§ 3. Застрахованное лицо

Вопрос о том, что представляет собой такая фигура страхового дела, как "застрахованное лицо", является спорным.

Первый вопрос, который возникает в связи с этим, это при каком виде страхования может существовать застрахованное лицо.

Сложилось довольно традиционное мнение, согласно которому застрахованное лицо существует лишь при личном страховании. В.Н. Гарькуша считает, что "застрахованный - это физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого является объектом страховой защиты по личному страхованию" <1>.

--------------------------------

<1> Сербиновский В.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. М., 2000. С. 15.

Необходимо отметить, что концепция, согласно которой "застрахованное лицо" является категорией исключительно личного страхования, вступает в противоречие с Гражданским кодексом. Он содержит ст. 955 ГК, которая именуется "Замена застрахованного лица" и где говорится не только о личном страховании, но и о страховании риска ответственности за причинение вреда. Из этого вытекает, что застрахованным лицом при данном виде страхования, которое является разновидностью имущественного страхования, может выступать лицо иное, чем страхователь, т.е. третье лицо.

Следует, правда, сказать, что названная статья Гражданского кодекса не меняет убеждений ортодоксальных сторонников концепции, согласно которой застрахованное лицо - это фигура исключительно личного страхования. Так, А.В. Собакинских считает, что в указанной статье всего лишь неправильно используется термин "застрахованное лицо". "Указанный термин, - пишет автор, - категория личного страхования, а не страхования имущественного, к которому относится и страхование ответственности. В имущественном страховании страхуется не лицо, а его имущественный интерес, поэтому к данному лицу не может здесь применяться термин "застрахованный" <1>. В связи с этим отметим, что имущественный интерес выступает объектом страхования как при имущественном, так и при личном страховании.

--------------------------------

КонсультантПлюс: примечание.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) (под ред. О.Н. Садикова) включен в информационный банк согласно публикации - КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2006 (издание пятое, исправленное и дополненное с использованием судебно-арбитражной практики).

<1> Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). 3-е изд., испр. и доп. / Рук. авт. кол. и отв. ред. О.Н. Садиков. С. 544.

Тем не менее большинство авторов, следуя Гражданскому кодексу, признают наличие застрахованного лица не только в личном страховании, но и в такой разновидности имущественного страхования, как страхование ответственности за причинение вреда. Так, А.А. Иванов считает, что застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь и здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности <1>.

--------------------------------

<1> См.: Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Ч. II. С. 502 - 503.

Соглашаясь с ним в той части, что застрахованное лицо - это фигура не только личного страхования, но и страхования ответственности за причинение вреда, все-таки обратим внимание на следующую неточность: предметом страхования риска ответственности за причинение вреда выступает не жизнь и здоровье физического лица, а ответственность причинителя вреда перед потерпевшим. Впрочем, в более поздней работе А.А. Иванов, комментируя данный вид страхования, под застрахованным лицом понимает иное, нежели страхователь, лицо, на которое может быть возложена ответственность за причинение вреда <1>. При этом такое застрахованное лицо не является выгодоприобретателем. Выгодоприобретателем при данном страховании будет выступать лицо, которому причинен вред, т.е. потерпевший. Такой подход безусловно является более правильным.

--------------------------------

<1> См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2003. С. 707.

Свой нюанс в толкование понятия "застрахованное лицо" вносит А.К. Шихов. По его мнению, "застрахованное лицо - это физическое лицо, имущественные интересы которого, связанные с жизнью, здоровьем или доходами, дополнительными расходами либо с наступлением гражданской ответственности за причинение вреда (в том числе нарушением договора) третьим лицам, застрахованы им лично или другим лицом в качестве страхователя" <1>.

--------------------------------

<1> Шихов А.К. Страховое право. М., 2003. С. 17.

