тексте векселя не может быть никаких условий для его погашения.

14. Специализированные банки.

Инвестиционные, ипотечные, отраслевые, сберегательные.

Основная задача деятельности Инвест.Б – мобилизовать долгосрочный ссудный капитал и предоставить его производителям. В настоящее время существует два типа этих банков: 1-й тип занимаются исключительно торговлей и размещением ценных бумаг. Развиты в основном в США, Канаде. 2-й тип – осуществляют долгосрочное кредитование национальной экономики – Европа, развивающиеся страны. В России таких банков нет. Их функции выполняют крупные КБ. Эти банки существуют в основном, как государственные или смешанная с государством собственность.

Ипотечный банк – специализируется на предоставле-нии долгосрочных ссуд под залог недвижимости - земли и строений. Ресурсами являются собственные накопления и ипотечные облигации. ИБ обычно производят обычные банковские операции. Что позволяет им увеличивать свои доходы и поддерживать связи с широким денежным рынком. Ипотечные кредиты - долгосрочные ссуды, выдаваемые под залог недвижимости. Ипотечное кредитование в РФ сдерживается несовершенством законодательной базы,

15.ЦБ: формы рганизации и функции.

ЦБ в любой стране яв-ся гос. банком в том смысле, что он проводит гос. политику на ден. рынке. В то же время он не зависим от органов гос. власти. Нез-ть ЦБ является непременным условием того, чтобы ЦБ эффективно выполнял задачи возложенные на него гос-ом и был не зависим от политического давления. Главной задачей ЦБ .яв-ся обеспечении стабильности в денежно-кредитной сфере и высокой покупательной способности нац-х денег. Извлечение прибыли целью ЦБ не яв-ся.

Сущность деятельности ЦБ проявляется через его функции:

1. Эмиссионная (ЦБ монополист в выпуске денег, определяет их количество)

2. Банк правительства, осуществляет обслуживание счетов правительства, федерального бюджета используя систему казначейства.

3. Банк банков, способствует образованию КБ (выдача лицензий, при банкротстве - изъятие лицензий, определяет нормативы деятельности КБ, т.е. издает законы, инструкции, указы, положения). Также ЦБ осуществляет контрольную функцию и регулирующую.

16. Бумажные деньги, понятия, особенности, отличия от кредитных

Бумажные деньги являются знаками или представителями полноценных денег. Сущность бумажных денег (казначейских билетов) заключается в том, что это денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные на металл, но наделённые государством принудительным курсом. Особенность бумажных денег: они, лишены самостоятельной стоимости, но снабжены гос-м принудительным курсом, а поэтому приобретают представительную стоимость в обращении, выполняя роль покупательного и платёжного средства.

Эмитенты бум. денег - министерство финансов (казначейство), или ЦБ. 1-м случае гос-во прямо использует печатный станок для покрытия своих расходов, во 2-м случае - ЦБ предоставляет гос-ву кредиты, кот. направляются на покрытие дефицит гос-го бюджета. Разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу и печатание) образует эмиссионный доход, который является существенной частью гос. доходов.

17 Особенности современных денежных систем развитых стран. Денежная система РФ

Особенности современной денежной системы: 1В обращении находятся кредитные деньги, неразменные на золото. Ни в одной стране не фиксируется золотое содержание денежных единиц. 2 Выпуск денег осуществляется на основе кредитования хозяйства, государства и покупки иностранной валюты. 3 Изменилась структура денежного оборота. Сократился удельный вес налично-денежного обращения и возрос удельный вес безналичного денежного оборота. 4 Хроническая инфляция. 5Усиливается государственное регулирование денежного обращения в процессе осуществления центральным банком своей денежно-кредитной политики. Денежная система представляет собой установленную государством форму организации денежного обращения в стране. Основными элементами денежной системы являются:1. Наименование денежной единицы и ее частей — возникает исторически, но

2. Абстрактность. Содержание векселя не может быть привязано к какой-либо конкретной сделке. 3. Срочность. Оплата по векселю осуществляется в определенный срок, указанный в векселе. Векселя, срок платежа в которых не указан, подлежат о плате по предъявлению. 4. Обращаемость. Вексель может свободно переходить из рук в руки (обращаться) с помощью передаточной надписи (индоссамента). 5. Вексель это денежное обязательство. Погашаться может только в денежной форме.

Отличия векселя от банкноты: 1. Вексель это срочное долговое обязательство, а банкнота - бессрочное. 2. Вексель имеет ограниченную обращаемость (обращается среди ограниченного круга лиц). Банкнота имеет всеобщую обращаемость. Она обязательна к приему в качестве оплаты.

Госкредит – это деятельность гос-ва на кредитном рынке в роли кредитора, гаранта и заемщика.

Международный кредит – кредитование экспортно-импортной деятельности.

Этапы кредитного процесса: 1. Получение и рассмотрение заявки на кредит и соответствующего пакета документов. 2. Анализ кредитоспособности заемщика, т.е. способности заемщика своевременно погасить ссуду и проценты по ней. Существует несколько методов анализа: a. Метод финансовых коэффициентов. Устанавливаются определенные финансовые коэффициенты ликвидности, прибыльности и т.д. и сравнивают их с нормативами. b. Метод денежных потоков. Сравниваются денежные притоки (поступления) и оттоки в период использования ссуды c. Метод анализа делового риска. Анализируется возможность выполнения данным предприятием его производственной программы. 3. Заключение кредитного договора. Основные разделы договора: a. Цель кредита b. Сумма c. Сроки d. Обязанности сторон e. Условия ссуды 4. Выдача ссуды. 5. Кредитный мониторинг. Контроль за использованием и погашением ссуды.

