Вопрос 63. Участники страхового процесса.

Участниками страхования являются следующие лица:

Страховщики – юридические лица любой организационно правовой формы, имеющие гос. разрешение (лицензию) на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда.

Страхователи – юр. и физ. лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения в форме договора страхования.

Застрахованное лицо – физ. лицо, участвующее в личном страховании, имущественные интересы которого, связанные с жизнью и здоровьем, пенсионным обеспечением, являются объектом страховой защиты.

Выгодоприобретатель – лицо, назначенное страхователем на случай своей кончины в качестве получателя страховой суммы по договору личного страхования.

Страховой агент – лицо, выполняющее от имени страховых организаций операции по заключению с населением договоров добровольного имущественного или личного страхования и приемку по ним страховых платежей, а также по обязательному страхованию имущества различного вида.

Страховой брокер – компания или отдельное лицо, выступающее посредником между страхователем и страховщиком и по статусу являющееся представителем страхователя, обязанное подыскать ему устойчивую в финансовом отношении компанию, обеспечивающую оптимальные условия страхования по объему ответственности и размеру ставок платежей.

Страховой пул – добровольное объединение страховщиков для совместного страхования крупных и опасных рисков.

Застрахованное лицо - это физическое лицо, человек, с жизнью или здоровьем которого связана вероятность воз­никновения события, влекущего за собой обязанность страховщика выплатить страховую сумму. Если договор стра­хования заключен не в пользу самого застрахованного лица (то есть если оно одновременно не является и выгодоприоб­ретателем), то на заключение такого договора требуется его согласие (п. 2 ст. 934 ГК). В таком договоре требуется со­гласие застрахованного лица и на его замену, и на замену выгодоприобретателя (ст. 956 ГК). I

По одному и тому же страховому договору в качестве страховщиков могут совместно выступать несколько стра­ховых организаций. Такая множественность лиц в страхо­вом обязательстве называется сострахованием (ст. 953 ГК). Права и обязанности со страховщиков в таком обязательстве являются солидарными, если доля каждого из них не опре­делена в договоре.

Страховщик вправе в порядке перестрахования пере­нести принятый им на себя риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в договоре с последним в качестве страхователя. Возможно многоступенчатое пере­страхование, т.е. страховщик, принявший на себя обяза­тельство по перестрахованию, вправе, в свою очередь, сам в качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком (так называемая ретроцессия рис­ков). При этом ответственность каждого из страховщиков перед его страхователем сохраняется в полном объеме со­гласно заключенному между ними договору (ст. 967 ГК).

Специфической фигурой - участником страхового правоотношения является выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеющее право на получение страхового возмещения по имуще­ственному страхованию или страховой суммы по личному. Когда страхование заключено в пользу самого страховате­ля, выгодоприобретатель как третий участник страхового правоотношения отсутствует, фигура выгодоприобретателя сливается с фигурой страхователя. Выгодоприобретатель является факультативным участником страхового право­отношения.

Являясь участником страхового правоотношения, выго­доприобретатель не участвует в заключении договора стра­хования, из которого возникает это правоотношение и пра­во самого выгодоприобретателя, поэтому договор страхо­вания, если он заключен не в пользу самого страхователя, признается частным случаем договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК).

Но статьей 939 ГК установлена особенность данного договора в пользу третьего лица, заключающаяся в том, что при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения или страховой суммы страховщик вправе потребовать от него исполнения преду­смотренных договором страхования и не выполненных страхователем обязанностей последнего. Санкцией за неис­полнение выгодоприобретателем этих обязанностей являет­ся несение им риска последствий такого неисполнения. Риск состоит в том, что выгодоприобретатель может не получить страховое возмещение (страховую сумму) или получить их в меньшем размере, если такие последствия неисполнения соответствующей обязанности предусмотрены законом или договором.