КАЗАНЬ Sbornik materalov Kazan 2014

8.Здравоохранение в России. 2013. URL: http://www.gks.ru (дата обращения: 23.03.2014).

9.Рынок медицинского страхования: структура и объем. URL: http://raexpert.ru/researches/insurance/med-insurance-2013/part4/ (дата обращения: 23.03.2014).

10.Среднемесячная начисленная номинальная и реальная заработная плата работников организаций. URL: http://www.gks.ru (дата обращения: 21.03.2014).

11.Cтраховые премии (взносы), собранные страховыми организациями. URL: http://www.gks.ru (дата обращения: 21.03.2014).

УДК 368

ПРЕДПОСЫЛКИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РФ А.А. Мустафина,

Казанский (Приволжский) федеральный университет, Институт экономики и финансов,

e-mail: alfy2506@mail.ru

Страховой рынок находится в постоянной взаимосвязи с другими секторами экономики. Страхование позволяет поддержать воспроизводственный процесс, в свою очередь производители и потребители поддерживают страхование, формируя платежеспособный спрос. Таким образом, представляет интерес выявление перспектив развития страхового рынка.

PRECONDITIONS FOR THE DEVELOPMENT OF THE INSURANCE

MARKET OF THE RUSSIAN FEDERATION

A.A. Mustafina,

Kazan (Volga region) Federal University, Institute of Economics and Finance, e-mail: alfy2506@mail.ru

The insurance market is in a constant relationship with other sectors of the economy. Insurance allows you to support the reproductive process, in turn, support the producers and consumers of insurance, creating effective demand. Thus, it is of interest identifying prospects for the development of the insurance market.

Известно, что развитие отраслей экономики зависит от циклических колебаний. Однако не все отрасли одинаково реагируют на циклы. Например, производство и продажа сигарет практически нечувствительна к циклическим колебаниям. Спрос на табачные изделия существенно не связан с изменениями в макроэкономической ситуации. Производство автомобилей, напротив, подвержено значительным колебаниям. В периоды спада потребители стараются продлить срок использования старых автомобилей, пока их доходы не возрастут.

351

По мнению экономистов, три фактора определяют степень чувствительности прибыли фирмы к циклическим колебаниям. Первый из них – степень чувствительности объема продаж. Объем продаж предметов первой необходимости незначительно зависит от фазы цикла. Наоборот, продажи фирм в таких отраслях, как машиностроение, автомобилестроительная, сталелитейная, транспорт, отличаются высокой чувствительностью к общему состоянию экономики.

Второй фактор чувствительности к циклическим колебаниям – операционный рычаг, отражающий соотношение постоянных и переменных издержек в себестоимости продукции. Влияние этого фактора объясняется тем, что в период экономического спада фирмы в разной степени могут сократить издержки в связи с падением объема продаж. Третий фактор, влияющий на чувствительность к колебаниям экономического цикла – финансовый рычаг, который отражает меру привлечения заемных средств. Уплата процентов по ним должна проводиться независимо от уровня продаж. Это элемент постоянных издержек, который также увеличивает зависимость прибыли от экономических условий.

Страхование относится к отраслям, имеющим высокую чувствительность к циклическим колебаниям. Не последнюю роль в данном случае имеет специфичность страховой услуги. Потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которая при наступлении страхового события приобретает форму страхового покрытия. При этом потребители формируют спрос на страховую услугу только после того, как закроют все другие основные потребности. В разрезе «пирамиды потребностей Маслоу» страховая услуга занимает второе место после основных потребностей. Как следствие страховая услуга будет приобретена при наличии осознанной необходимости, а также при наличии соответствующих средств.

Таким образом, при циклических колебаниях страховой рынок будет снижаться в рамках стагнации экономики, и будет развиваться эффективно при росте и «перегреве» экономики.

Выделим макроэкономические индикаторы, которые, с нашей точки зрения, будут иметь наибольшее влияние на развитие страхового рынка. Для большей структурированности представляется целесообразным классифицировать выявленные факторы:

1)макроэкономические индикаторы (доходы населения, уровень безработицы, курс национальной валюты, динамика ВВП);

2)развитие смежных отраслей экономики, нуждающихся в страховании (банковский сектор, автомобилестроение, промышленность, туризм и т.д.);

3)поддержка со стороны государства (доля обязательных видов страхования, доля социального страхования).

Рассмотрим влияние факторов на развитие страхового рынка. Между

352

доходами населения и развитием страхового рынка прямая зависимость: чем больше доходы населения, тем больше платежеспособный спрос, остающийся после оплаты первичных потребностей. При снижении уровня безработицы наблюдается рост страхового рынка, т.к. занятое население формирует платежеспособный спрос. Девальвация рубля уменьшает потребительскую корзину населения, как следствие, понижается спрос, в том числе, на страховые услуги.

