3. Тарифная политика
Основная задача надежно определить вероятную сумму ущерб, приходящуюся на каждый объект.
Если тариф завышен, то идет потеря клиентов
Если занижен, то идет потенциальная неустойчивость
Если равна, то обеспечивается необходимая устойчивость страховой операции.
Брутто ставка = нетто ставка + нагрузка
Нетто ставка формирует ту часть страхового фонда, которая в последствии пойдет на возмещение. Нагрузка – это расходы страховой компании и прибыль.
Принципы тарифной политики:
Эквивалентность страховых отношений сторон, когда страховщик и страхователь строго выполняют свои обязательства.
Доступность страховых тарифов, чем больше застрахованных лиц, тем меньшая доля в раскладке ущерба приходится на каждого, тем ниже страховой тариф.
Стабильность страхового тарифа, расширение объема страховой ответственности, так как в этом заинтересованы сама страховая компания и клиент (как растущий рынок).
Рентабельность страхования
Расчет нетто ставки сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за тарифный период с поправкой на величину рисковой надбавки.
ПРИМЕР: Дана убыточность за 5летний период
-
1 год
17
2 год
16
3 год
16
4 год
15
5 год
15
Qср=15,8
Определяем устойчивость ряда (коэф. вариации) = 0, 75. Ряд устойчивый.
Нетто ставка = Qср + CКО = 16, 55
Определить нагрузку и брутто ставку в копейках, если нагрузка 20% от брутто ставки
Нагрузка = 4, 15
Брутто ставка = 20, 7
4. Существуют два подхода к финансовой устойчивости:
- классический (к=(страховые взносы + запасные фонды)/(страховые возмещения + расходы); к>=1
Ключевая роль принадлежит запасным фондам, которые образуются в благоприятный период и расходуются в неблагоприятный период с повышенной убыточностью, тем самым обеспечивается расклад ущерба во времени. Т. о. в основе классического подхода находятся оптимальные размеры тарифной ставки и достаточная концентрация средств страхового фонда при котором возможна временная и территориальная раскладка ущерба.
- специфический. Основывается на коэффициенте Конышина = Кв ворень ((1-сред тариф ставка)/(кол-во застрах. Объектов *сред тариф ставка). Напоминает коэффициент вариации, чем ниже коэфф., тем меньше риск, тем устойчивее компания. Особенность в том, что сознательно не учитываются страховые суммы, на которые застрахован объект, поэтому данный подход используется только в том случае, если на страхование принимаются однородные по величине риски. Только тогда финансовая устойчивость практически не зависит от размера страховой суммы.
Если принимаются неоднородные риски, то излишки необходимо передавать в перестраховочную компанию.
5. Перестрахование
Величина
риска
Количество рисков
Синее – ПСК (перестрахование); Зеленые – собств.
Перестрахование – удобный способ возмещения убытков посредством перераспределения первоначального страхового фонда. СК – передавая одному или нескольким ПСК ту часть риска, которая превышает собственные финансовые возможности, добивается разумной однородности рисков и обеспечивает сбалансированность своего страхового портфеля. Т. о. ПСК выравниваем амплитуду колебаний убыточности, что обеспечивает финансовую устойчивость СК и ее рентабельность. Собственная удержка риска
ЮЛ ---------Риск (1)-----СК----часть риска (4)-------ПСК
(ФЛ)---- -Премия (2)------------часть премии (5)-----ПСК
5. ИЛИ Как комиссия от части премии (комиссия с комиссии) – выгодно для СК
Как комиссия от прибыли (тантьема) – для ПСК
Страховщик - СК
Страховать – ЮЛ
Перестрахователь – СК
Перестраховщик – ПСК
Важный вопрос, найти оптимальные собственные удержание: чем оно выше, тем выше риск, а значит неустойчивость, но тем выше и оставленная премия, а значит выше доход.
Два принципиальных типа договора между СК и ПСК: факультативный и облигаторные методы. Факультативный – каждый передаваемый риск согласовывается (долго, то тщательно). Облигаторные – обязательные.