КАЗАНЬ Sbornik materalov Kazan 2014

УДК 338.433

ПРОБЛЕМЫ ИПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯСТРАХОВОГО РЫНКАСАРАТОВСКОЙОБЛАСТИ Н.Н.Гайворонская,

Энгельсский колледж профессиональных технологий, e-mail : gayvoronskaya-1975@mail.ru

Саратовский рынок страховых услуг в докризисный период развивался достаточно быстрыми темпами. Ежегодно на рынкеховыепоявлялиськомпаниистра , перечень услуг постоянно расширялся. Фактически,страхование сопровождало все финансовые операции, проводимые банками, малым и средним бизнесом. Однако с началом экономического кризиса страховые компании вынуждены кардинально менять прежнююполитику.

PROBLEMS AND PROSPECTS OF INSURANCE MARKET SARATOV

REGION

N.N. Gaivoronskaya,

Engels Collegof Professional Technologies, e-mail : gayvoronskaya-1975@mail.ru

Saratov insurance market before the crisis developed quite rapidly. Every year insurance companies appthearedmarket,in list of expandedservices steadily. In

fact, insurance ac companied all financial transactions carried out by banks, small and medium business.However, withettheofonsthe economic crisis, the insurance companies have to radically change the previous policy.

Наиболее значимыми источниками доходов страховых компании длительное время являлось обязательное, страхование страхование как одно из условий кредитования и активное использование административного резерва. В последние месяцы 2013 года ноябрь– февраль4201наблюдался резкий уход от популярных видов стр а- хования таких, как ОС АГО. Некоторые компании прекратили продажу полисов ОСАГО, по-разному мотивируя свой отказ от заключения договора ОСАГО. Отказавшись от работы с «проблемными» видами страхования, все больше страховых компании начали отдавать предпочтение классическим видам страхования, в последние годы пылившимсяв дальних углах страхового портфеля.

«Страхование имущества может стать наиболее привлекательным сегментом продаж для страховщиков и одноврем енно наиболее эффективным инструментом минимизации возможных расходов потребителей»– пояснил президент Гильдии страховщиков по Саратовской области.

Сегодня многие страховые компании стараются понижать тарифы, чтобы как-то заработать кэш. Или же пользуются моментом, чтобы переманить страхователя. Однако игра в поддавки опасна, поскольку дает привлечение клиентов и денежные вливания на очень короткое время и неизбежно приводит к последующему повышению тарифов.

Среди жителей Саратовской области был проведен опрос «Ваши предпочтения в страховании». В опросе приняло участие 500 человек различного возраста и с различным уровнем дохода.

231

В результате проведенного опроса определены предпочтения населения в страховании, его информированность о страховых, такжепродуктахвыявлены факторы, обуславливающие отказ потенциальных страхователей от страховых продуктов, и причины их недоверия страховым компаниям.

По результатам опроса большая часть опрошенных не пользуются услугами страховой компании– 59 %, пользуются– 41 %.

Существует несколько причин отказа от приобретениястрахового полиса, которые представлены в таблице 1.

Таблица1

Причины отказа от страхования

Результаты табл. 1 указывают, что основная причина отказа отстрахования – это «отсутствие свободных средств», так ответили 45,2% опрошенных. «Отсутствие потребности» – среди причин отказа отмени 35,2% опрошенных, почти столько же не доверяют страховым компаниям– 32,9 % и 15,1% респондентов уверены в невыгодности страхования

Материальный фактор наиболее актуален для людей с низким и средним доходом, у них просто не хватает с редств, для приобретения страхового полиса. Однако прямой зависимости между использованием услуг страховой компании и доходом не наблюдается, об этом свидетельствует рис.1.

232

Из рис.1 видно, что наибольший процент опрошенных пользующихся услугами страховой компании, это люди с высокими доходами (более 20 тыс.руб. на 1 члена семьи). Однако в основном это достигает за счет использования обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), т.е. наличия у них автомобиля.

Также большой процент использования страхования у лиц со средним доходом (12– 16 тыс.руб.), среди них полисы приобрели 78% опрошенных.

На вопрос: «Если Ваш доход увеличиться, какие страховые продукты Вы приобретете?» – 31 % опрошенных ответили, что даже при значительном оувеличении- д ходов у них не возникает желания приобрести страховой полис.

Все вышесказанное говорит о том, что увеличение дохода– это не ключ к раз-

витию страхования на территории Саратовской области.

