- •Теория страхования а.И. Худяков
- •Глава I. Понятие страхования, его теоретические основы и функции
- •§ 1. Понятие страхования и страховой деятельности
- •§ 2. Страховая защита как выражение сущности
- •§ 3. Функции страхования
- •§ 4. Исторические типы организации страхового дела
- •§ 5. Страховая защита как товар
- •§ 6. Страховое отношение и его признаки
- •§ 7. Соотношение страхования со смежными
- •§ 8. Признаки страхования как экономической категории
- •Глава II. Теории страхования и страхового дела
- •§ 1. Теории о сущности и назначении страхования
- •§ 2. Теории, посвященные механизму осуществления страхования
- •§ 3. Теории страхового фонда
- •§ 4. Теория "страхование как экономическая категория"
- •§ 5. Теории страхового фонда
- •§ 6. Теория страховой защиты
- •Глава III. Элементы страхования
- •§ 1. Объект и предмет страхования
- •§ 2. Страховой риск и страховой случай
- •§ 3. Страховая сумма и страховая стоимость
- •§ 4. Страховая премия (страховой взнос)
- •§ 5. Страховые выплаты
- •Глава IV. Субъекты и участники страховых отношений
- •§ 1. Страхователь
- •§ 2. Страховщик
- •§ 3. Застрахованное лицо
- •§ 4. Выгодоприобретатель
- •Глава V. Лица, оказывающие услуги в сфере страховой деятельности
- •§ 1. Страховые агенты
- •§ 2. Страховые брокеры
- •§ 3. Иные лица, оказывающие услуги в сфере
- •Глава VI. Формы и виды страхования
- •§ 1. Классификация страхования
- •§ 2. Обязательное страхование
- •§ 3. Добровольное страхование
- •Глава VII. Комбинированные формы страхования
- •§ 1. Двойное страхование
- •§ 2. Групповое страхование
- •§ 3. Сострахование
- •§ 4. Перестрахование
- •Глава VIII. Имущественное страхование
- •§ 1. Общие признаки имущественного страхования
- •§ 2. Неполное и дополнительное имущественное страхование
- •§ 3. Страхование имущества
- •§ 4. Страхование гражданской ответственности
- •§ 5. Страхование предпринимательских рисков
- •Глава IX. Личное страхование
- •§ 1. Общая характеристика личного страхования
- •§ 2. Страхование от несчастных случаев и болезней
- •§ 3. Страхование жизни
- •Глава X. Договор страхования
- •§ 1. Понятие договора страхования, его признаки
- •§ 2. Правовая природа договора страхования
- •§ 3. Форма договора страхования
- •§ 4. Условия договора страхования
- •§ 5. Заключение договора страхования и
- •§ 6. Исполнение договора страхования
- •§ 7. Суброгация
- •§ 8. Освобождение страховщика от страховой выплаты
- •§ 9. Изменение и расторжение договора страхования.
- •Глава XI. Государственное регулирование страховой деятельности
- •§ 1. Понятие, цели и методы государственного регулирования
- •§ 2. Государственный надзор за осуществлением
- •§ 3. Обеспечение финансовой устойчивости страховщика
- •Глава XII. Правовые основы страхования
- •§ 1. Страховое право как юридическая основа
- •§ 2. Страховые правоотношения и их виды
Глава V. Лица, оказывающие услуги в сфере страховой деятельности
Как страховщик, так и страхователь могут пользоваться услугами лиц, оказывающих им содействие при осуществлении страхования.
К числу таких лиц относятся страховые агенты и страховые брокеры, которых в литературе традиционно именуют страховыми посредниками. Кроме того, страховые организации пользуются услугами таких лиц, как страховые актуарии.
Страховых брокеров и страховых актуариев Закон об организации страхового дела относит к числу субъектов страхового дела.
Наконец, лицами, которые оказывают услуги в сфере страховой деятельности, являются страховые эксперты, а также такие субъекты, которых в зарубежной страховой практике именуют аварийными комиссарами, сюрвейерами, диспашерами и страховыми аудиторами. Услуги указанных субъектов, оказываемые страховщику или страхователю, расцениваются в страховом деле как аффилированные услуги.
Всех этих лиц объединяет то, что они не являются ни субъектами, ни участниками собственно страхового правоотношения (т.е. отношения, посредством которого осуществляется страхование). Их деятельность связана с тем, что они, предоставляя определенные услуги либо страхователю, либо страховщику, способствуют осуществлению страхования. Возникающие при этом отношения именуются нами вспомогательными отношениями в сфере страхового дела. По своей отраслевой принадлежности данные отношения носят гражданско-правовой характер.
§ 1. Страховые агенты
Страховых агентов в литературе традиционно относят к числу страховых посредников.
В соответствии с Законом об организации страхового дела страховые агенты - это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Таким образом, если быть точным, то страховой агент является не посредником между страховщиком и страхователем, а представителем страховщика. Договор страхования, заключенный страховым агентом, есть договор, заключенный самим страховщиком. Все права и обязанности по этому договору возникают у этого страховщика, и при исполнении данного договора (например, при исполнении обязанности по страховой выплате) он не вправе ссылаться на те упущения, которые были допущены страховым агентом в процессе заключения договора.
Отметим, что страховым агентом может именоваться должность в штате страховой организации. В этом случае страховой агент - это штатный работник страховой организации, осуществляющий свою деятельность на основании трудового договора с этой организацией. Однако Закон "Об организации страхового дела" вкладывает иной смысл в понятие "страховой агент": если речь идет о гражданине, то это всегда лицо, с которым страховую организацию связывают не трудовые, а гражданско-правовые отношения.
Страховыми агентами могут быть и юридические лица. Иногда это бывают, что свойственно зарубежной страховой практике, специализированные организации, чья основная деятельность заключается в осуществлении функций страхового агента. Но чаще всего это организации, сфера основной деятельности которых соприкасается со страхованием: транспортные организации (применительно к транспортному страхованию), туристические агентства (применительно к страхованию туристов) и т.п. В качестве страхового агента может выступать и иная страховая организация, действующая от имени и по поручению страховщика. Такое положение прямо предусмотрено Законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
Полномочия страхового агента определяются его договором со страховщиком, а также выданной последним доверенностью. При всех обстоятельствах агент должен действовать от имени, по поручению и в интересах страховой организации, являясь ее представителем.
В широком значении этого слова страховые агенты занимаются сбытом страховых услуг, которые предлагают на страховом рынке страховые организации, которых эти агенты представляют.