Глава VIII. Имущественное страхование

§ 1. Общие признаки имущественного страхования

Закон об организации страхового дела не дает определения имущественного страхования, он лишь перечисляет те виды интересов, которые охватываются этой отраслью страхования (ст. 4). Гражданский кодекс также не раскрывает понятия данной отрасли страхования, но зато дает определение договора имущественного страхования. Из этого определения следует, что имущественное страхование - это страхование, в силу которого страховщик обязуется возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие страхового случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами (выплатить страховое возмещение) (ст. 929 ГК).

Сразу же отметим, что применительно к имущественному страхованию страховое законодательство Российской Федерации продолжает руководствоваться устаревшей теорией возмещения убытков, согласно которой цель страхования заключается в возмещении тех убытков, которые причинил страховой случай. Более того, в литературе сущность имущественного страхования нередко излагается в духе еще более устаревшей теории возмещения ущерба. В частности, утверждается: "Цель имущественного страхования - возмещение ущерба" <1>. Между тем, во-первых, существуют такие виды имущественного страхования, которые не связаны с ущербом (например, страхование неполученного дохода). Следовательно, имущественное страхование как отрасль страхования имеет дело с более широкой, нежели "ущерб", категорией - "убыток". Во-вторых, если исходить из того, что целью имущественного страхования является возмещение ущерба, то при отсутствии ущерба (в ситуации, когда страховой случай не произошел) страхование является бесцельным, т.е. вообще бесполезным и ненужным. В-третьих, и это главное - страховщик не является лицом, на котором лежит обязанность возместить причиненный страхователю убыток. И целью страхования выступает не возмещение убытка, а защита материального положения страхователя. Тем более на страховщике не лежит обязанность восстановления того имущества (в том числе имущественного права), которое пострадало в результате страхового случая.

--------------------------------

<1> Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М., 2002. С. 148.

Обязанность страховщика заключается в страховой выплате. Эта выплата выступает материальным выражением страховой защиты. Страховая выплата (хотя она и называется при имущественном страховании страховым возмещением) и выплата в порядке возмещения убытка - это разные по своей юридической и экономической природе платежи. Свидетельством тому выступает тот факт, что страховая выплата не носит целевой характер и может быть использована страхователем не только в целях собственно ликвидации ущерба, причиненного страховым случаем (например, на восстановление дома, пострадавшего в результате страхового случая), но и в любых иных целях вплоть до личного потребления. Кроме того, при неполном страховании перед страховщиком даже теоретически не лежит обязанность возмещения ущерба. В результате получается, что при неполном страховании его целью не является возмещение ущерба (по крайней мере в полном объеме). Если бы страховщик был носителем обязанности возмещения ущерба, то его выплаты определялись бы размером ущерба. Однако его обязанности по осуществлению страховой защиты ограничены такой свойственной именно страхованию категорией, как "страховая сумма".

Целью имущественного страхования (как и страхования вообще) является защита материального положения страхователя (застрахованного лица). Характер этой защиты зависит от того, произойдет страховой случай или нет. Если этот случай произойдет и страхователю будет причинен убыток (т.е. материальному положению страхователя будет нанесен определенный урон), то вступает в силу материальный аспект страховой защиты в виде страховой выплаты. Страховщик как субъект страхового отношения (и как сторона договора страхования) не несет обязанности возместить ущерб, тем более этого ущерба может и не быть. Страховщик несет обязанность произвести страховую выплату, хотя эта обязанность действительно связана с самим фактом причинения убытка.

Защитная функция имущественного страхования не превращается в функцию возмещения ущерба и в том случае, когда страховая защита в своем материальном аспекте выражается в ремонте страховщиком поврежденного имущества, его замене или восстановлении, что может иметь место при страховании, например, транспортных средств. Хотя в данном случае связь между деятельностью страховщика и возмещением ущерба, казалось бы, очевидна. Тем не менее и здесь обязанностью страховщика не является возмещение ущерба как такового. И здесь обязанностью страховщика является осуществление страховой защиты лишь с той особенностью, что эта защита в своей материальной составляющей выражена не в денежной, а в натуральной форме.

Но если страховщик не является носителем обязанности по возмещению ущерба, то и страхование не может быть носителем функции возмещения ущерба. Функция страхования не может быть шире обязанностей страховщика.

