КАЗАНЬ Sbornik materalov Kazan 2014

повторная обработка полиса в информационном центре компании. Инструментарий оn-line страхования включает информацию в систему автоматизированного взаимодействия с клиентами. Документооборот ведется в электронном виде.

Определенную роль играет и кастомизация тарифов в виде динамичной системы регулирования тарифных ставок. При традиционном подходе переход на новые тарифы занимает длительный период, оn-line стандарты позволяют корректировать тарифы динамично, что позволяет вести гибкую тарифную политику и получать конкурентные преимущества.

Всовременном мире важным преимуществом является экономия времени. Полисы оn-line страхования, в отличие от традиционных, продают через интернет и по телефону. Это позволяет получить всю необходимую информацию о компании и отправить заявку на оформление полиса в оперативном режиме. Дистанционное получение информации позволяет существенно экономить время на страхование [1]. Отпадает необходимость поездки в офис страховой компании для заключения самого договора.

Немаловажна простота и универсальность способов оплаты страховой услуги: банковский перевод, платежные карты, электронные деньги, наличный расчет. В дальнейшем пролонгация полиса так же осуществляется дистанционно. К числу положительных характеристик оn-line страхования относится высокая технологичность страхового продукта: выбор рисков и условий, которые учитывают интересы страхователя.

Исключение страховых посредников не только ведет к снижению издержек, но и обеспечивает прямой контакт со страховой организацией, которая в будущем должна поддерживать интересы страхователей и при заключении договора и в ходе урегулирования убытков.

Негативными характеристиками оn-line страхование обладает в части ограничения перечня страховых продуктов. В основном это стандартизированные страховые продукты, рассчитанные на интересы среднестатистического страхователя.

Вчисло отрицательных моментов включается определенная степень недоверия к финансовой надежности страховщиканого. Отсутствие лич контакта с представителем страховой организации, не посещение офиса компании ограничивает информированность страхователя о деятельности страховщика.

Взаконодательном плане и в процессе освоения потребителями нормативно-правовых новаций также фиксируются отрицательные пункты. К примеру, не повсеместное распространение электронно-цифровых подписей граждан. На страховом полисе страховщики предпочитают получать оригинальную подпись клиентов.

Значимой проблемой является обязательное оформление страховых полисов по ряду видов страхования только на бланках строгой отчетности. Таким примером, становится ОСАГО.

241

Негативным фактором, препятствующим развитию оn-line страхования также является низкая компьютерная и финансовая грамотность потребителей. В перспективе пользователи все активнее вовлекаются в оnline сервисы, возрастает доверие потребительской аудитории, укрепляется качество страховых услуг оn-line страхования. Тем самым формируются позитивные прогнозы развития национального страхового рынка в сегмента оn-line страхования.

Список литературы 1.Князева Е.Г. и др. Страхование: учебное пособие / Под общ. ред. Е.Г. Князевой .

Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2013.

2. Закон Российской Федерации № 4015- 1 от 27.11.1992. (в ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Справ.-правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс]. URL: http//consultant .ru (дата обращения:

17.03.14).

УДК 368.91

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РЕСПУБЛИКЕ КОМИ

А.В. Головко,

Филиал Санкт-Петербургского государственного экономического университета, г. Сыктывкар

Российский рынок страхования жизни показывает хорошие темпы прироста. Инвестиционный потенциал Республики Коми позволяет ожидать роста интереса к страхованию жизни. Реформа пенсионного страхования предъявляет новые требования к участникам процесса, что даёт время на укрепление позиций страховщиков в долгосрочных проектах.

PERSPECTIVES OF LIFE INSURANE DEVELOPMENT IN THE KOMI

REPUBLIC

A.V. Golovko,

Branch of Saint-Petersburg StatenomicEco University in Syktyvkar

Russian lifeuranceins market demonstrates quick pace of development at the moment. Investment potential of the Komi Republic gives ground to expect growth of interest to life insurance. Retirement insurancedsreformto thempartickes deman i- pants of the process giving some time for reinforcement of positions of the insurers in the long run.

