§ 4. Условия договора страхования

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие страхования предусмотрено правовой нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо предусмотреть условие, отличное от условия, предусмотренного в данной норме. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется непосредственно правовой нормой.

Кроме того, п. 5 настоящей статьи предусмотрено, что если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применяемыми к отношениям сторон.

Исходя из этого, условия страхования подразделяются на следующие:

1) установленные императивной нормой. Эти условия действуют независимо от того, включены ли они в текст договора или нет. Если в договор включены условия, противоречащие предписаниям императивной нормы, то действуют предписания императивной нормы;

2) предусмотренные соглашением сторон (договорные условия);

3) установленные диспозитивной нормой (в случае, когда стороны своим соглашением не исключили ее применение либо не установили условие, отличное от установленного данной нормой);

4) вытекающие из обычаев делового оборота.

Обычаем делового оборота признается сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе. Обычаи делового оборота, противоречащие обязательным для участников соответствующего отношения положениям законодательства или договору, не применяются (ст. 5 ГК).

Таким образом, источниками правового регулирования страхового правоотношения выступают: а) закон или иной нормативный правовой акт; б) договор; в) обычай делового оборота. Из этого следует, что понятие "условия страхования" шире, чем понятие "условия договора страхования": первые определяются не только договором, но и законом и обычаем делового оборота; вторые - только договором, т.е. соглашением сторон. Правда, в теории гражданского права существует и иная точка зрения, согласно которой условия договора подразделяются на: а) вытекающие из закона; б) установленные соглашением сторон.

Условия любого договора принято делить на существенные и несущественные. Существенными являются условия, по которым стороны должны достичь соглашения. Если стороны не достигнут по ним соглашения, договор считается незаключенным.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК существенными являются следующие условия: а) о предмете договора; б) которые названы в законе или иных правовых как существенные или необходимые для договоров данного вида; в) относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из сказанного возникает вопрос: что является предметом договора страхования?

Вообще-то предметом договора страхования выступает само страхование в том смысле, в каком употребляется этот термин в ст. 954 ГК, где применяется выражение "плата за страхование", либо в ст. 957 ГК, где говорится о "страховании, обусловленном договором страхования". В данном случае под страхованием понимается деятельность страховщика, обусловленная договором и оплачиваемая страхователем.

В этом смысле сутью страхования является страховая защита. Именно страховая защита в страховом правоотношении выступает тем "товаром", который "покупает" страхователь.

Отсюда следует, что предметом договора страхования выступает страховая защита.

В целях введения ясности в используемую терминологию отметим, что страховая защита в то же время выступает объектом страхового правоотношения, т.е. тем, по поводу чего стороны вступили в данное правоотношение: страховщик выступает лицом, оказывающим страховую защиту; страхователь - лицом, покупающим эту защиту. Напомним, что объектом самого страхования выступает интерес страхователя (застрахованного лица).

Как уже отмечалось, страховая защита включает в себя три аспекта: юридический, психологический и материальный.

Страховая защита как предмет договора страхования состоит из нескольких элементов и включает в себя:

1) при имущественном страховании и рисковом личном страховании - определение той опасности, в устранении вредоносных последствий которой страховщик окажет содействие страхователю путем выплаты страхового возмещения. При обеспечительном личном страховании - то событие, при наступлении которого страховщик обязан выплатить страховую сумму, которая призвана обеспечить условия существования страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) на определенном уровне.

Практически речь идет о том событии, которое будет рассматриваться в качестве страхового случая, при наступлении которого включается в действие материальная составляющая страховой защиты.

Данное условие договора отвечает на вопрос, в связи с чем осуществляется страховая защита;

2) определение форм и размеров страховой защиты. При этом под формами страховой защиты в ее материальном аспекте понимаются виды страховых выплат (страховое возмещение или страховая сумма), зависящие от вида страхования (имущественного или личного), а также иные выплаты, предусмотренные договором. К формам страховой защиты относятся и выплаты, производимые страховщиком в порядке возмещения расходов страхователя, произведенных в целях уменьшения убытков от страхового случая при имущественном страховании. Последние выплаты входят в число тех условий страхования, которые предопределены законом. Следовательно, в число условий самого договора страхования они не входят и, соответственно, не могут входить в состав его предмета. Что касается размеров страховой выплаты, то речь идет не только о ее ставках, но и о факторах, влияющих или определяющих порядок определения данного размера в виде страховой суммы, а в соответствующих случаях (при страховании имущества и предпринимательских рисков) и страховой стоимости.

Данное условие договора отвечает на вопрос, в чем выражается страховая защита;

3) определение способа и сроков уведомления страховщика о наступлении страхового случая и о порядке и сроках страховой выплаты.

Данное условие договора страхования отвечает на вопрос, каков порядок осуществления страховой защиты.

