3 Этап: контроль риска.

Контроль риска обычно может проводится в двух формах:

• физический контроль;

• финансовый контроль.

Рассмотрим каждый из видов контроля отдельно:

• Физический контроль рисков – это использование различных способов, позволяющих снизить вероятность наступления ущерба или его масштабы.

Контроль риска — включает четыре основные стратегии:

1. избежание - в некоторых случаях существует возможность полностью избе­жать риска, отказавшись от той или иной операции, заменив по­жароопасное оборудование и т.д.;

2. сокраще­ние (снижение) - вероятность убытков может быть снижена (сокращена) путем установки определенных видов оборудования, из­менения способов решения некоторых задач, назначения лиц, от­ветственных за соблюдение мер предосторожности;

3. сдерживание (самострахование) - может достигаться путем заблаговременного планирования мер, направленных на организованное спасение имущества и огра­ничение размеров ущерба в случае аварии, одной из форм сдерживания является самострахование;

4. передача риска, риск может быть передан другому лицу путем передачи опасной операции иной организации и возложение на нее по условиям контракта опреде­ленной доли ответственности.

Рассмотрим систему некоторых мер физического контроля над рисками:

1. Поддержание порядка – это:

1.1. Очистка помещений и территории от мусора.

1.2. Соблюдение правил курения.

1.3. Свободное пространство вокруг электрооборудо­вания и систем отопления.

1.4. Безопасность хранения и использования горю-

2. Противопожарные меры- это:

2.1. Полная укомплектованность пожарных постов и свободный доступ к ним.

2.2. Правила пожарной безопасности четко сформу­лированы и доведены до сведения сотрудников.

2.3. Систематическое осуществление контроля за со­блюдением правил противопожарной безопасности.

2.4. Пожарные выходы снабжены указателями и обеспечивается свободный доступ к ним

3. Электрооборудование:

3.1. Удовлетворительное состояние электрооборудо­вания и электропроводки.

3.2. Отсутствие несанкционированного электрообо­рудования и временной проводки.

3.3. Отключение освещения и обесточивание обору­дования в нерабочее время

4. Коммунальные услуги:

4.1. Состояние оборудования.

4.2. Подготовленность аварийных устройств.

4.3. Безопасность любых временных отопительных систем

5. Охрана:

5.1. Исправность охранной сигнализации.

5.2. Двери и окна должным образом защищены.

5.3. Удовлетворительное состояние ограды по периметру предприятия

6._: Гидранты и системы раз­брызгивателей

6.1. Местонахождение гидрантов четко обозначено.

6.2. Ключи и пожарные рукава находятся в доступ­ном месте и в хорошем состоянии.

6.3. Разбрызгиватели и трубы в удовлетворительном состоянии.

6.4. Клапаны разбрызгивателей открыты в соответствии с правилами

7. Техника безопасности:

7.1. Безопасность рабочего места.

7.2. Защита машинного оборудования.

7.3. Наличие средств первой помощи и индивиду­альной защиты

8. Аварийное оснащение:

8.1. Находится в доступном месте.

8.2. Удовлетворительное состояние

Все эти и другие меры физического контроля над рисками влекут за собой определенные затраты. Главное правило: издержки по предотвраще­нию риска и сокращению потерь не должны превышать возможных размеров ущерба.

Затраты по предотвращению и сокращению потерь складываются из прямых и косвенных.

Прямые затраты - расходы по приобретению и эксплуатации необходимого оборудова­ния, материалов, оплате труда менеджера по риску или инженера по технике безопасности.

Косвенные затраты – это, например, снижение производительно­сти труда или сокращении объемов деятельности на каких-то участ­ках вследствие ограничений, привносимых в процесс производства мероприятиями по обеспечению безопасности (это зави­сит от специфики производства).

!Если все эти затраты в совокупности превышают предполагае­мый ущерб от анализируемых рисков, то ни один предприниматель на них не согласится, но, как правило, это не так.

• Финансовый контроль рисков - поиск источников компенсации возможных ущербов в денежной форме. Компенсация может осуществляться через самострахование и страхование, т.е. пе­редачу риска страховой компании.

• Самострахование рассматривается как альтернатива заключению договора страхования либо как дополнение к нему. В первом случае договор страхования вообще не заключается. Во втором — заключа­ется, но на меньшую сумму, т.е. предприниматель берет часть риска на себя.

Можно выделить некоторые виды компенсации ущерба на предприятии:

• включение мелких ущербов в цену продукции и услуг;

• получение необходимых средств за счет продажи части акти­вов;

• создание специальных резервных фондов на предприятии;

• получение ссуды на покрытие ущерба.

Обращение к услугам страховой компании связано с необходи­мостью регулярных выплат страховой премии (т.е. регулярных затрат). Отсюда следует необ­ходимость соизмерения и оценки того, что следует страховать, а что оста­вить на самострахование.

Самострахование при всей своей привлекательности с точки зре­ния экономии средств имеет и ряд недостатков:

• собственных средств может не хватит для по­крытия крупных катастрофических ущербов, и это может привести к вынужденной ликвидации предприя­тия.

• суммарный эффект нескольких ущербов в течение одного года может иметь такой же результат.

• самострахование требу­ет квалифицированного рискового менеджмента и профессионального управления резервными фондами, создаваемыми на предприя­тии.

Специфической формой самострахования, используемой круп­ными концернами, является учреждение ими собственных страховых компаний (кэптивных) для страхования своих рисков. Преимущест­вами кэптивных компаний являются:

• льготные условия страхования, которые предоставляются ма­теринской фирме;

• возможность обеспечения на базе финансового фонда сглажи­вания колебаний в уровне убытков в течение длительной временной перспективы;

• прямой доступ к рынку перестрахования.

Многие кэптивные страховые компании регистрируются в оф­шорных зонах (на Бермудских островах, островах Мэн, Гернш, Кай­ман, в Люксембурге), что позволяет избегать жесткого юридического и налогового контроля и успешно решать ряд дополнительных фи­нансовых задач для своих учредителей. В России, несмотря на жест­кие условия хозяйственной деятельности, существует немало кэптивных страховых компаний, учрежденных крупными промышленными предприятиями и работающими на благо своей отрасли.

Решение вопроса о полной или частичной передаче риска на страхование производится на основе сопоставления вероятной вели­чины ущерба и издержек по предотвращению ущерба. Увеличение издержек по предотвращению риска ведет к снижению его опасности и размеров вызываемого им ущерба. Но лишь до определенного пре­дела. Когда сумма годовых издержек по предотвращению риска и снижению его размеров становится равной предполагаемой сумме годового ущерба от реализации риска, предприятие достигает точки экономического оптимума в самостоятельном противостоянии воз­можным ущербам. Когда возможный ущерб превосходит собствен­ные возможности предприятия по противостоянию рискам, целесо­образно заключить договор страхования.

Режим страхования рисков в страховой компании устанавлива­ется с учетом страховой премии, дополнительных услуг, предостав­ляемых страховой компанией, и финансового положения страхова­теля. Наиболее выгодными для предпринимателя являются варианты, предусматривающие определенную меру его собствен­ного участия в ущербе, позволяющие использовать льготы по стра­ховой премии и передать на страхование действительно серьезные крупные ущербы.