Согласно анализа Ассоциации Страховщиков Жизни (АСЖ), драйверами развития российского рынка страхования жизни в I полугодии 2013 года являлись кредитное и инвестиционное страхование жизни. В I полугодии 2013 года в портфеле членов АСЖ 58,8 % премий приходилось на кредитное страхование жизни и страхование от несчастных случаев, на накопительное страхование жизни (НСЖ) за счет физических лиц – 15,3 %, на инвестиционное страхование жизни – 11,5 %, на страхование от несчастных случаев и болезней (без кредитного страхования) за счет физических лиц – 3,7 %, на НСЖ за счет юридических лиц – 3,0 %, на рисковое страхование за счет физических лиц –

242

3,0 %, на рисковое страхование жизни и страхование от несчастных случаев за счет юридических лиц – 1,7 %, на ДМС– 1,4 %, на пенсионное страхование за счет юридических лиц – 1,0 %, на пенсионное страхование за счет физических лиц – 0,6 %.

По сравнению с аналогичным периодом прошлого года, в I полугодии 2013 года наблюдалось увеличение доли кредитного страхования с 50,6 % до 58,8 %, доли ИСЖ с 5,3 % до 11,5 %, доли страхования от НС за счет физических лиц с 2,5 % до 3,7 %, доли рискового страхования жизни за счет физических лиц с 1,5 % до 3 %. Также наблюдалось снижение долей НСЖ за счет физических и юридических лиц, НС и рискового страхования жизни за счет юридических лиц, ДМС. Доля кредитного страхования в осталась на уровне 68–69 %. Доля инвестиционного страхования жизни выросла с 7,5 % до 13,5 %, накопительного страхования жизни за счет физических лиц – с 5,1 % до 8,1 %, а также страхования от несчастных случаев за счет физических лиц – с 1,4 % до 3,3 %.

Лидирующим каналом продаж остаётся банковский канал, доля которого в I полугодии 2013 года выросла с 66 % до 71 %. Доли агентского и офисного каналов продаж существенно сократились. В I полугодии 2013 года на 79,3 % выросли премии по страхованию жизни, собранные через банки и автосалоны, с 14,5 млрд рублей до 26 млрд рублей. Премии через агентский канал увеличились на 31,8 %, через офисные продажи – на 37,5 %, через брокеров и иных юридических лиц (агентства) – на 85,7 % [1].

Основным «двигателем» рынка страхования жизни стало увеличение кредитной задолженности населения. Потребители в течение 2012 года увеличили свою задолженность перед банками на 38 % – с 5,6 трлн руб. до 7,7 трлн рублей. В то же время известно, что главными продавцами полисов страхования жизни в нашей стране являются именно банки. Страхование жизни продается в банковских офисах как опция к кредиту, которая гарантирует, что в случае проблем со здоровьем у заемщика страховая компания погасит задолженность.

Природноресурсный потенциал Республики Коми определил прочие позитивные факторы инвестиционной привлекательности субъекта:

В Республике сформировался относительно развитый промышленный сектор, демонстрирующий стабильную динамику в периоды кризиса и средние показатели развития розничной торговли и сферы услуг, что связано с повышенным уровнем доходов местного.населения

Республика имеет средний по объему, социально ориентированный бюджет, характеризующийся высокой долей собственных доходов в сочетании с низкими показателями государственного долга.

Ключевым сдерживающим фактором остается низкий уровень инфраструктурной освоенности региона.

В Рейтинге инвестиционной привлекательности регионов за 2012 год Республика Коми входит в инвестиционную группу 3B1 с умеренным интегральным риском. Группа 3B1 – наиболее многочисленная категория, в

243

которую, помимо Республики Коми, входит еще 33 субъекта РФ, включая 4 субъекта из Северо-Западного федерального округа: Республика Карелия, Архангельская, Калининградская и Вологодская области. Среди регионов СЗФО республика имеет средний уровень инвестиционной привлекательности, и ее положение в данной группе регионов характеризуется как устойчивое.

За 2012 год в Республике Коми выросли финансовый, трудовой и инфраструктурный потенциалы, позиции были улучшены по финансовому (+1 позиция) и инфраструктурному (+7 позиций). В целом за счет изменения весовых коэффициентов структура инвестиционного потенциала Республики Коми в сравнении с 2011 годом стала более равномерной. Наилучшие позиции среди субъектов РФ Республика Коми имеет по величине управленческого (6-е место), криминального (25-е место) и финансового-рисков (28 е место).

Наиболее существенным за 2012 год было улучшение показателя управленческого риска и перемещение с 10-го на 6 -е место по этому показателю. Таким образом, Республика Коми вошла в 10-ку регионов с наилучшим качеством государственного управления [2].

Результатам экономического развития региона соответствуют относительно высокие индикаторы уровня жизни населения, что позволяет населению размещать излишние средства в банках, негосударственных пенсионных фондах и наличных средствах.