Говоря об этом условии, необходимо иметь в виду, что способ и сроки уведомления страховщика о наступлении страхового случая предусмотрены ст. 961 ГК, которая содержит диспозитивную норму. Поэтому если стороны в договоре страхования не предусмотрят условия, отличного от этой нормы, будет действовать порядок, установленный указанной статьей;

4) определение размера платы за страховую защиту, что практически означает условие о размере страховой премии.

Данное условие отвечает на вопрос, какова стоимость страховой защиты.

Что касается существенных условий страхования, которые идут в разряде условий, названных в законе или иных правовых актах, то в данном случае действует ст. 942 ГК, которая дает перечень таких условий применительно к имущественному и личному страхованию.

При имущественном страховании при заключении договора между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.

Следует сказать, что ГК, о чем уже говорилось, не занимает достаточно четкой позиции в вопросе о том, что же представляет собой имущественный интерес страхователя, выступающий в качестве объекта страхования, и в данном случае отождествляет понятия "предмет" и "объект" страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Отметим, что все виды имущественного страхования относятся к рисковым видам страхования. Поэтому событие, на случай которого осуществляется имущественное страхование, должно носить по отношению к объекту страхования вредоносный характер. Это означает, что описание страхового случая должно охватывать собой характеристику возможного убытка, который может быть причинен объекту страхования;

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице.

В качестве застрахованного лица может выступать сам страхователь либо третье лицо;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

По поводу названных условий можно отметить, что большинство из них совпадают с теми, которые определяют, по нашему мнению, предмет договора страхования. Речь идет в первую очередь идет о размерах страховой выплаты, порядке и сроках ее выплаты, а также - в необходимых случаях - о страховой стоимости. Эти условия, как относящиеся к предмету договора страхования, являются существенными.

Следует отметить, что обычно в литературе существенные условия договора страхования сводят к тем, которые перечислены в ст. 942 ГК. Причем даже утверждается, что этот перечень является исчерпывающим и достижение соглашения по этим условиям делает договор страхования заключенным.

Такой подход нельзя признать правильным, так как эти условия относятся к разряду "существенных условий, названных в законе или иных правовых актах", что не является исчерпывающим перечнем данных условий. Помимо их существуют условия о предмете договора страхования, о которых шла речь выше, и те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. К числу последних относятся, в частности, условия, которые включены в правила страхования и в стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования, которые применяются страховщиком.

Спорным оказался вопрос о том, является ли условие о страховой премии, что означает условие о цене сделки, существенным условием договора страхования. Некоторые авторы, ориентируясь на то, что в ст. 942 ГК нет упоминания о страховой премии, пришли к выводу, что это условие не является существенным для договора страхования <1>.

--------------------------------

<1> См.: Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.П. Толстого. Ч. II. С. 511.

По мнению других авторов, условие о цене является существенным условием любого возмездного договора <1>.

--------------------------------

<1> См., напр.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой / Отв. ред. О.Н. Садиков. М., 1997. С. 418; Комментарий части первой Гражданского кодекса Российской Федерации. М., 1995. С. 391.

Данная точка зрения представляется правильной. И не только потому, что страхование является коммерческой деятельностью, но главным образом потому, что уплата страховой премии в силу ст. 957 ГК выступает фактором, который делает договор страхования заключенным или незаключенным. Поэтому условие о страховой премии не может не быть существенным условием договора страхования.

В заключение о существенных условиях договора страхования отметим, что в литературе по этому поводу высказана довольно неожиданная точка зрения, согласно которой по смыслу ст. 942 ГК договор страхования должен признаваться незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий. Отсутствие же в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить, по смыслу правила данной статьи, основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается <1>.

--------------------------------

КонсультантПлюс: примечание.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) (под ред. О.Н. Садикова) включен в информационный банк согласно публикации - КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2006 (издание пятое, исправленное и дополненное с использованием судебно-арбитражной практики).

<1> См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй, постатейный / Рук. авт. колл. и отв. ред. проф. О.Н. Садиков. 3-е изд., испр. и доп. М., 1998. С. 530.

Данное суждение является ошибочным. Значение существенных условий договора заключается в том, что пока по ним не будет достигнуто соглашение сторон, договор считается незаключенным. Признание того или иного условия существенным влечет необходимость не только достижения по нему соглашения, но и фиксации его в договоре. Невключение в договор условия, являющегося существенным, означает, что стороны по нему не достигли соглашения. Следовательно, данный договор является незаключенным.

Статья 943 ГК устанавливает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Рассмотрим технологию принятия этих правил.

Указанная статья предусматривает два способа возникновения правил страхования: 1) путем принятия, одобрения или утверждения их самим страховщиком; 2) путем принятия, одобрения или утверждения объединением страховщиков.

