Лекция № 6 Организационная структура процесса страхования (Балабанов и.Т. Балабанов а.И. Страхование:.-сПб:Питер,2002.-256с.)

Организационную структуру процесса страхования можно представить в виде следующей схемы:

Страховая стоимость (страховая оценка)

объекта страхования

Страховая сумма

Страховой взнос

Тариф

Надбавки

Скидки

Объемный показатель

Безусловная

Условная

Рис.1 Организационная структура процесса страхования.

Страхование как экономическая категория включает в себя следую­щие элементы:

1. рисковые обстоятельства;

2. стоимость (оценку) объекта страхования;

3. ситуации риска;

4. страховое событие;

5. страховая сумма;

6. страховой взнос;

7. страховой случай;

8. ущерб (убыток) страхователя;

9. страховая выплата.

Взаимосвязь между этими элементами образует организационную структуру процесса страхования (см. рисунок).

Рассмотрим каждый из ее элементов:

1. Рисковые обстоятельства.

Страховщик перед заключением договора изучает и анализирует, наблюдает и учитывает различные существенные факторы объекта страхования, определяет состояние и обстановку, в которой он находится. Состояние объекта страхования зависит от целого ряда факторов. Страховщик учитывает и анализирует только существенные факторы. Этот процесс наблюдения и учета называется регистрацией риска, а факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой сово­купности, называются рисковыми обстоятельствами, т.е. это факторы, которые существенно влияют на степень риска в рамках данной страховой совокупности.

Любой риск можно представить в виде совокупности рисковых обстоятельств. При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание объективные и субъективные рисковые обстоятельства:

• объективные рисковые обстоятельства отражают реальный подход к действительности и не зависят от воли и сознания людей (стихийные бедствия).

• субъективные рисковые обстоятельства связанные с волей и сознанием людей (интенсивное движение транспорта, нарушение техники безопасности и др.), отражают подход к действительности.

Анализ рисковых обстоятельств производится сюрвейером (до страхового случая) или аджастером (после страхового случая).

С учетом вида и характера фактической информации, содержащейся в рисковых обстоятельствах, их принято подразделять:

• на личные (исходящие от людей) и вещественные;

• на прямые и косвенные (устанавливающие лишь промежуточный факт);

• на подтверждающие и опровергающие версию (утверждение);

• на объективные и субъективные.

2. Оценка стоимости риска.

Это определение вероятности наступления события, на случай которого проводится страхование и его последствий, выраженных в денежной форме.

Размер оценки стоимости риска меняется под воздействием объективных и субъективных факторов, например, таких как:

• вероятность наступления и характер воздействия сил природы;

• состояние противопожарной безопасности;

• интенсивность движения транспорта;

• состояние охраны труда и т. п.

Изучение риска как вероятности наступления страхового случая по­зволяет создать финансовую основу страховых операций, выраженную в научно обоснованном установлении страховых тарифов (т. е. платы за страхование).

Оценка стоимости риска определяется на основе изучения стати­стических данных, характеризующих частоту возникновения опасно­стей (пожаров, несчастных случаев и т. п.), силу их действия и размер причиненного ущерба.