КАЗАНЬ Sbornik materalov Kazan 2014
.pdfисторико-архитектурных памятников Республики Татарстан; страхование урожая; долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств [5].
Таким образом, страховой рынок Республики Татарстан стабильно развивается и становится более устойчивым к изменениям в экономике страны. Стабилизация соотношения страховых взносов и выплат является необходимым условием для увеличения страховых резервов, а, значит, и для укрепления финансовой устойчивости страховых организаций, что, несомненно, благотворно влияет на экономику региона в целом. Сейчас происходит процесс укрупнения хозяйствующих субъектов, вытеснение или поглощение мелких, слабых и неконкурентоспособных компаний крупными [6]. Таким образом, на рынке должно остаться небольшое количество страховых компаний, целью которых будет серьезная работа по предоставлению качественных страховых услуг на территории Республики Татарстан.
Список литературы
1. Бизнес сервис «Википедия страхования» [Электронный ресурс]. URL: http://wiki -
ins.ru/
2. Галкина Э.Ю. Анализ состояния страхового рынка Республики Татарстан [Текст] / Э.Ю. Галкина // Проблемы современной экономики: материалы международной научной
конференцииЧелябинск(г. |
, декабрь 2011 г.). |
Челябинск: Два |
комсомольцаС.,69–201171. . |
3. Григорьева Е.А. Роль социальной сферы в |
обеспечении экономической |
||
безопасности [Текст] / Е.А. Григорьева // Вестник экономики, права и социологии. 2011. №2.
С. 15–17. |
|
|
4. Деловой квартал [Сайт]. URL:http |
://kazan .dk.ru |
/news/straxovoj-rynok-rt-po- versii-dk- |
podvedenie-itogov2013- pereraschet-nadezhd2012 -236820823 |
||
5. Страхование сегодня [Сайт]. URL:http ://www.insur |
-info.ru/press/13187/ |
|
6.Фесина Е.Л. Динамичная модель поведения хозяйствующего субъекта в условиях функционирования ненаблюдаемой экономики [Текст] / Е.Л. Фесина // Вестник экономики, праваи социологии. 2011С..84№–863.
7.Фесина Е.Л. Моделирование социально-экономических процессов в условиях кризисных явлений в экономике. В Сб.: Ориентиры конкурентоспособности потребительской кооперации: Материалы Международной научно-практической конференции. М.: Российский университет кооперации, 2008.
8.Grigoreva E. And Fesina E., 2014. Economic Security as a Condition of Institutional
Support of Economy ModernizationAppliedSciences.World |
Journal 31 (5): 940948. |
УДК 368.1
СОВРЕМЕННЫЕ ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ НА СЛУЧАЙ ПРИРОДНЫХ И ТЕХНОГЕННЫХ КАТАСТРОФ
Ю.В. Грызенкова,
Финансовый университет при Правительстве РФ, кафедра «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» e-mail: gryzenkova@yandex.ru
251
В статье обосновываются принципы организации страхования на случай природных и техногенных катастроф в условиях нарастания и видоизменения рисков, вызванных как объективными, так субъективными причинами.
MODERN PRINCIPLES OF INSURANCE OF NATURAL-MADE AND MAN DISASTERS
J.V. Gryzenkova,
Financial University under the Government of the, Russian Federation department "Housing mortgage lending and insurance",
e-mail: gryzenkova @yandex.ru
In the article the principles of insurance of natural and manmade disasters in the conditions of growing risks and variations caused by both objective subjective reasons.
Несмотря на продолжающийся рост и качественное изменение природных и техногенных рисков, а также значительное увеличение внимания к ним (для это достаточно проанализировать рост популярности фильмовкатастроф, вызванный как объективными факторами, так и субъективной природой проблем 2000-го года и конца календаря майя в 2012 году) в 2013 году в среднем страховые потери от природных и техногенных катастроф были ниже, чем в предыдущие годы. Конечно, это является проявление вероятностной природы этих событий, когда со 100% уверенностью заблаговременно предсказать количество природных или техногенных катастроф нельзя. Тем не менее, наводнения и штормы на Дальнем Востоке России, в Европе и Азии показали, что могут нанести современной экономике тяжелый урон, что стихийные бедствия повлечь за собой уничтожение человеческой жизни и имущества. Конечно, это вызывает рост потенциальных страховых интересов и в случае их подкрепления реальным спросом со стороны потребителей страховых услуг – рост страховых тарифов.