Среди причин отказа от страхования 32,9% респондентов отметили «недоверие страховым компаниям». А 11,5% из них вообще не пользуются услугами страховщиков, т.е. не имея объективных причин сомневаться в страховых услугах, люди уже подсознательно испытывают недоверие к страховому институту. В среднем степень доверия к страховым компаниям по пятибалльной шкале опрошенные оценили в 3,2 балла.

233

Из табл. 2 видно, что основная причина недоверияэто завышенные страховые тарифы: так в Саратовской области (40,53%) и в ц елом по России (52,79%) очень низкий уровень выплат.

34,5 % респондентов имели «неудачный страховой опыт». В основном под «неудачным опытом» понимается «непризнание» страховщиком произошедшего события страховым случаем, либо неудовлетворенностьляразмеромстраховатеполученной страховой выплаты. Несомненно, что причины «неудачного опыта», скорее всего,

кроются в некомпетентности страхователя. Ведь чаще всего на стадии заключения договора люди не глубоко вникают в суть происходящего. А после склонны говорить, что их обманули. Что опять-таки подводит нас к проблеме страховой культуры.

15,1 % опрошенных уверены в невыгодности страхования, ссылаясь на завышенные страховые тарифы. Страхователи не понимают самого института страховния: страховые выплаты значительно превышают премии, и какая бы ни была стоимость полиса, она все равно меньше предполагаемого возмещения.

Также среди причин недоверия люди выделили «невежливое отношение в страховой компании» и «нежелание подходить к каждому конкретному клиенту индивидуально». Например, при страховании земли для получения ипотечного займа в догвор страхования были включены такие риски, как «цунами», хотя для Саратовской области это не актуально. Получается, что отсутствует гибкость со стороны страховщиков, они предлагаютклиентам застраховаться «по-типовому».

Говоря о такой причине отказа в страховании как отсутствие потребности (35,2 % респондентов), сразу вспоминается ситуация, которая происходила летом 2010 г., когда с началом повсеместных пожаром появилось много желающих застраховать свои дома и дачи. Получается, что потребность все-таки есть, но пока «гром не грянул», все надеются им лучшее. Риск есть всегда и, к сожалению, его ощущение и, как следствие, желание приобрести страховой полис возникает только, когда он значительно возрастает. Причину отсутствия потребности можно считать, объективной только для людей с очень высокими доходами, которые способны оставить риск на собственном удержании.

Анализируя все причины отказа от страховых услуг, можно выделить три основных фактора неразвитости страхового рынка Саратовской области:

1)материальный фактор;

2)завышенные тарифы;

3)низкая страховая культура.

Для того чтобы привлечь людей, для которых причина отказа– это отсутствие свободных средств, необходимо увеличение доходов. Однако здесь страховыекомп нии бессильны, этим вопросом должно заниматься исключительно государство.

Снижение тарифов со стороны страховых компаний позволит привлечь часть потенциальных страхователей, однако не решит остальные проблемы, связанные с недоверием и недовольством.

Для развития спроса на страховые услуги необходимо работать над повышением страховой культуры населения, развития осознания у граждан потребности в страховании. И эта работа, несомненно, «ляжет на плечи»страховщиков. Кто как не они смогут сделать свою деятельность немрачной и понятной для страхователей, повысить

234

уровень их информированности о сущности страхования. Несомненно, эти мерыповысят степень их доверия к страховщикамтраховая, озросшаякультурас развеет в обществе миф о невыгодности страхования.

В научной литературе нет четкого определения понятию «страховая культура» наиболее часто под ней подразумевают всю информацию, которой обладают люди о страховании как механизме защиты страхователей и рисков, страховом рынке, страховых компаниях и страховых продуктах.

Респондентам было предложено оценить свою информированность- о страх вых продуктах, при ответе на вопрос необходимо было учесть знания об объекте страхования, страховых рисках, правилах страхования, исключениях из страхового случая. Оценка информированности выставлялась по следующей шкале:

3 – высокая,

2 – средняя,

1 – низкая,

0 – первый раз вижу.

Результаты опроса приведены в табл. 3.

Таблица 3

Информированность о страховых продукта

По результатам таблицы видно, что наибольшей информацией опрошенные обладают по следующим страховым продуктам: страхование имущества (2,3 балла), КАСКО (1,9 балла), страхование от несчастных случллаев). Наииболезней (1,8 ба меньшей информированностью - страхование гражданской ответственности владельцев квартир (1,2 балла) и страхование животных (0,6 балла).