Позиция А.К. Шихова отличается от позиции А.А. Иванова тем, что застрахованное лицо существует не только при таком виде страхования ответственности, как ответственность за причинение вреда, но и при страховании ответственности за нарушение договора. Однако оба автора едины в том, что застрахованное лицо - это всегда физическое лицо. Между тем ст. 931 ГК, посвященная страхованию ответственности за причинение вреда, не содержит указания, что иным лицом, ответственность которого может быть застрахована, является лишь физическое лицо. Статья 955 ГК, говоря о замене застрахованного лица при страховании ответственности за причинение вреда, также не содержит никакого упоминания, что заменить можно лишь то застрахованное лицо, которое является физическим лицом. Следовательно, мнение, что застрахованным лицом при страховании ответственности может быть только физическое лицо, не основано на законе.

Наконец, существует мнение, согласно которому застрахованное лицо может существовать при любом виде страхования, как личном, так и имущественном. Так, по мнению Н.С. Ковалевской, "застрахованное лицо - это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и имущества (имущественное страхование)" <1>.

--------------------------------

<1> Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. С. 103.

Еще один вопрос, который возникает при определении того, кем является застрахованное лицо, это в каком соотношении данное лицо находится с такими фигурами, как страхователь и выгодоприобретатель. Здесь также высказаны различные точки зрения. В частности, по мнению А.А. Иванова, которое приведено выше, застрахованное лицо, во-первых, третье лицо в договоре страхования, во-вторых, это лицо не является выгодоприобретателем. В отличие от этого А.К. Шихов, мнение которого также приведено выше, полагает, что застрахованным лицом может быть не только третье лицо в договоре страхования, но им может быть и сам страхователь, т.е. сторона этого договора. В.Ю. Абрамов считает, что в качестве обязательного участника договора личного страхования "должен выступать гражданин (физическое лицо), в пользу которого заключается договор страхования, именуемый в страховых правоотношениях - застрахованным лицом" <1>.

--------------------------------

<1> Абрамов В.Ю. Третьи лица в страховании. М., 2003. С. 55.

Таким образом, по его мнению, застрахованное лицо (по крайней мере при личном страховании), во-первых, всегда является выгодоприобретателем, во-вторых, оно может быть как третьим лицом, так и страхователем.

Наконец, спорным является вопрос, кем вообще является застрахованное лицо и как его определить.

Здесь также высказаны различные суждения.

По мнению И.П. Денисовой, "застрахованный - лицо, чей интерес выступает объектом страхования" <1>. Таким лицом может быть как страхователь, так и третье лицо.

--------------------------------

<1> Денисова И.П. Страхование. С. 265.

Согласно другой точке зрения застрахованным лицом является то лицо, в жизни которого должно произойти событие, влекущее для страховщика обязанность уплаты страховой выплаты. Как указывает В.И. Серебровский, "им может быть страхователь, выгодоприобретатель и четвертое лицо" <1>.

--------------------------------

<1> Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997. С. 369.

Наконец, еще до революции Г.Ф. Шершеневич высказал точку зрения, согласно которой "застрахованным должен считаться тот, с кого снимается страх за материальную необеспеченность" <1>. Таким лицом могут быть страхователь или третье лицо, которые являются выгодоприобретателями, так как только получение страховой выплаты выступает фактором, снимающим "страх за материальную необеспеченность". Тот, кто не получает страховой выплаты, всегда будет находиться под "страхом" материальной необеспеченности.

--------------------------------

<1> Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М., 2003 (по изд. 1908 г.). С. 391.

Следовательно, вопрос о том, кем является застрахованное лицо и при каком виде страхования может возникнуть эта фигура, в значительной степени зависит от того, какой смысл вкладывается в это понятие. Если считать, что застрахованное лицо - это лицо, жизнь и здоровье которого застрахованы, то, во-первых, в этом качестве может выступать только физическое лицо и, во-вторых, такая фигура будет свойственна только личному страхованию. Если же полагать, что застрахованным лицом выступает лицо, чей интерес застрахован, то такое лицо может присутствовать при любом виде страхования (как личном, так и имущественном). То же самое будет иметь место, если полагать, что застрахованное лицо всегда является получателем страховой выплаты, т.е. выступает выгодоприобретателем.

