VI. Критерии отбора рисков

Принимая риски на страхование, страховщик ориентируется на некоторые общие критерии страхуемости риска, которые не являют­ся абсолютными, но, тем не менее, позволяют принять обоснованное решение. К ним относятся:

• Случайный характер ущерба

Критерий случайности самый важный. Не случайные, детермини­рованные и, тем более, преднамеренные события не являются предметом страхования. Случайность означает неизвестность относительно: а) самого факта возникновения ущерба (это представление о случайности используется в страховании имущества и ответственности, где ущербы возникают далеко не по каждому договору);

б) времени его возникновения, если сам факт наступления ущерба в будущем предопределен (это используется в страховании жизни, где случайной ве­личиной является время наступления страхового случая. Кроме того, случайность в любом случае предполагает неизвестность относитель­но величины ущерба, а также независимость наступления страхового случая от поведения страхователя).

С понятием преднамеренности в страховании не следует смеши­вать небрежность. Ущербы, вызванные преднамеренными действия­ми страхователя, не покрываются страховой компанией. Ущербы, причиной которых является небрежность, как правило, страхуются, так как сама эта небрежность носит случайный непреднамеренный характер (например, в страховании автомобилей или гражданской ответственности).

• Возможность оценки распределения ущерба

Определяются количественные характеристики вероятностного распределения ущербов. Необходимо учитывать при этом, что качество оценки является довольно относительным, так как информация о риске происходит из разных источников и никогда не бывает полной и достоверной. Особенно трудно оце­нить распределение ущербов по новым рискам, по которым еще нет необходимой статистики. Как бы там ни было, без оценки ве­роятности ущерба и его ожидаемого значения невозможно рассчи­тать страховую премию.

• Однозначность распределения ущерба

Однозначность распределения ущерба как критерий страхуемо­сти риска означает, что страхуемые опасности, объекты страхования и ущербы должны быть предельно точно определены в договоре страхования. В противном случае возникает возможность необосно­ванных с точки зрения страховой компании претензий со стороны страхователя и столь же необоснованных с точки зрения страховате­ля отказов в выплате возмещения со стороны страховой компании.

Однозначность страхуемых рисков лежит в основе выделения от­раслей страхования. Общее, (или паушальное), страхование всех рис­ков хозяйствующего субъекта или частного лица практически невоз­можно из-за отсутствия однозначности и трудностей оценки риска.

• Независимость страхуемых распределений ущербов друг от друга

Независимость страхуемых распределений ущербов друг от друга означает, что страховщик при заключении договора страхования дол­жен по возможности избегать того, что называется кумуляцией, или концентрацией риска. Это бывает тогда, когда одно случайное собы­тие может привести к ущербам во множестве технических единиц страхования. Примером кумуляции риска может служить риск зара­жения, распространения пожаров и т.д.

• Оценка максимально возможной величины ущерба

Этот критерий страхования рисков следует из количест­венных показателей распределения ущербов. В технике страхования используется показатель максимально возможной величины ущерба, Очень большие единичные ущербы встречаются до­статочно редко, однако их следствием могут быть крупные убытки страховой компании и даже ее разорение. Поэтому оценка макси­мально возможной величины ущерба рассматривается как критерий страхуемости относительно финансовых возможностей страховщика и его страхового портфеля.

Страховой портфель — это множество договоров, которые уже есть у страховой компании. Страховой портфель имеет определен­ную структуру и объемы — по отраслям и видам страхования. Он определяет размеры финансовой ответственности компании перед клиентами. Страховая компания не может взять на себя крупный риск без гарантий его финансового покрытия.

Риски с возможностями крупных ущербов, как правило, страху­ются на условиях объединения мощностей многих страховщиков с помощью совместного страхования, перестрахования и создания пу­лов.

Абсолютных границ страхуемости рисков не существует. Реше­ние страховщика принять на себя риск зависит от всех перечислен­ных факторов, которые сами по себе достаточно относительны, от величины и состояния его страхового портфеля и готовности страхо­вателя выплачивать соответствующую страховую премию.