Принятие правил страхования означает их самостоятельную разработку страховщиком или объединением страховщиков; одобрение или утверждение предполагает, что страховщик или объединение страховщиков одобряют или утверждают правила, разработанные кем-то, превращая тем самым "чужие" правила в "свои".

Существует мнение, что принятые страховщиком правила страхования затем еще должны быть им же одобрены или утверждены, т.е. должна быть обеспечена двухступенчатая процедура придания указанным правилам силы. На наш взгляд, это не вытекает из ст. 943 ГК.

Вряд ли обоснованной является и та точка зрения, согласно которой правила страхования, одобренные или утвержденные объединением страховщиков, должны быть еще дополнительно утверждены самим страховщиком, входящим в это объединение. Данный процедурный вопрос решается в зависимости от того, как предусмотрено решение вопроса о порядке принятия и утверждения правил страхования в учредительных документах этого объединения. В одних случаях может быть предусмотрена обязанность члена объединения пользоваться теми правилами страхования, которые приняты, одобрены или утверждены объединением, что является условием членства страховщика в этом объединении. В этом случае указанные правила страхования не нуждаются в одобрении или утверждении самим страховщиком. В других случаях учредительные документы могут предусмотреть рекомендательный характер для страховщиков тех правил, которые приняты, одобрены или утверждены объединением страховщиков. Здесь для введения этих правил в действие они должны быть одобрены или утверждены страховщиком.

Возникает также вопрос: могут ли стороны (российский страхователь и российский страховщик) воспользоваться теми правилами, которые применяются в международной практике и разработаны, например, Лондонским институтом страховщиков? По смыслу ст. 943 ГК стороны могут пользоваться теми правилами страхования, которые приняты, одобрены или утверждены либо самим российским страховщиком, либо объединением страховщиков, в которое он входит. Поэтому для того, чтобы те или иные зарубежные правила стали отвечать требованиям, предъявляемым к ним ст. 943 ГК, они должны быть одобрены российским страховщиком или объединением российских страховщиков. При этом совершенно очевидно, что если за основу при утверждении своих правил страхования взяты зарубежные правила, то последние должны быть обязательно приведены в соответствие с российским страховым законодательством, включая предусмотренную им терминологию.

Принятие, одобрение или утверждение правил страхования страховщиком или объединением страховщиков производятся в порядке, предусмотренном их учредительными документами.

Говоря о правилах страхования, следует также учитывать, что в соответствии с Законом об организации страхового дела страховая организация для получения лицензии на право осуществления страховой деятельности должна предъявить органу страхового надзора те правила страхования, которые данная страховая организация предполагает использовать в своей деятельности.

В случае если страховщик примет решение об изменении используемых им правил страхования, то он обязан довести об этом до сведения органа страхового надзора.

Отметим, что представлять в орган страхового надзора правила страхования в период получения лицензии, а также информировать этот орган о внесенных в них изменениях обязан только страховщик - объединения страховщиков этого делать не обязаны.

Юридическое значение представления страховщиком своих правил страхования в орган страхового надзора связано с получением лицензии на осуществление страховой деятельности. В свете ст. 943 ГК совершенно очевидно, что это представление, а также рассмотрение этих документов в данном органе не являются ни актом согласования этих правил с указанным органом, ни актом введения их в действие, ни тем более актом их утверждения. В результате данное представление не превращает правила страхования в правовой акт, получивший одобрение (согласование, утверждение) государства в лице его органа страхового надзора.

Что касается правовой природы самих правил страхования, то здесь высказано мнение, согласно которому они являются локальным нормативным правовым актом. На правовой природе правил страхования мы остановимся ниже при рассмотрении источников страхового права. Здесь же отметим, что одобрение или неодобрение этих правил федеральным органом по надзору за страховой деятельностью не превращает данные правила в правовые акты. При всех обстоятельствах данные правила представляют собой акты внутренней саморегуляции деятельности хозяйствующих субъектов в виде страховых организаций.

Кстати говоря, само употребление в данном случае термина "правила" представляется неудачным, поскольку этот термин в силу сложившихся в праве терминологических традиций несет в себе административно-правовое начало и означает обязательные для исполнения предписания, устанавливающие порядок чего-нибудь. Здесь же мы имеем чисто гражданско-правовые отношения, и эти правила никакого односторонне-властного и принудительного значения для сторон не имеют. Поэтому было правильнее говорить о типовых или примерных условиях страхования, предлагаемых страховщиком.

Не являясь правовым актом, правила страхования сами по себе не обладают юридической силой и не выступают в качестве обязательных для страхователя. Для того чтобы эти правила превратились в источник регулирования страхового отношения и стали обязательными для обеих сторон, они тем или иным способом должны быть вписаны в договор страхования, т.е. стать актом встречного волеизъявления сторон.