Собственный средства – это совокупность фондов и нераспределенной прибыли: 1. Уставной капитал; 2. Резервный фонд (из чистой прибыли); 3. Специальный фонд (из амортизационных отчислений); 4. Фонды экономического стимулирования – потребления, материального поощрения (из чистой прибыли); 5. Нераспределенная прибыль.

Заемные ср-ва занимают основной удельный вес (80-90%):

1. Прием вкладов или депозитов. Депозит – ден.ср-ва, внесенные в банк физ. и юр.лицами на определенных условиях, закрепленных в договоре.

2. Остатки на р/с клиентов и плата за открытие и ведение счетов клиентов в том числе банков корреспондентов;

3. Получение межбанковских кредитов;

4. Выпуск собственных долговых ценных бумаг (облигации, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты);

5. Сделки РЕПО – продажа ценных бумаг, находящихся в активах банка на короткий срок, с обязательством обратного выкупа, но по более высокой цене.

6. Кредиты ЦБ

Кредиты на мировом рынке.

Формы кредита. 1. Коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу в товарной форме, в форме продажи товара с отсрочкой платежа. 2. Банковский кредит. Кредит, предоставляемый банком (кредитным институтом) своим клиентам в денежной форме. 3. Государственный кредит. Это кредитные отношения, при которых государство выступает заемщиком или кредитором. Виды государственного кредита: a. Прямая банковская ссуда правительству центральным банком. b. Предоставление ссуды правительством другой страны или международной валютно-кредитной организацией. c. Выпуск государственного займа. 4. Международный кредит. Это движение ссужаемой стоимости между странами. Виды международного кредита: 1) Потребительский кредит. Кредит, предоставляемый на покупку товаров длительного пользования. Он может быть разновидностью коммерческого кредита, если его предоставляют торговые организации, а может быть разновидностью банковского кредита.2) Ипотечный кредит - кредитование под залог недвижимости, разновидность банковского кредита, ссуда под залог недвижимости.

полностью зависит от государства. 2. Виды государственных денежных знаков, имеющих законную платежную силу: банковские билеты (банкноты), казначейские билеты и разменная монета — определяются специальными законами государства или актами правительства. 3. Масштаб цен — средство выражения стоимости в денежных единицах, базирующееся на фиксированном государством весовом количестве денежного металла в денежной единице. 4. Валютный курс — соотношение между денежными единицами (валютами) разных стран, определяемое в основном их покупательной способностью. Он характеризует “цену” денежной единицы одной страны, выраженную в денежных единицах других стран. 5. Порядок наличной и безналичной (депозитной) эмиссии и обращения денежных знаков — эти процессы регулируются внутренним законодательством страны с учетом экономического и валютного положения. 6. Регламентация безналичного денежного оборота — путем установления государством порядка функционирования денег, зачисленных на счета. 7. Правила вывоза и ввоза национальной валюты и организации международных расчетов — ориентированы для обслуживания оборота внутри страны. 8. Государственный орган, осуществляющий денежно-кредитное и валютное регулирование — обычно выступает центральный (национальный) банк страны — Центральный Банк РФ (Банк России).

Отличия: 1. Они не имеют кредитную природу. Они только знаки стоимости, а не знаки кредита. 2. По эмитенту. Бумажные деньги выпускались казначейством, а кредитные выпускаются банками, коммерческими и центральными. 3. Различный порядок эмиссии. Бумажные выпускались в порядке безвозвратного финансирования для покрытия расходов, а кредитные – на основе банковских кредитных операций, они возвращаются в банк при погашении ссуд. 4. По обеспеченности. Бумажные деньги практически ничем не обеспечивались, кроме силы государства. Кредитные деньги имеют кредитное обеспечение.

ЦБ кредитует КБ, он является кредитором последней инстанции, кредитование осуществляется на основе конкурса заявок, поступающих от КБ. РЕПО используется с 1996 г., т.е. ЦБ в уплату за предоставленные кредиты берет обеспеченные товарные векселя КБ, их переучитывает, но одновременно заключается договор с КБ об обратном выкупе этих векселей.

4. Внешнеэкономическая Валютного регулирования и валютного контроля. Банк как хранитель золотовалютных запасов страны, а также организатор обращения иностранной валюты внутри страны и за её пределами. Является проводником гос. валютной политики, он определяет режим обменного курса нац. валюты и осуществляет его регулирование, регулирует м/н расчёты, платежный баланс.

5. Денежно-кредитная политика страны (осуществляется ЦБ). Политика может осуществляется административными (увеличение валютных резервов) и экономическими методами (фискальная политика). Методы делятся на общие (сжатие, расширение ден. массы) и селективные (тангетирование). Наиболее распространёнными способами внедрения ден-кред политики являются; резервирование, рефинансирование, учетная ставка, операции на открытом рынке.

высокими % ставками по ипотечному кредиту, низкими доходами населения.

Сберегательный банк – создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий и их эффективного размещения на усло-виях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства. Занимается кре-дитно - расчетным обслуживанием хозяйственных струк-тур, осуществляет валютные операции, способствует инвестированию сбережений населения в экономику че-рез участие в рынке ц/б либо путем приобретения сред-ств производства и самостоятельной предпринимате-льской деятельности. Банк имеет широкую сеть учреж-дений, филиалов, большую численность персонала. Основное направление в деятельности Сбербанка - ока-зание населению различных услуг - прием и выдача вкладов, кредитно - расчетное обслуживание, выдачу поручительств, гарантий, покупка - продажа инвалюты.

По форме организации Сбербанк РФ является акционерным банком открытого типа. Его учредителем выступает ЦБ РФ, которому принадлежит и контрольный пакет акций Сбербанка