§ 2. Страховые брокеры

Еще одной фигурой на рынке страховых услуг является страховой брокер. Страховых брокеров рассматривают как страховых посредников.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела).

Институт брокеров - порождение развитого страхового рынка, где осуществление страховой деятельности достигло высокого уровня специализации.

В Директиве ЕЭС 1976 г. "О посредниках" деятельность страховых брокеров характеризуется следующим образом: "Профессиональная активность людей, действующих на принципе свободы предпринимательской деятельности по своему выбору, объединенных с целью нахождения страховых или перестраховочных рисков, совершающих предварительную работу по заключению страхового или перестраховочного контракта и там, где это свойственно, - по оказанию помощи в сопровождении таких контрактов, особенно в случае поступления претензии (заявления от страхователя о страховой выплате)".

Российское страховое законодательство предусматривает, что деятельность страховых брокеров носит специализированный и профессиональный характер. Выражается это в следующем: во-первых, граждане и юридические лица, осуществляющие брокерскую деятельность, должны быть зарегистрированы в качестве страхового брокера (причем фирменное наименование юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществление им брокерской деятельности, - "страховой брокер" или производные от этих слов); во-вторых, их деятельность относится к лицензируемому виду деятельности; в-третьих, сведения о страховых брокерах подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела; в-четвертых, им запрещается деятельность в качестве страхового агента, страховщика и перестраховщика; в-пятых, они не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Как мы видим, в отношении брокерской деятельности установлен разрешительный порядок, их правоспособность в целом носит специальный характер, а сами страховые брокеры подлежат строгому учету и специальной регистрации.

Закон "Об организации страхового дела" предусматривает два направления брокерской деятельности: 1) оказание услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования); 2) оказание услуг, связанных с исполнением договоров страхования (перестрахования).

При этом указанный Закон говорит о том, что страховой брокер "действует в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика)". Это довольно неконкретное и туманное определение правового статуса брокера. В частности, эта формулировка допускает возможность выступления страхового брокера в процессе оказания услуг своим клиентам как от своего имени, так и от имени клиента. Но если страховой брокер действует от имени страхователя, то по существу он выступает в качестве страхового агента. Тем самым Закон стирает различия между этими субъектами страхового дела. Между тем основное отличие страхового брокера от страхового агента заключается в том, что брокер является коммерческим посредником, а страховой агент - представителем страховщика.

Если страховой брокер выступает от имени страхователя, что допускает страховое законодательство Российской Федерации, то он действует, как правило, на основании договора поручения или агентского договора. Его задача - подыскать своему клиенту страховщика, способного обеспечить оптимальные условия страхования в смысле надежности страховой защиты, минимальных страховых платежей и получения в перспективе максимальной страховой выплаты. Договор страхования может подписать в качестве страхователя и сам клиент, но не исключено (это зависит от характера полномочий, предоставленных брокеру клиентом), что клиент может доверить ему и подписание договора, выступая от имени этого клиента. При этом брокер выступает в роли представителя страхователя.

При осуществлении посреднической деятельности по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования), брокер действует от своего имени. Правовой основой его деятельности в зависимости от характера услуги, которую он оказывает своему клиенту (страхователю или страховщику), обычно выступают договор поручения, договор возмездного оказания услуг, договор комиссии или агентский договор.

При осуществлении этой деятельности основное назначение брокера - быть посредником между страховщиком и страхователем: страховщику он подыскивает страхователя, а страхователю - страховщика. Поэтому брокер должен выступать в качестве профессионала, хорошо знающего страховой рынок и обеспечивающего наилучшие условия страхования как для страховщика, так и для страхователя. При оказании посреднических услуг брокер действует от своего имени, не представляя при этом интересы ни страховщика, ни страхователя. Однако сам договор страхования заключается непосредственно между страховщиком и страхователем. При этом сам брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком за выплату ему страхователем страховой премии, а перед страхователем - за выплату ему страховщиком страхового возмещения или страховой суммы, хотя и может оказывать содействие в исполнении договора страхования, не являясь в нем ни стороной, ни третьим лицом.

В связи с этим остановимся на весьма интересной точке зрения, высказанной Ю.Б. Фогельсоном. Он полагает, что в тех случаях, когда брокер работает по поручению страхователя, ему "поручается "разместить риск в страхование", т.е. найти страховщика, который принял бы на себя соответствующее обязательство, и заключить с ним договор в качестве страхователя. Такие договоры брокер вполне может заключать и исполнять от своего имени (выделено мною. - А.Х.). В этих договорах брокер выполняет функцию страхователя, а тот, кто дал брокеру соответствующее поручение, обязательно должен являться в договоре выгодоприобретателем" <1>.

