Глава VI. Формы и виды страхования

§ 1. Классификация страхования

В процессе своего исторического развития страхование постоянно усложнялось, вовлекая в свою сферу все новые предметы и объекты страхования, предусматривая их страхование от все большего числа рисков (страховых случаев). В соответствии с этим возникли определенные виды страхования: страхование от огня, страхование от кораблекрушения, страхование стекла, страхование жизни, страхование от несчастного случая и т.д. Усложнение общественного производства, разнообразие условий человеческого существования порождали все новые и новые виды страхования. В результате в настоящее время страхуется свыше 1000 видов рисков. Объективно возникала потребность и в классификации страхования, приведения его в некую систему.

Классификация страхования - это распределение страхования по группам, производимое на основе определенного критерия, с целью приведения страхования в упорядоченную систему.

Классификация страхования производится на основе различных критериев.

Так, по юридической форме страхового отношения страхование подразделяется на договорное и бездоговорное страхование. В зависимости от характера страхового случая (точнее, вредоносности и непредсказуемости наступления события, предусмотренного в качестве страхового случая) - на рисковое и безрисковое страхование. От способа вступления сторон в страховое правоотношение - на обязательное и добровольное страхование. По объекту страхования - на личное страхование и имущественное страхование. По кругу потребителей страховых услуг - на коллективное и индивидуальное страхование.

По целям страхования его можно подразделить на страхование убытка, которое связано с его возникновением в результате страхового случая, и страхование дохода (в практике страхования обычно говорят - страхование суммы), назначением которого выступает обеспечение застрахованного доходом (например, страхование жизни).

При так называемой балансовой классификации страхование подразделяется на: 1) страхование активов; 2) страхование пассивов; 3) страхование доходов.

По видам страховых рисков страхование подразделяют на страхование ущерба, страхование неполученного дохода (упущенной выгоды), страхование вреда, причиненного жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица).

При более детальной классификации по видам рисков выделяют такие виды страхования, как страхование от огня, стихийных бедствий, нечастных случаев, кражи, бури, наводнения, землетрясения, противоправных действий третьих лиц, градобития, аварии водопроводных систем, неполучения ожидаемых доходов, на случай болезни, инвалидности и т.п.

Использование такого классификационного основания, как страхование от вида риска (события, на случай наступления которого проводится страхование), привело к образованию достаточно устойчивых и традиционных видов страхования, используемых во всем мире (например, страхование жилых строений от пожара или, как раньше говорили, "от огня"). Однако в целом такая классификационная система в научном плане представляется бесперспективной, поскольку самих видов опасностей существует неисчислимое множество. Многие из них сегодня не страхуются, но могут страховаться завтра. Причем жизнь порождает все новые и новые подстерегающие человечество опасности, а вместе с ними соответственно все новые и новые виды страхования (например, страхование на случай падения космического спутника, от заражения СПИДом, на случай актов международного терроризма, захвата в заложники и т.п.).

В зависимости от сферы страхования оно подразделяется на производственное и потребительское.

Производственное страхование призвано обсуживать процессы производства. К числу видов такого страхования относится страхование товаропроизводителем средств производства (орудий и предметов труда), процессов обращения, финансовых результатов своей деятельности, производства товаров и их реализации, участников производственного процесса. Например, страхование производственных зданий и сооружений, страхование перевозимого товара, страхование ответственности по договору, страхование предпринимательского риска, страхование нанимателем своих работников от несчастных случаев на производстве и т.п.

Потребительское страхование связано с защитой тех условий существования страхователя, которые обеспечивают ему определенный жизненный уровень. К числу таких видов страхования относятся страхование жилых строений, домашнего имущества, страхование жизни и т.п.

В некоторых ситуациях определение характера страхования (является оно производственным или потребительским) будет зависеть от того, кто выступает страхователем. Так, если страхование ответственности владельца транспортных средств осуществляет автотранспортная организация, то для этой организации данное страхование будет носить характер производственного страхования. Если в роли страхователя выступает гражданин, являющийся владельцем автомобиля, используемого в личных целях, то данное страхование будет являться потребительским страхованием.

Деление страхования на производственное и потребительское (не разработанное, заметим, в теоретическом плане) имеет значение для определения природы страховых премий и источника их финансирования. При производственном страховании затраты на страхование должны относиться к затратам на производство и входить в состав себестоимости производимого товара, увеличивая тем самым его стоимость. Потребительское страхование осуществляется за счет прибыли организации или располагаемого дохода гражданина.

По организации страхового дела страхование подразделяют на государственное и негосударственное. В зависимости от характера деятельности страховщика страхование подразделяется на коммерческое страхование и страхование, осуществляемое в рамках общества взаимного страхования, где оно носит некоммерческий характер. В зависимости от организационно-правовой формы страховой организации страхование можно подразделить на страхование, осуществляемое государственной страховой организацией, акционерной организацией, кооперативной организацией, обществом взаимного страхования и т.п.