По данным компании «Swiss Re» в 2013 году в результате негативных природных явлений погибло 26 000 человек, а оценка совокупного финансового ущерба от прошедших в 2013 году 308 катастроф составляет не менее 140 млрд. долларов США. При этом следует отметлить2013,чтогодапоказаниже, чем средние общемировые за последние десять лет [1].
Последние сто – сто пятьдесят в мире существует постоянная тенденция : природные катастрофы несут все более огромные человеческие жертвы и финансовые потери, уже вполне сравнимые с экономическими результатами мировых войн. Обусловлено тем, что все больше людей проживают в районах, подверженных опасностям, городские агломерации в странах третьего мира стремительно расширяются, при том, что расположены они в большей степени в районах, потенциально и реально опасных для жизни. Значительный вклад в расширение проблемных территорий вносит изменение климата, когда местности, ранее спокойные с этой точки зрения, становятся опасными. В результате, все большее число людей и имущества будет находиться в опасности, что требует своего решения, в т.ч. и со стороны страховых
252
компаний и обществ взаимного страхования. Очевидно, что значительный характер ущерба от природных и техногенных катастроф, особая социальная значимость страхования от этих рисков должны побуждать государства стремиться так регулировать рынок, чтобы граждане и бизнес чувствовали себя финансово защищенными и уверенными, что если несчастье произойдет, то искать средства на восстановление не придется.
В настоящее время в мире рассматривается и используется несколько вариантов организации страхования от природных катастроф, но уже сейчас можно выделить определенные принципы его реализации:
повышенные требования к профессионализму страховщиков,
использование лучших практик (best practices), наработанных по всему миру,
наличие системы коллективных гарантий на основе страховых
пулов,
формирование адекватной задачам страхования инвестиционной
политики,
наличие жестких ограничений на использование средств,
наличие системы сдержек и противовесов в структуре управления страхованием,
обеспечение информационной прозрачности страхования,
сочетание возможностей международного перестрахования и участия государства в оплате катастрофических убытков.
Очевидно, что в России, испытавшей на себе за последние 10-15 лет природные катастрофы в Ленске и Крымске, масштабное наводнение на Дальнем Востоке и лесные пожары в Подмосковье, также придется формировать собственную систему национального страхования от природных и техногенных катастроф. Причем в данном случае придется преодолевать, в том числе, и недоверие российских граждан и предприятий, что без «перезагрузки» российского страхового рынка, поддержки государства и соответствующей информационной кампании не представляется возможным.
Список литературы
1.Natural catastrophes and manmade disasters in 2013: large losses from floods and
hail;Haiya nhits the Philippines// Sigma. 2014№1. |
. |
|
|||
2. |
Батадеев В.А. Страхование в системе устойчивого развития экономики России. |
||||
Орел, Изд. Светлана Зенина. |
, 2012 |
|
|
|
|
3. |
КирилловаСтраховаяН.В. |
безопасность// Страховое№8дело. 2013. |
. |
||
4.Сахирова Н.П. Страхование в социально-экономической системе России. М.,
ГУУ, 2005.
5.Цыганов А.А. Развитие институтов защиты и обеспечения прав страхователей
вРоссии. М., Изд-во РАГС, .2009
УДК 368-057
О НЕКОТОРЫХ ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ УЧАСТНИКАХ СТРАХОВОГО РЫНКА
О.Н. Ефимов,
253
Башкирский государственный аграрный университет, e-mail: meseli@yandex.ru
В статье предпринята попытка выявления сущностных свойств определенной группы профессиональных участников страхового рынка, таких, как: аварийный комиссар, сюрвейер, диспашер, аджастер. Выделены их родовые функции и функции, выполняемые в порядке совмещения обязанностей. Определены их место и роль в осуществлении процесса страхования.