Таблица 1

Динамика поступлений на страховом рынке и макроэкономических индикаторов в период 2004-2013 гг.

Развитие смежных отраслей поддерживает рост страхового рынка. Так, при продаже автомобилей в кредит банками используется, так называемое, вмененное обязательное страхование. В рамках кредитных отношений также нередко используется вмененное обязательное страхование жизни.

В таблицах 1 и 2 приставлена динамика и коэффициенты взаимосвязи между поступлениями на страховом рынке и макроэкономическими индикаторами в период 2004-2013 гг.

Таблица 2

Коэффициенты взаимосвязи поступлений на страховом рынке и макроэкономических индикаторов в период 2004-2013 гг.

По итогам анализа можно сформулировать следующие выводы. Во-первых, все выявленные нами макроэкономические индикаторы имеют

353

высокую взаимосвязь с поступлениями на страховом рынке (наибольшая взаимосвязь наблюдается между доходами населения, ВВП и динамикой страховых взносов);

Во-вторых, развитие страхового рынка прямопропорционально зависит от циклических колебаний. В качестве индикатора совпадения с циклическими колебаниями в нашем анализе принята динамика ВВП. Как видно из проведенного нами анализа, взаимосвязь между тенденциями изменения ВВП и страховыми взносами прямопропорциональная и высокая, о чем свидетельствует коэффициент корреляции на уровне 0,97. Таким образом, по первому фактору чувствительности отраслей экономики страховой бизнес является чувствительным к циклическим колебаниям экономики.

В-третьих, проведенный анализ позволяет сделать прогноз относительно тенденций развития страхового рынка в 2014 году. Так, на фоне девальвации рубля, наблюдаемой с января 2014 года, негативного прогноза Минфина РФ относительно динамики ВВП в 2014 году, снижения продаж на смежных рынках (ожидается спад в автомобильном секторе, что привело к остановке отдельных автомобильных заводов на территории РФ) можно ожидать по итогам года снижения поступлений на страховом рынке. Вместе с тем, по информации государственных органов власти, в июне 2014 года возможно возобновление государственной программы по поддержке автомобильного сектора экономики, что должно также поддержать и страховой рынок.

УДК 368.8

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РЕГИОНЕ А.А. Натальин,

Мордовский государственный университет им. Н. П. Огарёва, e-mail: aanatalin@mail.ru

Во многих регионах России начались проблемы с перезаключением договоров автогражданской ответственности. Мордовия стала одним из регионов, где кризисная ситуация на рынке ОСАГО вызвала бурную дискуссию и многочисленные отклики. В данной статье выявлены особенности и проблемы развития ОСАГО в Мордовии, а также представлены перспективы развития данного вида страхования в регионе.

PROBLEMS AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT OF COMPULSORY

THIRD PARTY LIABILITY INSURANCE IN THE REGION

A.A. Natalin,

Mordovia State University of N.P. Ogarev, e-mail: aanatalin@mail.ru

354

In many regions of Russia had problems with the renegotiation of contracts party liability. Mordovia has become one of the regions where the crisis situation in the market OSAGO has sparked debate and lively response. This article reveals the features and problems of development of OSAGO in Mordovia, and also the perspectives of the development of this type of insurance in the region.

Растущая убыточность на рынке ОСАГО заставляет многих страховщиков снижать свою активность в ряде регионов или вовсе уходить с данных рынков. Согласно статистике доля рынка «Росгосстраха» уменьшилась за год на 6,8%, до 25,69%, «Ингосстрах» в течение года сократил свою долю с 10,1 до 7,2%. Компания «ГУТА-Страхование», входящая в первую двадцатку крупнейших российских страховщиков и в топ-15 компаний по ОСАГО, приняла решение свернуть свою деятельность в регионах к апрелю 2014 года. У одного из самых крупных игроков на рынке ОСАГО страхового общества «Россия», Центробанк отозвал лицензию. Таким образом, часть рынка ОСАГО, ушедших серьёзных страховых компаний достаётся более слабым страховщикам или, хуже того, фирмам-однодневкам, которые изначально не планируют при наступлении страховых случаев выполнять свои обязательства в полном объеме.