Кроме того, по своим юридико-техническим свойствам страхование может быть множественным (двойное и групповое страхование) и комбинированным (сострахование и перестрахование).

Таким образом, классифицировать страхование можно по самым разным основаниям, выстраивая различные его системы.

Классификация страхования имеет большое научное и практическое значение.

Классификация страхования в научных целях важна для выяснения его закономерностей как в целом, так и по определенным своим разновидностям.

Классификация страхования для юридических целей необходима для выстраивания такого механизма правового регулирования, который был бы адекватен юридическим свойствам каждой разновидности страхования. Юридическая классификация должна быть научно обоснованной, т.е. в основе этой классификации должны лежать выявленные наукой закономерности деления страхования на определенные группы и виды.

Юридическая классификация выражает требования законодательства, которые оно предъявляет к каждой разновидности страхования, обязывая субъектов страхового отношения осуществлять страхование по заданной законом модели.

В настоящее время существуют две юридические классификации страхования: одна предусмотрена Гражданским кодексом, другая - Законом об организации страхового дела.

В основе классификации, установленной Гражданским кодексом, лежит вид договора страхования.

В соответствии с этим договор страхования подразделяется на договор личного страхования и договор имущественного страхования. Последний вид страхования Гражданский кодекс подразделяет на страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. Одновременно ГК подразделяет страхование на добровольное и обязательное, выделяя в рамках последнего обязательное государственное страхование.

Иную классификацию дает Закон об организации страхового дела.

Собственно, он дает три классификации: 1) по форме страхования; 2) по объекту страхования; 3) в целях лицензирования.

По своей форме Закон выделяет два вида страхования: добровольное и обязательное.

По объекту страхования Закон называет следующие виды страхования:

1. Личное страхование, которое подразделяется на: а) страхование жизни; б) страхование от несчастных случаев и болезней; в) медицинское страхование.

2. Имущественное страхование, которое подразделяется на: а) страхование имущества; б) страхование гражданской ответственности; в) страхование предпринимательских рисков.

Как видим, в данном случае классификации, предусмотренные ГК и Законом об организации страхового дела, в основном совпадают (если иметь в виду, что в определении, которое дает ГК договору личного страхования, можно найти признаки всех видов этого страхования, которые дает Закон).

Надо сказать, что в своей предыдущей редакции Закон об организации страхового дела делил страхование на три раздела (в литературе они получили название "отрасли страхования"): личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. Это отличало Закон от ГК, который предусматривал двучленное деление (личное страхование и имущественное страхование). Сейчас данное разночтение устранено, что можно только приветствовать.

Кроме того, Закон об организации страхового дела дает специальную классификацию видов страхования, используемую для целей лицензирования страховой деятельности.

В данный перечень в настоящее время входят 23 вида страхования.

Вид страхования - это группа однородных и типизированных страховых отношений, выделяемых из общей массы страховых отношений своими специфическими признаками.

Таким образом, вид страхования выражает определенную разновидность страховых отношений. Каждый вид является носителем специфических, свойственных только этому виду условий страхования. Следовательно, один вид страхования отличается от другого вида страхования наличием только ему присущих условий страхования.

Вид страхования определяется с использованием четырех критериев: 1) предмета страхования; 2) определяемого этим предметом интереса страхователя, выступающего в качестве объекта страхования; 3) события, на случай наступления которого проводится страхование, что означает собой страховой случай; 4) способа осуществления страховой защиты.

Отметим, что в основу той классификации видов страхования, которую дает Закон об организации страхового дела, положен предмет страхования. Впрочем, если учесть, что предмет страхования всегда определяет тот интерес страхователя (застрахованного лица), который выступает объектом страхования, то можно считать, что в основу классификации видов страхования, которую устанавливает страховое законодательство РФ в целях лицензирования страховой деятельности, положены такие критерии, как предмет и объект страхования.

Если в рамках одного договора страхования имеет место страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования, то такое страхование называется комбинированным страхованием. Например, автотранспортное страхование может объединять в себе следующие виды страхования: страхование транспортного средства (страхование КАСКО, которое относится к страхованию имущества); страхование ответственности владельца транспортного средства; страхование водителя и пассажиров, которое относится к личному страхованию; страхование груза и вещей, принадлежащих водителю и пассажирам (разновидность страхования имущества).

Виды страхования объединяются в отрасль страхования.

Под отраслью страхования понимается обособленная сфера страхования, определяемая спецификой предмета и объекта страхования, а также особенностями осуществления страховой защиты.

Отрасль страхования определяет особенности формирования фонда страховых резервов, предназначенного для обеспечения исполнения страховщиком своих страховых обязательств.

