§ 4. Выгодоприобретатель

Еще одним лицом, участвующим в страховании, может быть выгодоприобретатель.

В литературе выгодоприобретатель определяется по-разному.

Некоторые авторы определяют его как лицо, имеющее право на получение страховой выплаты. Так, Г.Ф. Шершеневич по поводу выгодоприобретателя пишет следующее: "...выражением выгодоприобретатель обозначается то лицо, которому при наступлении предусмотренного договором события страховщик обязывается уплатить определенную сумму или выплачивать определенную ренту. В сущности это лицо и есть застрахованное. Чаще всего выгодоприобретатель совпадает со страхователем или застрахованным лицом, но возможно и обособление этого участника страхования" <1>.

--------------------------------

<1> Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. С. 391.

Этой точки зрения придерживается и Т.С. Мартьянова, которая отмечает: "Страхователь может заключить договор в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Возможно заключение договора без указания выгодоприобретателя - тогда выгодоприобретателем считается сам застрахованный (в случае его смерти - его наследники). В договоре может быть указан и конкретный выгодоприобретатель при наличии застрахованного лица" <1>.

--------------------------------

КонсультантПлюс: примечание.

Учебник "Гражданское право: В 2 т. Том II. Полутом 2" (под ред. Е.А. Суханова) включен в информационный банк согласно публикации - Волтерс Клувер, 2005 (издание второе, переработанное и дополненное).

<1> Гражданское право: Учебник. В 2 т. / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. Т. II. Полутом 2. М., 2002. С. 162.

Таким образом, согласно этой точке зрения выгодоприобретателем может быть: 1) страхователь; 2) застрахованное лицо; 3) третье лицо - собственно выгодоприобретатель, не являющийся ни страхователем, ни застрахованным лицом. В данном случае понятия "лицо, в пользу которого заключен договор" и "выгодоприобретатель" по существу отождествляются.

Обычно же выгодоприобретателя определяют как лицо, не являющееся страхователем, в пользу которого заключен договор страхования. Здесь речь идет о третьем лице в договоре страхования. Так, в литературе указывается: "В страховании часто используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора - страхователя, а у третьего лица - выгодоприобретателя. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным" <1>.

--------------------------------

<1> Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. С. 104.

Согласно данной точке зрения выгодоприобретатель - это, во-первых, всегда третье лицо в договоре страхования (т.е. им не может быть страхователь), во-вторых, им может быть либо застрахованное лицо, либо иное третье лицо - собственно выгодоприобретатель, не являющееся застрахованным лицом. Страхователь, даже если он выступает получателем страховой выплаты, выгодоприобретателем не признается.

Согласно еще одной точке зрения "выгодоприобретатель - это третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которому выплачивается страховое возмещение (обеспечение) по договору. В зависимости от вида страхования и формы его осуществления выгодоприобретателя назначает либо страхователь, либо застрахованное лицо, либо он назначается по закону" <1>.

--------------------------------

<1> Теория и практика страхования. С. 61.

Как можно судить из данного определения, выгодоприобретателем выступает третье лицо, не являющееся ни страхователем, ни застрахованным лицом.

Своеобразно определяет выгодоприобретателя В.В. Шахов. По его мнению, это завещательное лицо, т.е. получатель страховой суммы после смерти завещателя <1>. Вряд ли с таким определением можно согласиться, так как, во-первых, фигура выгодоприобретателя известна не только личному страхованию, но и имущественному. Во-вторых, назначение выгодоприобретателя - это не завещательный акт (т.е. не обозначает собой наследование по завещанию), поскольку выгодоприобретатель как самостоятельное лицо может иметь место и при таких видах страхования, которые вовсе не связаны со смертью страхователя (застрахованного).

--------------------------------

<1> См.: Шахов А.А. Страхование. С. 26.

Гражданский кодекс не дает однозначного толкования понятию "выгодоприобретатель". Из определения, которое дает ГК имущественному страхованию, вытекает, что выгодоприобретатель - это иное, чем страхователь, лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Этому лицу страховщик должен возместить причиненный страховым случаем убыток, выплатив страховое возмещение (п. 1 ст. 929 ГК).

Несколько иной смысл в понятие "выгодоприобретатель" вкладывает ГК применительно к личному страхованию. В самом определении договора личного страхования фигура выгодоприобретателя вообще не упоминается. Однако далее устанавливается следующее: "Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо" (ст. 934 ГК). Следовательно, здесь выгодоприобретателем обозначены застрахованное лицо или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Заключение договора в пользу выгодоприобретателя означает, что он, будучи третьим лицом в данном договоре, имеет право на получение страховой выплаты. "Польза" от страхования выражается в данном случае в получении тех денег, которые страховщик должен выплатить в качестве материальной формы страховой защиты. Упоминания о возмещении причиненного выгодоприобретателю вреда посредством страховой выплаты в данном случае нет.