SOME OF THE PROFESSIONAL PARTICIPANTS OF INSURANCE
MARKET
O.N. Efimov,
Bashkir State Agrarian University, e-mail: meseli@yandex.ru
The article attempts to identify the essential properties of a certain group of professional participants of insurance market, such as: emergency Commissioner, surveyor, dispašer, claims adjuster. Are the generic functions and functions in the combine. Identified by their place and role in the implementation process.
Целью исследования является определение сущностных признаков, места и роли профессиональных участников страхового рынка, таких, как: аварийный комиссар, сюрвейер, диспашер, аджастер в сценарии протекания реального страхования и страховой деятельности.
Методика исследования включает в себя анализ сущности и содержания применяемых в практике страхования понятий, рассмотрение исторического движения понятий с момента их возникновения и до современной практики применения в разных странах, синтез проанализированного материала с формулированием авторских определений. Применен также инструмент иллюстрирования понятий и их взаимосвязей в процессе страхования [3].
Проблемой является та ситуация, когда в теории и практике страхования не достигнуто однозначное толкование понятий аварийный комиссар, сюрвейер, диспашер, аджастер. Основная причина, по которой происходит терминологическая мешанина, заключается в том, как показали наши исследования, что авторы толкований и пользователи не разделяют родовые, сущностные функции рассматриваемых понятий от тех действий субъектов (носителей терминов), которые носят характер исполнения дополнительных обязанностей, выполняются попутно, совмещаются.
Разделение, ограничение (суживание) функций, специализация рассматриваемых участников страхового дела есть результат и выражение макроэкономического процесса, называемого разделением труда [4]. Страховое дело вообще и его отдельные отрасли и виды, такие, как морское, авиационное, космическое страхование, в частности, объективно требуют все большей специализации субъектов страховой деятельности. В результате одни страховые профессии и специальности накладываются друг на друга, происходит определенное дублирование функций двух или даже нескольких специалистов.
254
Одной из первых публикаций в современной России на данную тему была статья Р.Т. Юлдашева, опубликованная в 2009 г. на сайте Международного Института Исследования Риска, «Кто вы, аварийный комиссар: андеррайтер, аджастер, диспашер или сюрвейер? (терминологический обзор)»[10]. Рустем Турсунович провел подробный анализ имеющихся в то время толкований рассматриваемых здесь понятий.
Но с того времени, кажется, в нашей страховой литературе авторы всерьез не обращались к данной теме.
Приведем краткий анализ понятий и наши выводы (рис.1)
Сюрвейер. Словарь синонимов [8] приводит 5 синонимов термина сюрвейер: инспектор, оценщик, сюрвайер, сюрвейтор, эксперт.
В литературе по данному термину встречается меньше всего разногласий. Большинство авторов сходятся во мнении, что сюрвейер – это специалист, который осматривает объекты перед страхованием.
Рис. 1. Место и функции сюрвейера, диспашера, аджастера и аварийного комиссара в процессе страхования
Сюрвейер – оценщик, эксперт, инспектор, агент страховщика или независимый агент, независимые классификационные общества, а также специализированные фирмы, осуществляющие осмотр объекта, имущества, принимаемого на страхование [11].
Это лицо, обладающее знаниями и опытом в области состояния морских объектов (судов, причалов, портов, грузов, навигационных систем и т.д.).
255
Сюрвейер должен обладать знаниями в области теории риска, управления рисками, страховании и страхового дела.
Ключевое слово к пониманию сущности сюрвейера – оценщик. Диспашер. Не вызывает больших разногласий и толкование сущностных
функций такого сугубо страхового специалиста, коим является диспашер (см.[1]). Синонимов термина диспашер насчитывается 3: оценщик, расценщик, эксперт.
Понятие диспашера берет свое начало с 18 века и связана с корпорацией Ллойд.
Диспашер – в исторически первоначальном значении - это лицо, обладающее знаниями и опытом в области морского права (в частности, правил фрахта судов, правил перевозки, например Инкотермс 2010, безопасности судов и пассажиров и др.). По заявлению заинтересованных лиц устанавливает наличие общей аварии и производит расчет по ее распределению (диспаша).