Заметим, что в западной практике традиционно деление страхования на страхование жизни и страхование, которое из-за отсутствия короткого и точного термина именуют многословно: "страхование иное, чем страхование жизни", или "обычное страхование", что также не слишком удачно, так как страхование жизни тоже обычное страхование. В сущности это есть деление страхования на страхование дохода и страхование убытка (в зависимости от характера страхового случая - на рисковое и безрисковое страхование).

Ориентируясь на страховое законодательство РФ в его нынешнем виде, можно выделить две отрасли страхования: 1) личное страхование; 2) имущественное страхование.

В рамках отрасли страхования обычно выделяют в качестве классификационного ряда второго уровня подотрасль страхования.

Подотрасль страхования - это совокупность нескольких видов страхования, близких по предмету и объекту страхования, а также по способу осуществления страховой защиты.

Таким образом, классификация страхования представляет собой иерархическую систему, состоящую из трех уровней: отрасль страхования; подотрасль страхования; вид страхования.

В итоге применительно к страховому законодательству Российской Федерации классификация страхования, получившая название отраслевой классификации, выглядит следующим образом.

Отрасли страхования	Подотрасли страхования	Виды страхования
Личное страхование	Страхование жизни	Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возрасталибо наступления иного события
		Пенсионное страхование
		Страхование жизни с усло-вием периодических стра- ховых выплат
	Страхование от несчастныхслучаев и болезней, медицинское страхование	Страхование от несчастныхслучаев и болезней
		Медицинское страхование
Имуществен-ное страхо-вание	Страхование имущества	Страхование средств наземного транспорта
		Страхование средств железнодорожного транс- порта
		Страхование средств воз- душного транспорта
		Страхование средств вод- ного транспорта
		Страхование грузов
		Страхование имущества граждан
		Сельскохозяйственное страхование
		Страхование имущества юридических лиц
	Страхование гражданской ответствен- ности	Страхование ответствен- ности владельцев авто- транспортных средств
		Страхование ответствен- ности владельцев средств воздушного транспорта
		Страхование ответствен- ности владельцев средств водного транспорта
		Страхование ответствен- ности владельцев средств ж/д транспорта
		Страхование ответствен- ности организаций, эксплуатирующих опасные объекты
		Страхование ответствен- ности за причинение вредавследствие недостатков товаров
		Страхование ответствен- ности за причинение вредатретьим лицам
		Страхование ответствен- ности за неисполнение обязательств по договору
	Страхование предприни- мательских рисков	Страхование убытка от предпринимательской деятельности
		Страхование финансовых рисков

Отметим, что в литературе (особенно в экономической) господствует трехчленная система отраслей страхования: 1) личное страхование; 2) имущественное страхование; 3) страхование ответственности.

По данному поводу можно сказать следующее. Во-первых, деление страхования на личное, имущественное и страхование ответственности проведено с использованием различных критериев. В основу деления страхования на личное и имущественное положен предмет страхования (т.е. деление проведено в зависимости от ответа на вопрос, что страхуется - человек или имущество). В основе выделения страхования ответственности в отдельный вид страхования лежит деятельность лица, способная вызвать его ответственность (и соответственно, ухудшение его материального положения). Между тем в соответствии с законами систематики каждый классификационный ряд должен быть выстроен на основе единого критерия. В результате при ближайшем рассмотрении страхование ответственности поглощается имущественным страхованием, так как в обоих случаях речь идет о возмещении материальных убытков, причиненных страхователю страховым случаем. Поэтому высказанная в литературе точка зрения, согласно которой страхование ответственности имеет достаточно много признаков, отграничивающих его как от имущественного, так и от личного страхования, в связи с чем оно может быть выделено в отдельную отрасль страхования, представляется неубедительной <1>. Действительно, страхование ответственности существенно отличается от страхования имущества и страхования предпринимательского риска. Но это дает лишь основание выделить страхование ответственности в качестве подотрасли в рамках имущественного страхования. Но это вовсе не дает основания для того, чтобы поставить страхование ответственности в один ряд с имущественным и личным страхованием в качестве самостоятельной отрасли страхования.

--------------------------------

<1> См.: Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М., 1996. С. 277.

Во-вторых, принято считать, что в основу трехчленной классификации положен объект страхования. В действительности же в основу этой классификации положен предмет страхования - объект страхования не может поделить это страхование на имущественное и личное, поскольку интерес, выступая в качестве этого объекта, всегда носит имущественный характер. И с этой точки зрения любой вид страхования в зависимости от своего объекта всегда связан с имущественным интересом.

В целом же полагаем, что при делении страхования на имущественное и личное следует руководствоваться теми критериями, которые использованы Гражданским кодексом при классификации объектов гражданских прав. В соответствии с этим страхование вещей, иного имущества, в том числе имущественных прав, будет относиться к имущественному страхованию; страхование нематериальных благ, являющихся объектом личных неимущественных прав (жизни, здоровья и т.д.), будет относиться к личному страхованию.