Поскольку в результате бесед, проведенных после опроса, было выяснено, что многие респонденты принимают страхование от несчастных случаев за страхование жизни, то 1,5 балла по страхованию жизни нельзя считать вполне достоверными.

В среднем по всем страховым продуктам информированность составляет 1,6 балла, что опять-таки свидетельствует о низкой страховой культуренаселения.

На рис. 3 представлена информированность о страховых продуктах в разрезе возрастов.Из рис. 3 видно, что наиболее информированы люди среднего возраста (30– 40 лет), наименее – молодежь (15–20 лет). Значит, в первую очередь надо повышать страховую культуру среди студентов и старшеклассников, ведь именно они будущее трудовое население страныи, следовательно,потенциальные страхователи.

235

Рис.3. Информированностьо страховых продуктах в разрезе возрастов

В страховых отношениях всегда участвуют два субъектастраховщик и страхователь. И если страховщик постоянно находится в развитии, внедряет новые страховыепрограммы, то страхователь достаточно статичен.

Основная часть страхователей это те, кто «привык» или «вынужден» покупать страховой полис (ОСАГО). Ежегодно к ним приходит страховой агент с предложением пролонгировать имеющийся полис и приобрести новый продукты. Людей, самостоятельно приходящих в офисы страховых компаний с желанием приобрести полис добровольного страхования, единицы. Получается, что добровольное страхование в нашей стране держится только на работе страховых агентов.

По результатам опроса только к 65% респондентам за последние два года обращался страховой агент с предложением застраховаться. Значит, 35% опрошенных просто не имеют возможности получить больше информации от специалистов. В ходе опроса выяснилось, что даже если человек самостоятельно обращается в офис продаж или изучает информацию на сайтах страховых компаний, то зачастую не может разработать во всех нюансах. И это «непонимание» мешает страхователю заключить договор.

Следовательно, повышение страховой культуры надо проводить не в рамках повышения квалификации страховых агентов или агитационной программы отдельной страховой компании, а в масштабах целогогосударства.

Можно предложить ряд мер, направленных на повышение страховойкультуры населения:

–введение краткого курса по страхованию во всех средних учебных заведениях;

–социальная реклама, раскрывающие защитные функции страхования, потребность в нем.

–круглосуточный бесплатный консультационный центр по вопросам страхования в каждом регионе;

236

–распространение брошюр, посвященных страховым продуктам- и стр хованию в целом.

–проведение бесплатных семинаров по вопросам страхования в учебных заведениях и на крупных предприятиях.

Финансирование этих проектов может быть совместным: со стороны государства, крупных страховых компанийи их объединений.

В заключении стоит сказать, что именно повышение страховой культуры– это ключ к развитию страхования как в Саратовской области, так и страхового рынка в России в целом.

2. .Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации.М.:МГИМО (РОС СПЭН),2004.

3. Статья «Законы рынка»// Газета «Ведомости»от 6 декабря 2012г.

4. Статья «ОСАГОбез износа»// Газета «Аргументы и факты»от22 декабря 2013 г. 5. Статья «Полис взаимного недоверия»// Российская газета от 8 декабря 2013г.

УДК 33.336.368

НАЦИОНАЛЬНЫЙ СТРАХОВОЙ РЫНОК: ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ ОЖИДАНИЯ И ТЕНДЕНЦИИ О.О. Галкина,

Уральский федеральный университет имени первого Президента России Б.Н. Ельцина,

e-mail: galkina.olesya.93@mail.ru

Страховой рынок встроен в национальную экономическую систему. Динамика потребления влияет на количественные и стоимостные показатели страхования. Прогнозыазвитияр российского страхового рынка позитивны.

NATIONAL INSURANCE MARKET:

CONSUMER EXPECTATIONS AND TENDENCIES O.O. Galkina,

Ural federal university named after the first President of Russia B.N. Yeltsin, e-mail: galkina.olesya.93@mail.ru

The insurancerketmais built in national economic system. Dynamics of co n- sumption influences quantitative and cost indexes of insurance. Forecasts of development of the Russian insurance market are positive.