Анализ приведенных точек зрения показывает, что в своем теоретическом аспекте выражение "застрахованное лицо" имеет как минимум три значения.

В первом значении им обозначают лицо, которое не является страхователем, но определенное событие в существовании которого, рассматриваемое в качестве страхового случая, порождает обязанность страховщика по производству страховой выплаты. Им может быть выгодоприобретатель - третье лицо в договоре страхования и даже некое, как пишет В.И. Серебровский, четвертое лицо, не являющееся ни страхователем, ни выгодоприобретателем.

Во втором значении им обозначается лицо, чей интерес выступает объектом страхования. Одновременно это означает, что данное лицо выступает в роли субъекта, событие в существовании которого порождает обязанность страховщика по производству страховой выплаты. Страховой случай может произойти только с тем лицом, интерес которого выступает в качестве объекта страхования. Таким лицом может быть как страхователь, так и иное, третье лицо, которое страхователем не является.

Наконец, в третьем значении застрахованное лицо - это лицо, с которого, как писал Г.Ф. Шершеневич, "снимается страх". Этим лицом может быть только страхователь, являющийся выгодоприобретателем, или выгодоприобретатель, чей интерес выступает объектом страхования и событие в существовании которого порождает обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

В этом смысле застрахованное лицо - это лицо, в отношении которого осуществляется страхование, т.е. реализуется страховая защита. Им всегда выступает лицо, получающее страховую выплату.

Кстати, страховое законодательство некоторых стран определяет застрахованное лицо именно таким образом. Этим законодательством прямо предусмотрено личное страхование застрахованного лица и имущественное страхование застрахованного лица <1>.

--------------------------------

<1> Например, Гражданский кодекс Республики Казахстан гласит: "Застрахованный - лицо, в отношении которого осуществляется страхование". При этом различаются "личное страхование застрахованного", объектом которого выступают личность застрахованного и связанные с ней его интересы, и "имущественное страхование застрахованного", объектом которого выступают имущество застрахованного и его имущественные интересы (ст. 815).

Гражданский кодекс РФ не раскрывает понятия "застрахованное лицо". Однако анализ Гражданского кодекса показывает, что это понятие используется во всех обозначенных выше значениях.

Но прежде всего отметим следующее.

С точки зрения грамматики выражение "застрахованное лицо" означает "лицо, которое застраховано". При любом страховании обязательно есть лицо, которое страхуется. Им может быть как сам страхователь, так и какое-то иное лицо. Поэтому полагать, что при имущественном страховании нет лица, которое застраховано, - значит отрицать возможность существования данного вида страхования. Это само по себе абсурдно, поскольку такое страхование существовало, существует и будет существовать. Застрахованное лицо (т.е. лицо, которое застраховано) должно быть при любом виде страхования (личном и имущественном), так как без лица, чей интерес застрахован, немыслимо само страхование.

Мало логики и в том, что страхователя, застраховавшего свою жизнь, мы считаем застрахованным лицом, а страхователя, застраховавшего свое имущество, мы таким лицом не признаем. Застраховать свой интерес и не быть застрахованным - это из разряда юридической казуистики, выходящей за рамки здравого смысла.

Таким образом, наличие застрахованного лица (в широком понимании этого термина) является свойством страхования в целом, и такое лицо должно присутствовать при любом его виде. Без застрахованного лица нет страхования как такового.

Но даже если исходить из того понимания термина "застрахованное лицо", когда им обозначается третье лицо, не являющееся страхователем, то и в этом случае такое лицо существует как при личном, так и при имущественном страховании, поскольку при обоих видах страхования возможно страхование как "своего" интереса, так и "чужого".