В некоторых случаях (например, в ст. 939 ГК) говорится о "застрахованном лице, являющемся выгодоприобретателем", т.е. допускается возможность использования понятия "выгодоприобретатель" для обозначения качества определенного участника страховой конструкции.

Однако Закон об организации страхового дела на этот счет занимает иную позицию. Перечисляя лиц, которым страховщик обязан произвести страховую выплату, он называет следующих: 1) страхователь; 2) застрахованное лицо; 3) выгодоприобретатель; 4) иное третье лицо (п. 2 ст. 9 Закона). Из этого однозначно вытекает, что страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель, будучи получателями страховой выплаты, - это разные лица. Так, застрахованное лицо не может быть одновременно выгодоприобретателем, а выгодоприобретатель - застрахованным лицом.

В итоге можно выделить как минимум три толкования термина "выгодоприобретатель".

В первом своем значении понятие "выгодоприобретатель" - одно из свойств того или иного участника страхования.

В этом смысле выгодоприобретатель - это лицо, которое в соответствии с договором или законодательством об обязательном страховании имеет право на получение страховой выплаты.

Таким лицом может быть: 1) страхователь, обозначивший себя в качестве получателя страховой выплаты; 2) застрахованное лицо, в пользу которого осуществляется страхование; 3) третье лицо, назначенное страхователем или определенное законом в качестве получателя страховой выплаты, - собственно выгодоприобретатель; 4) наследники застрахованного лица, когда в договоре страхования не назван иной, кроме этого лица, выгодоприобретатель.

Фигуры "страхователь", "застрахованное лицо" и "выгодоприобретатель" могут совпадать в лице страхователя. Он, выступая стороной в договоре страхования, страхует свой интерес (т.е. выступает застрахованным лицом), он же получает страховую выплату при наступлении страхового случая (т.е. является выгодоприобретателем). Однако в некоторых ситуациях все эти фигуры могут быть представлены в виде самостоятельных субъектов. Так, одно лицо заключает в качестве страхователя договор страхования, но страхует оно не свой интерес, а интерес другого лица, которое выступает в роли застрахованного, но получателем страховой выплаты назначается третье лицо, являющееся выгодоприобретателем. Возможны и другие комбинации: страхователь является одновременно застрахованным, но выгодоприобретателем будет назначено другое лицо; страхователь одновременно является выгодоприобретателем, но застрахованным выступает другое лицо; страхователь страхует застрахованное лицо, которое одновременно является получателем страховой выплаты, т.е. выгодоприобретателем.

Во втором своем значении словом "выгодоприобретатель" обозначается определенный участник страхования. Им может быть застрахованное лицо, в пользу которого заключен договор страхования, а также иное третье лицо, хотя и не являющееся застрахованным, но имеющее право на получение страховой выплаты. И это, надо сказать, наиболее распространенное понимание сущности такого лица, как выгодоприобретатель.

В третьем, еще более узком своем значении выгодоприобретатель - это третье лицо, не являющееся застрахованным, но имеющее право на получение страховой выплаты.

В этом смысле выгодоприобретатель - это не являющееся застрахованным третье лицо, имеющее право требования к страховщику о страховой выплате при наступлении страхового случая.

При наличии выгодоприобретателя в качестве третьего лица договор страхования приобретает конструкцию договора в пользу третьего лица.

Впрочем, некоторые авторы полагают, что в данном случае договор страхования не есть договор в пользу третьего лица. Так, В.В. Смирнов считает, что "если в договоре страхования указано лицо, которое назначено для получения страховой выплаты, то такой договор не есть договор в пользу третьего лица, а есть договор всего лишь с исполнением третьему лицу" <1>.

--------------------------------

<1> Смирнов В.В. Залог и страхование. Киев, 1995. С. 47.

С этим мнением согласиться нельзя, поскольку в договоре, предусматривающем исполнение третьему лицу, у данного лица самостоятельных прав не возникает. Оно вправе только принять исполнение или отказаться от него, но права требовать исполнения у него нет. Такое право принадлежит только кредитору. Между тем выгодоприобретатель при всех обстоятельствах является лицом, имеющим право требовать страховой выплаты.

