5 .Страховой случай.

Страховой случай – это фактически наступившее страховое событие. Последствия страхового случая выражаются в полном уничтоже­нии или частичном повреждении объекта страхования.

Страховой случай представляет собой свершившееся событие, пре­дусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или кому-нибудь иному.

По большинству видов имущественного страхования страховым слу­чаем является любое повреждение, обесценивание или утрата матери­альных ценностей вследствие предусмотренных условиями страхова­ния обстоятельств (стихийное бедствие, пожар, авария, кража и т. д.).

Иногда страховым случаем считается такое повреждение (обесцени­вание) имущества, при котором ущерб превышает определенный уро­вень. Например, при страховании сельскохозяйственных культур стра­ховым случаем признается снижение фактического урожая в текущем году (от стихийного бедствия) по сравнению со средним урожаем с 1 га за предшествующие 5 лет. Одновременная гибель или повреждение за­страхованного имущества на территории, охваченной одним стихийным бедствием, рассматривается как один страховой случай.

В личном страховании страховым случаем считается дожитие до обусловленного договором срока, смерть или несчастный случай, по­влекший за собой постоянную утрату трудоспособности застрахован­ного, потерю здоровья.

Он может произойти с одним или множеством объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению ко множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска.

Кумуляция риска - это совокупность рисков, при которых большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами может быть затронуто одним и тек же страховым случаем (землетрясение, авария АЭС, ураган, наводне­ние и др.) В результате появления совокупности рисков возникает очень крупный убыток. Кумуляция может иметь место и по одному объекту, например перевозка на одном судне грузов, общая страховая сумма по которым может достигать значительных размеров, или сово­купная страховая сумма по хозяйственному субъекту. В перестрахова­нии кумуляция возникает в тех случаях, когда страховое общество уча­ствует в ряде перестраховочных и ретроцессионных договоров, в которые включены одни и те же риски.

К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причи­нили ущерб, но не противоречат нормальному ходу производственно-торгового процесса (например, естественная убыль продовольст­венных товаров, коррозия металлов). Поэтому в условиях договора страхования приводится точная формулировка событий, которые включаются в список ответственности страховщика. Например, при страховании от простоев точно указывают, от каких именно простоев в производственно-торговом процессе осуществляется данное страхо­вание.

6. Страховой ущерб.

Страховой ущерб представляет собой материальный убыток, нане­сенный страхователю в результате страхового случая. Страховой ущерб включает в себя два вида убытков — прямые и косвенные:

а) Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахован­ного имущества (гибель, повреждение, кража) или снижение его сто­имости (т. е. обесценивание) при сохранении материально-веществен­ной формы, произошедшие вследствие страхового случая. В сумму прямого убытка включаются также затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, на спасение имущества и приведение его в надлежащий порядок после стихийного бедствия или другого страхового случая.

Прямой убыток выступает как первичный ущерб, т. е. как реально наблюдаемый. Этим прямой убыток отличается от косвенного, кото­рый является производным, часто скрытым убытком.

Прямой убыток является главным фактором, определяющим стра­ховое возмещение.

б) Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибе­ли, повреждения имущества или невозможности его использования после страхового случая. Косвенный убыток является производным от прямого убытка и выступает в виде неполученного дохода из-за пере­рывов в производственно-торговом процессе вследствие разрушения здания, оборудования, порчи предметов труда, а также в виде допол­нительных затрат, необходимых для налаживания производственно-торгового процесса.

Хотя косвенный убыток имеет опосредованный характер, его размер часто превышает ущерб от конкретных материальных разрушений.

Косвенный убыток может быть предметом специальных видов стра­хования или включаться в ответственность по страхованию имущества.

Пример. Взрывом разрушен цех. Балансовая стоимость цеха с уче­том износа — 100 млн. руб. В цехе на момент взрыва находилась про­дукция на сумму 20 млн. руб. Для расчистки территории привлекались люди и техника. Стоимость затрат составила 1 млн. руб. Сумма от сда­чи металлолома — 2 млн. руб.

Цех не работал 1 месяц. Потеря прибыли за этот период равна 150 млн. руб. Затраты на восстановление цеха составили 125 млн. руб.

Рассчитать сумму прямого и косвенного убытков.

Сумма прямого убытка составила:

100+ 20+ 1-2 = 119 млн. руб. Сумма косвенного убытка равна: 150 + + 125 = 275 млн. руб.

Общий убыток в результате взрыва цеха составил: 119 + 275 = = 394 млн. руб.