§ 2. Страхование от несчастных случаев и болезней

По нашей классификации страхование от несчастных случаев и болезней относится к рисковым видам страхования, поскольку, во-первых, оно ориентировано на такой страховой случай, который причинит тот или иной вред личности (жизни или здоровью) страхователя (застрахованного лица), во-вторых, событие, предусмотренное в качестве страхового случая, обладает признаками вероятности и случайности его наступления.

Предметом рискового личного страхования выступают: 1) при страховании на случай смерти (гибели) - человек как биологическое существо по самому факту своего бытия или небытия (т.е. жизни или смерти); 2) при страховании здоровья - физиологические и психические качества организма; 3) при страховании трудоспособности - функциональные свойства человека как работника.

Надо сказать, что российское страховое законодательство не предусматривает в качестве предмета страхования нематериальные блага, которые при наступлении страхового случая подвергаются определенному ухудшению или ущемлению. К числу таковых можно отнести, например, достоинство личности, личную неприкосновенность, честь и доброе имя, деловую репутацию, право авторства и другие личные нематериальные блага. В целом такое страхование можно именовать как страхование на случай причинения морального вреда (физических и нравственных страданий). Однако это не означает, что такого страхования вообще быть не может. Напомним, что объектом страхования может выступать любой правомерный интерес. Так, еще в глубокой древности финикийские купцы, отправляясь в дальние торговые экспедиции, договаривались о взаимном страховании не только на случай гибели, но и на случай пленения и продажи в рабство, что с современной точки зрения означает страхование таких нематериальных благ, как личная неприкосновенность и свобода передвижения. Такое же страхование применялось в Средние века в датских купеческих гильдиях. В зарубежной практике также встречается такого рода страхование. Например, страхование авторских прав на видеоклипы и на случай пиратского использования фонограмм, страхование от сексуальных домогательств при исполнении служебных обязанностей, что означает страхование личной неприкосновенности, и т.п.

Страховым случаем при рисковом личном страховании выступает предусмотренное договором или законом событие, причинившее вред жизни или здоровью человека или повлекшее иные отрицательные последствия, связанные с физическим состоянием, физиологическими и функциональными свойствами личности человека.

При этом вредоносное последствие страхового случая проявляется: а) при страховании на случай преждевременной кончины - в виде смерти или гибели страхователя (застрахованного лица); б) при страховании здоровья - в виде временного или постоянного ухудшения физиологических и психических качеств организма и иного расстройства здоровья; в) при страховании трудоспособности - в виде утраты или снижения общей или профессиональной трудоспособности страхователя (застрахованного лица); г) при страховании на случай причинения морального вреда - в виде попрания, ущемления или умаления личных неимущественных прав и других нематериальных благ, принадлежащих гражданину.

При заключении договора личного страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные этому страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страхового риска при данном страховании (вероятности наступления страхового случая и возможного вреда от его наступления) (ст. 944 ГК).

К обстоятельствам, имеющим существенное значение, могут относиться не только данные, касающиеся личности страхуемого лица (его возраст, состояние здоровья, физические недостатки, предыдущие заболевания и т.п.), но и сведения, касающиеся его работы, образа жизни, условий проживания, наличия медицинской страховки и т.п. Например, при страховании от несчастного случая к таким обстоятельствам будет относиться то, что данное лицо в процессе работы пользуется автомобилем, который водит сам, имея при этом дефект зрения.

В отличие от имущественного страхования ГК не возлагает на страхователя или выгодоприобретателя по договору личного страхования обязанность незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Однако эта обязанность может быть предусмотрена договором (п. 5 ст. 959 ГК).

Представляется, что названные обязанности страхователя могут иметь место лишь при таком виде личного страхования, которое относится к рисковому. При страховании жизни, которое мы именуем "обеспечительное личное страхование", где не применяется сама категория "страховой риск", такого рода обязанностей у страхователя существовать не должно. Во всяком случае, зарубежная страховая практика придерживается именно такого подхода. Так, Д. Бланд пишет, что при страховании жизни обязанность раскрыть все существенные факты и уведомлять об изменениях в них отсутствует, так как страхование жизни - это долгосрочный договор, и страховщик связан теми обязательствами, которые существуют на момент заключения договора <1>.

--------------------------------

<1> См.: Бланд Д. Страхование: принципы и практика. М., 1998. С. 44.

Следует сказать, что установление обязанности страхователя об информировании страховщика об "обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска" легализирует возможность уклонения страховщика от исполнения страхового обязательства, поскольку он всегда сможет обвинить страхователя в том, что тот не сообщил ему некие сведения, которые имеют "существенное значение" для характеристики страхового риска.