Конечно, нельзя отрицать связь между ущербом и его возмещением, с одной стороны, и страхованием и страховой выплатой, с другой стороны. Так же как нельзя уйти от темы возмещения ущерба при страховании в абстрактную формулу "страховая защита материального положения страхователя".

Связь между ущербом и страхованием очевидна. Само нанесение ущерба выступает тем страховым случаем, который порождает обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты. Другими словами, в основании возникновения обязанности страховщика по страховой выплате лежит страховой случай, причинивший страхователю убытки, что приводит к ухудшению его материального положения, которое находится в сфере страховой защиты, осуществляемой страховщиком и оплачиваемой страхователем. Размер страховой выплаты в той или иной степени увязан с размером причиненного ущерба.

Но в то же время производство страховщиком страховой выплаты не есть акт возмещения вреда. Актом возмещения вреда выступает использование страхователем полученной от страховщика суммы страховой выплаты, если это использование будет направлено именно на возмещение вреда. Поэтому возмещение убытка (ущерба) по отношению к самой страховой защите как объекту страхового отношения носит вторичный характер.

Имущественное страхование носит рисковый характер.

В силу этого страховой случай при имущественном страховании должен обладать признаком вредоносности. Иначе говоря, событие, рассматриваемое в качестве этого случая, должно повлечь определенное ухудшение материального положения страхователя.

Объектом при имущественном страховании выступает, следовательно, интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в защите своего материального положения от негативных последствий страхового случая.

Материальное положение страхователя при имущественном страховании может быть ухудшено в результате причинения убытка, что является следствием страхового случая.

Статья 15 ГК выделяет два вида убытков: а) реальный ущерб; б) упущенная выгода.

Под реальным ущербом понимаются утрата или повреждение его имущества, а также расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Реальный ущерб в зависимости от причинной связи между событием, которым причинен ущерб, и самим ущербом принято подразделять на прямой и косвенный ущерб.

Прямой ущерб - это ущерб, вызванный непосредственно и исключительно событием, результатом которого явился данный ущерб. Иначе говоря, событие и ущерб находятся в прямой причинной связи. Таким ущербом будет, например, утрата или повреждение застрахованного имущества вследствие страхового случая.

Косвенный ущерб - это ущерб, вызванный сопутствующими обстоятельствами (т.е. событие и ущерб находятся в косвенной причинной связи). Такой вид ущерба обычно возникает при страховании ответственности за причинение вреда, когда ущерб выражается теми суммами, которые страхователь как причинитель вреда выплачивает третьему лицу (потерпевшему или контрагенту по договору).

Косвенный ущерб будет иметь место и в том случае, если он причинен сопутствующими страховому случаю обстоятельствами. Например, при страховании домашнего имущества от пожара какая-то часть имущества погибнет, потому что сгорит. Это будет прямой ущерб. Другая часть имущества погибнет, потому что будет залита водой в процессе тушения пожара либо будет разрушена пожарными в ходе борьбы с огнем. Это будет косвенный ущерб.

Отметим, что ранее Закон об организации страхового дела устанавливал правило, в соответствии с которым страховое возмещение не может превышать размера лишь прямого ущерба застрахованному имуществу. В настоящее время это ограничение снято. Поэтому вопрос, какой ущерб имеется в виду - не только прямой, но и косвенный, - определяется непосредственно договором страхования.

Под упущенной выгодой понимаются неполученные доходы, которые были бы получены страхователем, если бы его право не было нарушено. В страховой практике упущенная выгода обычно фигурирует при таком виде страхования, как страхование предпринимательского риска, где в число застрахованных рисков может быть включен риск неполучения страхователем ожидаемого дохода или прибыли вследствие невыполнения своих обязательств контрагентом этого страхователя по какому-либо иному договору.

Возможность страхования упущенной выгоды свидетельствует о том, что использование такой категории, как "возмещение ущерба", для характеристики имущественного страхования в качестве общего свойства этого страхования является ошибочным.

Характерно, что при страховании неполученного дохода страхуется не возможное ухудшение материального положения страхователя, а ожидаемое улучшение этого положения. Данное обстоятельство также свидетельствует о том, что признание за имущественным страхованием функции возмещения ущерба является несостоятельным. В то же время следует учитывать, что упущенная выгода выступает разновидностью убытков страхователя.