Республика Мордовия стала одним из регионов России, где наиболее ощутима кризисная ситуация на рынке ОСАГО. В Управление Федеральной антимонопольной службы поступило много жалоб со стороны автовладельцев на дефицит полисов ОСАГО и навязывание дополнительных страховых продуктов. Как передает ГТРК «Мордовия» со ссылкой на начальника отдела УГИБДД МВД республики Михаила Будылина, участились случаи, когда при проверке документов водителей у них отсутствует полис обязательного страхования, раньше они ссылались на забывчивость, но в последнее время жалуются на нехватку бланков ОСАГО в страховых компаниях [1].

По запросу Управления ФАС по Республике Мордовия практически все страховщики представили доказательства наличия бланков ОСАГО. Тем не менее, в действительности на региональном рынке можно наблюдать многочисленные нарушения со стороны страховщиков. При оформлении полисов ОСАГО страховые компании активно навязывают клиентам дополнительные услуги страхования, при отказе со стороны клиента сразу образуется дефицит бланков ОСАГО.

Страховщики в свою защиту приводят статистику роста убыточности ОСАГО в регионе.

355

Средняя страховая премия (то есть средняя стоимость полиса ОСАГО на один год) 2-2,5 тысячи рублей на страховку не сопоставима с суммами возмещения за ДТП. Выплачивать по ОСАГО приходится все больше и больше: дорожает стоимость транспорта и, соответственно, стоимость ремонта.

Данные вышеприведенной таблицы показывают, что за последние три года анализируемого периода процент выплат по ОСАГО по отношению к суммам, собранным страховыми компаниями при продаже полисов, заметно вырос. Максимальное значение коэффициента выплат достигло 82,41% в 2013 году. Данный показатель можно считать запредельным, так как выплаты при наступлении страховых случаев это не единственная статья расходов страховщика по ОСАГО. К страховым выплатам необходимо прибавлять, как минимум, расходы на ведение дела (20%) и отчисления в фонды Российского союза автостраховщиков (3%). Вместе они составляют около 23 % средств расходуемых из общего объема поступлений страховых платежей и, которые необходимо учитывать при расчете комбинированной убыточности по ОСАГО. Кроме того, с массовым применением закона «О защите прав потребителей» судами, убыточность по ОСАГО стала вовсе непрогнозируемой. Юридические компании перекупают права требования у пострадавших, подают в суды не только по текущим убыткам, но и по делам прошлых лет. Со страховых компаний стали взыскивать кроме полной компенсации ущерба еще и моральный вред, а также штраф, размер которого составляет процентов 50 от ущерба. Ко всему этому, за каждый просроченный день выплаты потребители стали требовать неустойку – в 3 % от самой выплаты.

Данный нерыночный способ формирования тарифов в страховании автогражданки не позволяет страховщикам, работающим в регионе, учитывать возросшие выплаты в страховых тарифах и сформировать необходимый страховой фонд в нужном объеме для покрытия всех убытков по ОСАГО.

356

финансовой ситуации на предприятиях и как следствие – в семьях работников, не действуют!».

Представителями страховых компаний, в свою очередь было высказано недовольство в отношении убыточности, которая складывается по ОСАГО коммерческого пассажирского транспорта.

Резюмируя результаты встречи, Председатель Правительства Мордовии Владимир Сушков высказал свое мнение на происходящее: «Убежден, подобные ситуации вообще не должны складываться – каждый из участников конфликта должен осознавать свою меру социальной ответственности, в первую очередь перед рядовыми жителями нашей республики и города. И страховые организации, и транспортные должны понимать, что любые действия, направленные на дестабилизацию рынка пассажирских перевозок, затрагивают интересы большой части наших граждан и могут привести к негативным последствиям. В этой связи необходимо: страховым организациям снять все бюрократические и другие препоны при оформлении полисов ОСАГО для коммерческого транспорта, а Министерству финансов республики совместно с Государственным комитетом по организации торгов и ценовой политики проработать вопрос по внесению изменений в нормативно-правовую базу на федеральном уровне, чтобы актуализировать уровень тарифной ставки для страховых компаний» [2].

Таким образом, кризисная ситуация на региональном рынке ОСАГО образовалась в результате следующих проблем:

-проблема рационального определения величины тарифов и лимитов ответственности;

-распространение на Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности Закона о защите прав потребителей;

-появление так называемых «автоюристов», зарабатывающих на делах по автострахованию;

-проблема селекции убытков в рамках системы прямого возмещения убытков;

-проблема невыплат или задержки выплат страхового возмещения клиентам, а также нарушение финансовой дисциплины;

-отсутствие единых стандартов технической экспертизы.

Данные проблемы свойственны не только региональному рынку ОСАГО в Мордовии. С уверенностью можно утверждать, что подобная ситуация сложилась и в тех регионах, где убыточность по ОСАГО превышает 70 -77%. К таким регионам можно отнести прежде всего Урал, Сибирь и Дальний Восток.

