КАЗАНЬ Sbornik materalov Kazan 2014

ресурсов; изменение бизнес-процесса, способствующего росту страхового

портфеля; использование специализированного программного обеспечения; создание клиенто-ориентированной инфраструктуры (4),(1),3).

Повышение страховой культуры населения России. Работа по изменению отношения общества к страховой деятельности должна стать первоочередной задачей всего страхового сообщества и каждого страховщикакак на уровне создания и предложения страховой услуги, так и на уровне ее потребления.(5) Страховщик должен создавать, продавать услугу, обеспечивать своевременную выплату ущерба. Страхователь должен осознавать необходимость и надежность страховой защиты, иметь возможность свободного выбора конкретного страхового продукта и страховщика. Изменение отношения населения к институту страхования возможно только в том случае, когда информационная прозрачность станет общей практикой страховой отрасли на всех уровнях отношений: страховщик - страхователь, страховщик – посредник - страхователь, страховщик – мегарегулятор.

Выводы.

Учет влияния факторов развития страхового рынка в как в повседневной деятельности страховых организаций, так и в долгосрочной стратегии его развития будет способствовать появлению новых конкурентных продуктов страхования, вовлечению в страховую защиту страхователей с различным уровнем платежеспособности, гармонизации страхового законодательства, посышению страховой культуры в России.

УДК 368

СТРАХОВАНИЕ ИНВЕСТИЦИОННЫХ РИСКОВ РЕГИОНОВ СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ

Е.В. Коротковская,

Саратовский государственный университет им. Н.Г. Чернышевского, e-mail: korotkovskaya@yandex.ru

В статье рассматриваются возможные сценарии развития страхового рынка инвестиционных рисков регионов России. Также показана сущность и критерии страхования.

INSURANCE OF INVESTMENT RISKS

REGIONS OF MODERN RUSSIA

E.V. Korotkovskaya,

Saratov State University n.a. N.G. Chernyshevsky, e-mail: korotkovskaya@yandex.ru

The article discusses the possible scenarios of development of the insurance market of investment risks regions of Russia. Also shows the nature and criteria of insurance.

В основании логической цепи «страхование» рассматриваются такие важные экономические понятия, как риски инвестора, инвестиционная привлекательность региона, оценка привлекательности инвестиционного проекта, вероятность возникновения ущерба. Однако, при страховании инвестиционного проекта, повышенный риск связан с вероятностью получения повышенного дохода страховщиком. Поэтому страхование выступает одним из методов управления рисками в экономике региона. Страховые отношения в инвестиционной деятельности не могут возникнуть без наличия риска. Так, высокая вероятность отрицательного исхода риска форсирует страхование со стороны инвестора.

Современная система страхования явилась результатом многовековой эволюции, примечательно, что при появлении новых форм страхования, старые продолжают существовать, накапливаются в культуре страхования, обеспечивая эффект преемственности за счет параллельного использования всех эволюционных форм страховой деятельности.

Комбинирование различных форм страхования и страховых фондов определяют государственную политику в сфере страхования. Несомненно, развитие инвестиционной привлекательности регионов России, развивает региональный страховой рынок связанный с страхованием рисков в инвестиционных процессах. Страхование рисков и инвестиционная привлекательность региона являются взаимозависимыми экономическими категориями. Прежде всего, для оценки страхового риска инвестиционного проекта в регионе необходимо оценить его привлекательность и потенциал. Существует множество методик определения инвестиционной привлекательности, но каждая страховая компания вправе использовать методику на основании

Идентификация и анализ риска

Формирование страхового фонда (актуарные расчеты)

Распознание и оценка ущерба (вреда)

Компенсация ущерба (вреда)

Рис. 1 Современный подход при определении сущности страхования [1]

На уровне региона можно выделить следующие виды риска:

1.Политический риск, зависящий от устойчивости региональной власти и политической поляризации населения.

2.Экономический риск, связанный с динамикой экономических процессов в регионе.

3.Социальный риск, характеризующийся уровнем социальной напряженности.

4.Криминальный риск, зависящий от уровня преступности с учетом тяжести преступлений.

5.Экологический риск, рассчитанный как интегральный уровень загрязнения окружающей среды.

6.Финансовый риск, отражающий напряженность региональных бюджетов

исовокупные финансовые результаты деятельности предприятий регионов.

7.Законодательный риск – совокупность правовых норм, регулирующих экономические отношения на территории: местные налоги, льготы, ограниченияит.п.

