2. Классификация страхования

Классификация – это систематизированная группировка взаимосвязанных страховых понятий. Регламентирована Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Страховщики делятся по организационному принципу:

1 Государств. страх.компании в лице Гостраха; 2. Негосударств.

Страховые операции классифицируют по 2-м признакам: а) по объектам и б) по рискам.

Классификация по объектам: российское законодательство трактует страховые операции по 2-м отраслям:

1. личное стр-е (объект - имущественные интересы, кот. связаны с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечен. гражданина);

2. имущественное стр-е (объект – имущественные интересы физ. и юр.лиц, связанные с владением, пользованием, распоряжением имущества, операции по страхованию ответственности с 2005 года));

Классификация по рискам: существует в Европейских гос-вах, до 18 классов рисков.

Отрасль страхования – крупное объединение страховых операций по обозначенному объекту; является высшим звеном классификации.

1. Личное страхование (делится на подотрасли: страхование жизни, от несчастных случаев и болезни, пенсионное и т.д.);

2. Имущественное страхование (имущество юр.лиц, страх.имущ-ва физ.лиц, подотрасль транспортное страх-е, страх-е финансовых рисков);

3. Страхование ответственности (профессиональной, гражданской, за неисполнение обязательств).

Вид страхования – объединяет операции по конкретным одногородним объектам, в соответствии с тарифными ставками и объемом страховой ответственности.

Разнообразие видов страхования: в российской практике существует около 40 видов.

По гражданскому состоянию:

1. страхование туриство, выезжающих за рубеж

2. страхование пассажиров

3. ОСАГО - статус владельца (страхование владельца транспортных средств)

По профессиональной принадлежности

1. правоохранит органы

2. судебная власть

3. МЧС, страхование военнослужащих

4. ответственности оценщиков

5. арбитражных управляющих

3. Формы проведения страхования

Осущ-ся страхование в обязат или добровольн форме.

Обязат страх-е регулир-ся федер законами. Его объектами явл жизнь, здоровье, имущество и гражд ответст-ть. Обязат гос страхование осущ-ся за счет ср-в, выдел на эти цели из соответствующ бюджета министрествам и иным федер органам исполнит власти (страхователем). Страхователем тж может выступать физ лицо.

Принципы обзат страх-я (ОС)

1. ОС устанавл-ся законом, согласно кот страховщик обязан застрах соответствующ объекты, а страхователи - вносить причи-тающиеся страх платежи. Закон обычно предусм: - перечень подлежащ обязат страх-ю объектов; - объем страх ответст-сти; - ур-нь или нормы страх обеспечения; - порядок установления тариф ставок или сред размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах; - периодичность внесения страх платежей; - осн права страховщиков и страхователей. Закон, как правило, возлаг проведение ОС на гос органы.

2. Сплошной охват ОС указ в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрах объектов, начисление страх платежей и их взимание в установл сроки.

3. Автоматичность распространения ОС на объекты, указ в законе. Страхователь не долж заявлять в страх орган о появлении в хоз-ве подлежащ страхованию объекта. Данное имущ-во автоматич включ в сферу страх-я. При очеред регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страх взносы.

4. Действие ОС независ от внесения страх платежей. В слу-чаях, когда страхователь не упл причитающ страх взносы, они взыск в судеб порядке. В случае гибели или повреждения застрах имущ-ва, не оплач страх взносами, страх возмещ-е подлеж выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

5. Бессрочность ОС. Она действ в теч-е всего периода, пока страхователь пользуется застрах имущ-вом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

6. Нормирование страх обеспечения по ОС. В целях упрощ-я страх оценки и порядка выплаты страх возмещ-я устанавл-ся нормы страх обеспечения в %% от страх оценки или в рублях на один объект.

По обяз личн страх-ю в полн мере действ принципы сплош-ного охвата, автоматичности, нормир-я страх обеспеч-я. Однако оно имеет строго оговорен срок и полностью завис от уплаты страх взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).

К сфере обязат страхования относ:

- обязат мед страх-е граждан; обязат лич страх-е пассажиров от несчаст случаев на воздуш, ж/д, морск, внутр водном и автомоб транспортре; обязат личн страх-е военнослужащих; обязат гос личн страх-е сотрудников гос налог службы РФ; должностн лиц таможен органов РФ; обязат страх-е работников с особо опасн усл-ями работы (пожарн дружины, летно-подъемн состав гражд авиаии, спасатели МЧС, работники ж/д транспорта и др.)

- обязат страх-е имущ-ва граждан.

Добровольн страх-е осущ-ся на основе договора му/у страхователем и страховщиком. Правила Добров страх-я опред-ся страховщиком самостоят в соотв с законодат-вом. Конкрет усл-я страх-я опред-ся при заключ-ии договора страх-я.

Принципы добровольн страхования:

1. доброврльн участие в страховых операциях

2. выборочный охват объектов страхования

3. действие договора страхованияначинается с момента оплаты первого (или последнего) страхов взноса

4. по договору страхования предуматривается определен срок (1,12 мес и др.)

5. страховые выплаты не нормируются.

Проблемы добровольного страхования:

1. низкая конкурентоспособность страховщиков (высокие страховые терифы)

2. низкая платежеспособность граждан (в среднем).

3. доля его в страховом портфеле незначиетльна

4. нарушение принципов страхования и прав страхователя

5. высокий уровень инфляции