20. Кредитная система и ее структура

Кредит­ная система —это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Фактически реализуемых в деятельности финансово- кредитных институтов.

Состоит из двух компонентов:функционального (принципы, функции, формы, методы и субъекты кредита)институционального(тип банковской системы, местои роль в экономической системе ЦБ, роль ком-х банков, масштабы и значения небанковских организаций, место и роль в экономической системе гос-х и саморегулируемых орг-й)

Кредит­ная система состоит из центрального, коммерческих банков, специализированных кредитно-фи­нансовых учреждений. Главная задача центральных бан­ков — управление эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью. Их основными функциями являются раз­работка и реализация денежно-кредитной политики; эмис­сия и изъятие из обращения денег (центральные банки наделены монопольным правом выпуска банкнот); хране­ние золотовалютных резервов страны; выполнение кредит­ных и расчетных операций для правительства; оказание разнообразных услуг коммерческим банкам и другим кредитно-финансовым учрежденям (хранение обязательных резервов, предоставление ссуд и т.д.).

Особое положение центральных банков в кредитной системе проявляется в том, что они не ставят перед собой цели получения максимальной прибыли и не конкурируют в сфере бизнеса с коммерческими банками. Коммерческие банки являются основой кредитной сис­темы. Современные банки организованы, как правило, в форме акционерного предприятия. Они выполняют сле­дующие функции: прием и хранение депозитов вкладчи­ков; выдача средств со счетов и выполнение перечислений; размещение аккумулированных денежных средств путем выдачи ссуд, покупки ценных бумаг и т.д. Соответственно операции банков делятся на три группы: пассивные (при­влечение средств), активные (размещение средств) и по­среднические (выполнение операций по поручению клиен­тов).

Специализированные банки либо обслуживают определенную отрасль, сферу хозяйствования, группу клиентов, либо выполняют не­большое число операций, инвестиционные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки и предоставлении долгосроч­ных ссуд. Ипотечные банки осуществляют кредитные опе­рации по привлечению и размещению средств на долгос­рочной основе под залог недвижимого имущества. Коопе­ративные банки обслуживают кооперативы, выдавая им ссуды главным образом под залог имущества. К специализированным кредитно-финансовым инсти­тутам относят сберегательные учреждения, страховые ком­пании, пенсионные фонды, инвестиционные, лизинговые компании и т.д.Сберегательные учреждения представле­ны взаимно-сберегательными банками, ссудно-сберегательными ассоциациями и кредитными союзами.

2 типа: сегментирующие и континентальные

21. Современные проблемы ипотечного кредитования в рф

Ипотека — это форма залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Ипотечный кредит — один из элементов ипотечной системы, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества.

При оформлении ипотечного кредита страхуются риски, отрицательно влияющие на платежеспособность клиента. Еще несколькими положительными моментами являются: фиксированная процентная ставка, которая не повышается из-за инфляции; предоставление льготы по подоходному налогу заемщика на срок кредитования, а длительный срок кредитования делает платежи не слишком обременительными для семейного бюджета; в большинстве ипотечных программ возможно досрочное погашение кредита.

В настоящее время на федеральном и на местном уровнях действуют несколько государственных ипотечных программ,

- Ипотека - молодым семьям.

- Всероссийская программа "Военная ипотека". Участниками программы являются выпускники военных образовательных учреждений, заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 01.01. 2005 года и прослужившие 3 г.

- Ипотечная программа "Материнский капитал". Распорядитель материнского капитала может использовать его при покупке квартиры с помощью ипотеки.

- Ипотечная программа "Молодые учителя". Программа разработана АИЖК для кредитования, приобретения жилья молодыми учителями под процентную ставку в размере 8,5% годовых

МИНУСЫ: переплата за приобретенную недвижимость, порой превышает 100% стоимости. Она слагается из процентной ставки по кредиту и затрат на страхование рисков. Расходы, сопутствующие оформлению ипотеки: процедура оценки, нотариальное оформление сделки, регистрация недвижимости.

Суммы кредита ограничены и зависят от доходов заемщика.