Так при оценке структуры совокупного инвестиционного потенциала региона включаются следующие составляющие:

1.Экономический потенциал как совокупный результат хозяйственной деятельности населения в регионе.

2.Финансовый потенциал, определяемый общей суммой налоговых и иных денежных поступлений в бюджетную систему.

3.Ресурсносырьевой потенциал, рассчитываемый на основе средневзвешенной обеспеченности территории региона балансовыми запасами основных видов природных ресурсов.

4.Инфраструктурный потенциал, в основе расчета которого положена оценка экономико-географического положения региона и уровня развития его инфраструктуры.

5.Потребительский потенциал, определяемый как совокупная покупательная способность населения региона.

6.Трудовой потенциал, получаемый на основе данных о численности экономически активного населения и его образовательном уровне.

7.Инновационный потенциал, оцениваемый посредством анализа результативности инновационной и научнотехнической деятельности в регионе.

8.Институциональный потенциал, оцениваемый как уровень развития институтов рыночной экономики и институциональной среды в регионе.

При разработке региональной политики и стратегий социальноэкономического развития того или иного региона необходимо учитывать уровень страхового потенциала, степень развитости страхования и сочетание тех или иных форм страхования в нем. Неотъемлемой чертой современной системы страхования является смещение приоритетов в регионы при выборе оптимальной страховой защиты максимально удовлетворяющей потребностям субъекта Российской Федерации.

Для оценки соответствия развития страхового рынка региона с его потенциальными возможностями проводится анализ взаимосвязи инвестиционного потенциала региона (данные «Эксперт – РА») со страховым рангом региона по объемам страховых премий (данные ФССН). Меньшее абсолютное значение соответствует высшему рангу. Если данные показатели близки по значению, значит, развитие страхования соответствует его потенциальным возможностям в данном регионе. Если страховой ранг (SR) ниже инвестиционного потенциала (IP), то в данном регионе недостаточно использованы возможности страхования.

Так на примере трех регионов рассмотрена динамика инвестиционного потенциала и страхового ранга (табл. 2).

Таблица 2

Сравнительный анализ инвестиционного потенциала и страхового ранга региона [2]

314

Список литературы

1.Шипицына С.Е. Моделирование и прогнозирование развития страхового рынка региона // Экономика региона. 2010. №2. С. 212 – 216.

2.Коломыц, О.Н. Инвестиционный риск как фактор снижения инвестиционной привлекательности региона / О.Н. Коломыц // Сборник научных трудов Sworld. 2013. Т. 31. № 2. С. 73-77.

3.Дворядкин Д.А. Инвестиционный потенциал и инвестиционные риски как стратегические составляющие инвестиционной привлекательности: теоретический аспект / Д.А. Дворядкин // Научная жизнь. 2011. № 1. С. 64-67.

4.Агентство Страховых Новостей [Электронный ресурс]. URL: http://www.asn-news.ru/ (дата обращения: 27.03.2014).

УДК 368.89

ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ СОБСТВЕННОСТИ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ

О.Ю. Красильников,

Саратовский государственный университет, e-mail: ok-russia@yandex.ru

В статье рассматривается проблема развития относительного нового для России вида страхования – страхование интеллектуальной собственности. Автор анализирует понятие объектов интеллектуальной собственности, особенности их страхования и причины слабого развития этого вида страхования в России. Предлагаются меры по развитию рынка страхования интеллектуальной собственности.

THE PROBLEMS OF INTELLECTUAL PROPERTY

INSURANCE IN MODERN RUSSIA

O.Y. Krasilnikov,

Saratov State University, e-mail: ok-russia@yandex.ru

The problems of development of the new type of insurance in Russia are considered in the article – insurance of intellectual property. The author analyzes the concept of intellectual property objects, peculiarities of their insurance and the reasons for the weak development of this type of insurance in Russia. The measures directed on the development of the intellectual property insurance market are offered.

Актуальность темы исследования определяется тем, что в условиях становления постиндустриального сектора экономики все большее значение приобретает интеллектуальная деятельность и защита ее результатов. При этом возрастает важность страхования плодов интеллектуального труда в процессе их несанкционированного (пиратского) использования. Так, по некоторым оценкам уровень использования пиратского программного обеспечения в России в 2011 году составил 63 процента (в мире – 31%). Коммерческая стоимость нелицензионного программного обеспечения, установленного на персональные

316

компьютеры в России в 2011 году, составила около 3,227 млрд. долл. США. В России соотношение пользователей лицензионного программного обеспечения к тем, кто использует пиратские продукты, составляет один к одному [1].

