3.3.2. Платежные системы электронной коммерции в России

 

Рассмотрим основные платежные системы, которые реально участвуют в осуществлении элeктрoнных платежей, тем самым, обеспечивая процесс развития ЭК в России.

 

CyberPlat

 

Система CyberPlat (http//www.CyberPlat.ru) является одной из первых российских платежных систем (в основе концепции CyberPlat лежит дебетовая схема и относительно недавно в системе появились возможности для Интернет-банкинга) и развивается в основном как средство для расчетов в корпоративном секторе Интернет - коммерции (модель ведения ЭК В2В). Однако это не мешает системе привлекать и физических лиц в качестве клиентов. Это система безналичных расчетов в Интернет реальными деньгами в реальном времени. Расчеты за покупки в Интернет - магазинах могут выполняться как со счетов клиентов в банке «Плaтино», так и с использованием банковских кредитных карточек, выпущенных любым российским или зарубежным банком. Весь обмен информацией осуществляется по сети Интернет.

Главным достоинством CyberPlat считается безопасность как к финансовой, так и юридической точек зрения. Что это означает? Bo-первых, система основана на широко распространенной технологии криптографической защиты информации с помощью электронной цифровой подписи. Передаваемая информации подписывается электронными цифровыми подписями участников системы, что исключает возможность мошеннического изменения содержания документов. Подделка подписи практически невозможна, так как требует огромных ресурсов. Эта технология позволяет не только предохранить информацию от несанкционированного доступа, но и однозначно определить автора лю6oro сообщения, а также убедиться в том, что сведения не были изменены во время передачи по Интернет. Во-вторых, CyberPlat основана на комплексе юридических договоров, полностью соответствующих российскому законодательству и это придает продавцам и клиентам уверенность в том, что существует четкая и определенная законом процедура решения всех спорных вопросов, возникающих при расчетах между участниками сделки.

Oператopoм этой системы является зарегистрированный в 1993 году банк «Платина», собственные средства которого превышают 20 млн. долл. США и уже более пяти лет, работающий на российском рынке. Тарифы за пользование системой CyberPlat составляют для физических лиц клиентов банка «Платина» -2% от стоимости проведения платежей, а для держателей банковских кредитных карточек -4% от стоимости проведения платежей.

Зарегистрированный в системе CyberPlat клиент получает возможность совершать покупки в Интернет - мaгазинax и оплачивать их в интерактивном режиме либо со своего счета в банке «Платина», либо по своей банковской кредитной карточке. Для зарегистрированного в системе CyberPlat электронного магазина гарантируется Оплата за покупки и исключается вероятность необоснованных отказов от оплаты покупок благодаря документированию всех сделок.

Основными достоинствами системы CyberPlat являются:

        моментальность взаиморасчетов за счет проведения всех операций в режиме «on-line»;

        простота подключения к системе и простота технологии проведения финансовых операций;

        эффективная система защиты счета клиента и обеспечения конфиденциальности: взаимодействующие стороны используют электронные цифровые подписи; надежность защиты клиента обеспечивается использованием 512-битного закрытого ключа; используется совершенная технология подтверждения подлинности стоpoн, проводящих операцию;

        документальное подтверждение каждого этапа операций, документы заверяются электронной цифровой подписью сторон и имеют юридическую силу;

        управление своим счетом через Интернет, то есть возможность заплатить со счета в CyberPlat на любой другой счет в другом банке через внешние платежные системы.

 

Assist

 

Система Assist (http://www.assist.ru), запущенная в коммерческую эксплуатацию в апреле 1999 года, представляет собой систему, которая позволяет в режиме «on-line» проводить авторизацию и обработку платежей, совершаемых при помощи кредитных карт или с лицевых счетов клиентов Интернет - провайдеров при помощи любого компьютера, подключенного к Интернет. для оплаты покупки в Интернет-магазине через систему Assist достаточно иметь кредитную карту Visa, Euro/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express или клиентом одного из крупных Интернет-провайдеров. таким образом, Assist является в основном системой для расчетов при помощи кредитных карт, но включает также некоторые элементы дебетовых схем. По данным Web - caйта Assist, более шестидесяти предприятий использует эту систему для проведения платежей.

В системе Assist безопасность платежей обеспечивается использованием шифрования конфиденциальной информации во время ее передачи от клиента в банк для обработки. Дальнейшая передача информации осуществляется по закрытым банковским сетям, взлом которых практически невозможен. Обработка полученных конфиденциальных данных клиента (реквизиты карты, регистрационные данные и т.д.) производится в Bank-Office системы CyberPlat банка «Платина». Таким образом, никто, даже продавец, не может получить персональные и банковские данные клиента, включая информацию о покупках, сделанных в других электронных магазинах.

Для передачи информации о результатах обработки платежа в Интернет-магазин используется электронная цифровая подпись на основе асимметричного алгоритма криптографического преобразования с открытым распределением ключей длиной 512 бит и подделка подписи для ключа такой длины практически невозможна. Для шифрования информации на этапе передачи от клиента на сервер системы используется протокол SSL 3.0, а сертификат сервера выдан компанией Verisign - признанным центром выдачи цифровых сертификатов. Схема расчетов с использованием кредитных карт выглядит точно так же, как и для системы CyberPlat.