Как уже отмечалось, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п. 2 ст. 945 ГК).

Свои сложности имеет определение объекта рискового личного страхования.

Гражданский кодекс применительно к данному виду страхования говорит о страховании на случай причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина. В соответствии со ст. 1082 ГК удовлетворение вреда, причиненного личности гражданина, осуществляется путем возмещения причиненных ему убытков. Но в силу того, что такие категории, как "жизнь", "здоровье" и т.п., не имеют стоимостной оценки, то выразить причиненные личности убытки в виде прямого ущерба невозможно. Ответить на вопрос, сколько стоит человеческая жизнь, нельзя - она бесценна, поскольку единственна и неповторима.

Поэтому вред, причиненный личности, можно выразить через категорию "убытки" лишь в виде косвенного ущерба или упущенной выгоды. Однако страхование убытков - это свойство имущественного страхования.

Если сводить личное страхование к возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, с применением категории "убытки", то может возникнуть ощущение возврата к старым представлениям о сущности страхования: при имущественном страховании страхуются убытки, при личном - вред, причиненный личности, но при этом возмещение вреда есть возмещение причиненных личности убытков.

Однако это не совсем так. При рисковом личном страховании защитой обеспечиваются не сами жизнь и здоровье - страхование не в состоянии ни сохранить их, ни даже восстановить (тем более если речь идет об утрате жизни или непоправимом ухудшении здоровья). И даже не вред, причиненный жизни и здоровью застрахованного лица, который страхование также не в состоянии возместить, поскольку этот вред не может иметь стоимостной оценки. Страхуется определенное материальное положение страхователя или третьего лица, которое может ухудшиться в результате вредоносного для личности человека события, предусмотренного в качестве страхового случая. Вред при данном страховании выступает не характеристикой предмета страхования, а элементом страхового случая - ГК говорит о страховании на случай причинения вреда жизни или здоровью. Хотя, естественно, размер вреда не может не корреспондировать с размером страховой суммы. Ясно, что потеря руки выражает собой больший вред, чем потеря пальца.

Тем не менее увязывание страхования жизни или здоровья с причиненным им вредом не означает принятия страховщиком на себя обязательства по возмещению этого вреда, а выплаченная этим страховщиком страховая сумма не есть компенсация причиненного страхователю вреда, ибо никто не может сказать, сколько стоит палец, сколько - рука, а сколько - жизнь.

Поскольку сам человек, его жизнь и здоровье не могут иметь стоимостной оценки, то и страховая сумма не является выразителем их стоимости. Поэтому если один человек застраховал свою жизнь на 1 тыс. руб., а второй - на 100 тыс., то это вовсе не означает, что жизнь первого стоит - 1 тыс., а жизнь второго - 100 тыс. Это означает лишь одно: первый страхователь пожелал (и имеет возможность) застраховаться на сумму 1 тыс. руб., второй - на сумму 100 тыс. руб. И если произойдет предусмотренный договором страховой случай, то это вовсе не будет означать, что вред, причиненный первому страхователю, равен 1 тыс., а второму - 100 тыс. руб. К этому надо добавить, что как сама личность, так и вред, причиненный этой личности, всегда строго индивидуальны. И если страховая организация в соответствии с принятыми ею условиями страхования оценивает, например, утрату мизинца левой руки суммой в 1 тыс. руб., то потеря этого пальца, скажем, дворником будет означать несчастье, а пианистом - трагедию.

Юридическая конструкция рискового личного страхования учитывает вредоносность лишь как характеристику страхового случая, увязывая размер вреда, причиненного личности страхователя (застрахованного) в результате этого случая, с размером страховой выплаты. Данное страхование не ставит перед собой цель ликвидировать вред, причиненный личности страхователя (застрахованного лица). И если, скажем, при страховании имущества страхователь за счет полученного страхового возмещения может купить себе новый дом взамен сгоревшего, то никакое личное страхование не способно восстановить утраченной руки, не говоря уже про голову. Однако совершенно очевидно, что остаться, например, и без руки, и без денег хуже, чем остаться без руки, но с деньгами. Поэтому при рисковом личном страховании страховая выплата не есть в юридическом смысле источник возмещения причиненного вреда, а есть средство смягчения его негативных последствий для материального положения страхователя. И в этом смысл компенсационной функции рискового личного страхования.

Этим определяется цель рискового личного страхования, а также интерес страхователя в данном страховании.