Кроме того, в состав убытков страхователя входят расходы, которые произведены для уменьшения возможных убытков.

Отметим, что согласно ст. 15 ГК возмещение убытков обусловлено нарушением гражданских прав. Между тем для страхования характерно возмещение убытков, причиненных не только в результате того или иного нарушения прав страхователя, но и по другим причинам. Такая ситуация имеет место, когда в качестве страхового случая выступает, например, стихийное бедствие (землетрясение, наводнение, ливень, оползень и т.п.), где убыток есть, но нарушения гражданских прав страхователя нет. Для учета этой специфики Ю.Б. Фогельсон вводит в научный оборот понятие "страховые убытки", определяемое как убытки, причиненные страхователю (застрахованному лицу) страховым случаем, в качестве которого может выступать не только нарушение гражданских прав, но и событие, не связанное с таким нарушением <1>. С такой постановкой вопроса вполне, по нашему мнению, можно согласиться.

--------------------------------

<1> См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2002. С. 100.

В экономической литературе в этих же целях используется понятие "страховой ущерб". При этом считается, что страховой ущерб включает два вида убытков: прямые убытки и косвенные убытки. Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости. Косвенный убыток является производным от прямого убытка и выступает в виде неполученного дохода из-за перерывов в производственно-торговом процессе, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для налаживания этого процесса <1>.

--------------------------------

<1> См.: Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебник для вузов. Ростов н/Д, 2000. С. 61.

Как мы видим, здесь в понятия "ущерб" и "убыток" вкладывается иной смысл по сравнению с тем, который вкладывает в них законодательство. Такой подход вряд ли можно считать оправданным. Формирование в рамках экономической науки собственной юридической терминологии лишь вводит путаницу в понимание страхового дела и его правового регулирования.

Страховая выплата при имущественном страховании именуется страховым возмещением. Это определяет назначение страховой выплаты - быть средством возмещения убытка, причиненного страховым случаем. Такое наименование страховой выплаты является отголоском теории возмещения ущерба. Однако следует иметь в виду, о чем было сказано выше, что страховая выплата (даже если она именуется страховым возмещением), будучи результатом исполнения страховщиком своего обязательства по договору страхования, не есть выплата в порядке возмещения убытка, так как такой обязанности у страховщиков нет вообще. Тем не менее совершенно очевидно, что страховое возмещение в той или иной степени связано с убытком. И это позволяет говорить о том, что имущественному страхованию свойственна восстановительная функция: страхование призвано компенсировать (полностью или частично) то ухудшение материального положения страхователя, которое произошло в результате страхового случая.

Поскольку страховое возмещение ограничено размером причиненного страхователю (застрахованному лицу) убытка, имущественное страхование не может быть использовано как источник извлечения дополнительной выгоды в виде дохода, превышающего эти убытки. Принцип "страхование не должно служить источником обогащения" был сформулирован еще в XVI в. В равной мере это означает, что данное страхование не может быть безрисковым.

Закон об организации страхового дела выделяет следующие виды имущественного страхования: 1) страхование имущества; 2) страхование гражданской ответственности; 3) страхование предпринимательского риска. (Согласно отраслевой классификации страхования эти виды выступают в качестве подотраслей страхования.)

Гражданский кодекс использует несколько иную формулу.

Он устанавливает, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты или повреждения имущества; 2) риск гражданской ответственности; 3) предпринимательский риск.

В принципе обе классификации совпадают. Однако если Закон об организации страхового дела дает закрытый перечень, то указанные в Гражданском кодексе виды не исчерпывают всех видов имущественного страхования. В связи с этим Гражданский кодекс, перечисляя данные виды, использует формулу "могут быть, в частности".

Обращает на себя внимание и то, что ГК, выделяя виды имущественного страхования, переходит на иной классификационный признак по сравнению с тем, который был использован при определении самого имущественного страхования. Так, если при определении имущественного страхования использовалась категория "убытки", то при выделении видов этого страхования применяется категория "риск". В принципе ничего страшного в этом нет: при определении страхования можно взять за основу различные признаки этого явления. Однако законы логики требуют при построении систем и классификационных рядов использования единого для данной системы основания.