По мере расширения объемов, увеличения сложности и роста видов транспортных систем функции диспашера с морского распространились на другие виды перевозок (наземный, воздушный, космический).
В общем значении диспашер не обязан быть страховым специалистом, его основное предназначение:
–обоснованно определить наличие аварии (убытков), понесенных в целях сохранения от общей опасности имущества участников общего предприятия,
–расчет величины этого убытка и
–распределение этого убытка между участниками.
Объективное понимание понятия «диспашер» связано со словом «расчетчик».
Аджастер. Синонимом термина аджастер словарь синонимов называет только одно слово: эксперт.
При этом более всего несуразностей, несоответствий, неточностей и явных ошибок наблюдаются именно в отношении термина «Аджастер».
Аджастер – эксперт, независимый специалист или юридическое лицо, призванное для определения размера убытков по наступлению страхового случая [12]. Это специалист технического профиля (речь идет об имущественном страховании). В функции аджастера входит расследование всех обстоятельств заявленного события для установления факта наступления страхового случая, его соответствия условиям договора страхования, определение суммы страхового возмещения, подлежащего выплате, составление экспертного заключения для аварийного комиссара, который далее использует это заключение для подготовки аварийного сертификата [9].
Если же аджастер берет на себя урегулирование претензий страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей, потерпевших и прочих лиц, имеющих касательство к данному страховому случаю, то он исполняет не свойственные его статусу обязанности аварийного комиссара.
Ключевое слово для выражения понятия «аджастер» - оценщик убытков.
256
Аварийные комиссары. Пожалуй, это самый скандально неопределенный и многоплановый термин в сфере страховой деятельности. Над этим термином, правда, неплохо потрудился Ефимов С.Л. [6].
Термин «аварийный комиссар» возник в XVII–XVIII веке. В основном он касался морского страхования. «Аverage agents» — «комиссары по авариям» определяли причины повреждения грузов или кораблей [2]. Затем они привлекали к своей работе аджастеров, которые оценивали стоимость ущерба, нанесенного грузам или судам.
Механизм страхования есть совокупность взаимодействующих и взаимосвязанных, организованных процедур, за каждой из которых стоит некий субъект, который отвечает за функционирование данной процедуры [5]. В частности, сюрвейер оценивает предназначенное к страхованию имущество; диспашер «работает» с процедурой «общая авария»; аджастер занимается вопросами убытков после наступления страхового случая.
Но во всякой системе, коей является и процесс страхования, есть элементы, которые организуют, контролируют, координируют, связывают несколько автономных объектов системы в определенную подсистему. Таким связующим элементом в системе страховых отношений является, на наш взгляд, аварийный комиссар.
Аварийный комиссар не имеет административных полномочий по отношению к другим субъектам, но он связывает в логически завершенный процесс всю последовательность действий диспашеров, аджастеров, страхователей, страховщиков, пострадавших, органов государственного управления и других участников, задействованных в процесс «постслучайного» урегулирования (так назовем всю последовательность действий от наступления страхового случая до полного решения связанных с ним вопросов).
Итак, аварийный комиссар, по нашему мнению, это физическое или юридическое лицо, специалист по выявлению, определению и разрешению нестраховых рисков по наступлению страхового случая. Это организатор, неадминистративными методами привлекающий аджастеров, диспашеров, других необходимых лиц-участников страхового процесса к деятельности по разрешению вопросов «постслучайного» урегулирования.
Список литературы
1.Кодекс торгового мореплавания российской федерации.: от 30.апр. 1999 г. N
81фз [электронный ресурс]: (ред. От 07.11.2011, с изм. От 21.11.2011) // спс «Консультант плюс».
2.Габидулин И. аварийные комиссары, сюрвейеры и аджастеры и их место на
страховом рынке украины. URL: http://forinsurer.com/public/13/01/02/4553?
