Вопрос 52

Кредитные организации (банки) как социальные институты российского общества.

Соврем.словари определ. банк как "соц. институт эконом. жизни, фин. предприятие, кот. сосредоточивает денежные средства (вклады) и предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд) за определенную плату (процент) на принципах возвратности, срочности (под материальные ценности, ценные бумаги, векселя и т.п.). Банк осуществляет посреднические функции во взаимных платежах и взаиморасчетах между предприятиями, учреждениями и отдельными лицами; регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег, операции с ценными бумагами и т.п."sub_991.Институциональная схема включ.сов-ть определ. элементов – учреждений и организаций, прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их задачи, функции и операции.

Основная структура, определяющая институциональную схему БС РФ:

1. ЦБ РФ. ЦБ России - это "банк банков". Он не ведет операций с деловыми фирмами и населением. Его клиентура - коммерческие банки и др. кредитные учреждения, а также правительственные организации, кот. он предоставляет разнообразные услуги. Одна из важнейших функций современного ЦБ - проведение общенациональной денежно-кредитной политики, кот. оказывает глубокое и повседневное влияние на состояние финансового сектора и всего народного хозяйства в целом.2)агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) – учрежденное правительством и Банком России;3)банки, контрольный пакет акций которых принадлежит гос-ву и ЦБ;4)универсальные коммерческие банки;5)специализированные коммерческие банки;6)небанковские кредитные организации (к ним относятся почтовые сберегательные организации, кредитные союзы, пенсионные фонды, страховые компании);7)филиалы и представительства иностранных банков.

Принципы институциональной схемы построения БС России:

1) иерархический принцип выделяет в БС отдельные уровни:-1-ый уровень – ЦБ;- 2-ой уровень – все кредитные учреждения.2) функционально-регулирующий принцип разделяет БС на отдельные сегменты – слои – на основе функций;3) организационно-иерархический принцип – полное выделение всех функциональных элементов БС, в т.ч. центральный аппарат, территориальные отделения и т.д.

Можно выделить три важнейших элемента соврем. кредитной системы: ЦБ России; коммерческие банки; специализированные финансовые учреждения (ипотечные, страховые, венчурные, торговые дома, брокерские фирмы и т.п.).Коммерческие банки - это новое явление в нашей экономике. Они являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т.п. Этим они отличаются от специализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы.

Специализированные финансовые учреждения оперируют в относительно узких сферах ссудного капитала, где требуются специальные знания и особые технические приемы. Наибольшее распространение специализированные финансовые учреждения получили в сферах ипотечного кредитования, операций по финансированию и расчетам с сельскохозяйственными производителями, во внешней торговле, при инвестировании капитала и размещении ценных бумаг промышленных предприятий, в строительстве.

Деятельность коммерческих банков и других кредитно-финансовых учреждений тесно переплетается и выражается в сотрудничестве и взаимодействии по одним линиям и конкуренции - по другим. Масштабы такого соперничества и широкого маневра в прошлом искусственно ограничивались финансовым законодательством некоторых стран. Соответственно в ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные банковские структуры. Но они существуют не изолированно, а в "своей сфере". Рассмотрим эту "сферу" и внешние условия, среду, в которой действуют банки.

Банковская система является необходимым условием функционирования рыночной экономики и стабильности всей кредитно-денежной системы. Как известно, состояние кредитно-банковской системы может затрагивать и практически затрагивает материальные интересы почти каждого члена нашего общества, ущемление которых с неотвратимостью вызывает серьезные негативные политические, социально-психологические и иные последствия, способные расшатывать основы общества. Кроме того, кредитно-банковская система способна полноценно и стабильно действовать в условиях рынка лишь тогда, когда по структуре и функциям она адекватна рыночной экономике.

Перспективными направлениями решения проблемы инвестиционной деятельности являются стимулирование формирования сети инвестиционных банков, а также создание банковских консорциумов.

В России не получил развития и по существу отсутствует такой тип банковских учреждений, как кооперативные банки - необходимое звено кооперативного движения. И это несмотря на то, что именно с них в нашей стране началось создание негосударственного банковского сектора.

При построении отечественной банковской системы нужно решать различные внутренние проблемы существующей банковской системы России, как, например, низкий уровень информационно-аналитической работы в сфере банковской деятельности, слабость аудиторских служб, несовершенство банковских технологий, невысокий уровень обслуживания коммерческими банками своей клиентуры, неразвитость банковской инфраструктуры и т.п. Для устранения этих недостатков требуются значительные вложения капитала, серьезное правовое обеспечение, применение богатого опыта структурных реформ ведущих зарубежных банков, а также решение проблем, связанных с учетом внешней среды банков.

По оценкам специалистов, перспективы развития банковской системы в ближайшие годы могут быть следующими:

в связи с необходимостью соблюдения высших интересов страны (поддержание экономического суверенитета) далее будут видоизменяться взаимоотношения государства и банков;

сохранится и будет развиваться разделение банков по территориальным направлениям деятельности (процесс банковской территоризации);

будет активизироваться процесс трансформации банковского капитала вследствие диверсификации и перенацеливания основной деятельности банков на иные (товарные) рынки;

усилится стремление предприятий к выходу на финансовый рынок в качестве потребителей;

предприятия промышленности будут серьезно нуждаться в квалифицированном управлении их активами (финансовый менеджмент клиента), а финансово-кредитные учреждения - в банковском менеджменте, особенно в части управления экономическими процессами в банке;

спрос на банковские продукты в обозримом будущем не будет удовлетворен, при этом возникнут новые для отечественного банковского рынка секторы;

удельный вес банковских продуктов, связанных с коммерческими услугами фирмам и населению, значительно возрастет;

появится тенденция к слиянию и поглощению капиталов на разных сегментах (финансовом и товарном) российского рынка, тенденция, ведущая к структурным экономическим сдвигам (например, транспортная инфраструктура и телекоммуникации финансового рынка);

интеграция банковских объединений в наступающем году не будет играть ведущей роли на финансовом рынке, так как в существующих условиях невозможно управлять текущей ликвидностью дочерних банков из центра;

усилится регулирование деятельности банков, возможно введение порядка перечисления расчетной прибыли Центрального банка РФ в бюджет, что в свою очередь дополнительно ужесточит требования к банкам.

Для современных кредитно-финансовых систем наиболее характер­ны следующие специальные кредитные институты: сберегательные учреждения (сберегательные банки, кассы, союзы, ассоциации); ипотечные банки и компании; инвестиционные балки и инвестиционные компании; страховые компания; пенсионные фонды; финансовые компании (занимающиеся потребительским кредитом, лизингом и т.п.); внешнеторговые банки; региональные финансовые институты.