37.Кредитная система, особенности ее структуры и функции.

Кредитная система – это совокупность различных финансово-кредитных институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и концентрацию денежного капитала.

При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей.

Различают два понятия кредитной системы:

• совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

• совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма);

В первомаспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную системуво втором(институциональном) понимании.Ведущим звеноминституциональной структуры кредитной системыявл. банки.

Кредитная система государстваскладывается избанковской системыи совокупноститак называемых небанковских банков, т.е.небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

В мировой практике небанковскиекредитно-финансовые институтыпредставлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

Кредитная организация;кредитное учреждение, в соответствии с российским законодательством, — этоюридическое лицо, которое для извлеченияприбыликак основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии)Центрального банка Российской Федерации(Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любойформы собственностикакхозяйственное общество.

Виды кредитных организаций: (в соответствии с законом РФ «О банках и банковской деятельности»):

• Банк— кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

• Небанковская кредитная организация— кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаютсяЦБР.

• Иностранный банк— банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит – движение ссудного капитала (капитала в денежной форме), которое предоставляется на условиях платности, срочности, возвратности кредитором заемщику.

Основные функции кредита:

• распределительная- распределение на возвратной основе денежных средств;

• эмиссионная- создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег;

• аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

• экономию издержек;

• ускорение концентрации и централизации капитала;

• контрольная- контроль за эффективностью деятельности экон. субъектов.

Основные формы кредита:

• товарный(коммерческий) – предоставление одним заемщиком кредита другому в виде отсрочки платежа, а объект кредита товар;

• банковский– самый распространенный, когда специализированное учреждение предоставляет кредит;

• потребительский– самый дорогой и долгосрочный кредит, на приобретение товаров длительного пользования, цена и риск высокие;

• государственный– кредит, где государство выступает в качестве заемщика на рынке РФ, облигации государственного займа;

• международный– кредит, где государство выступает в качестве заемщика или кредитора на внешних рынках (Парижский клуб кредиторов, Лондонский клуб кредиторов).

Важными процессами в современной кредитной системе капиталистических стран явились:

1)концентрация и централизация банковского капитала;

2)дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов;

3)продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;

4)интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений и групп.

Современная кредитная системавключаетдва основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.).

Первоепонятие как правило связано с движением ссудного капитала в виде разл. форм кредита.

Второеозначает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Кредитная система функционируетчерез кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами. Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деят-ти кредитной системы в лице ее институтов.

Современная структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.

Новая банковская система пока развивается сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб, в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами всей банковской системы являются: нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции ; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента.

К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний) , одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.