16.39 Исполнение договора факторинга.

При расчетах с должником фактор приобретает право на вес суммы, которые ему удастся получить от должника во исполнение требований. Их размер может превышать сумму выданного клиенту кредита (к выгоде фактора), а может быть и менее этой суммы причем по условиям предполагаемого безоборотным факторинга клиент не несет за это перед фактором никакой ответственности Только в случае, когда покупкой требования фактор обеспечивает исполнение обязательств, существующих перед ним у клиента. например по возврату выданного ему кредита, возможны дополнительные расчеты финансового агента с клиентом в зависимости от фактически полученных от должника сумм. Ведь само обязательство переходит к фактору от клиента лишь в части не исполненных последним требований, поскольку именно их исполнение этот переход и должен обеспечивать. Если финансовый агент фактически взыскал с должника по уступленному обязательству сумму, превышающую размер долга клиента, он должен передать клиенту соответствующую разницу. В противном случае финансовый aгент получил бы сумму, превышающую размер его требований к кли енту, т. е. неосновательно обогатился бы за его счет. Но если фактически полученная фактором от должника сумма будет менее размера долга клиента, последний остается ответственным за ocтаток долга (ст. 831 ГК).

16.40 Понятие и виды обязательств в сфере банковского обслуживания, их отличие от других обязательств по оказанию услуг.

При обмене материальными благами при исполнении договоров купли-продажи, подряда, аренды и т. д. принимает участие финансовый институт (банк или иное лицо), специально созданный рынком для осуществления кредитования и расчетов в безналичной форме. Это придает таким отношениям «известную самостоятельность», на которую неоднократно обращали внимание в литературе. Именно эта автономность и позволяет говорить о наличии особых обязательств по кредитованию и расчетам, выделяя их в конкретные виды договорных правоотношений. Их специфика проявляется в следующем. Эти отношения облечены в форму обязательств. Расчетные и кредитные отношения неоднородны и обычно исполняются путем совершения последовательной цепи сделок и иных юридически значимых действий. Во-вторых, различно место расчетно-кредитных обязательств в гражданском обороте. В одних случаях они возникают в качестве предпосылки для последующих денежных операций (договор банковского счета). В других случаях они опосредуют процесс передачи ценностей от одного лица к другому на возвратных условиях (договоры займа и кредита). В-третьих, расчетные и кредитные правоотношения представляют собой обязательства денежные. Поскольку деньги являются вещами, которые определяются родовыми признаками, их случайная гибель или отсутствие на счете не освобождает должника от исполнения обязательства.

16.41 Законодательство о банковском обслуживании.

В настоящее время правовое регулирование банковского обслуживания граждан строится, прежде всего, на нормах Гражданского кодекса Российской Федерации. Это глава 44 (Банковский вклад) и глава 45 (Банковский счет). Но это не единственный законодательный акт регулирующий банковское обслуживание граждан. Помимо ГК РФ, к таким отношениям применяется не только ряд специальных законов, таких как, Закон «О защите прав потребителей», но и нормативные акты банковской сферы. Современное развитие рыночных отношений в России сопровождается процессом формирования хозяйственного законодательства. В банковской сфере, например, был издан в новой редакции закон, "О банках и банковской деятельности", который содержит большое количество принципиально новых положений. Анализ судебной и хозяйственной практики показывает, что вопросы соотношения Гражданского кодекса РФ и специальных законов о банках особо актуальны сегодня. Важно отметить, что банковское законодательство - комплексная отрасль российского законодательства. Комплексный характер означает, что оно включает нормы различных отраслей права (прежде всего конституционного, административного, финансового и гражданского)[6]. Общеправовой классификатор отраслей законодательства, подготовленный государственно-правовым управлением, рассматривает банковское законодательство в разделе "Законодательство о финансах и кредите". На наш взгляд, банковское законодательство - составная часть хозяйственного законодательства. В современных условиях разделение отношений в сфере хозяйствования на регулируемые гражданским правом и административным иногда невозможно. Именно на стыке публичного и частного права формируется банковское законодательство. Оно представляет собой огромный нормативный массив. В данной сфере действует множество правовых актов различной юридической силы. Условно все нормативные акты можно подразделить на акты общего действия (например, ГК РФ) и акты специального действия (законы РФ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности")[7]. Гражданский кодекс и закон о банках - это федеральные законы. Однако в сфере гражданско-правового регулирования ГК занимает доминирующее положение перед другими законами (п.2 ст.3 ГК). Поэтому специальные акты банковского законодательства (законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные акты), содержащие нормы гражданского права, не могут противоречить ГК РФ. Это важное положение, так как, в дальнейшем исследовании мы выясним, что большая часть правового регулирования банковского обслуживания граждан строится именно на актах банковского законодательства. Ведомственные акты Банка России получили широкое применение в банковской практике. Причем их издание осуществляется преимущественно в форме инструкций, писем и телеграмм. Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)[8]» не устанавливает требований к форме этих актов. Вместе с тем в нем указано (ст.6), что нормативные акты Банка России вступают в силу со дня их официального опубликования в "Вестнике Банка России", за исключением случаев, установленных Советом директоров. Кроме того, нормативные акты ЦБ, непосредственно затрагивающие права, свободы или обязанности граждан, должны быть зарегистрированы в Минюсте РФ в порядке, установленном для регистрации актов федеральных министерств и ведомств. Это правило нуждается в разъяснении. Впервые оно было сформулировано в Указе Президента РФ от от 23 мая 1996 года N 763[9]. Однако в отличие от Закона о ЦБ, Указ распространяет порядок регистрации ведомственных нормативных актов и на акты, носящие межведомственный характер. Закон о ЦБ исключил названные акты из сферы регистрации в Минюсте и официального опубликования в "Вестнике Банка России". Такое правило не отвечает потребностям банковской практики и не направлено на защиту интересов кредитных организаций и их клиентов. На наш взгляд большая часть ныне действующих актов из сферы банковского законодательства требуют немедленного обновления. Так, например, несомненно, что Инструкция Госбанка СССР от 30 октября 1986 г. N 28 "О расчетных текущих и бюджетных счетах открываемых в учреждениях Госбанка СССР" безнадежно устарела и требует обличения в новую правовую форму. Также, вызывает сомнения рациональность формы обличения норм банковского законодательства в виде писем, инструкции и иных ведомственных актах. На наш взгляд, нормы направленные на регулирование банковского обслуживания граждан должны принимать форму законодательного акта.Закон РФ "О банках и банковской деятельности" (в ред. Федерального закона от 29 декабря 2004 г.). Фз « оценральном банке РФ»