Таблица

Основные социально-экономические индикаторы уровня жизни населения

244

Основные социально-экономические индикаторы уровня жизни населения

1)Поданным ОтделенияПенсионногофондаРоссийской Федерации поРеспубликеКоми.

2)С величиной прожиточного минимума трудоспособного населения.

3)С величиной прожиточного минимума пенсионера за IV квартал.

Представленная выше динамика индикаторов уровня жизни населения Республики Коми положительна (при постоянном снижении числа граждан с доходами ниже прожиточного минимума) за последние 12 лет, что характеризует стабильность экономики региона [3]. Вместе с тем абсолютное значение средней зарплаты ещё не адекватна уровню дохода для участия в программах ДСЖ, а численность населения постоянно снижается за счёт миграции. Численность населения республики в начале 2014 года составляет 872 057 чел. Плотность населения – 2,09 чел./км2. Городское население –

78,1 %.

За прошедший год объём вкладов населения в кредитных организациях Республики Коми увеличился на 7,2 млрд руб. (на%)12и по состоянию на 1 января 2013 года составил 67,4 млрд рублей. При этом как в абсолютной

сумме, так и в процентном исчислении прирост вкладов населения сложился выше, чем в 2011 году (прирост на 5,9 млрд руб. или на 10,9 %) (2013).

Пятерка лидеров по страховым сборам в Республике Коми состоит из филиалов страховых компаний: «РОСГОССТРАХ» – 33,30 %; «СОГАЗ» – 14,55 %; «ВСК» – 12,30 %; «СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК» – 8,88 %; «РЕСОГАРАНТИЯ» – 7,09%, набирая в сумме более 76 %. Еще 12 компаний осуществляют страхование жизни на территории региона, в том числе зарубежные «ППФ Страхование жизни» и СК «Альянс».

Сравнительный анализ структуры использования денежных доходов за два года характеризует финансовое поведение населения как выжидательное и осторожное. Сокращение сбережений увеличивает приобретение наличной валюты, прирост рублевой массы на руках и вложение денег в приобретение зарубежных товаров [4].

Разумно было бы направлять эти средства в ДСЖ, однако, российские страховщики значительно уступают своим зарубежным коллегам в репутации, опыте работы, технологиях и уровне надежности. Приход в российские регионы иностранных страховщиков способен в корне переменить картину рынка, однако на это потребуется время, бизнес по страхованию жизни требует значительных вложений в развитие. За это время необходимо укрепить позиции отечественных страховщиков.

Долгосрочное страхование жизни не покупают – его продают, поэтому организация каналов продаж – залог успеха для компании, специализирующейся на страховании жизни. Необходимо развивать как традиционные (страховые посредники – агенты, брокеры, связанные агенты, прямые продажи), так и альтернативные каналы. Квалифицированное информационное обеспечение должно разъяснять инвестиционные преимущества накопительного страхования с альтернативными способами вложения денежных средств в банки, пенсионные фонды и недвижимость.

В 2014 году в связи с замедлением роста потребительского кредитования темпы прироста взносов по страхованию жизни сократятся и составят 52-58%. Еще большего замедления темпов прироста премий по страхованию жизни не произойдет в связи с началом реализации части мер по развитию рынка, указанных в «Стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 года». С началом реализации мер, предусмотренных в стратегии, высокие темпы роста будут наблюдаться в сегменте пенсионного страхования жизни.

Уровень конкуренции на рынке страхования в корпоративном секторе уже достаточно высок, тогда как в секторе физических лиц ниша пока относительно свободна. Доля страхования жизни в Европе составляет порядка 60 % от общего объема страховых премий, в России – порядка 5 %. Среднеевропейский уровень проникновения страхования жизни в ВВП составляет 5 %, в России – лишь 0,07 %. Годовые затраты европейца на страхование жизни в среднем составляют 1000-1500 евро, в России – порядка 6 евро в год. Таким образом, потенциал для развития розницы в страховании жизни очень велик.

На 1 января 2012 г. банковские вклады населения достигли 11,8 трлн руб., увеличившись за год на 2 трлн руб., или на 21 %. Почему же при наличии такого огромного объема свободных средств у населения спрос на накопительные продукты так низок? Очевидно, население отдает предпочтение накоплению, а не защите и больше доверяет банкам, чем страховщикам.

Таким образом, несмотря на положительные тенденции, активизировать спрос населения Республики Коми на классические средне- и долгосрочные накопительные продукты страхования жизни находится в начале пути.

246

Причины этого носят экономический характер. Основные ограничительные факторы следующие:

–в условиях политической и экономической нестабильности и высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют первоочередного интереса для населения.