Фиксация и изучение выше указанных проблем является необходимым для определения наиболее важных направлений совершенствования организационноправовых норм ОСАГО.

Можно предположить два исхода существующей ситуации на рынке ОСАГО как в отдельном регионе, так и в целом по стране. Позитивный, если

358

тарифы будут умеренно повышены, введена адекватная и справедливая система оценки ущерба, уточнены правила страхового возмещения, и негативный, в случае не изменения тарифов, но увеличения размера страховых выплат. Рынок автострахования требует введения единой методики и установления новых тарифов. Это нельзя откладывать, иначе на рынке ОСАГО начнется глубокий кризис, который уже начал показывать себя в ряде регионов.

Список литературы

1.ГТРК «Мордовия». ИА «MordovMedia.ru» [Cайт]. URL: http://www.mordovmedia.ru/news/society/item/25212/ (дата обращения: 21.02.2014).

2.Известия Мордовии [Cайт]. URL: http://izvmor.ru/ (дата обращения: 21.02.2014).

УДК 368

РОЛЬ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Т.П. Немцова,

Волгоградский экономико-технический колледж, e-mail: tatya.nemcova@ yandex.ru

Ипотечное страхования играет значительную роль в развитии секторов экономики и в решении социальной задачи обеспечения населения доступным жильем. Ипотечное страхование это комплексное страхование, которое включает: страхование недвижимости, страхование жизни, титульное страхование. Развитие ипотечных страховых программ в Волгоградской области.

THE ROLE OF MORTGAGE INSURANCE IN VOLGOGRAD REGION

T.P. Nemtsova,

Volgograd Economic-Technical College, e-mail: tatya.nemcova@ yandex.ru

Mortgage insurance plays a significant role in the development of economic sectors and in the decision of social problems of providing the population with affordable housing. Mortgage insuranceis a comprehensiveinsurance whichincludesproperty insurance, life insurance, title insurance.Development of mortgage insurance programs in Volgograd region.

В современных условиях экономического развития российского финансового рынка важное значение приобретает формирование системы страховой защиты от рисков, связанных с жилищной ипотекой. Распространение ипотечного страхования играет значительную роль в развитии строительной сферы, банковского сектора экономики и в решении социальной задачи обеспечения населения доступным жильем. Перспектива развития этого сегмента

359

финансового рынка и недостаток теоретических исследований и методических разработок в области ипотечного страхования и определяют актуальность темы.

Главная цель работы определяется раскрытой выше актуальностью: обобщить теоретические основы ипотечного страхования, позволяющие уточнить его экономическое содержание, проанализировать значение рынка ипотечного страхования на региональном уровне.

В соответствии с поставленной целью, объектом исследования является региональный рынок ипотечного страхования Волгоградской области.

Ни один уважающий себя банк в России не выдаст кредит на покупку жилья без страховки. Тому есть причины: значительная сумма кредита и большой срок выплат. За годы с клиентом банка и недвижимостью может произойти все, что угодно. Под ипотечным страхованием принято понимать комплексное страхование, которое включает в себя:

-Страхование недвижимости;

-Страхование жизни;

-Титульное страхование

Страхование ипотечных обязательств защищает кредитора на случай возникновения недостаточности денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, для погашения задолженности заемщика по кредитному договору. В ситуации, когда человек, получивший кредит, сталкивается с финансовыми трудностями, например из-за сокращения доходов (у него недостаточно средств для внесения ежемесячного платежа), или стоимость недвижимости упала, и у заемщика пропала мотивация выплачивать большой кредит за обесценившееся жилье и т.д.1

Неспособность заемщика выполнять свои обязательства приводит к необходимости продавать жилое помещение, являющееся предметом залога.

Учитывая длительные процедуры обращения взыскания (1,5-2 года), в течение которой долг заемщика увеличивается, а так же тот факт, что, как правило, квартира выставляется на продажу с прописанными в ней жильцами, средств0, вырученных банком от реализации квартиры, может не хватить для погашения остатка основного долга, начисления процентов по кредиту, судебных и прочих издержек, что является страховым случаем.

Таким образом, данный вид страхования, с одной стороны, защищает ипотечного кредитора от убытков, связанных с неисполнением заемщиком своих обязательств и невозможностью полного погашения задолженности за счет продажи заложенного имущества. С другой стороны такая страховка позволяет заемщику получить ипотечный кредит на более выгодных условиях, а в случае дефолта обеспечивает в рамках страхового покрытия защиту от дополнительных требований банка после продажи недвижимости

360