Платежные системы Assist и CyberPlat можно было бы вообще рассматривать как единое целое, так как обе они созданы и обслуживаются одними и теми же организациями (Санкт-Петербургской компанией «Рексофт» и московским КБ «Платина»), используют один защищенный и сертифицированный сервер, и одинаковые стандарты защиты информации. Но разница между ними есть. Если Assist предназначена для обслуживания широкого круга пользователей и позволяет проводить оплату без предварительной подготовки, то CyberPlat требует установки специального программного обеспечения и открытия счета в КБ «платина».

 

PayCash

 

Система PayCash (http://demo.paycash.ru) это совместный проект банка Таврический и группы компаний «Алкор- Холдинг» .Система PayCash задумана как доступное средство быстрого и эффективного проведения платежей в широком диапазоне сумм в рамках Интернет. Данная система позволяет совершать покупки через Интернет и производить мгновенные и защищенные платежи с помощью электронного кошелька покупателя. для проведения расчетов между участниками системы PayCash используются электронные денежные обязательства, выпущенные банком «Таврический».

Участниками платежной системы PayCash являются банк, оператор системы и клиенты. В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также «роботы», действующие от имени тех и других. Роботы - это автономно фyнкционирующиe компьютерные программы, играющие роль магазинов, казино, дилинговых центров, букмекерских контор и т .д. Все клиенты равноправны с точки зрения банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи, клиенту не требуется никакого особого статуса электронного магазина. Все свои операции в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального программного обеспечения.

Система PayCash работает, но количество Интернет-магазинов; принимающих через нее платежи, невелико. Следует отметить, что концепция информационной безопасности и правовые вопросы проработаны очень тщательно. PayCash имеет лицензию Государственной технической комиссии Российской Федерации. Система получила высокую оценку независимой экспертизы защиты информации, для проведения которой привлекались известные в мире специалисты по гражданской криптографии.

 

WebMoney

Система WebMoney (http://www.webmoney.ru) предоставляет возможность любому пользователю Интернет осуществлять безопасные наличные платежи и расчеты в режиме «on-line» с использованием элeктрoнных наличных, также называемых WebMoney. в России разработкой и технической поддержкой системы занимается независимая некоммерческая организация «ВМ-Центр», объединяющая пользователей WebMoney. Клиентами системы являются многие Интернет-магазины (среди которых практически нет крупных) и их покупатели. Таким образом, с одной стороны, это Интернет-магазины, с другой, любой пользователь Интернет, не имеющий возможности или не желающий использовать традиционные методы расчетов, например, кредитные карточки.

Хотя WebMoney относится к системам, работающим с цифровой наличностью, но при более глубоком изучении в ней просматриваются элементы дебетовой схемы и Интернет-банкинга с очень ограниченными функциями. Интересной особенностью WebMoney является возможность осуществлять расчеты между физическими лицами. Предусмотрено проведение защищенного платежа (с окончательным переводом денег только после получения клиентом товара или услуги).

Универсальным средством кредитования и платежа в рамках системы вступают WM, условная денежная единица, исчисляемая в долларах. WM являются полностью конвертируемыми по отношению к долларам США, российским рублям, другой валюте, используемой для Интернет-расчетов. Эмиссию WM проводит International Metal Trading Bank, Inc. (IMTB), зарегистрированный в Науру (Тихий океан) и осуществляющий 100% резервирование WM в долларах США.

Стать клиентом системы позволяет клиентское программное обеспечение WebMoney Keeper. Эта программа позволяет фиксировать определенные суммы для расчетов, контролировать движения средств. WebMoney Keeper является свободно распространяемым программным продуктом, в котором реализованы универсальные решения, как для клиентов, так и для продавцов услуг или товаров в Сети Интернет . С помощью программы WebMoney Keeper можно анонимно осуществлять мгновенные расчеты в WebMoney с другими клиентами системы, пере- водить WM на свои банковские счета, Оплачивать товары и услуги в сети Интернет, а также обсуждать с предполагаемыми партнерами условия торговой сделки по встроенной в программу WebMoney Keeper защищенной системе обмена сообщениями.

 

«Домашний банк»

 

Система Интернет-банкинга Автобанка носит название «Домашний банк» и предназначена для управления реальными банковскими счетами частных лиц через Интернет. «Домашний банк» предоставляет полноценный банковский сервис своим пользователям круглосуточно в режиме реального времени и из любой точки планеты.

«Домашний банк» позволяет через Интернет в режиме реального времени производить следующие операции:

        покупать и продавать доллары;

        оплачивать коммунальные услуги;

        осуществлять внутри- и межбанковские переводы;

        оплачивать счета Интернет-провайдеров;

        оплачивать счета операторов пейджинговой связи;

        открывать депозиты;

        иметь доступ к истории платежей, получать выписки по счетам;

        пополнять карточные счета.