Клубные системы

Клубные системы представляют собой промежуточное решение, нацеленное на снижение риска карточных операций. Примеры систем: "Ассист" (www.assist.ru), решение Internet Billing Company (www.ibill.com). [1]

Участники системы должны зарегистрироваться или разместить средства в страховом фонде. Основная идея состоит в том, чтобы система смогла оперативно взаимодействовать с пользователем в случае возникновения спорной ситуации. [1]

Клубные системы схожи с закрытыми платёжными системами по платёжным картам и могут использовать «карточные счета».

Электронные чеки

Бумажный чек является предписанием банку на перечисление определённой суммы на указанный счёт. Это предписание не направляется в банк напрямую, а остаётся у получателя платежа, который может получить причитающуюся ему сумму по предъявлении чека. После снятия денег со счёта, чек возвращается плательщику и может служить доказательством факта платежа.

Электронному чеку присущи те же особенности, что и бумажному. При этом номер счёта может быть зашифрован, и скрыт от получателя платежа. Электронный чек "выписывается" в электронной форме с использованием цифровой подписи.

Один из таких платёжных инструментов разработан консорциумом банков и клиринговых центров – FSTC (The Financial Services Technology Consortium – www.fstc.org).

Управление счётом

Для «дистанционного» управления счётом применяются системы банк-клиент. Любая такая система заменяет только личный визит владельца счёта, или уполномоченного лица в банк для совершения платежа. Остальная часть процесса идёт со скоростью обыкновенной банковской платёжной операции.

Большинство систем "банк-клиент" являются самостоятельной разработкой отделов автоматизации банков и уникальны в своём роде.

Цифровые деньги

В системе цифровых денег наличные представляют собой цепочку бит. Банк может эмитировать цифровые деньги (купоны (tokens)) и уменьшить счёт плательщика, сняв с него сумму, эквивалентную сумме купонов. Каждый купон банк заверяет своей цифровой подписью.

При оплате, некоторое количество купонов передаётся продавцу, который, в свою очередь передаёт их в банк на проверку и погашение. Для предотвращения повторных выплат, банк записывает серийные номера всех погашенных купонов.

Электронные деньги могут иметь малый номинал (микроденьги), которые используются для платежей с малым номиналом (микротранзакций).

Электронные денежные обязательства могут храниться, переноситься и использоваться с помощью специальных устройств, и/или программных средств на обычных персональных компьютерах. [1]

Примеры систем электронных платежей с использованием чиповых карт (смарт-карт):

Система Mondex (www.mondex.com). Смарт-карта Mondex представляет собой микрокомпьютер, оснащённый энергонезависимой памятью для хранения данных. Электронные деньги Mondex загружаются на карту при помощи специализированных устройств (банкоматов), посредством телефонов, совместимых с Mondex. Для осуществления расчётов между держателями карт разработано специальное устройство - "бумажник", для определения остатков средств - карманный считыватель.

В России самым крупным проектом внедрения смарт-карт является Сберкарт Сбербанка России. Расчёты между держателями Сберкарт через Интернет осуществляются "напрямую", при помощи своих смарт-карт и специальных считывателей.

Сдерживающим фактором использования Сберкарт для совершения электронных торговых операций является высокая стоимость индивидуальных считывателей ($80-$100).

ECash (в настоящее время не поддерживается) - денежные знаки, как последовательность цифр (технология "слепой" подписи, может быть передана по любому открытому каналу (вплоть до факса и телефона), помимо этого, банк не может определить связь между именем покупателя и эмитированными купонами. Система разработана на основе патентов Дэвида Чаума. [1]

Использованные электронные монеты заносятся в список запрещённых к повторному применению. [1]

Недостатком системы является отсутствие механизмов, позволяющих независимо от банка проверить статус монеты (использовалась или нет). [1]

PayCash (с 24 июля 2002 г. Яндекс.Деньги, www.paycah.ru) - Российская разработка, в которой учтены основные недостатки системы Чаума. [1]

Денежные средства пользователя могут находиться как на счёте в банке системы PayCash, так и на персональном компьютере (необходимо специальное программное обеспечение). Непосредственно электронные деньги появляются в момент перевода со счёта системы PayCash на платёжную книжку пользователя.

Любые измения состояния платёжной книжки делаются только по инициативе владельца и обязательно подтверждаются банком. Неподтверждённые операции аннулируются, и на платёжной книжке восстанавливается прежняя денежная сумма.

Любая операция обязательно заверяется цифровыми подписями её участников. Имеется возможность связать денежную транзакцию с товарной.

29. Инфраструктура электронной коммерции.