Развитие экономики основывается на наборе традиционных стимулов: рост потребления товаров и услуг домохозяйствами, повышение инвестиционной активности предприятий, увеличение государственных расходов. Эти источники объединяются экономическим настроением и потребительскими ожиданиями граждан. Сжатие активности потребителей ведет к снижению экономических показателей тех секторов национальной экономики, которые рассчитаны на удовлетворение спроса домохозяйств на

237

товары и услуги. Инвестиции сокращаются, так как реализация товаров ограничена низким конечным спросом. Государственные расходы определяются ежегодными законодательными документами по бюджетной системе России. Поэтому расходы государства менее зависимы от экономических настроений населения. Вместе с тем, органы государственной власти и управления ориентируются на социальные ожидания населения. Уменьшение конечного потребления снижает вложения в инфраструктуру и проекты по развитию экономики. Не достигаются намеченные цели и наращивание государственных расходов будет неэффективным.

Научные исследования показывают, что существует прямая зависимость между удовлетворенностью населения своей жизнью и ростом ВВП. В России основная масса людей полностью или в основном удовлетворена своей жизнью

–об этом свидетельствуют результаты опросов населения, проводимые различными социологическими центрами. По данным ВЦИОМ сегодня в стране только 19% граждан недовольны своей жизнью, 16 % рассматривают материальное положение семьи как плохое [1].

По данным Центра стратегических исследований РОСГОССТРАХА, доля взрослого населения страны, довольного своей жизнью составляет 83 % (от числа определившихся с ответом). В собственном завтрашнем дне уверены 72 % россиян. В целом экономические настроения и потребительские ожидания населения аналогичны [2].

Аналитические расчеты подтверждают: при таком высоком уровне удовлетворенности собственной жизнью Россия в среднесрочной перспективе продемонстрирует рост ВВП в размере 1,5-3 % в год. По мнению специалистов, такой темп развития национальной экономики является для нашей страны справедливой и оправданной.

По прогнозам МВФ, рост российского ВВПне превысит 3 3,5 %. Предполагаемые темпы развития экономики России базируются на тенденциях роста мирового производства. Ожидается увеличение ВВП в мировом хозяйтсве на 3,6-4,2 % в год в среднесрочной перспективе [3].

Национальный страховой рынок является неотъемлемым звеном экономики. Его развитие взаимосвязано с другими секторами национальной экономической системы. Основными «драйверами» развития страхового рынка выступают: увеличение доходов граждан, рост платежеспособности юридических лиц, приобретение потребителями дорогостоящего имущества длительного пользования – автомобилей и недвижимости, рост кредитной задолженности потребителей, осуществление крупных инвестиционных вложений бизнесом.

Внастоящее время в России действуют упомянутые «драйверы». За 2013 г. реальные доходы населения выросли на 4 %, реальная заработная плата

–на 6 %. По прогнозам Центра стратегических исследований компании РОСГОССТРАХ расходы населения на конечное потребление вырастут в

2014 г. на 4 –5 % в реальном исчислении. Предполагается, что расходы населения будут расти более высокими темпами, чем ВВП. Соответственно,

238

увеличивается их доля. Допустимо предположить, что отношение совокупной страховой премии к ВВП также будет расти.

Крупные корпорации и предприятия среднего бизнеса испытывают определенные экономические трудности, снижаются показатели прибыльности. Вместе с тем, сохраняется положительный баланс прибылей и убытков. В 2014– 2015 гг. платежеспособность российского бизнеса сохраниться на текущем уровне. Проблемными, но сохраняющими устойчивость выстраиваются перспективы инвестиционной активности предприятий. Инвестиции в основной капитал по данным Росстата находятся на уровне прошлого года. Сформировалась тенденция к росту абсолютных стоимостных показателей вложений в основной капитал [4].

Потребителями меньше приобретается новых автомобилей. По данным Ассоциации европейского бизнеса продажи снизились на 7 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Вместе с тем в 2014 г. восстановилась тенденция роста продаж пассажирских и легких коммерческих автомобилей [5].

По данным Центрального банка России, кредитная задолженность населения продолжает увеличиваться устойчивыми темпами - рост превышает 33 % [6]. Вполне реальны прогнозы увеличения операций по страхованию жизни. Особенно в части реализуемых в пакете кредитных продуктов. Вклад страхования жизни в общий прирост страховой премии будет более значительным.

Обзор экономических показателей и тенденций допускает предположить стабильный прогноз поступательного развития национального страхового рынка. Рост страховых премий закрепит долю расходов на страхование в совокупных расходах домохозяйств на конечное потребление с 1,3 % до 1,4 %. Традиционные определения потребительских ожиданий показывают, что число потребителей, заинтересованных в приобретении страхового полиса, выросло более чем в два раза. Страхование успешно встраивается в общий стандарт традиционного потребления [7]. Интерес к страхованию повышается и становится национальной привычкой.

Список литературы 1.Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) [Электронный

239