IV. Управление рисками

Управление рисками, или риск-менеджмент – целенаправленные действия страховщика и/или сюрвейера по ограничению и минимизации риска, которые позволяют свести к минимуму потери от воздействия различных рисков, уберечься или по крайней мере снизить вероятность наступления катастрофических убытков и повысить степень выживаемости компании.

Существуют 4 метода управления риском:

1. упразднение – это полное избегание риска как такового. (полет на самолете человека с больным сердцем, выпуск новой продукции и т.д.);

2. управление и контроль;

3. страхование (передача риска в страховую компанию);

4. поглощение – принятие риска таким, какой он есть, без принятия каких-либо мероприятий по его избеганию или уменьшению. Этот метод применяется в следующих случаях:

• когда вероятность наступления события очень мала, поэтому нет необходимости принимать какие-либо меры, например, падение метеорита;

• когда поглощение достигается самострахованием;

• когда нет возможности реализовать на практике ни один из выше перечисленных методов управления рисками, например, нет средств для заключения договора страхования.

Процесс управления риском можно представить в виде следующей схемы (см. рис.3):

Идентифицировать

предрасположенность к риску

Проанализировать незащищенность от риска

Сформулировать варианты

контроля риска

Физические:

1. Уничтожение

2. Сокращение

Финансовые:

1. Самострахование

2. Передача

Рис.3. Процесс управления риском

В соответствии со схемой можно сказать, что процесс управления рисками состоит из трех этапов:

1 этап - идентификация риска;

2 этап - измерение риска (анализ);

3 этап - контроль риска.

Рассмотрим каждый из этапов:

1 Этап: идентификация риска

На этом этапе необходимо идентифицировать предрасположенность к риску.

Идентификация начинается с определения опасностей, угрожаю­щих данному объекту. Опасность — понятие, схожее с риском, но все же отличное от него. Опасность — это сочетание обстоя­тельств, которые могут вызвать негативные последствия. Риск — вероятность того, что это произойдет. Иначе говоря, риск — это про­считанный потенциал ущерба, который заключает в себе опасность ля данного лица. Между опасностью и риском находятся события или действия, которые являются своеобразным механизмом реализа­ции риска.

Таким образом, для идентификации рисков необходимо изучение всех компонентов, их сопровождающих:

• опасностей, которые могут привести к неблагоприятному ре­зультату;

• ресурсов, которые могут пострадать от рисков;

• факторов, увеличивающих или уменьшающих вероятность ре­ализации рисков;

• ущербов, в которых выражается воздействие риска на ресурсы.

В состав ресурсов любого объекта ( например, предприятия) входят имущество, кадры, денеж­ный капитал. При этом для каждой группы ресурсов выделяются свои специфические риски. Например,

1. имущественным ресурсам характерны традиционные риски, связанные с опасностью огня, сти­хийных бедствий; кражи. Но наряду с ними возрастает опасность технологических и технических рисков, связанных с отказами техни­ки, прерыванием технологических процессов, воздействием новых технологий. Также к имущественному блоку ресурсов относят рис­ки нарушения условий материального обеспечения производства, связанные с его закрепленностью за ограниченными источниками сырья и сбоями в производственной кооперации.

2. риски по кадровой составляющей ресурсов предприятия включа­ют потенциальные ущербы двух видов:

Во-первых, это ответствен­ность работодателя по вопросам охраны труда и претензиям, посту­пающим в адрес его рабочих и служащих со стороны потребителей.

Во-вторых, это внешние риски, касающиеся жизни и здоровья от­дельных групп сотрудников и связанные с исполнением ими своих служебных обязанностей.

3. к области денежного капитала относятся риски от­ветственности и финансовые риски, выходящие за пределы ответст­венности предпринимателя.

Риски ответственности представляют собой риски финансовых потерь, вызванных гражданской ответст­венностью предприятия за качество продукции, за экологическую безопасность используемых технологий. Финансовые ри­ски в основном связаны с:

- непредвиденными убытками, наступающими вследствие простоя предприятия;

- неплатежеспособностью покупателя продукции, превышением стоимости проекта над согласованной в контракте,

- просто с мошенничеством и обманом, которые достаточно часто встречаются в предпринимательской деятельности.

Совместное воздействие всех этих факторов определяет потенци­ал результирующих убытков и те затраты, которые может нести орга­низация в случае их осуществления.

Для идентификации рисков необходима информация, которую можно получать различными способами, включая их комбинации (рис.4.).

Идентификация исков

Физические осмотры

Схемы последовательности технологических и иных процессов

Изучение документов

Собеседование с ключевым персоналом

Рис. 4. Информационная основа идентификации рисков

Физические осмотры помещений и наблюдения за процессами производства позволяют выявить факторы риска, связанные с:

- пожароопасностью,

- токсичностью,

- подверженностью предприятия естест­венным рискам,

- опасностью утраты имущества вследствие противо­правных действий третьих лиц.

При этом важно оценить не только внутренний (для самого предприятия), но и внешний потенциал рис­ка, обусловленный возможностью причинения ущерба ближайшему окружению и природной среде.

Схемы последовательности технологических и иных процессов позволяют выявить узкие места на стыке различных стадий процесса производства или в отношениях с поставщиками и покупателями. Монополизация каналов сбыта и снабжения резко увеличивает зави­симость предприятия от внешней силы, сокращает степень предпри­нимательской свободы и увеличивает риск.

Изучение документов предполагает ознакомление не только с ба­лансами и ежегодными отчетами, но и изучение контрактов и согла­шений, включая договоры об аренде здания, земли, аренде/лизинге оборудования, страховые полисы и гарантийные соглашения.

Собеседование с ключевым персоналом позволяет в прямой беседе выявить риски, связанные с материально-техническим обеспечением производства, производственным процессом и сбытом продукции. Этот метод позволяет оценить риски в динамике, включая прогноз на перспективу. Однако надо иметь в виду, что такого рода оценки являются чрезвычайно субъективными и зависят от индивидуального осознания риска, что далеко не всегда одинаково для различных людей.

При идентификации рисков важно узнать как можно больше о причинах и факторах, влияющих на вероятность реализации риска. Различаются факторы I и II порядка.

1. факторы I порядка — это первичные причины, вызывающие риск как таковой. Чаще всего они носят объективный характер и на­ходятся вне контроля (стихийные бедствия, аварии и т.д.).

2. факторы II порядка влияют на вероятность возникновения ущер­ба и его величину. Сами по себе они не являются причиной ущерба. Эти факторы, в свою очередь, делятся на объективные и субъектив­ные. К объективным факторам, например, относятся строительные материалы здания, наличие охранной сигнализации, местонахожде­ние объекта, возраст и пол человека. Субъективные факторы связаны с особенностями поведения и качествами человека. Именно они ока­зывают решающее воздействие на рисковую ситуацию.