Страхуя себя на случай гибели, страхователь хорошо осознает, что лично ему полученные в виде страховой выплаты деньги будут уже без надобности. Но именно в деньгах - в этом прозаически-материальном моменте - и заключается его заинтересованность в страховании, которую готов разделить и страховщик. Конкретные мотивы, которые движут страхователем на заключение договора страхования, могут быть самыми разными, вплоть до сугубо индивидуальных. Одни не желают обременять своих родственников расходами на погребение, но желают при этом иметь достойные похороны и приличное оформление могилы, другие озабочены проблемой дальнейшего существования близких, третьи желают хотя бы посмертно вознаградить любимую жену и т.п. Естественно, что рассматривать при гибели человека страховую выплату как способ возмещения причиненного этой гибелью вреда несколько кощунственно. Вред в данном случае выражается в прекращении существования человека, а человеческая жизнь бесценна и утрату ее невозможно восполнить никакими деньгами.

При страховании своего здоровья на случай заболевания, травматизма, несчастного случая и т.п. страхователь также рассчитывает на получение денег, проявляя при этом озабоченность и тревогу по поводу своего дальнейшего существования в условиях ухудшившегося здоровья. Полученные от страховщика деньги призваны поддержать хотя бы в какой-то степени уровень этого существования. И в этом основной интерес страхователя в данном страховании. Опять-таки трудно говорить, что страхование преследует здесь цель возмещения вреда, - здоровье объективно невозможно выразить в рублях.

При обязательном страховании жизни и здоровья третьего лица интерес страхователя в страховании этого лица формируется под влиянием законодательства, устанавливающего и регулирующего данное страхование. При этом объектом самого страхования, которое осуществляется в пользу застрахованного лица, выступает интерес этого лица. Для страхователя такое страхование является принудительным, т.е. он идет на заключение договора, выполняя требования закона. Поэтому субъективного интереса в страховании он может и не иметь. Интерес в страховании третьего лица, который выступает в качестве застрахованного и выгодоприобретателя, очевиден - он получает страховую защиту на случай причинения вреда своей жизни или здоровью.

Иная картина при добровольном страховании жизни и здоровья третьего лица. Здесь страхователь реализует собственное волеизъявление и, безусловно, имеет субъективный интерес в страховании. Этот интерес может быть различным в силу многообразия самих мотивов, которые движут страхователем на заключение договора. Если страхователем выступает физическое лицо, то обычно это является проявлением заботы о ближнем. Кстати говоря, по законодательству некоторых стран страхование жизни или здоровья другого лица допускается лишь в том случае, если страхователь зависит от этого лица материально. Так, в Англии сын может застраховать жизнь отца только в том случае, если отец его содержит, т.е. если из-за смерти отца сын лишится содержания.

Появление в страховой конструкции фигуры выгодоприобретателя при страховании на случай смерти или гибели страхователя (застрахованного) имеет, как правило, простое объяснение: надо определиться с тем, кто будет получателем страховой выплаты. К тому же выгодоприобретатель обычно и является тем лицом, о котором страхователь проявляет заботу, желая наделить его определенной суммой денег, используя для этого институт страхования.

Как мы видим, интерес в страховании независимо от того, кто выступает страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем, всегда носит в определенной своей части имущественный характер, поскольку этот интерес заключается в получении страховой выплаты, а она всегда выражена деньгами, т.е. имеет материальную форму. При этом, еще раз подчеркнем, страховая выплата не является формой возмещения причиненного личности страхователя (застрахованного) вреда, имея в то же время определенную, хотя и относительную, компенсационную составляющую.

В связи с этим напомним, что уже сравнительно давно теоретическая мысль о сущности и целях страхования, пройдя путь от теории возмещения вреда, согласно которой страхование предназначено для возмещения вреда, причиненного страховым случаем, вышла на теорию обеспечения, согласно которой страхование имеет целью удовлетворение материальных потребностей страхователя (выгодоприобретателя) посредством страховой выплаты. Согласно предложенной нами теории защиты рисковое личное страхование призвано защитить материальное положение определенного лица, которое может ухудшиться вследствие смерти, ухудшения и расстройства здоровья, потери или утраты трудоспособности и т.п.

Отсюда объектом рискового личного страхования выступает интерес застрахованного лица, связанный с возможностью обеспечения своего материального положения или положения выгодоприобретателя посредством получения страховой суммы на случай ухудшения этого положения вследствие причинения вреда жизни, здоровью или иным нематериальным благам застрахованного лица.