С точки зрения Гражданского кодекса РФ под интеллектуальной собственностью понимается совокупность исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности, а также на некоторые иные приравненные к ним объекты, такие, как средства индивидуализации участников гражданского оборота

ипроизводимой ими продукции (работ, услуг).

Вэту категорию входят, во -первых, объекты авторского права, вовторых, промышленная собственность. К первым относятся литературные и художественные произведения, музыкальные композиции, фотографии и видео, а также компьютерные программы и базы данных. Авторские права защищают не предмет, а вложенную в него идею, но законодательная защита возникает с того момента, когда идея получает материальное воплощение. Сама же вещь (материальное воплощение) охраняется нормами гражданского, а не авторского права.

Промышленная собственность – это изобретения, модели и опытные образцы, товарные знаки, а также знаки обслуживания и наименования мест происхождения товара. В отличие от объектов авторского права предметы промышленной собственности получают защиту в рамках патентной системы. Изобретателю необходимо подать заявку в патентное ведомство, где проводится экспертиза, и если ее решение оказывается положительным, информация о новом объекте попадает в особый государственный реестр, а правообладатель получает патент, то есть документ, фиксирующий авторство и гарантирующий исключительное право на использование ноу-хау.

Кпромышленной собственности также относится фирменное наименование, то есть название любой коммерческой компании. Оно возникает с момента включения фирмы в реестр юридических лиц. За нарушение авторских и смежных прав предусмотрена гражданская, уголовная или административная ответственность.

Необходимо отметить тот факт, что практика страхования интеллектуальной собственности в России развита очень слабо. Данный сегмент страхования непосредственно связан с развитием механизмов защиты авторства в правовой системе, как на уровне разработки законов, так и на уровне их применения. Пока эти механизмы далеки от совершенства, авторы будут переживать за свои произведения, а наиболее продвинутые из них – страховать интеллектуальную собственность. По нашему мнению не подлежит сомнению перспективность данного вида страхования, несмотря на то, что нарушители авторских прав в погоне за прибылью постоянно улучшают свой технический, информационный и правовой арсенал. И пока пиратство приносит сверхприбыли, страховка остается одной из немногих надежд авторов-правообладателей. В этом случае страховщик

317

интеллектуальной собственности обязуется возместить ущерб по согласованным в договоре рискам – например, покрыть расходы на юридические процедуры по восстановлению авторских прав.

Относительная неразвитость рассматриваемого сегмента страхования в России объясняется следующими причинами.

1.Общее относительно низкое развитие страхового рынка, весь объем которого не превышает совокупной премии только одной из ведущих мировых кампаний, входящих в первую десятку. Российский уровень проникновения страхования в последние годы варьируется в небольшом диапазоне, 1,2–1,4 % от ВВП (без учета обязательного медицинского страхования). Для сравнения в развитых странах он составляет, как правило, от 5 до 15 % ВВП [2].

2.Недостаточный уровень страховой культуры общества (хотя сейчас он постоянно повышается).

3.Сложность интеллектуальной собственности как объекта страхования, в частности актуарных расчетов по определению сумм страховых взносов, премий и возмещения.

4.Отсутствие многолетней репрезентативной статистики страховых рисков.

5.Значительный объем рынка контрафактных объектов интеллектуальной собственности.

6.Отсутствие реально действующего, эффективного механизма защиты авторских прав.

Таким образом, вероятность того, что интеллектуальная собственность будет похищена, очень велика – в результате страховщикам невыгодно массово продавать такие полисы.

Практика страхования интеллектуальной собственности строится на основе нормативно-правовой защиты результатов творческой деятельности, то есть тех гарантий, которые готово предоставить художникам, изобретателям, копирайтерам и другим создателям чего-то нового действующее законодательство.

Специфическая особенность интеллектуальной собственности на страховом рынке в том, что ее объекты не выделяются в единое направление, как, например, здоровье или имущество, а распределяются по нескольким. Одни риски, которым подвержены объекты интеллектуальной собственности, относятся к финансовым и предпринимательским, другие – к так называемым «информационным», третьи – к рискам профессиональной и гражданской ответственности.

Один из наиболее распространенных как за рубежом, так и в отечественной практике страхования объектов интеллектуальной собственности – полис, покрывающий судебные расходы по устранению нарушения авторских (патентных) прав страхователя либо по их защите. Другой вариант защиты от финансовых рисков – покрытие потерь страхователя в результате недополучения лицензионных платежей. Кроме этого, действуют индивидуальные программы по

318

защите товарных знаков от недобросовестной конкуренции – они могут компенсировать судебные издержки, оплату регистрации нового товарного знака и расходы на его рекламу. С другой стороны, финансовый ущерб, понесенный страхователем, например, в процессе судебной защиты своих прав, может быть квалифицирован как риск ответственности за причинение вреда, а такие страховые программы есть в списках услуг практически каждой компании. Риски информационных систем включают в себя непреднамеренные ошибки в установке и использовании компьютерных программ.

