Глава IV. Субъекты и участники страховых отношений

Субъектами страхового отношения являются страхователь и страховщик. Они же выступают сторонами договора страхования.

Участниками страхового правоотношения являются застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Если страхование осуществляется в договорной форме, они выступают в качестве третьих лиц договора страхования.

§ 1. Страхователь

Несмотря на распространенность термина "страхователь" и его кажущуюся очевидность, дать определение данному понятию оказалось довольно сложно. Проиллюстрируем это на следующих примерах.

А.А. Иванов определяет страхователя как лицо, заключающее договор страхования <1>.

--------------------------------

<1> См.: Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Ч. II. М., 1998. С. 501.

Однако, во-первых, договор страхования заключает и страховщик. Следовательно, факт заключения договора страхования не является специфическим признаком страхователя, отличающим его от страховщика. Кроме того, во-вторых, существуют бездоговорные формы страхования, когда договора нет, но страхователь существует.

По мнению Л.И. Рейтмана, "страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком" <1>. Однако в договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложена на третье лицо - выгодоприобретателя. Так, при обязательном страховании пассажиров, где страхователем выступает перевозчик, страхование осуществляется за счет самих пассажиров, которые являются одновременно застрахованными лицами и выгодоприобретателями. То, что страхователь вступает в конкретные страховые отношения со страховщиком, это абсолютно верно, но ведь и страховщик вступает в "конкретные страховые отношения" со страхователем, т.е. данный признак также не является специфическим признаком страхователя, позволяющим отличить его от страховщика.

--------------------------------

<1> Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. М., 1992. С. 25.

В.В. Шахов считает, что "страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая" <1>. Здесь мы опять упираемся в то, что при страховании по формуле "за чужой счет" обязанность по уплате страховой премии возлагается на другое лицо. Кроме того, право на получение страховой выплаты имеет также выгодоприобретатель, который не является страхователем.

--------------------------------

<1> Шахов В.В. Страхование. М., 1997. С. 24.

Удачнее в этом смысле является определение, данное Н.С. Ковалевской, по мнению которой "страхователь - это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховую выплату себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица" <1>. Но и в данном определении проблемным выступает признак, связанный с уплатой страховой премии, - плательщиком этой премии может выступать и иное лицо.

--------------------------------

<1> Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М., 1996. С. 98 - 99.

"Страхователь, - полагает С.В. Соловьева, - любое юридическое или физическое лицо, имеющее страховой интерес и желающее оградить этот интерес от опасности" <1>. Недостатком данного определения выступает то, что в его основу положено понятие "страховой интерес". Между тем данное понятие современное страховое законодательство не применяет вообще, а в литературе оно используется в самых разных значениях. Если под ним понимать "имущественный интерес, являющийся объектом страхования", что является наиболее распространенным значением данного понятия, то допущена ошибка по существу: страхователь может страховать не только свой интерес, но и интерес другого лица, отсюда и возникают такие формулы страхования, как страхование "своего" или "чужого" интереса.

--------------------------------

<1> Гражданское право. Ч. 2: Обязательственное право / Под ред. В.В. Залесского. М., 1998. С. 477.

Таким образом, все приведенные определения понятия "страхователь" страдают теми или иными неточностями.

Признаками, присущими страхователю, являются, по нашему мнению, следующие.

Страхователь, во-первых, - это лицо, которое заинтересовано в страховании (имеет интерес к страхованию). При добровольном страховании этот интерес определяется субъективным желанием страхователя, при обязательном - требованием закона.

Он, во-вторых, является лицом, которое страхует определенный интерес (свой или третьего лица) в качестве объекта страхования. Иначе говоря, страхователь является заказчиком страховых услуг, которые предоставляет страховщик.

Страхователь, в-третьих, всегда является субъектом страхового правоотношения. Никакое другое лицо (застрахованный или выгодоприобретатель) субъектом страхового отношения не является, даже если это лицо частично выполняет обязанности страховщика или именно в его пользу заключен договор страхования. Если страхование осуществляется в договорной форме, то страхователь выступает стороной в договоре страхования и на основе соглашения со страховщиком определяет условия этого страхования в той части, в которой эти условия не определены непосредственно законом. Одновременно страхователь выступает стороной страхового обязательства. В этих качествах страхователь является носителем как прав, так и обязанностей.

В-четвертых, в страховом обязательстве страхователь при наступлении страхового случая выступает в роли кредитора, т.е. имеет право требовать от страховщика исполнения его обязанности по страховой выплате себе или третьему лицу - выгодоприобретателю. В этом смысл материальной составляющей страховой защиты, ради получения которой страхователь вступает в страховое отношение.

На основании изложенного представляется возможным дать следующее определение понятия "страхователь".

Страхователь - лицо, являющееся субъектом страхового отношения, страхующее определенный интерес, который выступает объектом страхования, и имеющее право требовать от страховщика страховой защиты этого интереса.

Страхователем можно стать либо в силу договора (при договорном страховании), либо в силу закона (при бездоговорном страховании). Само страхование может быть основано на добровольном волеизъявлении, законе или на членстве в обществе взаимного страхования. Названные основания страхования определяют характер прав и обязанностей страхователя как субъекта страхового отношения.

Страхователями могут быть как юридические лица, так и граждане.

Страхователь свободен в выборе страховщика как по добровольным, так и по обязательным видам страхования (за исключением обязательного государственного страхования, которое может осуществляться определенными страховщиками). Свобода выбора страховщика является одним из основных условий организации страхового дела на рыночной основе при наличии свободной конкуренции среди страховщиков. При этих условиях свобода выбора страховщика выступает способом противодействия внедрению монополизма на рынке страховых услуг.

При договорном страховании страхователь является стороной в договоре страхования, где само заключение договора происходит либо в силу его свободного волеизъявления (при добровольном страховании), либо в силу требования закона (при обязательном страховании).

Если руководствоваться рассмотренной выше теорией "страхование как экономическая категория", то страхователь, являясь членом "страховой совокупности" ("сообщества страхователей"), выступает лицом, которое совместно с другими членами "совокупности" несет солидарную ответственность за возмещение того ущерба, который был причинен страховым случаем другому члену сообщества. Для целей возмещения ущерба страхователи создают в рамках "страховой совокупности" за счет своих взносов специальный фонд денежных средств - страховой фонд, по отношению к которому они выступают "пайщиками" или "дольщиками". Размер страхового взноса представляет собой долю страхователя в раскладе ущерба.

По нашему мнению, это ошибочная трактовка как страхования в целом, так и той роли, которую играет страхователь в системе страхования, о чем много уже было сказано выше.

На наш взгляд, - и это вытекает из предлагаемой нами теории страховой защиты - страхователь (с экономической точки зрения) - это лицо, выступающее покупателем такого товара, как страховая услуга, потребительским свойством которой (т.е. извлекаемой пользой) выступает страховая защита. Как правильно указывает В.Б. Гомелля, страхователь - это "субъект страхового рынка, покупающий у страховщика услугу по страховой защите своих интересов по цене, согласованной в размере страхового взноса (премии)" <1>. Хотя и надо отметить, что страхователь может и не выступать в роли непосредственного плательщика этой услуги. В этом качестве может выступать и другой субъект (например, застрахованное лицо). В равной мере страхователь может покупать страховую услугу для защиты не только своих интересов, но и интересов другого лица - застрахованного. В данном случае будет иметь место страхование в чужом интересе. Но то, что именно он выступает в качестве покупателя страховой защиты (даже если плательщиком будет выступать иное лицо), это совершенно правильно.

--------------------------------

<1> Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М., 1998. С. 15.