4.2 Сферы, отрасли и формы страхования, их особенности

Правовое регулирование страхования осуществляется Гражданским кодексом Российской Федерации, законом РФ от 27. 11. 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральным законом от 15. 12. 2001 г. N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации", Федеральным законом от 16. 0.7 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования», Законом РФ от 28. 06. 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» и другими нормативными правовыми актами, регулирующими отношения в сфере страхования.

Страхование как подсистема финансовой системы страны разделяется на две основные сферы:

1. централизованная – государственное страхование, осуществляемое государственными страховыми организациями;

2. децентрализованная – негосударственное страхование, осуществляемое коммерческими страховыми организациями.

В соответствии с действующим в Российской Федерации законодательством страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.

Обязательным является страхование, осуществляемое в соответствии с требованиями законодательства. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации, Указами Президента Российской Федерации, нормативными правовыми актами.

Главной особенностью обязательного страхования является то, что при нем не требуется предварительного соглашения (договора) между страховщиком и страхователем. Здесь принцип обязательности в равной степени распространяется как на страховщика, так и на страхователя.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

Важным элементом добровольного страхования является то, что при нем страхователям предоставляются широкие права в назначении страховых сумм, которые при имущественном страховании могут колебаться в широких пределах, но не должны превышать действительной стоимости страхуемого имущества, возможного финансового ущерба и т.п. При личном страховании размер страховой суммы практически не ограничивается. При этом гражданин может заключать несколько договоров разных видов с различными страховыми компаниями. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

В Российской Федерации страхование классифицируется условно на отрасли, подотрасли и виды.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования:

1. личное страхование – объектами являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

2. имущественное страхование – объектами могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

3. страхование ответственности – объектами служат имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда юридическому лицу.

Однако деление страхования на указанные отрасли не позволяет выявить конкретные страховые интересы страхователей, ради которых проводится страхование. Для конкретизации этих интересов отрасли подразделяются на подотрасли, которые охватывают совокупность видов, имеющих специфические особенности в определенной сфере.

Подотрасли личного страхования:

• страхование жизни и пенсий;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• страхование здоровья (медицинское страхование).

Подотрасли имущественного страхования:

• страхование средств транспорта;

• страхование грузов;

• страхование государственного имущества и имущества граждан;

• страхование технических, космических, производственных рисков;

• страхование электронно-вычислительной техники, «ноу-хау» и др.;

• страхование государственных и домашних животных, птицы, семей пчел, собак и др.;

• страхование финансовых (коммерческих. Предпринимательских и др.) рисков;

• страхование других видов имущества.

Подотрасли страхования ответственности:

• страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта;

• страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;

• страхование иных видов ответственности.

При дифференциации подотраслей на виды происходит выявление предмета страхования, объема ответственности и соответствующих тарифных ставок.

Например, видами страхования финансовых рисков являются:

• страхование предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных и туристических рисков;

• страхование на случай потери ожидаемой прибыли;

• страхование невыполнения контрактов со стороны поставщиков продукции или невостребования продукции со стороны потребителей;

• страхование риска непогашения кредита;

• страхование гарантий и др.

Все звенья классификации страхования охватывают две формы страхования – обязательное и добровольное страхование.

Сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты как общественного производства и общественных отношений, так и личных интересов граждан.