По требованиям страховщиков, чтобы заключить договор, клиент в первую очередь должен предъявить документы, подтверждающие права на объекты интеллектуальной собственности. Затем нужно сформулировать состав страхового пакета и территорию, на которой будет действовать полис. Далее определяется страховая сумма и рассчитывается страховая премия. Для этого страховщику необходимо получить максимально полную информацию. Например, если уже зафиксированы случаи незаконного копирования объектов авторских прав и выпуска контрафактной продукции (либо, напротив, сделаны лицензионные выплаты), компании нужно об этом знать, чтобы правильно провести предстраховую экспертизу и оценить риски.

Что касается конкретных статей убытка, то страховщики рассматривают следующие: суммы, не полученные страхователем по лицензионным или авторским договорам, ущерб в виде выручки нарушителя от продажи контрафакта, расходы, возникающие в результате нарушения прав третьих лиц на объекты интеллектуальной собственности, и обратное – расходы по судебной защите и восстановлению своих прав на интеллектуальную собственность. Сюда же входит и ущерб, который несет правообладатель, когда нарушитель присваивает выгоды от примененной инновации.

Таким образом, для предприятий, создающих или использующих объекты интеллектуальной собственности, имеет смысл разрабатывать совместно со страховщиком комплексные программы страхования, включающие в себя страховую защиту по следующим направлениям:

-имущественное страхование объектов интеллектуальной собственности,

-страхование рисков, возникающих при проведении процедуры патентования,

-страхование профессиональной ответственности патентных поверенных, в случае использования их услуг,

-страхование финансовых рисков: судебных расходов (издержек), а также непредвиденных расходов на случай установления контрафактного использования объектов интеллектуальной собственности и понесенных в связи с этим убытков,

-страхование ответственности за случайное и непреднамеренное использование объектов интеллектуальной собственности,

319

-страхование риска утраты прав на объекты интеллектуальной собственности,

-страхование от электронных и компьютерных преступлений.

Анализируя современное состояние национальной системы страхования России, можно отметить, что имеются достаточные предпосылки для развития страхования рисков, связанных с созданием, использованием и оборотом объектов интеллектуальной собственности. Требуется осознание страховщиками факта наличия нового страхового поля, неизбежно требующего некоторых начальных финансовых вложений. Так, уже сейчас страховым компаниям, желающим развивать данный вид страхования, необходимо обучить соответствующие кадры специфике новых объектов страхования, найти специализированные оценочные агентства, способные адекватно оценивать стоимость прав на объекты интеллектуальной собственности.

Таким образом, на современном этапе у российских страховщиков есть шанс развивать комплексное страхование объектов интеллектуальной собственности, практически не отставая от крупнейших транснациональных компаний, которые стали оперировать страховыми продуктами, связанными с подобными рисками, лишь последние несколько лет.

Список литературы

1.Уровень пиратства в России снижается, в мире – растет. [Электронный ресурс]. URL: http://korzh.net/2012-07-uroven-piratstva-v-rossii-snizhaetsya-v-mire.html (дата обращения: 07.04.2014).

2.Юргенс И.Ю. На пути к общему страховому рынку стран ЕврАзЭС. [Электронный ресурс]. URL: http://www.insur-info.ru/analysis/922/ (дата обращения: 07.04.2014).

УДК 368 ИНТЕГРАЦИЯ, РЕГУЛИРОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРА-

ХОВЫХ РЫНКОВ УЧАСТНИКОВ ЕЭП Т.Н. Куль

Международный университет «МИТСО», г. Минск, e-mail: kamtat@yandex.ru

В данной статье рассматривается процесс интеграция и регулирования страховых рынков России, Беларуси, Казахстана. Рассмотрены основные приоритетные направления развития страхового рынка стран-участников Единого экономического пространства. Представлены перспективы развития страхового рынка Евразийского экономического сообщества.

INTEGRATION, REGULATION AND PERSPECTIVES OF INSURANCE

MARKETS DEVELOPMENT OF EEA PARTICIPANTS

T.N. Kul,

International University “MITSO”, Minsk, e-mail: kamtat@yandex.ru

320