§ 7. Суброгация

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (п. 1 ст. 965 ГК).

Переход права требования от страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику именуется суброгацией.

Сущность суброгации заключается в следующем.

В соответствии с гражданским законодательством вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению лицом, причинившим вред, в полном объеме.

Причинение вреда потерпевшему возможно по двум основаниям: 1) в результате невыполнения контрагентом потерпевшего своих договорных обязательств; 2) в результате действий лица, не связанного с потерпевшим никакими договорными отношениями (так называемая деликтная ответственность).

Если действия третьего лица, которыми страхователю причинены убытки, выступают в качестве страхового случая, то у этого потерпевшего (страхователя по договору страхования) открываются две возможности возместить эти убытки: 1) за счет их непосредственного причинителя (лица, ответственного за убытки); 2) за счет страховщика путем получения страхового возмещения.

Например, гражданин застраховал от хищения принадлежавшую ему автомашину, которая затем была похищена. В результате розыскных мероприятий органами милиции угонщик был обнаружен, но машину найти не удалось. В данной ситуации гражданин может либо требовать возмещения стоимости машины от угонщика, либо получить страховое возмещение от страховщика.

Право выбора принадлежит самому потерпевшему, который определяет, что ему выгоднее. Получить страховое возмещение от страховщика, как правило, проще и быстрее. Поэтому потерпевший может воспользоваться своим правом застрахованного и возместить причиненный ему третьим лицом убыток путем получения страхового возмещения от страховщика. При этом у страховщика, выплатившего страховое возмещение, возникает на основании суброгации право требования к непосредственному причинителю убытка (ст. ст. 387 и 965 ГК).

Следует сказать, что ранее российское страховое законодательство использовало в этих целях институт регресса. Отличие регресса от суброгации заключается в том, что при регрессе наряду с обязательством, где в качестве кредитора выступает потерпевший, а в качестве должника - лицо, ответственное за убытки, возникает новое (дополнительное) обязательство, где кредитором выступает страховщик, выплативший страховое возмещение, а должником - лицо, ответственное за убытки.

При суброгации нового обязательства по возмещению убытков не возникает - просто в уже действующем обязательстве происходит замена кредитора: потерпевший (а им является страхователь или выгодоприобретатель) передает страховщику свое право требования к лицу, ответственному за причинение вреда. В результате страховщик выступает вместо потерпевшего.

Суброгация отличается от простой цессии тем, что переход права требования осуществляется не по сделке, а на основании закона (ст. 387 ГК).

Перемена кредитора в порядке суброгации происходит с момента выплаты страхового возмещения.

По общему правилу, установленному ст. 387 ГК, суброгация (передача) страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за причинение убытков, производится на основании закона. Пункт 1 ст. 965 ГК, начинаясь со слов "если договором имущественного страхования не предусмотрено иное", является диспозитивной нормой, и стороны могут своим соглашением исключить возможность суброгации. Однако этим же пунктом предусмотрено, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Следовательно, договором страхования право суброгации может быть исключено лишь в случае неумышленного причинения убытков.

В порядке суброгации страховщик может взыскать с причинителя убытков только ту сумму, которую он сам выплатит страхователю. Поэтому если страховое возмещение лишь частично погасит причиненные потерпевшему убытки, то к причинителю убытков будут существовать одновременно два права требования. Первое требование - страховщика в размере выплаченного потерпевшему страхового возмещения, второе - потерпевшего в размере той части причиненного убытка, которая не была покрыта страховым возмещением.

Механизм суброгации в страховании применяется только при имущественных видах страхования, при личном страховании страхователь вправе получить и страховую сумму от страховщика, и возмещение убытка от его причинителя в полном объеме.

Суброгация вытекает непосредственно из закона и не требует подтверждения договором страхования. Доказательством наличия у страховщика права требования к лицу, ответственному за причинение убытка, выступают договор страхования и документ, подтверждающий выплату страхового возмещения. Составление всякого рода суброгационных расписок, как это нередко имеет место на практике, является излишним.

Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 ст. 965 ГК). Следовательно, страховщик, предъявляя перешедшее к нему в порядке суброгации требование к лицу, причинившему убыток, обязан руководствоваться теми нормативными актами, которые регулируют отношение, существующее между страхователем (выгодоприобретателем) и причинителем убытков. Это касается как материальных, так и процессуальных норм права, включая нормы, предусматривающие сокращенные сроки исковой давности, порядок досудебного урегулирования разногласий, сроки предъявления претензий, ограничение размера ответственности по обязательствам и т.д.

Пункт 3 ст. 965 ГК предусматривает, что страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Речь идет в основном о документах, которые, во-первых, подтверждают существование обязательства между страхователем (выгодоприобретателем), являющимся кредитором, и лицом, ответственным за убытки, являющимся должником (документы, подтверждающие наличие права требования). Во-вторых, свидетельствуют о размере убытка, причиненного должником кредитору (документы, подтверждающие объем права требования). В-третьих, необходимы для предъявления претензий и исков (документы, обеспечивающие реализацию права требования).

Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК).

Указанные правила применяются в тех случаях, когда страховщик является обладателем права требования к лицу, ответственному за убытки. Если договором страхования право на суброгацию было исключено, страховщик не может отказаться от исполнения своих обязательств перед страхователем по названным причинам.

Отказ страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, может иметь место в двух ситуациях:

1) до наступления страхового случая. Это может быть осуществлено, например, путем включения в договор, в котором страхователь выступает кредитором, а будущий причинитель убытков - должником, положения о непривлечении должника к ответственности за неисполнение им своего обязательства либо о его ограниченной ответственности при неисполнении обязательства, что может быть как правомерным актом, так и неправомерным;

2) после наступления страхового случая. Это может быть осуществлено, например, путем прощения страхователем, выступающим кредитором в каком-то обязательстве, долга лица, ответственного за причиненные этому страхователю убытки и выступающего в данном обязательстве должником (амнистирование должника), путем новации обязательства (ст. 414 ГК) или еще по каким-то иным основаниям. При этом отказ страхователя может быть как правомерным, так и неправомерным (в частности, в силу ст. 415 ГК прощение долга не допускается, если это нарушает права других лиц).

В перечисленных случаях отказ страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, освобождает страховщика от страховой выплаты независимо от того, по каким основаниям страхователь отказался от своего права требования и какими мотивами он руководствовался, а также независимо от того, сохранилось это право у страхователя или нет, был отказ правомерным или неправомерным и т.д.

Вторым основанием освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения выступает невозможность по вине страхователя реализации перешедшего к нему права требования. Причины здесь могут быть самые разные. В частности, страхователем не будут переданы или несвоевременно переданы страховщику необходимые материалы, не оформлены документы, обосновывающие право требования к лицу, ответственному за убытки, не выполнены требования обязательного претензионного порядка или установленных сроков для предъявления претензий и исков, не приняты должные меры по установлению лица, ответственного за убытки, и т.п. В последнем случае следует иметь в виду, что сам по себе факт неустановления лица, ответственного за убытки, еще не может служить основанием для отказа в выплате страхователю страхового возмещения. Скажем, если страхователь не разыскал вора, который украл у него застрахованное имущество, и поэтому страховщик не может реализовать перешедшее к нему право требования к такому лицу, ответственному за убытки, то это не может служить основанием освобождения страховщика от страховой выплаты данному страхователю. Речь идет о случаях, когда страховщик не может реализовать право требования по вине страхователя.

В заключение о суброгации отметим, что среди практических работников существует мнение, согласно которому в случаях, когда лицом, ответственным за причинение убытка, выступает сам страхователь и страховое возмещение выплачивается потерпевшему от действий страхователя, то к страховщику переходит в порядке суброгации или регресса право требования к этому страхователю. Об ошибочности этого мнения было уже сказано при рассмотрении страхования гражданско-правовой ответственности.