–уровень доверия к страховщикам остаётся низким;

–не сформировалась социальная база для страхования жизни;

–накопительная функция страхования жизни может быть реализована только при наличии развитого рынка инвестиций;

–отсутствуют действенные экономические рычаги, мотивации работодателей и население к заключению договоров страхования жизни;

–невысокая страховая культура, недостаточное развитие сети продаж и маркетинговых технологий страховщиков жизни.

–существенные географические диспропорции с преобладающим объемом страхования в Москве.

Таким образом, для большей части населения накопительное страхование жизни пока недоступно и неинтересно по причине низкого уровня их доходов.

Уменьшей, платежеспособной, части населения нестабильная финансовая ситуация в стране и высокая потребительская инфляция снижают финансовую привлекательность долгосрочных накопительных продуктов, включая пенсионное страхование.

Вызов времени состоит в том, чтобы преодолеть эти препятствия, и освоить новый источник крупных долгосрочных страховых инвестиций.

Список литературы

1.Ежегодный отчет АСЖ [Электронный ресурс]. URL: http://aszh .ru/wp-

content/uploads /Annual_report _ASZ _2013pdf. .

2.Республика Коми конвертируетсвой природно ресурсный потенциалиев снижен рисков [ЭлектронныйURLресурс] :http ://www .raexpert.ru/releases /2013/Mar15e /.

3.Статистика Коми [Электронный ресурс]. URL: http://komi.gks.ru/wps/wcm /con nect/rosstat_ts/komi/ru/statistics/standards_of_life/.

4.Структура использования денежных доходов населения [Электронный ресурс]. URL: http://komionline. ru/analytics/view/21.

УДК 368(470.41)

РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РЕСПУБЛИКЕ ТАТАРСТАН Е.А. Григорьева,

Казанский (Приволжский) федеральный университет, Институт Экономики и Финансов,

кафедра статистики эконометрики и естествознания, e-mail: ekaterina_kazan@mail.ru

В статье рассмотрено развитие страхового рынка в Республике Татарстан. Проанализировано современное состояние страхового рынка республики. Определены основные тенденции и закономерности страхового рынка Татарстана. Выявлены проблемы страхового рынка в Российской Федерации и Республике Татарстан.

247

INSURANCE MARKET DEVELOPMENT

IN THE REPUBLIC OF TATARSTAN

E.A. Grigoreva,

Kazan (Volga region) Federal University, Institute of Economics and Finance,

department of statistics, econometrics and natural science, e-mail: ekaterina_kazan@mail.ru

The paper considers insurance market development in the republic of Tatarstan. It also analyses current state of the republic’s insurance market. The main trends and regularities of the Tatarstan insurance market are determined. The paper also reveals the problems of the insurance market in the Russian Federation and the Republic of Tatarstan.

Современный этап развития экономики и социальной сферы в Республике Татарстан, а также тенденции мировой экономики и интеграционные процессы ставят перед страховой отраслью новые цели и задачи. Страхование, как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками призвано способствовать обеспечению стабильного развития экономики и социальной сферы. Роль эффективной социальной сферы неизменно высока для каждого

торговый, культурный и научный центр. На территории республики работает множество промышленных предприятий, развита торговля. Все это создает предпосылки к существованию быстроразвивающегося рынка страховых услуг. Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер бизнеса Республики Татарстан. На протяжении многих лет страховой рынок Татарстана – бесспорный лидер в Приволжском федеральном округе и один из крупнейших в России.

Для страхового рынка Республики Татарстан характерна высокая концентрация страхового капитала. На долю четырех страховщиков, показавших наибольшие сборы премий-ТАТАРСТАНСКО(« », «Чулпан», «Итиль» и «Росгосстрах-Татарстан»), приходится 85,5 % общей страховой премии, собранной в республике. О влекательностзначимостии при

страхового рынка Татарстана говорит и тот факт, что на территории республики в настоящее время работает 128 страховых компаний, в частности, «Ингосстрах», «РОСНО», «Страховая группа МСК», «Ресо-Гарантия», «Русские Старые Традиции» и другие [2].

Главные тенденции и закономерности развития страхового рынка Татарстана вполне соответствуют тенденциям и закономерностям становления и функционирования рынка страховых услуг России в целом. Однако есть особенности, которые отличают республиканскийаховойрынок строт подобных рынков других субъектов Российской Федерации и общероссийского

страхового рынка. Одной из основных особенностей страхового рынка Республики Татарстан является доминирующая роль местных страховщиков.

248