3.Ефимов О.Н. страхование по закону о страховом деле. Учебное пособие
(приложение к программе подготовки бакалавров. ) / о.н.ефимо - lap lambert academic publishing gmbh & co. Kg,heinrich -böcking -str. 2012, 685 стр. Isbn 978-3- 65998173- 9
4.Ефимов О.Н. о базовых понятиях страхования// взаимодействие государства
истраховых организаций: проблемы и перспективы развития: материалы междунар. Страхового форума- (8 9 июня 2011 г., г. Пермь) / гл. Ред. И.ю. макарихин; отв. Ред. М.Ю.Молчанова; Перм. Гос. Ун-т.П ермь, 2011с. 32.- 39
5.Ефимов, О.Н. новейшее страхование в законах. Монография/ О.Н.Ефимов.
257
Science book publishing house, yelm, wa, usa, 2013. 484 с. Isbn 978-1-62174-030-8
6. Ефимов с. Л.. 1996.экономика и страхование : энциклопедический словарь.
М.: церих-пэл.
7.Словарь бизнестерминов. Академик.ру. URL: 2001http://dic.academic.ru/dic.nsf
/business/220
8.Словарь синонимов asis. В.Н.Тришин. 2013.
9.Экономика и право: словарь-справочник. М.: вуз и школа. Л. П. Кураков,
В.Л. Кураков, А.Л. Кураков. 2004.
10.Юлдашев Р.Т. Кто вы, аварийный комиссар: андеррайтер, аджастер,
диспашер или сюрвейер? (терминологический обзор) // Международный институт исследования риска. URL: http://www.miir.ru/e107_plugins/library/library.php?read.31
11.Professional |
cv |
writing |
and |
careers |
advice. |
URL: |
||
http://wwwwowmycv. |
.co.uk/jobsdatabase/ |
financial_services /insurance%20surveyor.html |
||||||
12.The role of the average adjuster // International average adjusters http://www.macdonaldhebditch.com/what-is-an-average-adjuster/macdonald hebditch & co ltd
УДК 368.013
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ
Е.В. Жегалова,
Самарский государственный экономический университет, кафедра финансов и кредита,
e-mail: zhegalova@ramler.ru
Встатье рассматриваются современное состояние, основные проблемы
итенденции развития страхового рынка России в условиях глобализации и вступления в ВТО.
PROSPECTS OF DEVELOPMENT OF RUSSIAN INSURANCE MA KET IN
THE CONDITIONS OF GLOBALIZATION
E.V. Zhegalova,
SamarS tate University of Economics, department of Finances and credit, e-mail: zhegalova@ramler.ru
The article examines the current situation, main problems and development trends of the insurance market of Russia in conditions of globalization and WTO accession.
В современных условиях страхование в отдельной стране не может развиваться изолированно, без участия в международном перераспределении рисков через каналы перестрахования. Россия, в силу ее исторических и географических особенностей, обладающая крупными рисками, требующими адекватной страховой защиты, все больше вовлекается в мировые процессы перераспределения рисков, внедрения международных стандартов страхового дела.
Глобализация часто ассоциируется прежде всего с либерализацией и открытием рынков, но она не означает отказа от национального контроля и не является синонимом полного дерегулирования, напротив, деятельность
258
крупнейших международных страховых корпораций ставится под двойной контроль – со стороны надзорного органа страны происхождения компании и со стороны страхового регулятора зарубежного государства. Глобализация страхового рынка – это не только новые возможности для страхового бизнеса, но и новые риски, дополнительная ответственность и участников, и регуляторов.
В настоящее время в России сложился страховой рынок, включающий в себя большое количество профессионально работающих страховых и перестраховочных организаций, в том числе с участием иностранного капитала. На страховом рынке России внедряются новые виды страховых услуг, соответствующие международным стандартам, формируется инфраструктура страхового рынка, которая представлена брокерскими, сюрвейерскими, экспертно-консультационными фирмами, страховыми пулами, ассоциациями, союзами страховщиков, и прочими участниками страхового рынка. Все это требует совершенствования системы государственного регулирования и страхового надзора за участниками финансового рынка России.