Кстати, совершенно ошибочной является точка зрения, согласно которой выгодоприобретатель заменяет собой страхователя при наступлении страхового случая <1>. Не носит право выгодоприобретателя на получение страховой выплаты и секундарный (вторичный) характер, как полагают некоторые юристы. Это право возникает у выгодоприобретателя не в результате переуступки (цессии) от страхователя, а носит самостоятельный характер. При страховании в пользу выгодоприобретателя не происходит замены кредитора в обязательстве. Конечно, выгодоприобретателя назначает страхователь (если фигура выгодоприобретателя не определена законом). Однако выгодоприобретатель становится лицом, имеющим право на получение страховой выплаты, уже в момент заключения договора. При этом право требования выгодоприобретателя по отношению к аналогичному праву требования самого страхователя является первичным: страхователь имеет право на страховую выплату лишь в случае, если выгодоприобретатель отказался от своего права. Другое дело, что страхователь может заменить выгодоприобретателя. Но это не меняет существа природы того права требования, которым обладает выгодоприобретатель как определенная фигура в страховании. Право выгодоприобретателя на получение страховой премии предопределено законом и объективно присуще этому субъекту страхового дела.

--------------------------------

<1> См.: Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. 2-е изд., перераб. и доп. С. 224.

Довольно распространенным является мнение, согласно которому выгодоприобретатель должен быть лицом, имеющим страховой интерес.

Как уже отмечалось, данное понятие, несмотря на свое весьма широкое употребление в литературе, имеет крайне неопределенный смысл. Причиной тому выступает то, что этому понятию нет ни легального определения, поскольку в настоящее оно не употребляется страховым законодательством, ни общепризнанного доктринального толкования. Более того, разные авторы вкладывают в него самое разное значение. Применительно к фигуре выгодоприобретателя в понятие "страховой интерес" обычно вкладывается тот смысл, что это лицо, во-первых, должно иметь интерес к страхованию, поскольку, во-вторых, имеет интерес в сохранности предмета страхования, в силу чего, в-третьих, при наступлении страхового случая ему причиняется определенный вред или убыток. Поэтому выгодоприобретатель - это не просто лицо, назначенное для получения страховой выплаты. Это лицо, чей интерес тем или иным образом пострадал от страхового случая, в силу чего оно и получает данную выплату.

Если выгодоприобретателем назначено лицо, не имеющее страхового интереса, в результате чего его материальное положение вследствие страхового случая не ухудшилось, то получение им страховой выплаты приводит, по мнению сторонников этой точки зрения, к тому, что материальное состояние этого лица "не убавилось, а, наоборот, прибавилось через механизм страхования, без каких-либо материальных вложений и потерь. Подобное пополнение материальных активов третьего лица следует рассматривать как дарение, но не как страховое возмещение, так как прямой вред причиняется не третьему лицу, а страхователю". Данную конструкцию В.Ю. Абрамов предлагает считать заключением договора в пользу третьего лица, но без применения ее к страховым правоотношениям, так как не учтен основной элемент страхования - страховой интерес. При этом он полагает, что "наличие страхового интереса должно присутствовать не только в договорах страхования имущества, так как это прямо закреплено в ст. 930 ГК, но и в страховых отношениях по личному страхованию граждан в силу рисковой (случайной и вероятной) сущности страхования, независимо от объекта страхования" <1>. Иначе говоря, выгодоприобретателем можно считать лишь то лицо, которое имеет страховой интерес. Лицо, которое будет получателем страховой выплаты "просто так", будет не выгодоприобретателем, "а иным третьим лицом, в пользу которого заключен договор".

--------------------------------

<1> Абрамов В.Ю. Третьи лица в страховании. С. 31, 32.

Этот вывод представляется ошибочным. Договор страхования при всех обстоятельствах опосредует общественное отношение, являющееся по своей экономической природе страховым отношением. Поэтому любая конструкция, предусмотренная данным договором, является страховой конструкцией. Быть участником страхового отношения и не быть связанным со страхованием невозможно. Получение третьим лицом денег в результате страхования есть получение не абстрактной суммы, а страховой выплаты, причем плательщиком выступает не абстрактный должник, а страховщик; получателем данной суммы выступает не некое третье лицо, а выгодоприобретатель, назначенный страхователем, либо лицо, определенное страховым законодательством. В основании производства страховой выплаты третьему лицу лежат нормы страхового законодательства. Иначе говоря, все элементы данной конструкции связаны со страхованием и регулируются страховым правом. Если полагать, что третье лицо в данном случае получает от страховщика страховую выплату вне рамок страхового правоотношения, то необходимо признать, что между данным лицом и страховщиком существует особое правоотношение, не являющееся страховым и существующее параллельно и независимо от самого страхового правоотношения. Между тем страховая выплата (кому бы она ни была предназначена) производится страховщиком за счет его страховых резервов, выражает осуществление им страховой защиты. Эта выплата может производиться только в рамках страхового правоотношения. Каких-либо иных денежных отношений страховщика с получателем страховой выплаты существовать не может. Полагать же, что в данной ситуации между страхователем и третьим лицом возникает отношение дарения, а сама выплата, производимая страховщиком этому третьему лицу, не является страховой выплатой, - значит сводить дело к абсурду.