--------------------------------

<1> Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2001. С. 94 - 95.

Надо признать, что данное мнение не лишено оригинальности и даже выступает проявлением определенной юридической находчивости. К тому же нельзя сказать, что такая конструкция не обеспечивала бы удовлетворение потребностей страхователя в страховой защите.

Тем не менее возникают определенные сомнения в правомерности данной конструкции, поскольку возникает вопрос: соответствует ли эта конструкция статусу брокера в качестве страхового посредника? По нашему мнению, нет. Посредник - это лицо, которое действует между страховщиком и страхователем, не являясь при этом ни тем, ни другим, т.е. не выступая в качестве непосредственного субъекта страхового отношения. Если же страховой брокер выступит в качестве страхователя (даже страхуя чужой имущественный интерес), то он уже не посредник, а сторона договора страхования, субъект страхового отношения. В результате мы будем иметь искажение той правосубъектности брокера, которая предусмотрена Законом "Об организации страхового дела" и закреплена той лицензией на осуществление брокерской деятельности, на основании которой он осуществляет свои функции посредника на страховом рынке.

В целом же следует признать, что фигура страхового брокера не имеет четко обозначенного правового статуса с конкретным определением его функций, прав и обязанностей. Поэтому деятельность страховых брокеров характеризуется большим разнообразием и разнородностью видов услуг, которые они представляют на страховом рынке, где сами эти услуги могут быть весьма специфическими и носить порой сугубо индивидуальный характер.

Как правило, страховые брокеры оказывают следующие виды услуг в сфере страхования: а) привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск; б) разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования; в) подготовка или оформление (в зависимости от представленных брокеру полномочий) документов, необходимых для заключения договора страхования; г) подготовка или оформление (в зависимости от представленных брокеру полномочий) документов, необходимых для получения страховой выплаты; д) организация страховой выплаты по поручению страховщика; е) размещение по поручению страхователя страхового риска по договорам перестрахования или сострахования, включая заключение договора от имени клиента; ж) предоставление заинтересованным лицам экспертных услуг, в том числе услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования; з) подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового случая по просьбе заинтересованных лиц; и) организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определения размера страховых выплат; к) консультационные услуги в части страхования; л) инкассация страховых взносов (премий) по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком; м) другие услуги, связанные с брокерской деятельностью.

Своеобразие правового положения страховых брокеров заключается в том, что свое вознаграждение брокер может получать не от страхователя, риски которого он размещал у страховщика, а от самого страховщика в виде комиссионного процента.

Страховщику брокер оказывает содействие в уплате страхователем страховой премии, а страхователю - в получении от страховщика страхового возмещения (страховой суммы). Нередко страховые брокеры даже берут на себя осуществление денежных расчетов между страхователем и страховщиком.

Иногда страховые брокеры специализируются на перестраховании, размещая риски перестрахователя у перестраховщика. Такие брокеры именуются перестраховочными брокерами.

Как уже отмечалось, страховой брокер не является стороной (или даже третьим лицом) договора страхования (перестрахования) и не несет ответственности за его исполнение. В том числе брокер не несет ответственности по заключенным с его участием договорам страхования, включая уплату страхователем страховой премии, а страховщиком - страховой выплаты. Однако брокер несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение того договора, в силу которого он действовал, оказывая услуги клиенту. Отметим также, что в страховой литературе высказано мнение, что страховой брокер несет ответственность за неисполнение собственных обязательств только при "грубой небрежности или мошенничестве" <1>. Между тем согласно гражданскому законодательству лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (а деятельность страхового брокера - это разновидность предпринимательской деятельности), несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы. Иначе говоря, страховой брокер несет ответственность за неисполнение своих обязательств перед своим клиентом в общем порядке и освобождается от ответственности за неисполнение обязательства. И эта ответственность включает в себя возмещение убытков, причиненных клиенту брокера неисполнением или ненадлежащим исполнением этим брокером своих обязательств, и выплату, если она предусмотрена, неустойки. Причем брокер несет эту ответственность независимо от своей вины. При этом еще раз подчеркнем, страховой брокер не несет ответственности за неисполнение самого договора страхования.

--------------------------------

<1> См.: Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М., 1996. С. 53.