С 1 сентября 2013 г. функции по нормативно -правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков перешли от Федеральной службы по финансовым рынкам к Центральному банку РФ и сосредоточены в специально созданной Службе Банка России по финансовым рынкам (Департамент страхового рынка ЦБ РФ). Банк России получил полномочия по защите прав законных интересов акционеров и застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию, клиентов-страхователей страховых компаний, вкладчиков и участников негосударственных пенсионных фондов.
Основными направлениями деятельности были определены улучшение качества регулирования и надзора, реформирование надзоров на небанковском финансовом рынке, гармонизация надзорных подходов и правил на всех направлениях финансового рынка в условиях глобализации, снижение системных рисков, развитие финансового рынка, защита прав инвесторов и миноритарных акционеров, активное взаимодействие с саморегулируемыми организациями профессиональных участников финансового рынка в целом.
Мегарегулятором в настоящее время разработан комплекс мероприятий по повышению эффективности контрольно-надзорной деятельности в сфере страхового дела, являющийся развитием модели риск-ориентированного надзора за крупнейшими страховыми организациями, введенной в 2012 году.
Введена система кураторства за страховыми компаниями по аналогии с банковским надзором, определены системно значимые страховые организации, занимающие лидирующие позиции на отечественном страховом рынке. Персональные кураторы ЦБ РФ будут закреплены за группой 20 страховых компаний, сгруппированных по объему собранных премий. В эту группу включаются системно значимые страховщики, уход с рынка которых может существенно повлиять на состояние всего страхового сегмента. К системообразующим страховым компаниям были отнесены 20 страховых
259
организаций, лидирующих по объему начисленных премий за год. В отношении указанных страховых организаций помимо стандартных контрольно-надзорных мероприятий проводился и проводится в настоящее время оперативный мониторинг имеющихся активов.
В условиях вступления России в ВТО и расширения границ функционирования субъектов страхового рынка созданный мегарегулятор позволит усилить финансовый контроль за участниками рынка, унифицировать
игармонизировать существующие в мировой практике нормативные требования к участникам финансового рынка по соблюдению финансовой устойчивости и укрепить позиции РФ в международной экономической интеграции.
В2012 г. Россия вступила в ВТО, и приняла на себя обязательства по разрешению доступа иностранных инвесторов в 117 секторах услуг, при этом полностью открытыми будуто15 секторовтольк. В отношении страхового рынка сохраняются некоторые ограничения. Иностранные компании по
страхованию жизни и страхованию, иному, чем страхование жизни, также, как
иперестраховщики могут оказывать услуги на российском рынке только через свои российские дочерние компании (вместо непосредственного присутствия иностранной страховой компании через свой филиал). Общая квота иностранного участия в общем секторе услуг российских страховых компанийперестраховщиков не должна превышать 50%. Для увеличения уставного капитала российских страховых компаний за счет средств иностранного инвестора или его дочерней компании требуется предварительное разрешение, а также для отчуждения долей и акций в российских страховых компаниях в пользу иностранногоаинвестили егордочерней компании.
Для открытия филиала в России к 2020 г. иностранной страховой
компании необходимо соответствовать следующим условиям:
-иметь опыт оказания страховых услуг (восемь лет в сфере страхования жизни и пять лет в сфере иной, чем страхование жизни);
-иметь опыт управления прямыми филиалами на зарубежных рынках (не менее пяти лет);
-располагать совокупными активами в размере не менее $5 млрд в конце календарного года, предшествующего дате подачи заявления на открытие филиала в России.
Вотношении страховых компаний с долей иностранного участия более 51% (для страховщиков) и более 49% (для перестраховщиков), учрежденных на территории России после ее вступления в ВТО, российские власти сохраняют право вводить ограничения на выдачу лицензий на оказание услуг обязательного страхования пассажиров, страхования и перестрахования жизни
игражданской ответственности в течение срока до 5 лет после вступления России в ВТО. В отношении страховщиков и перестраховщиков с долей иностранного участия более 49%, учрежденных после вступления России в ВТО, Россия сохраняет за собой право вводить ограничения на выдачу лицензий по страхованию и перестрахованию государственных закупок. Для
260