Поэтому если руководствоваться теорией, согласно которой фигура застрахованного лица существует лишь при личном страховании, то возникают затруднения, как обозначить третье лицо, имущество которого страхует страхователь (страхование "чужого" имущества). Иначе говоря, возникает вопрос: как именовать лицо, чей имущественный интерес, с одной стороны, выступает объектом страхования, но которое, с другой стороны, не является страхователем? Если оно не является застрахованным, то кто оно? Между тем такое страхование является довольно распространенным явлением в страховой практике. Предусмотрена даже возможность обязательного страхования имущества третьих лиц (п. 1 ст. 935 ГК). Еще парадоксальнее выглядит ситуация, которая имеет место при некоторых видах транспортного страхования, когда перевозчик, выступающий страхователем, обязан застраховать как самого пассажира, так и его багаж. И если такого пассажира в части страхования его жизни мы именуем застрахованным лицом, то кем он будет в части страхования его багажа?

И отвечая на вопрос, в качестве кого же выступает в страховой конструкции лицо, чье имущество застраховано другим лицом, можно однозначно ответить - в качестве застрахованного лица.

Как уже отмечалось, застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и какое-либо иное, третье лицо. Хотя это прямо и не предусмотрено законодательством, но существует презумпция: "Если иное не предусмотрено договором, страхователь одновременно является застрахованным лицом". Кстати, было бы, по нашему мнению, правильным, если бы это положение было зафиксировано в качестве нормы страхового законодательства России, как это сделано в страховом законодательстве некоторых стран. Косвенное подтверждение этому мы найдем в ст. 931 ГК, которая устанавливает, что если иное лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Однако довольно распространенной является ситуация, когда страхователь страхует не свой собственный интерес, а интерес другого лица, т.е. имеет место страхование чужого интереса. В этом случае фигуры страхователя и застрахованного лица разделяются и говорят о "страхователе, не являющемся застрахованным лицом" либо, напротив, о "застрахованном лице, не являющемся страхователем".

С юридической точки зрения договор, по которому страхуется лицо, не являющееся страхователем, выступает договором в пользу третьего лица.

Застрахованное лицо необязательно должно быть выгодоприобретателем. Но в качестве непреложного правила выступает то обстоятельство, что страховой случай может произойти только с застрахованным лицом, независимо от того, выступает им сам страхователь, выгодоприобретатель или же оно представлено самостоятельной фигурой.

Страхование третьего лица может быть как обязательным, так и добровольным.

При обязательном страховании страхователь обязан осуществить страхование третьего лица в силу требований законодательства. Статья 935 ГК предусматривает, что законом может быть возложена обязанность на указанных в нем лиц страховать других лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обращает на себя внимание то, что обязательное страхование третьих лиц может быть как личным (страхование жизни или здоровья), так и имущественным (страхование имущества). Возвращаясь к теме, существует ли фигура застрахованного лица при имущественном страховании, зададим себе вопрос: почему лицо, жизнь или здоровье которого страхуется, может именоваться застрахованным лицом, а лицо, имущество которого страхуется, так именоваться не может? В обоих случаях объектом страхования выступает имущественный интерес определенного лица, в силу чего данное лицо является застрахованным.

При добровольном страховании страхователь сам определяет, чей интерес он страхует: свой или третьего лица. И в этом случае сам страхователь определяет лицо, которое будет застрахованным. Однако в некоторых случаях Гражданский кодекс предписывает страховать только свой либо только чужой интерес.

Страхование третьего лица, как уже выяснили, может быть как личным, так и имущественным.

При личном страховании объектом страхования выступает интерес, связанный с личностью третьего лица (его жизнь, здоровье, трудоспособность, обеспечение дополнительным доходом и иные интересы, связанные с его личностью). В данном случае будет иметь место личное страхование застрахованного лица, не являющегося страхователем.

При имущественном страховании объектом страхования выступают интересы застрахованного лица, связанные с правом пользования, владения и распоряжения имуществом. В данном случае будет иметь место имущественное страхование застрахованного лица, не являющегося страхователем.