Некоторые авторы, напротив, считают, что наличие страхового интереса не является обязательным признаком выгодоприобретателя. Так, В.С. Белых и И.В. Кривошеев полагают, что при страховании имущества выгодоприобретатель действительно обладает страховым интересом, но этот интерес лишь аналогичен интересу самого страхователя. "Во всех остальных случаях говорить о принадлежности страхового интереса выгодоприобретателю некорректно, так как именно страхователь или застрахованное лицо защищают свое имущественное положение путем обращения к страхованию, предоставляя выгодоприобретателю как потерпевшему лишь право на получение страховой выплаты" <1>.

--------------------------------

<1> Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. С. 69.

По поводу данной дискуссии следует отметить, что в условиях, когда само понятие "страховой интерес" не имеет однозначного толкования и каждый автор вкладывает в него свой смысл, найти в этом споре истину (так же как и общий язык между участниками дискуссии) крайне сложно. К тому же поиску истины препятствует и то обстоятельство, что как российское страховое законодательство, так и сами участники дискуссии во многом находятся в плену устаревшей и ошибочной по своей сути теории возмещения ущерба, согласно которой назначением страхования является возмещение причиненного ущерба. Соответственно этому страховой интерес выгодоприобретателя выражается в возмещении того убытка, который ему причинен страховым случаем. Кстати говоря, именно такой подход к пониманию назначения страхования и сущности страхового интереса привел к тому, что в ситуации, когда получателем страховой выплаты выступает третье лицо, не пострадавшее от страхового случая, это лицо не признают выгодоприобретателем и его пытаются обозначить как "просто третье лицо", где сама страховая выплата выступает подарком страхователя.

Поэтому есть смысл при рассмотрении данного вопроса использовать те категории, связанные с интересом в страховании, которые использует само страховое законодательство. А законодательство применяет две такие категории: интерес как объект страхования и интерес в сохранении имущества, когда речь идет о такой разновидности имущественного страхования, как страхование имущества.

Следует сказать, что страховое законодательство в целом придерживается следующего правила: "Страховую выплату получает застрахованное лицо". Если же имеют место отклонения от этого правила, то законодательство обычно предъявляет к страховой конструкции некоторые дополнительные требования.

Так, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников. При страховании имущества, как уже отмечалось, выгодоприобретатель должен иметь интерес в сохранении имущества.

Тем не менее следует признать, что если выгодоприобретатель не является застрахованным лицом, то объектом страхования выступает не имущественный интерес выгодоприобретателя, а интерес другого лица - застрахованного.

Характерными признаками договора страхования с участием выгодоприобретателя, являющегося третьим лицом, выступают следующие:

1) выгодоприобретатель является третьим лицом, в пользу которого заключен договор страхования;

2) выгодоприобретатель в данном случае не является стороной договора - страхователем;

3) страховщик должен исполнить свое обязательство по страховой выплате не страхователю или застрахованному лицу, не являющемуся выгодоприобретателем, а выгодоприобретателю как самостоятельному третьему лицу;

4) выгодоприобретатель обладает самостоятельным правом требования от страховщика страховой выплаты;

5) риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей страхователя как стороны по договору несет выгодоприобретатель.

Выгодоприобретателем может быть как юридическое лицо, так и гражданин.

Выгодоприобретатель может быть как по личному, так и по имущественному страхованию.

По добровольным видам страхования вопрос о том, кому быть выгодоприобретателем, решает страхователь. Следовательно, если страховщик согласен (или обязан) заключить договор, то указание страхователя о выгодоприобретателе является для страховщика обязательным. Следует подчеркнуть, что право назначения выгодоприобретателя имеет только страхователь: какие-либо иные лица (например, застрахованный) таким правом не обладают. Однако для того, чтобы стать выгодоприобретателем, должен быть заключен договор страхования, т.е. двустороннее соглашение страхователя и страховщика. Для того чтобы лицо, обозначенное в договоре в качестве выгодоприобретателя, могло воспользоваться данным статусом, оно должно выразить свою волю на реализацию своего права выгодоприобретателя.

По обязательным видам страхования, а также по некоторым видам добровольного страхования фигура выгодоприобретателя определяется законодательством. В этом случае волеизъявление страхователя о назначении выгодоприобретателя формируется под влиянием требования закона. Предписание закона не может быть изменено ни по указанию страхователя, ни по соглашению сторон.