Лекция № 4 Организация страхового дела.

Принципы организации в наше время основаны на общих условиях функционирования рыночной экономики. Страхование, с одной стороны, выступает как один из элементов регулирования, а с другой стороны - как объект регулирования (который функционирует в рамках общих и специфических для него рамках.)

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. (Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности процесса воспроизводства путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.) Главной, принципиальной чертой современного страхового рынка является демонополизация. Наряду с государственным страхованием возникло и развивается страхование, проводимое акционерными обществами, кооперативами и другими организациями.

Непременным условием существования и развития страхового рынка (как и любого другого рынка) является конкуренция страховых организаций, которая выражается:

• в создании наиболее удобных форм заключения договоров и уплаты денежных взносов;

• в снижении тарифных ставок и точном определении возникновения ущерба (вреда);

• в оперативной выплате страхового возмещения.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги выделяют следующие виды страхового рынка:

• внутренний страховой рынок- местный рынок, где имеется непосредственный спрос на страховые услуги, которые должны (призваны) удовлетворять конкретные страховщики.

• внешний страховой рынок- это рынок, который находится за пределами внутреннего страхового рынка, на нем работают страховые компании, как данного региона, так и за его пределами;

• мировой страховой рынок- это предложение и спрос на страховые услуги в пределах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку рынки можно подразделить на:

1. рынок личного страхования;

2. рынок имущественного страхования;

3. рынок страхования ответственности;

4. рынок страхования экономических рисков.

В свою очередь каждый из рынков подразделяется на обособленные сегменты (по подотраслям).

Специфическим товаром на страховом рынке является страховая услуга. Она предоставляется физ. и юр. лицу на основе договора (добровольное страхование) или закона (обязательное страхование). Ассортимент - перечень рисков видов страхования.

В настоящее время на страховом рынке усилились две тенденции:

1. Специализация - это углубляющийся процесс разделения труда.

2. Универсализация — страховщики вторгаются в смежные виды деятельности, например, занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. (Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и возможности использования их в качестве ссудного капитала.)

Все организационные формы (государственное, акционерное, кооперативное и взаимное страхование) руководствуются общим законом о страховании и одновременно нормативным актом, относящимся к каждой из этих форм.

Независимо от формы основанием для возникновения страховых отношений является договор страхования. Он заключается в пользу страхователя или третьего лица, которое называется выгодоприобретателем (или бенефициаром).

Договор заключается на основании письменного или устного заявления. В письменном страхователь дает ответы на множество вопросов и сообщает обо всех известных ему обстоятельствах страхового события. Страхователь несет ответственность за сообщенную им информацию.

Доказательством заключения договора является страховой полис, в нем отражается основные условия страхования, которые подразделяются на:

• общие условия– общие правила для определенных типов договоров, описывающие условия действительности страхового договора и страховые гарантии;

• частные условия - адаптирующие общие правила к конкретной ситуации (наименование страхователя, объект страхования, страховая премия, страховая сумма, время действия, дополнения к правилам или исключения из них).

Договор страхования может быть заключен и путем составления одного документа, однако в любом случае в письменной форме. Договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии.

Договор страхования может включаться по поводу страхования стандартного пакета (набора) рисков, по конкретному виду страхования, по специальному риску или на особых условиях.

По продолжительности действия договоры страхования делятся на срочные (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные) и генеральные.

Генеральный договор (генеральный полис) применяется как один договор страхования при систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.д.) на сходных условиях в течение определенного времени. Обычно это страхование – перевозок и грузов. Генеральный полис заключается на определенный срок, однако соглашение может быть расторгнуто после исчерпания страховщиком всех перечисленных страховых взносов до истечения срока договора. Возможность такой ситуации объясняется тем, что по генеральному полису риск объявляется непосредственно перед его возникновением и пропорционально его величине (например, перед каждой отдельной перевозкой).

Срочный договор это договор, по которому риск объявляется и оплачивается заранее — независимо от того, имеет ли он место в действительности, поэтому невозможна ситуация, когда страховых премий «не хватит». Срочный договор будет продолжать действовать (если специально не оговорена возможность его расторжения или изменения условий) и в случае исчезновения или уменьшения риска (например, при установке современной противопожарной сигнализации).