При страховании имущества застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно иметь интерес в сохранении этого имущества. Установление этого правила преследует цель недопущения умышленного или неосторожного уничтожения застрахованного имущества и необоснованного получения в связи с этим страхового возмещения.

Российское страховое законодательство предусматривает два случая, когда страхование третьего лица не допускается. Такими исключениями являются страхование риска ответственности за ненадлежащее исполнение договора и страхование предпринимательского риска. По этим видам страхования может быть застрахован риск только самого страхователя. Это означает, что в данных случаях застрахованным лицом может быть только сам страхователь.

И напротив, страховое законодательство предусматривает случаи, когда страхование третьего лица является обязательным.

Так, предусмотрено обязательное страхование пассажиров, где страхователем выступает перевозчик, а застрахованным - пассажир.

К числу обязательного личного страхования отнесено страхование некоторых категорий государственных служащих, прохождение службы которыми сопряжено с повышенным риском для жизни и здоровья.

По общему правилу согласия третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного лица, не требуется. Исключение составляет личное страхование, когда одно лицо определяется в качестве застрахованного, но выгодоприобретателем при этом будет другое лицо. При такой конструкции требуется письменное согласие данного застрахованного лица.

Устанавливая правило о возможности страхования третьего лица без его согласия, законодатель, очевидно, исходил из предположения, что страхование - это всегда благо. Однако ситуация, когда два лица (страхователь и страховщик) могут решать вопросы, связанные с третьим, а оно даже не будет об этом знать, сомнительна в принципе. Поэтому следовало бы, на наш взгляд, установить правило, согласно которому третье лицо, предусмотренное в качестве застрахованного лица, должно быть по крайней мере извещено о том, что его собираются страховать. Возражение этого лица против заключения данного договора должно влечь невозможность его заключения, а если он был уже заключен - признание его недействительным. Это правило преследует цель недопущения возможных злоупотреблений со стороны страхователя - ведь страховым случаем вред будет нанесен не ему лично или его имуществу, а другому лицу.

Разумеется, при обязательном страховании, а также при страховании страхователем неопределенного круга лиц согласия третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного, не потребуется.

При обязательном страховании третьего лица его возражения против такого страхования не имеют юридического значения и оно может быть застраховано даже против своего желания.

Страхование третьего лица осуществляется, как правило, за счет страхователя. Однако Гражданский кодекс допускает возможность, когда третье лицо (застрахованный) само выплачивает страховой платеж. Это, например, имеет место при обязательном страховании пассажиров. Представляется, правда, что в этом есть некое искажение самого смысла страхования третьего лица, так как уплата им страховой премии означает, что фактическим страхователем является он сам и ничто не мешает ему быть и юридическим страхователем своего собственного интереса. Непонятно также, в чем же выражается страхование в пользу третьего лица, если само это лицо обязано оплатить данное страхование?!

Подводя итог сказанному, отметим, что застрахованное лицо в полном смысле этого понятия обладает тремя признаками: 1) его интерес является объектом страхования; 2) определенное событие в его жизни или материальном положении выступает в качестве юридического факта (страхового случая), порождающего обязанность страховщика по страховой выплате; 3) оно выступает получателем этой выплаты.

В то же время следует иметь в виду, что с позиций действующего законодательства третий признак не является обязательным для застрахованного лица. Так, при страховании ответственности за причинение вреда страхователь может застраховать риск ответственности иного лица, однако выгодоприобретателем будет выступать потерпевший. Следовательно, в этой ситуации застрахованное лицо не будет выступать в роли выгодоприобретателя, т.е. фигуры страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя будут расчленены. Однако именно интерес застрахованного лица будет выступать объектом страхования и именно его имущественное положение будет находиться в сфере страховой защиты. Выплатой страхового возмещения потерпевшему снимаются его требования к застрахованному лицу, что выступает способом защиты его имущественного положения.