Конечно, проще всего было бы включить правила страхования в текст договора или страхового полиса. Однако это в значительной степени обесценило бы сам смысл этих правил - быть средством, облегчающим процедуру заключения договора страхования и его оформления. С другой стороны, договорная документация со всей очевидностью должна свидетельствовать о том, что страхователь принял условия страхования, содержащиеся в правилах страхования, которые до их акцепта страхователем представляют собой односторонний акт страховщика.

Поэтому п. 2 ст. 943 ГК довольно тщательно регулирует ситуацию, когда условия, содержащиеся в правилах страхования, будучи не включенными в текст договора страхования (страхового полиса), признаются договорными условиями страхования.

Согласно данному пункту условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя) в случаях, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила:

1) изложены в одном документе с договором страхования (страховым полисом).

По данному поводу следует отметить, что включение правил в текст договора (страхового полиса) уже делает эти правила неотъемлемой частью договора (т.е. они теряют качество внешнего по отношению к договору документа). Речь, следовательно, идет о внутренней отсылке в рамках единого документа, опосредующего договор страхования;

2) изложены на оборотной стороне договора страхования (страхового полиса);

3) приложены к договору страхования (страховому полису). В этом случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пункт 4 ст. 943 ГК содержит весьма интересное правило, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу данной статьи для него необязательны.

Из этого вытекает, что если в договоре имеется ссылка на правила страхования, однако сами эти правила в нарушение п. 2 ст. 943 ГК не изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо не приложены к нему и не вручены страхователю, наступают следующие неблагоприятные для страховщика последствия:

1) эти правила являются обязательными для страховщика;

2) эти правила являются необязательными для страхователя (выгодоприобретателя);

3) страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться в защиту своих интересов на эти правила, даже не исполняя их или отказываясь (если наступит требование от страховщика) их исполнять.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и об их дополнении (п. 3 ст. 943 ГК).

Разумеется, все эти изменения и дополнения в правила страхования должны быть зафиксированы в тексте договора (страхового полиса).

Следует сказать, что между специалистами в области страхового дела не существует единства мнений по поводу того, могут ли стороны договора личного страхования заключить этот договор на индивидуальных условиях, отличающихся от тех, которые изложены в стандартных правилах страхования, используемых данной страховой организацией во всех остальных случаях. Одни специалисты считают, что этого не должно быть, поскольку это противоречило бы публичному характеру договора личного страхования. Другие же, ссылаясь на положения п. 3 ст. 943 ГК, предусматривающего право страхователя и страховщика договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования, полагают, что стороны и при личном страховании могут заключить договор на условиях, отличных от стандартных правил страхования. Признак публичности, по их мнению, заключается в том, что страховщик не вправе отказать страхователю в его страховании на условиях, предусмотренных стандартными правилами, но если этот страхователь сам просит изменить что-то в этих правилах или дополнить их, а страховщик, идя ему навстречу, согласен с этим, то ничего противоправного в такой конструкции договора не будет. Вряд ли с этим можно согласиться. Сущность публичных договоров как раз и заключается в том, что коммерческая организация оказывает услуги своим потребителям на одинаковых для всех условиях (п. 2 ст. 426 ГК). Договор, которым оказано предпочтение одному из них, является ничтожным (п. 5 ст. 426 ГК). Такое положение установлено в целях защиты интересов потребителей.

Принято считать, что договор страхования, часть условий которого изложена в правилах страхования, относится к числу договоров присоединения <1>.

--------------------------------

<1> См., напр.: Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Ч. II. С. 510.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Несмотря на то что правила страхования, а равно стандартные формы договора (страхового полиса) и есть те самые "формуляры или иные стандартные формы", о которых говорит ст. 428 ГК, безоговорочно согласиться с тем, что при их использовании договор страхования во всех случаях является договором присоединения, вряд ли есть основания.

Дело в том, что договор присоединения лишь в том случае будет иметь место, когда страхователь принимает условия страхования, изложенные в стандартных правилах страхования, целиком, без изменений и дополнений. Однако, как уже отмечалось, в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Договор, при котором одна часть условий определена стандартными правилами страхования, а другая часть - соглашением сторон во изменение этих правил, договором присоединения быть не может.

Как мы уже установили выше, соглашение об изменении или дополнении правил страхования может иметь место лишь при заключении договора имущественного страхования. При личном страховании договор является публичным и стороны не вправе изменять своим соглашением предложенные страховщиком правила страхования. Следовательно, заключение договора страхования посредством договора присоединения будет иметь место лишь в том случае, если страхователь принимает предложенные страхователем правила страхования без всякой их корректировки. При личном страховании такое положение будет иметь место всегда, при имущественном - если страхователь согласен страховаться на предложенных ему страховщиком условиях в виде правил страхования без внесения в них каких-либо изменений или дополнений.